11月6日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海地區(qū)個人融資性保證保險催收業(yè)務(wù)實施細(xì)則》（以下簡稱《實施細(xì)則》）。
近年來，融資性保證保險作為一種增信手段，在破解融資難、助力多點消費方面發(fā)揮了重要作用，逐步成為部分保險公司重要的業(yè)務(wù)增長點，但也出現(xiàn)了一些風(fēng)險苗頭和問題。其中，各類違規(guī)催收行為引發(fā)的投訴舉報日益增多，損害了消費者的合法權(quán)益，也對保險行業(yè)聲譽造成負(fù)面影響。
4月16日，銀保監(jiān)會通報顯示，中華財險上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信用貸款保證保險業(yè)務(wù)中，未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕�；不符�?a target='_blank'>互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展信用貸款保證保險業(yè)務(wù)；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款。
4月17日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰決定書，中華財險上海分公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險條款、委托未取得合法資格的機構(gòu)從事保險銷售活動的違法違規(guī)行為，機構(gòu)被罰80萬元并停止接受信用保證保險新業(yè)務(wù)2年，兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被警告并處20萬元罰款。
對于信用保證保險發(fā)展中遇到的新問題，今年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點聚焦高風(fēng)險的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。
在此基礎(chǔ)上，9月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》（簡稱“兩個指引”）。“兩個指引”覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問題建立操作標(biāo)準(zhǔn)。
此次《實施細(xì)則》專項規(guī)范了個人融資性保證保險業(yè)務(wù)的催收業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，總體原則是“管住后端、倒逼前端”，通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的操作規(guī)范，督促保險公司提升客戶審查、風(fēng)險識別、產(chǎn)品定價、保后管理等經(jīng)營能力，強化保險公司風(fēng)險管控基礎(chǔ)�！秾嵤┘�(xì)則》的出臺，進(jìn)一步夯實了個人融資性保證保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管基礎(chǔ)，有利于實現(xiàn)“行業(yè)發(fā)展有標(biāo)準(zhǔn)、實施監(jiān)管有抓手”的目的。
《實施細(xì)則》共五章二十六條，適用于所有在上海地區(qū)經(jīng)營個人融資性保證保險業(yè)務(wù)的保險公司，明確了公司內(nèi)控管理要求，涵蓋制度建設(shè)、崗位設(shè)置、人員管理以及投訴處理等重要環(huán)節(jié)；要求保險公司健全委外催收管理制度、優(yōu)化合作機構(gòu)選擇、加強委外機構(gòu)質(zhì)檢考核并引入清退機制；規(guī)范細(xì)化保險公司催收行為，提出9項禁止性行為，加強隱私保護、檔案管理等要求。同時，針對當(dāng)前矛盾比較突出的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行重點規(guī)范：一是提高催收過程記錄要求，包括外呼催收電話必須全程錄音，面談催收安排不少于兩名人員且必須錄音錄像，同時還明確了外呼頻率、禁呼時間、外呼對象、面談要求等催收行為規(guī)范，嚴(yán)禁暴力催收。二是明確提出保險公司省級分支機構(gòu)應(yīng)在委外催收協(xié)議簽訂、支付服務(wù)費比例兩個風(fēng)險聚焦的領(lǐng)域落實管理責(zé)任，避免出現(xiàn)總公司與地方分公司權(quán)利責(zé)任的不匹配。三是明確保險公司對外部催收機構(gòu)的風(fēng)險管理主體責(zé)任，對其合作對手選擇、協(xié)議簽署、業(yè)務(wù)質(zhì)檢、考核清退、費用定價、禁止轉(zhuǎn)委托等方面均提出明確的監(jiān)管要求，防止保險公司與外部催收機構(gòu)推諉扯皮。
下一步，上海銀保監(jiān)局將指導(dǎo)轄內(nèi)保險機構(gòu)持續(xù)完善管理制度、強化內(nèi)部管控、提升服務(wù)水平、防范化解風(fēng)險，促進(jìn)上海地區(qū)個人融資性保證保險業(yè)務(wù)依法、合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好信用保證保險的風(fēng)控至關(guān)重要，需要實現(xiàn)從被動風(fēng)控轉(zhuǎn)為主動風(fēng)控。第一是要掌握數(shù)據(jù)主動權(quán)，必須獲得客戶真實、完整的數(shù)據(jù)；第二是利用多方數(shù)據(jù)，包括人行征信數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)、市政以及其他外部數(shù)據(jù)源，對客戶的風(fēng)險畫像進(jìn)行全面勾畫；第三是建立自己的風(fēng)控模型，即便針對合作平臺已經(jīng)篩選并做過風(fēng)控的客戶，保險公司也要有自己的風(fēng)控邏輯和模型，并基于自身風(fēng)險偏好選擇業(yè)務(wù)；第四是堅持風(fēng)險共擔(dān)與風(fēng)險定價，與合作方要共擔(dān)風(fēng)險，并基于業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平來區(qū)別定價，以獲得足夠的風(fēng)險對價。
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