我們見證了“金融科技”的“其興也勃焉，其亡也忽焉”。
01
“這得影響一大片，這個領(lǐng)域的小公司將更加艱難了。”
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》發(fā)布的那天中午，我正在跟頭部機(jī)構(gòu)的某大佬一起吃著自助餐。我們連忙按LPR的4倍一算，15.4%。然后，他發(fā)出了如上感慨。雖然當(dāng)時還沒仔細(xì)看條款，到底是按APR還是按IRR，但基本已經(jīng)可以預(yù)見即將到來的風(fēng)云變幻。
而在這之前，有消息說一家大廠拿下了消金牌照。跟朋友討論時，還在猜測，這家大廠在重慶已經(jīng)有兩張小貸了，體系內(nèi)還有銀行，又拿消金是為了啥？杠桿率？疫情之前重慶小貸杠桿率2.3，全國最高，但比起消金的10還差了許多。最高法新規(guī)一出，好像預(yù)示了大廠的先見之明。但大廠畢竟高瞻遠(yuǎn)矚，又眼見著IPO，或許是一箭多雕，講好新的“數(shù)科”故事，讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。
從2017年金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立，我們第一次聆聽“回歸本源”，直到今天，我們見證了“金融科技”的“其興也勃焉，其亡也忽焉”。
02
關(guān)于“金融科技”的來龍去脈有兩條主線。
一條主線是大廠。拋開個人立場不談，我覺得最具“金融基因”的大廠是阿里，從淘寶網(wǎng)開始，先是支付保（寶），到快捷支付，到余額寶、招財(cái)寶，由螞蟻金服到“登頂”的螞蟻科技。
如果穿透到這些遞進(jìn)產(chǎn)品或動作的底層，我們會發(fā)現(xiàn)，螞蟻始終在解決自己生長中的問題并讓自己進(jìn)一步成長，解決交易互不信任的問題，解決支付效率的問題，解決備付金監(jiān)管的問題，解決貨基收益下降的問題，滿足客戶綜合金融需求，然后在格局上升華，由內(nèi)而外向金融輸出，跟隨產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的步伐等等。
估計(jì)馬老師本來沒想涉足金融領(lǐng)域，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同于銀行，有非常強(qiáng)烈的生存危機(jī)和增長內(nèi)驅(qū)，要隨著客戶走，這就涉及一個邊界模糊的問題。作為銀行從業(yè)，經(jīng)常覺得互金過界了，怎么啥都干，其實(shí)這是因?yàn)閷吔绲亩x不同，銀行的邊界在銀行的營業(yè)執(zhí)照上寫得明明白白，如果稍微迷糊，監(jiān)管會分分鐘鐘教你怎么做“銀”。
但互金不一樣，他們一般都將自己的邊界定義為“客戶的需求”，客戶的需求在哪兒，他們的邊界也就在哪兒。他們的過界行為，撩銀行、拿牌照，或許只是因?yàn)�，他們的客戶需要�?
在大廠徜徉在互金領(lǐng)域高歌猛進(jìn)，還叫“金服”的年代，銀行屬于被撩的一方，廣大銀行從業(yè)感覺冥冥中這就是“一生之?dāng)场�，馬老師也說“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，口水戰(zhàn)、互撕持續(xù)了好久，但最終還是走到了一起，在現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸領(lǐng)域郎情妾意，如蜜里調(diào)油，哪怕政策約束如那悟空的金箍，但銀行在“金融科技”輸出、賦能領(lǐng)域還是嘗到了甜頭，“仙人撫我頂，結(jié)發(fā)受長生”。
但是，這一切只是假象而已，轉(zhuǎn)眼之間，“金服”改為“數(shù)科”“科技”了，“金融”僅僅是其中一個賽道而已，“金融”僅僅是其中一個產(chǎn)業(yè)而已，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，大廠要尋找更多可能，要講述更偉大的故事。
就像偶像劇中渣男分手時的橋段“抱歉撩到了你，這并非我的本意”。在《大話西游》中，牛夫人對至尊寶說，“以前陪人家看月亮的時候，叫人家小甜甜，現(xiàn)在新人勝舊人了，叫人家牛夫人～”
前段時間有位銀行朋友跳槽，說以前跳去廠里，管著金融機(jī)構(gòu)合作部還能混個副總裁，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)合作部只是人家三分天下的三分之一，撐死也就能拿個部門總了。
我說這是假象，并非否定這幾年金科共贏的成績，我自己身處其中，其感情之濃烈、道路之曲折、付出之艱辛，只有經(jīng)歷過才能理解，銀行從業(yè)與互金從業(yè)也在這個過程中結(jié)下了深厚的友誼，“感時花濺淚，恨別鳥驚心”。
但從機(jī)構(gòu)的角度去看，銀行更像是大廠人生路上的過客，某一個時段的密友。在《向往的生活》中有一期，任嘉倫問何炅，“何老師，你遇到過那樣的朋友沒有——你們小時候關(guān)系很好，但是因?yàn)槟闶聵I(yè)越來越好，他覺得你們倆之間的距離越來越遠(yuǎn)，然后他就自己疏遠(yuǎn)你的那種？” 何炅說，“有的人他來他就是陪你一段。”
看到?jīng)]，是大廠的“事業(yè)越來越好”，因?yàn)槠溥吔缒：�，所以其�?nèi)涵和外延可以不斷擴(kuò)大，可以承載更多內(nèi)容，可以迭代，可以螺旋上升。前幾天還在爭論兩萬億的消費(fèi)金融，今天就可以暢想產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的美好，開始在智能科技和產(chǎn)業(yè)鏈上下游布局謀篇。而我們銀行從業(yè)，又默默掏出了營業(yè)執(zhí)照。
2018年7月9日，小米正式在香港上市，9月13日，小米在集團(tuán)層面成立組織部和參謀部，一場架構(gòu)調(diào)整在小米內(nèi)部轟轟烈烈得展開，希望建立集團(tuán)系統(tǒng)優(yōu)勢，這時候外界認(rèn)為“小米變了”。因?yàn)樵谏鲜星暗?年里，一直是“合伙人-總監(jiān)-工程師”三個層級，其扁平化管理被認(rèn)為是保持高速增長的關(guān)鍵。而新任的組織部部長劉德說，“所有的事情都是階段性正確的，就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯那句著名的話：當(dāng)事實(shí)改變之后，我的想法也隨之改變�！� 這就是成長性組織的“階段性正確”。
03
下面我們再聊一下“金融科技”的第二條主線，就是銀行。現(xiàn)在市面上流行的思潮是怎樣的？貌似銀行最不懂科技了，還需要別人賦能，還需要別人輸出。
其實(shí)，時光往回倒推10年，在2010年，那時候還沒有微信，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算還處在概念階段，人工智能還屬于玄學(xué)，比特幣的價格還遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1美元，騰訊還在跟360互掐，那時的銀行還是科技領(lǐng)域的巨無霸。
如果再倒推10年，2000年，那時候四大行（這兒說個高冷的梗，只有四大行出身的人，無論啥時候都會說四大行）還沒有上市，正在進(jìn)行資產(chǎn)剝離，之后才有了四大AMC，這個時間段銀行大一統(tǒng)的核心正在建立，要結(jié)束之前區(qū)域中心、跨域互聯(lián)的局面，渠道和核心分離，也是在這個時間點(diǎn)，電子銀行蹣跚起步，但還是以PC版的企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀為主，手機(jī)銀行還是WAP形式，手機(jī)網(wǎng)速慢得令人發(fā)指。
從2000年到2010年，我認(rèn)為這是稍微年長點(diǎn)兒的銀行從業(yè)最喜歡回憶的“the good old days”，就有老領(lǐng)導(dǎo)跟我說：我當(dāng)信貸科長那會兒，哪用像現(xiàn)在這樣四處奔波，在辦公室一坐，門口得排起長隊(duì)。千年蟲的風(fēng)波早已拋諸腦后，世界末日也沒有如期到來，由四大行牽頭一波波銀行紛紛上市，大學(xué)畢業(yè)生如能進(jìn)銀行那定是祖上燒了高香，銀行已經(jīng)筑起了萬丈高樓，閃耀著令人不可逼視的光芒。一切都那么得安靜、祥和。
這個場景是如此的熟悉，恰如1900年的物理學(xué)界，英國著名物理學(xué)家開爾文男爵在英國皇家學(xué)會發(fā)表了題為“在熱和光動力理論上空的十九世紀(jì)的烏云”的演講，他在回顧物理學(xué)所取得的偉大成就時說，物理大廈已經(jīng)落成，只是萬里晴空上還有兩朵烏云。當(dāng)其時，以經(jīng)典力學(xué)、經(jīng)典電磁場理論和經(jīng)典統(tǒng)計(jì)力學(xué)為三大支柱的經(jīng)典物理體系已經(jīng)建成，而且基礎(chǔ)牢固，宏偉壯觀，尤其是麥克斯韋方程其完美令人陶醉，甚至有人認(rèn)為以后的物理學(xué)難有作為，只是在小數(shù)點(diǎn)之后做文章。但正是那兩朵烏云，一朵引發(fā)了相對論，一朵引發(fā)了量子論，整個物理學(xué)的支撐基礎(chǔ)轟然倒塌，新的世界顯出曙光。
在2010年的安靜祥和之下，的確也有兩朵烏云。
一朵是，支付寶內(nèi)部正在苦苦得思考如何提升支付的效率；另一朵是，騰訊有個叫張小龍的團(tuán)隊(duì)經(jīng)理看到有款叫kiki的社交軟件不錯，想阻擊或者儲備一下，寫了郵件給Pony。前一朵引出了快捷支付和二維碼支付；后一朵引出了微信。
在2010年這個時點(diǎn)之后，仿佛一切都變了。銀行走上了脫媒的快車道，客戶脫媒、賬戶脫媒、支付脫媒、存款脫媒、貸款脫媒、理財(cái)脫媒、小微脫媒、供應(yīng)鏈脫媒，等等。這一切是怎么發(fā)生的？有四個邏輯。
第一是時代機(jī)遇。在2010年之前，哪怕是PC，也無法搶奪人類的心智，沒有什么工具什么手段可以隨時隨地觸達(dá)客戶，這樣導(dǎo)致個人客戶的交易決策鏈條比較長，特別容易中斷，而4G、智能手機(jī)的出現(xiàn)，立即讓原來不具備線下資源的科技機(jī)構(gòu)擁有了“降維打擊”的能力，無論什么阿貓阿狗的公司，只要你有款A(yù)PP，只要你的APP足夠優(yōu)秀，就可以跳過原來線下維護(hù)客戶的超高門檻。
第二是極致體驗(yàn)。我知道單獨(dú)把這一點(diǎn)拎出來有人會覺得小題大做，但在我認(rèn)知中，卻堅(jiān)信這是特別特別關(guān)鍵的邏輯�，F(xiàn)在淘寶、京東購物的支付環(huán)節(jié)，微信的支付環(huán)節(jié)，你得花多長時間？快的話也就1秒，慢的話也就3秒。如果放在10年前呢？如果跟銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)相比呢？這不僅僅是一個體驗(yàn)的問題，更是對客戶的真正解放和尊重，把客戶從瑣碎的交易過程中解放出來讓客戶關(guān)注對其更有價值的內(nèi)容。例如，客戶來到網(wǎng)點(diǎn)是為了金融需求，網(wǎng)點(diǎn)即使把叫號、排隊(duì)、咖啡搞出花兒來，客戶也不會真正接受。
第三是科技滲透�？萍甲鳛樯a(chǎn)力，對社會生活的漫卷就像水一樣，先滲透那些最容易滲透的領(lǐng)域，從淺層開始，于是我們看到了互金依托極致體驗(yàn)和用戶邏輯率先落地到零售領(lǐng)域。支付創(chuàng)新屬于邊緣創(chuàng)新，但自從這個點(diǎn)打開之后，科技的滲透如同順藤摸瓜，摘一個算一個，摘著摘著，零售領(lǐng)域基本上沒銀行什么事了。然后再進(jìn)一步，就到了小微，也就是普惠金融，還有現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈等等，這就到了交易銀行，乃至于現(xiàn)在我們已經(jīng)看到有互金開始談資管科技、同業(yè)科技、智能司庫了。
我之前在談金融科技時就提過兩個觀點(diǎn)，首先，金融科技的發(fā)展應(yīng)該避免淺層泛濫，避免毫無節(jié)制，包括P2P、現(xiàn)金貸、數(shù)據(jù)濫用等淺層泛濫問題已經(jīng)得到約束，并且逐步向其他原本貌似離科技較遠(yuǎn)的條線滲透；其次，金融科技應(yīng)該在業(yè)務(wù)之外，重塑銀行的運(yùn)行模式，這包括了部門協(xié)同、審批流程、會議培訓(xùn)、人力考核、財(cái)務(wù)預(yù)算等等。如果對金融科技的重視到了運(yùn)行模式的重塑，我們起碼可以判定，這才是對生產(chǎn)力的基本態(tài)度，如果只是一味追求業(yè)務(wù)而忽略非業(yè)務(wù)部分，很容易導(dǎo)致后繼乏力。
第四是邊界模糊。在上文中談互金大廠那條主線時，我闡述過這個問題，哪怕沒有“回歸本源”這條紅線，銀行的邊界也已經(jīng)被牢牢限定住了，我們的銀行因?yàn)槠湓谏鐣?jīng)濟(jì)中大動脈的地位，接受的必然是強(qiáng)監(jiān)管，一舉一動都要可控，可控了才能避免系統(tǒng)性風(fēng)險。在一定程度上，這幾乎是銀行在與互金大廠的某種競爭中落敗的原因。
我想從另一個角度來闡述這個問題，價值鏈分工。以貸款為例，之前客戶要貸款，所有的鏈條、環(huán)節(jié)都是在銀行體系的閉環(huán)之內(nèi)，銀行自己就搞定了，并且基本是“賣方市場”，客戶也沒多少話語權(quán)。而現(xiàn)在一個貸款流程，不是銀行自己搞不定，而是如果銀行真要自己搞定，要么沒人來，要么沒規(guī)模，銀行失去了客戶的話語權(quán)，失去了定價的話語權(quán)，甚至在某種程度上失去了風(fēng)險的話語權(quán)，聽起來是不是非常危險？一個貸款流程可以拆成從獲客、進(jìn)件到催收、核銷的十幾個環(huán)節(jié)，而每一個環(huán)節(jié)都可以從市場上找到合作伙伴，這就是價值鏈分工。
正如蘋果手機(jī)的生產(chǎn)鏈條一樣，表面看是全球零部件的分工與組裝，其實(shí)品牌和設(shè)計(jì)在美國，閃存和屏幕在韓國和日本，而組裝就在我國的某個富士康生產(chǎn)線，有人說這是基于要素稟賦的產(chǎn)業(yè)鏈分工，但是我們應(yīng)該能夠看到這種分工之下的收益非均衡性，我把這理解為價值鏈分工，我們能否在分工中掌握價值最大的部分？或者我們努力的方向是否如此？回到咱們銀行的貸款業(yè)務(wù)，在這十幾個環(huán)節(jié)的價值鏈條中，哪一個環(huán)節(jié)是最有價值的環(huán)節(jié)，是銀行想掌握的，又到底能不能掌握呢？這就是價值鏈分工。
并且這個理論跟邊界模糊并不矛盾，當(dāng)我們用科技手段去重塑業(yè)務(wù)的時候就會發(fā)現(xiàn)，只有你對業(yè)務(wù)鏈條的多個環(huán)節(jié)有話語權(quán)，你才能有充分的能力去優(yōu)化、壓縮，才能滿足客戶日益豐富的需求和極致體驗(yàn)。這也是互金大廠漸漸在這條價值鏈上覆蓋了絕大多數(shù)環(huán)節(jié)，而有些銀行只淪為資金通道的原因。
在銀行唱主角的這條主線上，雖然有步步衰落之勢，但強(qiáng)監(jiān)管也意味著強(qiáng)牌照，有些底線監(jiān)管是不會容許非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)入的。當(dāng)然銀行也在謀求變化，紛紛踏上了轉(zhuǎn)型或者數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
我國可以稱之為銀行的法人機(jī)構(gòu)有4000多家，除了少數(shù)的幾家之外，都在相同體制機(jī)制的天花板之下，但任何生產(chǎn)關(guān)系都是有彈性的，有些人盡皆知的領(lǐng)先銀行在組織層面、架構(gòu)層面作出了調(diào)整和變化，以給予新技術(shù)、新業(yè)務(wù)更大的折騰空間，因而也就在銀行同業(yè)中脫穎而出，有了不少想象空間。我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在某些時候也是和藹可親的，近年的一些政策鼓勵了混業(yè)經(jīng)營，消金牌照、理財(cái)子公司、科技子公司如雨后春筍，金融創(chuàng)新的監(jiān)管試點(diǎn)也逐步擴(kuò)大。
“盼望著，盼望著，東風(fēng)來了，春天的腳步近了。一切都像剛睡醒的樣子，欣欣然張開了眼�！�
04
但不能高興得太早啊，有兩點(diǎn)，我們應(yīng)該清醒得意識到，一是銀行在科技層面畢竟落后了，我們的業(yè)務(wù)理念，我們的技術(shù)趨勢，我們的系統(tǒng)架構(gòu)，已經(jīng)跟在大廠的創(chuàng)新之后亦步亦趨了。極致體驗(yàn)如此，敏捷組織如此，微服務(wù)如此，中臺架構(gòu)如此，數(shù)據(jù)核心也是如此。
我們雨后春筍的金融科技子公司在費(fèi)了九牛二虎之力之后終于紛紛落地了，而阿里、騰訊、京東這些大廠轉(zhuǎn)身就拋棄了“金融科技”的定位，去擁抱“數(shù)科”或者“科技”了，這里面固然有IPO講故事的成分，但更深層次代表著一種趨勢的變化，不要與金融深度綁定，轉(zhuǎn)身擁抱更大的產(chǎn)業(yè)空間，是他們的未來，也是中國的未來。
而銀行的金融科技子公司多是倉促翻牌，成立子公司并不代表著原來已經(jīng)充分滿足、且前瞻性引導(dǎo)母公司的科技需求了，甚至在你懂我懂的領(lǐng)域都知道滿足得不咋地，在可見的時間內(nèi)還需要母公司輸血，在可見的時間內(nèi)還轉(zhuǎn)換不了市場角色，離業(yè)務(wù)在一定程度上更遠(yuǎn)了，在人才機(jī)制上對翻牌之前的原員工或許有好處，但在母公司天花板之下吸引新員工靠的還是銀行體制的那些“福利”，市場大廠的“福利”是短時間內(nèi)無法奢望的。
這條路上，任重而道遠(yuǎn)。對金科子公司的改變，其難度不亞于母公司“銀行”的轉(zhuǎn)型，拆出一家分公司并不意味轉(zhuǎn)型成功了，而是兩個主體都要轉(zhuǎn)型，難度并沒有降低。
二是不要再把銀行和大廠做比較了，或者當(dāng)作競爭的參照了，也沒有這個必要了。就像互聯(lián)網(wǎng)信貸在經(jīng)歷一番潮起潮落之后，終究會成為銀行普普通通的一個業(yè)務(wù)，銀行也終究會成為大廠一個普普通通的toB行業(yè)，而非之前的人傻錢多。
大廠的BD們也早已收斂了傲氣習(xí)慣了逢人就叫“領(lǐng)導(dǎo)”，銀行也學(xué)會了如何選擇價值鏈條中的一環(huán)或多環(huán)，并從中妥協(xié)與取舍，這是一個擦肩相遇的故事，無論誰對誰都不再特殊。
徐志摩在《偶然》中說，“你我相逢在黑夜的海上，你有你的，我有我的，方向；你記得也好，最好你忘掉，在這交會時互放的光亮！”
05
作為銀行從業(yè)，我能深刻體會其中的世事變遷，也更能體會，除了科技作為生產(chǎn)力本身，沒有誰是天地永恒的主角，各領(lǐng)風(fēng)騷三五年罷了，包括大廠。銀行持著自己的超硬牌照，其中單個機(jī)構(gòu)，無論科技能力行或者不行，都將隨波而動，有些閃耀有些幻滅，或者在合并中新生，但整個銀行業(yè)，將梳理在前期磕磕絆絆、競競合合中的經(jīng)驗(yàn)，一并奔入產(chǎn)業(yè)大潮——依然由科技主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)大潮。
而我將這種狀態(tài)，戲稱為“后金融科技時代”，或者金融科技2.0或“新常態(tài)”，因?yàn)閷τ诖髲S而言，人家已經(jīng)進(jìn)入了“數(shù)科”時代、“科技”時代，但是咱銀行不行啊，“金融”是咱的命根子，咱依然要“金融+科技”，但大環(huán)境的變化、市場的變化，只好是“后金融科技時代”了。
后金融科技時代有這么幾個特點(diǎn)：
1.以大廠為先頭部隊(duì)，將不再定位于“金融科技”，小機(jī)構(gòu)也將紛紛效仿，擁抱逼格更高的“科技”。
2.“金融”依然是大廠、小機(jī)構(gòu)的重要產(chǎn)糧區(qū)，但機(jī)構(gòu)的觸角將延伸到更多行業(yè)，“金融”僅為行業(yè)之一。
3.金融機(jī)構(gòu)拾起了“金融科技”的號角，對科技的重視上升到新的高度。對內(nèi)，“金融科技”終將成為前中后臺的標(biāo)配，而非原來某個部門的事情，對“金融科技”的認(rèn)知將變得如同“你上班總得配臺電腦一樣”；對外，跑得較快的銀行，也將嘗試提煉“金融科技”中的共性，抽象為“科技”，向同業(yè)或非金輸出，這又是新一輪的亦步亦趨。
4.“金融科技”并不能彌補(bǔ)各家銀行之間差距，反而將加速兩極分化，無論對公還是對私，金融的市場將是平的，科技終將削去諸多門檻。
06
在后金融科技時代，大廠也不再特殊，對銀行而言，大廠小廠都一樣，弱水三千，但取滿足自身價值需求的一瓢。這時的金融科技合作，又將如何展開呢？下面我從金融的需求、雙方的關(guān)系、存在的問題及建議等，簡單闡述一下。
我之前感慨過這個話題，銀行養(yǎng)活了一大批廠商。當(dāng)我們看到金融業(yè)務(wù)的起起落落時，總以為，哎吆，不錯哦，銀行又賺大錢了。其實(shí)恰恰相反，由于銀行是剛性邊界，銀行掙錢的方式太單一了，都寫在營業(yè)執(zhí)照上，都寫在監(jiān)管條文上。
舉例而言，比特幣火的時候，掙錢的是賣礦機(jī)的；P2P火的時候，掙錢的搭系統(tǒng)的；存管火的時候，起來一批存管廠商。就拿之前特別火的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，貌似銀行掙到了錢，但那種操心、緊張、疲累，以及圈內(nèi)都懂得的、比業(yè)務(wù)還要耗時耗神的溝通、匯報、寫材料，哪有那些專門賣信貸系統(tǒng)的廠商來得實(shí)惠，一單一單都是踏踏實(shí)實(shí)。
在某行19年年報致辭中，其行長說“跟隨客戶走入新的生態(tài)場景，卻發(fā)現(xiàn)自己才是陌生人”，之后的業(yè)績發(fā)布會上，該行長提到幾個問題，一個是要打磨金融自場景；二是要重視外環(huán)客戶向內(nèi)環(huán)的轉(zhuǎn)化；三是關(guān)于一體兩翼關(guān)系的描述，沒有公司、同業(yè)的“兩翼”，“一體”的零售也做不好。我是看完之后在思考，為什么提到這些點(diǎn)？
為什么與“主流”的一些認(rèn)知有差異？各家銀行都在大力拓展非金融場景，包括該行自身，為什么以反思的語氣提“打磨金融自場景”；在該行兩大APP的MAU破億時，為什么要重點(diǎn)提向價值客戶的“轉(zhuǎn)化”；該行已經(jīng)是“零售之王”了，為什么又更加重視公司、同業(yè)。
我想來想去，覺得該行長有些話，可能沒說出來，其實(shí)是，“跟隨客戶走入新的生態(tài)場景，卻發(fā)現(xiàn)銀行不適應(yīng)零售的底層邏輯”。
大家想想，APP月活過億是什么概念（盡管是兩個相加）？我看了易觀7月份的數(shù)據(jù)，那是跟餓了么、閑魚、喜馬拉雅處在差不多檔次。有這么大的流量，互聯(lián)網(wǎng)公司怎么玩？可以打廣告、可以賣流量，可以大幅提高資本市場估值，怎么都過了C輪，有的已經(jīng)上市了，這都是大把大把的真金白銀啊。
但銀行能搞什么？什么都不能搞，為了這些MAU海量的羊毛撒出去，只能小心翼翼得掙金融的錢，問問客戶是否愿意買理財(cái)、買基金，是否有貸款需求，繳費(fèi)場景的手續(xù)費(fèi)都不敢掙，一不小心還怕客戶投訴。
你覺得這是個好生意嗎？再加上我在上文中提到的邊界問題，“跟隨客戶走入新的生態(tài)場景”必然要倒逼著銀行拓展自己的邊界，理論上客戶的需求在哪兒，銀行的邊界就在哪兒，但是，呵呵，又呵呵。
07
在呵呵復(fù)呵呵之后，我們大概可以知道銀行的需求在哪兒：能掙來白花花銀子給他的、能支撐他自己掙銀子的、能幫他忙前忙后處理瑣事的、能錦上添花賺吆喝的。
例如，之前兩三年很多“助貸”模式，也包括頭部大廠的合作，銀行有7%~10%左右的收入，這都是能掙來銀子的，銀行在這種業(yè)務(wù)中姿態(tài)特別低，完全不像是“甲方”，恨不得跪著也要把錢掙了，但這種已經(jīng)雨打風(fēng)吹去了，現(xiàn)在掙銀子要靠銀行自己的真本事了；幫銀行做風(fēng)控、引流量、建模型、搞定系統(tǒng)、搞定催收，這屬于支撐其掙銀子的；眾所周知“運(yùn)營”是銀行的短板，還有中后臺的一系列效率提升，提質(zhì)增效這事，屬于辛苦活兒，站在銀行轉(zhuǎn)型的理論高度，本應(yīng)特別重要，但存在跨部門協(xié)同、業(yè)績看不見等特點(diǎn)，一般屬于忙前忙后的瑣事；像咨詢啊、評估啊、品牌啊之類，有的來自上面，有的來自面子，做吧不見的有啥效果，不做吧還蠻麻煩，這屬于錦上添花型。
上面這種需求分類方式，大家就當(dāng)看個段子，莫要當(dāng)真。在后金融科技時代，其實(shí)銀行有著更加龐大、更加深化的金融科技需求。有四條脈絡(luò)可以去把握。
一是零售及普惠業(yè)務(wù)的深化。就像剛才所說，由于金融科技首先是滲透到這個領(lǐng)域，銀行在嘗到了甜頭之后，已經(jīng)到了希望把這個領(lǐng)域的金融科技能力內(nèi)化為自身所掌握的程度，這種情況下，更加強(qiáng)調(diào)落地產(chǎn)品本身的增值價值、學(xué)習(xí)門檻、應(yīng)用體驗(yàn)，而非引入專家角色的機(jī)構(gòu)。
二是向其他條線遷移及其深化。例如資管科技、同業(yè)科技、智能司庫以及供應(yīng)鏈的深化等，這個領(lǐng)域有點(diǎn)類似于金融科技剛剛切入零售領(lǐng)域的狀態(tài)，得看機(jī)構(gòu)有沒有資源，如果有資源或者有平臺，能帶著銀行一起玩，有一點(diǎn)引導(dǎo)的角色，會更容易切入，所以盡管大廠說自己“數(shù)科”了，但大廠在這些領(lǐng)域依然有優(yōu)勢。同時原來這些領(lǐng)域有一些深耕的傳統(tǒng)科技廠商，新興的廠商與傳統(tǒng)的廠商聯(lián)合起來，也是一種生存之道。吳曉波在一次演講中說“2020年是中國企業(yè)服務(wù)軟件的元年”，也有一定的道理。
三是運(yùn)行模式及中后臺的重塑。跑得快的銀行早就在RPA方面做工作并取得成效，此外像企業(yè)微信、財(cái)務(wù)系統(tǒng)等也屬于這個領(lǐng)域。這個領(lǐng)域表面看起來比較散，但我也見過了不少專注于某個細(xì)分的廠商，存在的問題就是標(biāo)準(zhǔn)品如何落地，以及綜合需求如何滿足，需要機(jī)構(gòu)有很大的靈活性。
四是數(shù)據(jù)及智能化貫穿其中。這個領(lǐng)域不細(xì)說了，銀行現(xiàn)在基本上認(rèn)可了“一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”，但這個領(lǐng)域的問題是表面高大上，實(shí)際苦臟累。銀行從業(yè)在推進(jìn)項(xiàng)目時習(xí)慣了僅僅是項(xiàng)目經(jīng)理的角色，短時間內(nèi)的傳幫帶是無法搞定的，機(jī)構(gòu)要想在這個領(lǐng)域有所作為需要干兩件事，一是哪怕傳幫帶搞不定也要堅(jiān)持去搞，一個銀行搞不定就在行業(yè)里搞，二是要有靈活的項(xiàng)目實(shí)施團(tuán)隊(duì)，以解決落地的問題。
五是知識培訓(xùn)和人才培養(yǎng)。理論上這是銀行自己的事情，但這個市場我還是比較看好的。經(jīng)濟(jì)換擋期，有兩個行業(yè)是自帶優(yōu)勢的，一個是保險，一是培訓(xùn)，都是為了解決焦慮問題。在金融科技的深化階段，隨著科技在業(yè)務(wù)和中后臺滲透的深入，真正需要滲透的卻是人心。
08
至于合作中存在的問題，有這么幾個矛盾需要考量，或者取舍、平衡。
其一，to B標(biāo)準(zhǔn)品和本地化之間的矛盾。任何to B的企業(yè)都想一套產(chǎn)品打天下，這樣才有復(fù)制、上規(guī)模的可能性，否則成本高昂。但是我之前說過，2020年我國有四千多家可稱為法人的銀行，各家銀行哪怕表面看來特別相似的，但其組織、架構(gòu)、業(yè)務(wù)、系統(tǒng)都有不小的差別，到了一個產(chǎn)品層面會表現(xiàn)為顯著的差異，在銀行端落地時會有不標(biāo)準(zhǔn)的乃至于難以預(yù)測的工作量。
這就引出第二個問題，其二，本地化和人力成本之間的矛盾。市場上的機(jī)構(gòu)，除了傳統(tǒng)的軟件廠商外，其人力成本要比銀行界定的人力外包成本高許多，在本地化過程中有許多實(shí)施問題。這也是一些大廠只負(fù)責(zé)賣自己高大上的產(chǎn)品，而落地實(shí)施則與傳統(tǒng)的軟件廠商合作的原因。
其三，標(biāo)準(zhǔn)品和綜合解決方案之間的矛盾。有兩個極端，一種是to B機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時，往往只解決某一個細(xì)分領(lǐng)域的問題，但到了銀行端，銀行說我的需求比你這個多，并且是在一個體系內(nèi)，你能不能有個綜合方案；一種是to B機(jī)構(gòu)特別喜歡搞綜合解決方案，這種嗜好是由大廠帶起來的，但這種綜合方案太貴了，銀行短時間還沒那么多需求，如果只從方案中截取一部分，感覺其整體方案配合度太高，下次有了新需求，就被這家綁定了，沒有選擇權(quán)。
其四，云端方案與數(shù)據(jù)安全之間的矛盾。我要是to B機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，我也喜歡SaaS模式部署，快速部署、維護(hù)低廉、迭代方便、產(chǎn)品統(tǒng)一，但銀行之所以能舞動金融科技的上半場，成為人人盯著的唐僧肉，還是有其特殊性的，這個特殊性就包括了數(shù)據(jù)的嚴(yán)監(jiān)管，所以to B機(jī)構(gòu)在考慮產(chǎn)品模式時，要把是否是本地化作為一個戰(zhàn)略及思考，慎重對待。
從這些矛盾中，我們可以提煉一些to B機(jī)構(gòu)可能需要注意的共性。
首先，肯定得是標(biāo)準(zhǔn)品，避免淪為銀行的人力外包服務(wù)商，除非你就是定位于人力外包這個領(lǐng)域。
其次，單一的產(chǎn)品固然小而美，但松耦合的產(chǎn)品矩陣可能to銀行更合適一些，進(jìn)則解決方案，退則獨(dú)立產(chǎn)品。
再次，要充分考慮實(shí)施的差異化問題，必要時搭配靈活的實(shí)施團(tuán)隊(duì)。
然后，在本地化或SaaS之間，慎重抉擇，看產(chǎn)品、看戰(zhàn)略、看階段，當(dāng)然也要看銀行傾向，但在數(shù)據(jù)安全的剛性領(lǐng)域，基本沒有討論的空間。
最后，我接觸了那么多機(jī)構(gòu)廠商，發(fā)現(xiàn)少有致力于做“引領(lǐng)型”的機(jī)構(gòu)，其實(shí)經(jīng)過一番金融科技的洗禮，現(xiàn)在的銀行從業(yè)少有“the good old days”的官僚習(xí)氣，但囿于圈子范圍，還是希冀to B機(jī)構(gòu)在專業(yè)性上、方向性上、新技術(shù)新產(chǎn)品新創(chuàng)新上，能有引領(lǐng)作用。因?yàn)槿魏螜C(jī)構(gòu)，包括銀行都是由人組成的，銀行需要進(jìn)步，銀行從業(yè)也需要進(jìn)步，嘗試更多可能。
09
我在本文開頭，說金融科技“其興也勃焉，其亡也忽焉”，其實(shí)是一種夸張得說法，聽我絮叨完你也就明了，這哪跟哪兒啊，“金融科技”慢慢長路也才行至半途。但其實(shí)在我內(nèi)心深處，我挺不喜歡“金融科技”這個詞，科技就是科技，科技不會因?yàn)槟阌糜诓煌男袠I(yè)就改變了性質(zhì)，“金融科技”從誕生那天起，就帶向資本市場講故事的意味。
老子說“道可道非常道，名可名非常名”，大概就預(yù)言了人世間無常的概念變換，這就是“標(biāo)簽”。當(dāng)我們給一個人、一個事物按上某個概念時，貌似就把這個人、這個事物跟這個標(biāo)簽畫上了等號，例如東方文明、西方文明、80后、90后、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)、銀行從業(yè)，這種標(biāo)簽從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，都是“偏見”和“歧視”，當(dāng)然有好的一面，我們省去了判斷、識別的成本，可以快速的行動、決策，但從另一個層面，更多立體的、全方位的信息以及關(guān)于這個人、這個事物的可能性，都被抹殺了。
我經(jīng)常也在思考，如果拋去“金融科技”，再拋去“科技”這樣的標(biāo)簽，我們面對的，到底是什么？它就這樣得席卷一切，攜煌煌之勢，無論你家銀行是否轉(zhuǎn)型，無論你家大廠是否改名，無論你家機(jī)構(gòu)是否倒閉，無論你這個體是否生滅。這讓我們不得不想到凱文凱利的思考，如果“科技”也有生命？不知道，這些我都不知道。
但是我知道，一旦去掉了“科技”的標(biāo)簽，它就不再是冰冷的程序代碼和電子元器件，不再生硬和呆板，它誕生了大廠、改變了銀行、解放了銀行從業(yè)，讓你我這樣的個體的每一天更有意義，擺脫了千篇一律的乏味，看到了最真實(shí)的數(shù)字，最終呈現(xiàn)眼前的：這是一個多姿多彩的世界。
（此文章為“2020金融文字節(jié)——銀行數(shù)字化創(chuàng)新主題征文大賽”中獲獎作品。）
作者系清華經(jīng)管中國金融研究中心特聘研究員
來源：中國電子銀行網(wǎng)
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