網(wǎng)絡(luò)小貸基本被納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系，與此前歸地方金融監(jiān)督管理局管理相比，監(jiān)管主體、監(jiān)管強(qiáng)度和銀行業(yè)比較接近了。
嚴(yán)禁跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%、自然人單戶余額不超30萬元或年均收入1/3，網(wǎng)絡(luò)小貸迎來新規(guī)！
11月2日，為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見。
就在兩日前，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開專題會(huì)議強(qiáng)調(diào)，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、弘揚(yáng)企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要認(rèn)真做好工作，對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。要監(jiān)督市場主體依法合規(guī)經(jīng)營，遵守監(jiān)管規(guī)則，完善公司治理，履行社會(huì)責(zé)任。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對第一財(cái)經(jīng)記者表示，網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)基本符合“將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管”、“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的要求，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管不公。
《征求意見稿》重點(diǎn)明確了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)；明確經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件；提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求；不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債；明確存量業(yè)務(wù)整改和過渡期等安排。
當(dāng)日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。晚間，螞蟻集團(tuán)作出最新回應(yīng)，會(huì)深入落實(shí)約談意見，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。
目前，螞蟻集團(tuán)正啟動(dòng)滬港兩地同步IPO，計(jì)劃11月5日掛牌。
嚴(yán)禁跨省展業(yè)
網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。
《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。
對于存量跨區(qū)業(yè)務(wù)整改，新規(guī)規(guī)定，對未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級(jí)行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在辦法規(guī)定的過渡期內(nèi)完全達(dá)到辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求；逾期仍不符合辦法規(guī)定的，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。過渡期為辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。
但現(xiàn)實(shí)是，目前大量網(wǎng)絡(luò)小貸公司大多存在跨省域經(jīng)營的問題。這意味著，未來三年，這類機(jī)構(gòu)需要經(jīng)歷整頓，未獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展跨省域經(jīng)營的，無疑將要面臨在過渡期內(nèi)清退存量不合規(guī)資產(chǎn)的問題。
曾剛認(rèn)為，禁止跨省域經(jīng)營對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)生較大影響，甚至對網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的價(jià)值產(chǎn)生影響。
曾剛表示，從長遠(yuǎn)看，納入監(jiān)管框架中，對行業(yè)規(guī)范有利。“網(wǎng)絡(luò)小貸基本被納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系中，與此前歸地方金融監(jiān)督管理局管理相比，監(jiān)管主體、監(jiān)管強(qiáng)度和銀行業(yè)比較接近了�！�
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對第一財(cái)經(jīng)記者表示，考慮到跨省經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸實(shí)繳注冊資金門檻較高，大量網(wǎng)絡(luò)小貸面臨轉(zhuǎn)型，但對于網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)而言，三年的過渡期時(shí)間窗口相對充足。
聯(lián)合貸款“限杠桿”
在聯(lián)合貸款方面，《征求意見稿》規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
這一比例對于很多小貸公司是一個(gè)非常大的限制。以螞蟻集團(tuán)為例，螞蟻?zhàn)誀I放貸主體為兩家小貸公司，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，兩家小貸公司的注冊資金分別為120億元、40億元。截至2020年6月末，兩家小貸發(fā)放貸款和貸款余額總計(jì)362億元，通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的貸款余額1708億元。螞蟻集團(tuán)目前有共計(jì)21540億元信貸規(guī)模，其中98%的資金來自合作銀行和發(fā)行ABS。截至2020年6月末，螞蟻集團(tuán)促成的2.15萬億元信貸余額中，1.73萬億元是消費(fèi)貸，0.42萬億元是經(jīng)營貸。
專欄作家嵇少峰日前撰文指出，在螞蟻與銀行合作伙伴共同發(fā)放的“聯(lián)合貸款”中，螞蟻?zhàn)庸靖鶕?jù)協(xié)議約定比例少量出資（這部分出資計(jì)入表內(nèi)貸款），與此同時(shí)，螞蟻集團(tuán)全面參與貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、還款等流程，并承擔(dān)貸后管理職責(zé)。螞蟻集團(tuán)沒有詳細(xì)披露螞蟻集團(tuán)子公司與金融機(jī)構(gòu)的出資比例情況，但按螞蟻披露“至2020年上半年，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放款或已實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化的比例合計(jì)約為98%”來計(jì)算，螞蟻聯(lián)合貸款的出資比例應(yīng)為1:9。
《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》規(guī)定，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。也就是說，小貸公司合計(jì)杠桿規(guī)模不得超過凈資產(chǎn)的5倍。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，將出資比例提高到30%，意味著驅(qū)動(dòng)同樣規(guī)模的聯(lián)合貸款需要更多的表內(nèi)貸款，而根據(jù)表內(nèi)貸款最多5倍杠桿的原則，小貸公司的資本金則需要進(jìn)一步擴(kuò)充。
“實(shí)際上是在限制杠桿。以現(xiàn)有的規(guī)模，能夠轉(zhuǎn)出去的少了，自己持有的就要增加，資本充足率的要求肯定會(huì)導(dǎo)致對資本金進(jìn)行補(bǔ)充，初步測算杠桿水平會(huì)跟銀行業(yè)差不太多，也體現(xiàn)了監(jiān)管一致性的要求。”曾剛表示，現(xiàn)在的聯(lián)合貸款中很多小貸公司出資比例低于30%，在此背景下意味著小貸公司的杠桿會(huì)被縮小。
陳文認(rèn)為，將出資比例提高到30%有兩個(gè)作用：一是，防止幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)小貸聯(lián)合貸款做大單筆貸款規(guī)模，從而確保網(wǎng)絡(luò)小貸小額、分散；二是，防止網(wǎng)絡(luò)小貸將大量信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行、消費(fèi)金融公司等，確保網(wǎng)絡(luò)小貸放貸比例下限，從而有效約束其謹(jǐn)慎信貸行為。
此外，《征求意見稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸還需符合，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定。
年均收入1/3限額，杜絕校園貸
早在2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款�！比欢瑢W(xué)生群體超前消費(fèi)、“入不敷出”，很容易被校園貸所吸引，這也成為一直以來校園貸屢禁不止的原因之一。
在貸款金方面，《征求意見稿》規(guī)定，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。
“考慮到網(wǎng)絡(luò)小貸大多還是用于個(gè)人信用貸的現(xiàn)狀，通過這一條防止個(gè)人過度負(fù)債問題，事實(shí)上是建立合格借款人制度，在一定程度上也杜絕了諸如校園貸等諸多針對不具備還款能力的借款人群體的網(wǎng)絡(luò)貸款行為�！标愇谋硎尽�
曾剛認(rèn)為，這一內(nèi)容實(shí)際上是為了保護(hù)消費(fèi)者，對個(gè)人授信不能過度，要在合適的范圍之內(nèi)，消費(fèi)者可承受。不因過度貸款引發(fā)后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)�！艾F(xiàn)在好多小貸公司可能給學(xué)生發(fā)放貸款，學(xué)生沒有收入來源，按照這個(gè)規(guī)定，未來網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)放的主體可能受到一定的限制�！�
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