中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)梁濤：對(duì)數(shù)字金融生態(tài) 堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向

　　11月11日，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道舉辦的“第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”在北京舉行。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤蒞臨現(xiàn)場(chǎng)并發(fā)表主題演講。

　　梁濤副主席表示，經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開與之相適應(yīng)的數(shù)字金融生態(tài)。銀保監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)妥開展金融科技應(yīng)用和模式探索。

　　他表示，既要堅(jiān)定不移地支持金融科技發(fā)展，加快金融數(shù)字化進(jìn)程，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。同時(shí)，也要密切關(guān)注金融科技帶來的影響，做好前瞻性部署安排，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定。

　　梁濤副主席強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持正確的價(jià)值導(dǎo)向，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和守住風(fēng)險(xiǎn)底線的原則，明確認(rèn)知客戶、自身和合作伙伴，提升數(shù)字金融普惠能力、數(shù)字治理能力、消費(fèi)者保護(hù)能力和數(shù)字化監(jiān)管能力。

　　以下為全文

　　在第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上的講話

　�。�11月11日）

　　尊敬的各位來賓，女士們、先生們、朋友們：

　　大家上午好。非常高興參加第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)，首先對(duì)本次年會(huì)的舉辦表示熱烈的祝賀，預(yù)祝年會(huì)取得圓滿成功。

　　以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度關(guān)注數(shù)字化發(fā)展，早在2018年習(xí)近平總書記就指出:“世界經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，新的工業(yè)革命將深刻重塑人類社會(huì)。我們既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，也要關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。”

　　剛剛召開的十九屆五中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，明確提出要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。

　　在黨中央、國(guó)務(wù)院的前瞻引領(lǐng)和有效推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。根據(jù)社科院研究，2019年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值為17萬億元，增速達(dá)到13.1%，高于同期GDP增速7個(gè)百分點(diǎn)，疫情后這一速度進(jìn)一步加快。

　　經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開與之相適應(yīng)的數(shù)字金融生態(tài)。銀保監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)妥開展金融科技應(yīng)用和模式探索。疫情爆發(fā)后，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用好科技手段，提高線上金融服務(wù)效率，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道。

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出堅(jiān)實(shí)步伐，先后歷經(jīng)了金融電子化、金融移動(dòng)化發(fā)展階段，目前已經(jīng)開啟金融數(shù)字化發(fā)展歷程，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新生態(tài)、服務(wù)新領(lǐng)域、展現(xiàn)新特色、帶動(dòng)新增長(zhǎng)，金融科技成果百花齊放，數(shù)字化應(yīng)用百家爭(zhēng)鳴，成為我國(guó)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐者、改革者和推動(dòng)者。

　　同時(shí)，我們也清晰地認(rèn)識(shí)到，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型充滿艱辛和挑戰(zhàn)，是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”�？傮w來看，我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初步發(fā)展階段，部分機(jī)構(gòu)頂層戰(zhàn)略和落地執(zhí)行有待加強(qiáng)，數(shù)據(jù)治理能力有待提升，客戶體驗(yàn)有待改善，金融科技與金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)的兼容程度、產(chǎn)品業(yè)務(wù)的融合程度還有待挖掘，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的風(fēng)險(xiǎn)也需引起高度關(guān)注。

　　下一步，既要堅(jiān)定不移地支持金融科技發(fā)展，加快金融數(shù)字化進(jìn)程，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。同時(shí)，也要密切關(guān)注金融科技帶來的影響，做好前瞻性部署安排，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定。下面，我和大家交流幾點(diǎn)看法和認(rèn)識(shí)：

　　一、要堅(jiān)持正確的價(jià)值導(dǎo)向

　　金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，秉持以人民為中心的發(fā)展思想，落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，面向世界科技前沿、面向經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場(chǎng)、面向國(guó)家重大需求、面向人民生命健康，在積極擁抱金融科技、加強(qiáng)數(shù)字化應(yīng)用的同時(shí)，也要堅(jiān)守金融發(fā)展基本規(guī)律和金融監(jiān)管原則，創(chuàng)新“有智慧”的數(shù)字化產(chǎn)品，打造“有溫度”的數(shù)字化服務(wù)，構(gòu)建“有廣度”的數(shù)字化渠道生態(tài)，完善“有深度”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，確保金融創(chuàng)新始終沿著正確的發(fā)展方向、正確的價(jià)值導(dǎo)向前行，探索中國(guó)特色金融發(fā)展道路。

　　二、堅(jiān)守兩個(gè)原則

　　一是堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融行業(yè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)的科技內(nèi)涵，更好地賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的難點(diǎn)和堵點(diǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，完善金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。

　　二是堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線原則。金融科技并沒有改變金融的本質(zhì)，因此依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，只要從事同類金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，接受一致的市場(chǎng)準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，遵循同等的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。同時(shí)，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，要高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)，特別是網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、市場(chǎng)壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，建立健全覆蓋業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等各領(lǐng)域，更加適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　三、明確三個(gè)認(rèn)知

　　當(dāng)前，金融行業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性、緊迫性已經(jīng)有充分認(rèn)識(shí)，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的轉(zhuǎn)變，更重要的是金融業(yè)務(wù)及商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)明確三方面認(rèn)知。

　　首先是要認(rèn)知用戶，更好的服務(wù)金融消費(fèi)者。近年來，人們對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的多元化、個(gè)性化、便利化要求越來越高，不再喜歡被動(dòng)接受千篇一律或千人一面的服務(wù)。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要充分了解用戶行為與偏好，更加精準(zhǔn)地判斷用戶的“痛點(diǎn)”需求，向金融消費(fèi)者提供功能明確、期限和利率定價(jià)合理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸后管理完善的金融產(chǎn)品。

　　其次是認(rèn)知自身，走符合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有放之四海而皆準(zhǔn)的模式，要與自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)。只有在回答好“我的定位是什么，要采取什么服務(wù)模式，提供什么產(chǎn)品，數(shù)字化需求是什么”的基礎(chǔ)上，不斷完善公司治理，積極履行社會(huì)責(zé)任，充分披露信息，結(jié)合自身發(fā)展定位和能力稟賦積極穩(wěn)妥推進(jìn)，才能走出一條適合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。

　　第三是要認(rèn)知合作伙伴，加強(qiáng)與第三方合作的風(fēng)險(xiǎn)管控。在充分運(yùn)用金融科技的過程中，金融機(jī)構(gòu)正在越來越多的與科技企業(yè)建立合作關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)要做好對(duì)合作方的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、名單管理和持續(xù)監(jiān)測(cè)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面要落實(shí)好主體責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)是自身風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任人，不得將信息科技管理責(zé)任外包，不得將涉及戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的職能外包；另一方面要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)判斷的獨(dú)立性，嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則，自主開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等工作。

　　四、提升四項(xiàng)能力

　　一是提升數(shù)字普惠金融能力。普惠金融涉及數(shù)億個(gè)人、上千萬戶小微企業(yè)，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要方向。要依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估、精準(zhǔn)畫像，解決金融信息不對(duì)稱的問題，有效緩解小微企業(yè)融資“難、貴、慢、險(xiǎn)”問題。要積極探索利用數(shù)字普惠金融提升農(nóng)村金融服務(wù)，助力精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。

　　二是提升數(shù)據(jù)治理能力。一方面要制定實(shí)施系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)治理制度、流程和方法，充分利用數(shù)字信息資源，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力支持。另一方面，遵循“必須知道”和“最小授權(quán)”原則，依法合規(guī)開展數(shù)據(jù)采集、管理、使用、流傳、銷毀等全流程工作，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，切實(shí)遵循依規(guī)用數(shù)、科學(xué)用數(shù)的職業(yè)操守。

　　三是提升金融消費(fèi)者保護(hù)能力。要將“負(fù)責(zé)任金融”理念貫穿經(jīng)營(yíng)始終，切實(shí)履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，將金融消費(fèi)者保護(hù)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，健全相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范及內(nèi)控制度，從源頭保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。要加強(qiáng)金融宣傳教育，倡導(dǎo)理性消費(fèi)文化，不得進(jìn)行誘導(dǎo)式放貸，相關(guān)產(chǎn)品要符合消費(fèi)者的真實(shí)需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。要建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)回應(yīng)消費(fèi)者訴求，多渠道化解金融消費(fèi)糾紛。此外，針對(duì)一些領(lǐng)域存在市場(chǎng)壟斷問題，應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)反壟斷審查，確保維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

　　四是提升數(shù)字化監(jiān)管能力。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)金融監(jiān)管提出了新要求、新挑戰(zhàn)。為提升監(jiān)管能力，銀保監(jiān)會(huì)先后建立了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)（1104）、檢查分析系統(tǒng)（EAST）、銀行風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)（睿思系統(tǒng)）等，加快監(jiān)管數(shù)字化步伐。近期，又制定了信息化建設(shè)中長(zhǎng)期規(guī)劃，抓緊推動(dòng)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，整合監(jiān)管數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，優(yōu)化監(jiān)管流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)，提高監(jiān)管判斷的前瞻性、有效性，對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風(fēng)險(xiǎn)真正做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。同時(shí)，將結(jié)合金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，建立完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)則體系，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作的監(jiān)管。

　　各位來賓，女士們、先生們。今年是“十三五”規(guī)劃的收官之年，也是“十四五”規(guī)劃的布局之年�！笆�四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展至關(guān)重要。讓我們更加緊密的團(tuán)結(jié)在以習(xí)近平同志為核心的黨中央周圍，進(jìn)一步加快金融數(shù)字化進(jìn)程，充分發(fā)揮科技進(jìn)步對(duì)提升金融效率的積極作用，為形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，為實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”的奮斗目標(biāo)貢獻(xiàn)金融力量。

　　謝謝大家。