近來信用卡新增發(fā)卡業(yè)務壓力不減，銀行紛紛發(fā)力備用金分期。
《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從幾家股份制銀行信用卡營銷人士處了解到，銀行加大了消費備用金業(yè)務的營銷力度，鼓勵業(yè)務員對“白名單”客群的營銷積極性，尤其對共債風險較小的中層信用卡客群，授信額度多在10萬元左右。
隨著業(yè)務拓展力度增強，信用卡備用金業(yè)務遭客戶投訴情況也在增加。黑貓、21聚投訴等網(wǎng)絡投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，7月份至今就有百余條相關投訴，主要集中于銷售誤導、利率等方面問題。
業(yè)務人士透露，備用金業(yè)務不占用信用卡的授信額度，更受市場歡迎，也是當前銀行信用卡中收業(yè)務拓展策略中的重要發(fā)展方向；不過實際業(yè)務操作中，也存在部分業(yè)務人員為追求業(yè)績?nèi)趸P鍵信息以誘導客戶辦理業(yè)務的情況，銀行在業(yè)務拓展的同時也應加強對營銷人員的監(jiān)管。
客戶投訴數(shù)量上升
信用卡備用金是銀行提供給優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶授信額度范圍外的一筆信貸資金，各銀行備用金產(chǎn)品名稱不一，大致可分為資金轉(zhuǎn)入儲蓄卡可提現(xiàn)的現(xiàn)金分期和資金轉(zhuǎn)入信用卡不可提現(xiàn)的消費備用金兩類，都是以分期還款的形式償還本息。
近來銀行信用卡備用金業(yè)務的客戶投訴情況加劇，部分銀行備用金業(yè)務被質(zhì)疑存在銷售誤導、利率不合理等問題。
陳女士透露，7月份的時候接到信用卡中心的電話，說是可以辦理8萬元的備用金業(yè)務，并稱資金是直接劃轉(zhuǎn)到信用卡中，任何時候用都可以，只要按月分期還款即可�！霸跇I(yè)務員的電話指導下，我沒有仔細研究業(yè)務條款就同意辦理了，第二個月出賬單時才發(fā)現(xiàn)，即便沒有刷卡，依然要每月還本金和手續(xù)費�！�
楊先生也認為自己在被業(yè)務員有意誤導不清晰業(yè)務條款的情況下辦理了備用金業(yè)務�！�9月份多次接到銀行信用卡中心的推銷電話，說可以為我辦理13萬元的消費備用金，強調(diào)是只有老客戶才能享受的權益，且利率很低，不用就放置在信用卡的備用金賬戶里，不會產(chǎn)生利息。我以為就是像信用卡的提升的額度一樣，什么時候刷卡使用才需要還款，但實際上完全不是，即使不使用一樣要按合同約定還款。”楊先生表示。
據(jù)黑貓和21聚投訴等網(wǎng)絡投訴平臺的投訴公告顯示，7月份以來就有百余條涉及信用卡備用金業(yè)務的投訴，銷售過程中業(yè)務人員隱晦關鍵信息誘導客戶辦理成為投訴重災區(qū)。
“以前我也辦理過現(xiàn)金分期業(yè)務，直接有一筆現(xiàn)金存入儲蓄卡，這次辦理的消費備用金業(yè)務，不能取現(xiàn)，與業(yè)務員溝通了解后，我以為就是多了一筆消費額度，只有消費交易后才產(chǎn)生費用，銀行也沒有任何形式的通知，告知我消費備用金的使用事項。辦理后才發(fā)現(xiàn)與我之前認為的差別很大，銀行稱無法取消�！�
上述投訴中涉及的股份制銀行信用卡業(yè)務人士告訴記者，消費備用金不占用信用卡的授信額度，在原有額度上再給客戶一筆信貸資金，但不會以現(xiàn)金的形式直接轉(zhuǎn)入儲蓄卡，而是存入信用卡的備用金賬戶中，客戶在刷信用卡時會優(yōu)先劃轉(zhuǎn)備用金賬戶中的資金。“一旦確認辦理后，資金就已經(jīng)劃轉(zhuǎn)到客戶的備用金賬戶中了，即便客戶沒有交易使用，也要按照合同約定按月還本金和手續(xù)費，直至還款期限完成。至于還款完成后仍未動用的資金，會一直放置于備用金賬戶中，客戶可以隨時調(diào)用�！�
上述股份制銀行信用卡業(yè)務人士透露，由于是授信額度之外的一筆新增貸款，所以消費備用金業(yè)務相比占用額度的一些現(xiàn)金分期產(chǎn)品更受歡迎，不過這種備用金業(yè)務的利率也相對較高。
對于消費備用金業(yè)務投訴增多的原因，資深信用卡專家董崢認為，一般客戶受專業(yè)性局限，對業(yè)務的認識不足，對業(yè)務條款的解讀可能存在偏差，更依賴于業(yè)務員的解析和指導；另外，受趨利性影響，部分銀行業(yè)務人員在操作中可能存在弱化關鍵信息以誘導客戶辦理業(yè)務的情況�！斑@樣一來，客戶辦理業(yè)務后發(fā)現(xiàn)與此前理解的不一致，加劇了銀行與客戶之間的矛盾�！�
記者向多家股份制銀行的信用卡客戶經(jīng)理致電咨詢時發(fā)現(xiàn)，在介紹消費備用金業(yè)務時，客戶經(jīng)理更強調(diào)資金使用的靈活性和每期手續(xù)費低等方面的優(yōu)勢，對于實際的綜合利率和本金還款情況，基本沒有業(yè)務人員會主動向客戶提及，即使客戶問及上述問題，多數(shù)業(yè)務人員回復也并不明晰。
銀行加大營銷力度
消費備用金業(yè)務投訴增多的背后，也反映出各商業(yè)銀行紛紛加碼信用卡備用金業(yè)務營銷。
信用卡客戶李女士告訴記者：“我持有4家銀行的信用卡，最近兩周內(nèi)就收到3家銀行的推銷電話或短信，主要是股份制銀行的，都是要推薦我辦理可提現(xiàn)或者不可提現(xiàn)的分期業(yè)務的。額度不一，但都在10萬元左右�！�
某股份制銀行信用卡中心市場部人士透露，下半年以來銀行對分期業(yè)務的營銷力度加大，尤其鼓勵業(yè)務員加強對消費備用金業(yè)務的營銷，業(yè)務員根據(jù)銀行每月更新的客戶“白名單”通過短信、微信或者電話等渠道積極推薦�！疤貏e是授信額度5萬元以上的，業(yè)務員爭取客戶辦理業(yè)務的積極性更高�！�
上述信用卡中心市場部人士表示，目前備用金產(chǎn)品針對優(yōu)質(zhì)低風險客戶給予優(yōu)惠定價，同時營銷方面更關注引導客戶主動通過自助渠道辦理�！盎陲L險規(guī)則選擇，我們每月會根據(jù)大數(shù)據(jù)模型篩選低風險的優(yōu)質(zhì)客戶，同時結合客戶在我行行為選擇辦理意愿相對較高的客戶進行主動營銷�！�
董崢認為，去年以來整個信用卡行業(yè)新增發(fā)卡量的業(yè)務拓展越來越難，尤其今年疫情影響下更為嚴重，銀行信用卡重點已經(jīng)從增量轉(zhuǎn)為深掘存量，其中主要就是拓展交易規(guī)模和存量客戶的信貸規(guī)模，擴大中間收入規(guī)模。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張，環(huán)比增長僅0.99%；銀行卡授信總額17.91萬億元，環(huán)比增長1.92%；銀行卡應償信貸余額7.50萬億元，環(huán)比增長3.26%。
上市銀行中報及第三季度財報數(shù)據(jù)顯示，二季度以來信用卡信貸規(guī)模增速持續(xù)回升。在董崢看來，備用金業(yè)務實際上是信用卡基礎功能延伸出的定向貸款，通過挖掘存量客戶的資金需求，刺激消費信貸，是當前形勢下銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的方向。
“不過近來對信用卡信貸資金用途的監(jiān)管越來越嚴，銀行挖掘客戶需求拓展信貸業(yè)務規(guī)模的同時，也要注意貸后監(jiān)管、套現(xiàn)挪用等問題�！倍瓖樥f。
上述銀行信用卡業(yè)務人士透露，盡管消費備用金是直接存入信用卡的備用金賬戶不能提現(xiàn)，但實際上客戶辦理后很多會通過POS機刷機套現(xiàn)，只需要交給商戶、銀行很少的手續(xù)費即可；不過近來銀行加強了對刷機套現(xiàn)行為的甄別監(jiān)控，這種套現(xiàn)的業(yè)務明顯少了。
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