本報記者 楊井鑫 北京報道
在以聯(lián)合貸為主要業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司受到政策打擊的同時，銀保小額貸也被納入清理范圍。
今年三季度，銀保監(jiān)會針對銀保機(jī)構(gòu)亂收費的情況進(jìn)行了一次全面清查，規(guī)范銀行和保險公司與第三方機(jī)構(gòu)的合作行為，重點領(lǐng)域覆蓋了小微企業(yè)信貸、制造業(yè)貸款等。
據(jù)《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者了解，由于銀保小額貸款融資成本較高，消費者投訴也比較多，而商業(yè)銀行亦存在轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的情況，遂該業(yè)務(wù)被監(jiān)管嚴(yán)格限制，目前多家銀行已叫停。市場對此頗有爭議，認(rèn)為一批資質(zhì)相對較差的客戶將很難獲得銀行信貸資金，其將面臨更高的融資成本。
銀保聯(lián)合貸
基于普惠金融的要求，商業(yè)銀行一直在加大客戶的資金可獲得性，但一批資質(zhì)稍差的客戶尚難達(dá)到信貸門檻，“銀保小額貸”由此被作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品在部分銀行推出。
所謂“銀保小額貸”，即貸款客戶在信用不達(dá)標(biāo)的情況下，通過購買保險進(jìn)行增信，商業(yè)銀行在放款之后，保險公司對該客戶的信貸違約進(jìn)行兜底。
“銀行的貸款利率并不高，年化僅7%左右。但保險公司的保費費率大概是信貸資金的14%，使得總體的融資成本超過年化20%�！币患夜煞葜沏y行人士透露。
他表示，這項業(yè)務(wù)已開展幾年了，客戶范圍大多資質(zhì)有瑕疵且授信金額較小�！霸谶@項銀保合作中，銀行的收益并沒有特別高，而保險的費率是通過精算得出的，所以都沒有問題。但是，融資總成本加起來偏高�！�
據(jù)他介紹，由于該項業(yè)務(wù)的違約率偏高，融資總成本偏高，導(dǎo)致投訴也稍多一些，這引起了監(jiān)管的重視�！氨O(jiān)管在普惠金融中持續(xù)要求銀行壓降利率為企業(yè)減負(fù)，這項業(yè)務(wù)反而成了一個反面典型。”
今年9月，銀保監(jiān)會在清理銀保機(jī)構(gòu)亂收費的行動中，“銀保小額貸”進(jìn)入了監(jiān)管視野。在當(dāng)時下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范股份制銀行與第三方機(jī)構(gòu)在信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)合作的監(jiān)管提示》中，監(jiān)管提到了部分銀行在與三方機(jī)構(gòu)銀保合作業(yè)務(wù)中，存在不承擔(dān)信用風(fēng)險卻坐收高額費用、風(fēng)險審批形同虛設(shè)、淪為提供資金的通道等情況。
“商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)。如果銀行有轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的情況，那可能就會被認(rèn)定為僅是資金的提供方，這與其經(jīng)營理念相悖�！币晃唤咏O(jiān)管的人士認(rèn)為。
他表示，銀行在面對信貸和客戶下沉?xí)r，需要提高自身風(fēng)險管控能力，以此篩選客戶、降低客戶成本�！巴ㄟ^合作模式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險并沒有降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，也不是監(jiān)管推行普惠金融的初衷�！�
“銀保小額貸款實際上的規(guī)模還不小，這與市場的需求相關(guān)。部分中小企業(yè)確實達(dá)不到銀行貸款的門檻，但卻有比較強(qiáng)的資金需求。銀行也想通過銀保合作將之納入到放貸體系中，這對于企業(yè)而言不是壞事。”華東一家股份行部門負(fù)責(zé)人稱。
“銀行直接放款的不良可能會很高�！彼J(rèn)為，融資成本和風(fēng)險是成正比的，保險公司通過精算出來的保費和違約情況是相匹配的。
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由于銀保監(jiān)會下發(fā)了監(jiān)管提示，多家股份行對于“銀保小額貸”陸續(xù)叫停，而一些地方性銀行則收縮了該類業(yè)務(wù)。
今年5月25日，銀保監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財政部、人民銀行和市場監(jiān)管總局等多部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（以下簡稱“《通知》”）。該通知明確要求合理引入增信安排，不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費用。
《通知》指出，從增信和內(nèi)部考核兩個環(huán)節(jié)為企業(yè)減負(fù)。大部分中小企業(yè)由于缺乏足夠的抵押物，一般會通過引入擔(dān)保等增信措施向銀行融資，但也相應(yīng)增加了融資成本。若加上一些不合理要求，可能推高這一環(huán)節(jié)的成本。
《通知》明確要求銀行合理引入增信安排。由銀行獨立承擔(dān)的費用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)；由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁；由企業(yè)獨立承擔(dān)的費用，銀行、保險公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風(fēng)險管控責(zé)任。
“由于保險公司在業(yè)務(wù)中承擔(dān)的是風(fēng)險兜底的角色，公司的保險費用按照違約率來計算接近年化15%，但是這種被監(jiān)管視為了不合理收費�！鄙鲜龉煞菪腥耸糠Q，這可能與投訴也有很大關(guān)系。
該人士告訴記者，該行9月底就暫停了該類貸款，并且終止了與保險公司的相關(guān)合作。存量產(chǎn)品仍然按照約定運(yùn)行，暫時不會受到影響。但關(guān)鍵問題是這一批資質(zhì)稍差的客戶今后的融資怎么辦？銀行單獨進(jìn)行授信也會擔(dān)心壞賬過高。
事實上，對于“銀保小額貸”被叫停，市場上也存在一些爭議。對于銀行而言，在監(jiān)管引導(dǎo)下可能只是少了一款產(chǎn)品，但是這部分產(chǎn)品對應(yīng)的客戶，其融資的難度可能更大。
“銀行不做這些人的生意了，他們?nèi)フ倚☆~貸款公司？去做高利貸？這都不好說。至少高利貸的融資成本肯定是高于年化20%的�！币晃皇袌鋈耸勘硎�。
他認(rèn)為，監(jiān)管在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、降低融資利率、減少融資額外費用方面的政策對企業(yè)很有利。但企業(yè)的資金可獲得性是第一位的，其次才是融資成本。“最好的結(jié)果是銀行和保險雙方都能讓利，或者銀行能夠直接將資質(zhì)稍差的客戶納入到貸款體系中，而不是將產(chǎn)品直接叫停。”
“銀行可能也會通過創(chuàng)新開發(fā)一系列的產(chǎn)品，盡量做到降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，能夠讓企業(yè)的資金需求得到滿足�！鄙鲜龉煞菪腥耸糠Q，這些產(chǎn)品都需要根據(jù)有相同特征的一類客戶來設(shè)計，普惠金融的覆蓋面肯定比以前要廣得多。
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