消費(fèi)者金融信息保護(hù)愈發(fā)受到重視。
11月1日，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）正式施行。該《辦法》要求銀行、支付機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任，履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法定義務(wù)，這其中就包括消費(fèi)者金融信息保護(hù)。
央行近日發(fā)布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》也首次將金融信息權(quán)益保護(hù)寫(xiě)入：央行依法開(kāi)展職責(zé)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作；制定金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，牽頭建立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。
“我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展。當(dāng)然金融科技發(fā)展帶來(lái)了一些新問(wèn)題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定。”央行黨委書(shū)記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清日前在2020年金融街(000402,股吧)論壇年會(huì)上的講話言猶在耳。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院特約高級(jí)研究員金天對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，消費(fèi)者信息保護(hù)、特別是金融信息保護(hù)的“強(qiáng)監(jiān)管”是大勢(shì)所趨。
平衡安全與發(fā)展
什么是消費(fèi)者金融信息？《辦法》明確，是指銀行、支付機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道處理的消費(fèi)者信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或者服務(wù)相關(guān)的信息。
消費(fèi)者金融信息的處理包括消費(fèi)者金融信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開(kāi)等。
在《辦法》發(fā)布的第三天，央行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國(guó)銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽(yáng)分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營(yíng)分行、建設(shè)銀行建德支行（未公布處罰情況）6家機(jī)構(gòu)開(kāi)出了超4000萬(wàn)元的巨額罰單，處罰原因中均包括侵害消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利。
“從這次事件看，暴露出部分金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)不足，消費(fèi)者金融信息保護(hù)工作機(jī)制落實(shí)不到位，內(nèi)部控制仍需持續(xù)強(qiáng)化，技術(shù)安全防范能力有待進(jìn)一步提升等問(wèn)題�！毖胄杏嘘P(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示。
上述央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人提出，金融機(jī)構(gòu)要平衡發(fā)展與安全的關(guān)系，不能以犧牲消費(fèi)者金融信息安全為代價(jià)換取業(yè)務(wù)發(fā)展等要求。
近幾年來(lái)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技公司以助貸、聯(lián)合貸款形式的合作爆發(fā)式增長(zhǎng)�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)貸款的重要基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好信息保護(hù)與信息獲取的關(guān)系，鼓勵(lì)合法獲取信息數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)和個(gè)人提供更多方便安全精準(zhǔn)的金融服務(wù)�！眹�(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)近日起草完成了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包活動(dòng)，加強(qiáng)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理，其中與第三方合作當(dāng)中涉及重要數(shù)據(jù)和個(gè)人信息處理的信息科技活動(dòng)，也要按照相關(guān)要求進(jìn)行管理。
對(duì)科技、支付公司有哪些影響？
隨著消費(fèi)者金融信息保護(hù)監(jiān)管的日益加強(qiáng)，對(duì)于商業(yè)銀行、科技公司以及支付行業(yè)會(huì)帶來(lái)哪些具體影響，同時(shí)又應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？
一位業(yè)內(nèi)人士介紹，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)指標(biāo)有直接影響，而且也推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式變革。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建場(chǎng)景，金融業(yè)務(wù)切入，最終通過(guò)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)。
金天對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，近幾年發(fā)展的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司雙方對(duì)數(shù)據(jù)交互的需求強(qiáng)烈，數(shù)據(jù)挖掘合作不可避免。在內(nèi)部數(shù)據(jù)不出庫(kù)的情況下，目前的行業(yè)實(shí)踐中有很多變通做法，比如輸出的不是具體、完整的數(shù)據(jù)，而是模糊分段的數(shù)據(jù)，或者是加密處理后的代碼，或者是模型打分等等。
“將來(lái)，比較穩(wěn)定和更加合規(guī)的做法是或雙方或多方聯(lián)合建模，通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算等技術(shù)手段，在實(shí)現(xiàn)各自數(shù)據(jù)保護(hù)前提下、多數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)格式的深度挖掘與高效協(xié)同。在此意義上，科技公司調(diào)整角色定位，提出技術(shù)解決方案�！苯鹛煺J(rèn)為。
而對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，金天表示，長(zhǎng)期來(lái)看，支付數(shù)據(jù)越來(lái)越集中于央行監(jiān)管之下將是大概率事件，第三方支付“去賬戶化”、或至少“輕賬戶化”趨勢(shì)也很難避免。“從政策導(dǎo)向出發(fā)，不排除支付市場(chǎng)上業(yè)已形成的寡頭壟斷格局將會(huì)面臨新的變化�！�
此外，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智則對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《辦法》“一強(qiáng)一弱”，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者對(duì)于金融信息的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，但弱化征求意見(jiàn)稿中關(guān)于金融消費(fèi)者更正、刪除、可攜帶權(quán)的相關(guān)規(guī)定。比如，機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《反洗錢(qián)法》等相關(guān)規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者的信息采取限制性措施，或拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。
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