數(shù)字化觀察之七十:監(jiān)管科技視角下企業(yè)銀行賬戶管理路徑研究

2020-11-17 17:44:30 和訊名家 

  導語:在全國“放管服”改革工作不斷深化的背景下,中國人民銀行積極穩(wěn)妥推進取消企業(yè)賬戶許可工作,并在全國范圍內(nèi)正式落地施行。受電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素的影響,企業(yè)賬戶管理的形勢日趨嚴峻,對中國人民銀行履行監(jiān)管職責及銀行開展合規(guī)管理都提出了更高的要求,利用監(jiān)管科技實現(xiàn)管理升級的需求日益增長。本文全面分析了新政實施后,企業(yè)賬戶管理面臨的內(nèi)外部形勢變化及管理中存在的困境,結(jié)合監(jiān)管科技的應用,探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)銀行賬戶管理的新路徑。

  取消企業(yè)賬戶許可作為中國人民銀行落實“放管服”改革的重要舉措之一,自2018年6月11日起,在江蘇泰州、浙江臺州等地分批試點的基礎上,積極穩(wěn)妥推進,并于2019年7月22日在全國范圍內(nèi)正式落地施行。新政實施后,賬戶管理的主體責任、業(yè)務流程及監(jiān)管政策發(fā)生變化。同時,電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素對中國人民銀行履行監(jiān)管職責及銀行開展合規(guī)管理都提出了更高的要求。強化賬戶管理是防范化解金融風險、協(xié)助打擊違法犯罪活動的重要抓手,如何克服中國人民銀行與商業(yè)銀行機構(gòu)在企業(yè)賬戶管理中的痛點,加強管理、防范風險,需要深入研究。

  企業(yè)賬戶業(yè)務作為傳統(tǒng)業(yè)務,無論在監(jiān)管還是合規(guī)管理層面都面臨著管理技術滯后的壓力。隨著金融科技和金融數(shù)字化的深度發(fā)展,監(jiān)管科技作為科技與監(jiān)管有機融合的產(chǎn)物應運而生。將監(jiān)管科技引入賬戶管理,可以有效彌補傳統(tǒng)管理模式存在的不足,充分把握中國人民銀行及各大銀行的需求。一方面,以科技推動管理創(chuàng)新,實現(xiàn)監(jiān)管模式的不斷優(yōu)化、監(jiān)管目標的精準定位,適應不斷變化的市場環(huán)境及日趨嚴格的監(jiān)管需求;另一方面,以科技推動業(yè)務創(chuàng)新,進一步簡化管理流程,降低管理成本,在防范風險的基礎上,優(yōu)化企業(yè)賬戶服務,追求優(yōu)質(zhì)效益。因此,探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶管理的新路徑,是一項亟待進行的研究。

  監(jiān)管科技的內(nèi)涵

  監(jiān)管科技這一概念由英國金融行為監(jiān)管局(Financial Conduct Authority,簡稱FCA)于2015年首次提出,FCA將監(jiān)管科技描述為“運用新技術,促進達成監(jiān)管要求”。此后,F(xiàn)CA(2016)進一步將監(jiān)管科技描述為“金融科技子集”“采納新科技,更加有效和高效地達成監(jiān)管目標。國際金融協(xié)會(Institute of International Finance,簡稱IIF)(2016)認為,監(jiān)管科技是“能夠高效且有效解決監(jiān)管合規(guī)性要求的新技術”。國內(nèi)關于監(jiān)管科技的討論始于2017年,孫國峰(2017)認為,監(jiān)管科技初期是指金融機構(gòu)利用新技術來更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問題,旨在減少不斷上升的合規(guī)費用。隨后,他又對這一概念進行擴展,認為監(jiān)管科技包含“合規(guī)”和“監(jiān)管”兩個方面,既是金融機構(gòu)降低合規(guī)成本、適應監(jiān)管的“合規(guī)科技”,也是金融監(jiān)管機構(gòu)提升監(jiān)管效率、維護金融體系安全穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風險以及保護消費者權益的“監(jiān)管科技”。

  監(jiān)管科技是一種適用于監(jiān)管整個金融行業(yè),包括傳統(tǒng)金融和金融科技的科學方法,通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術,幫助監(jiān)管部門提高監(jiān)管效率、防范風險,幫助金融機構(gòu)加強合規(guī)管理、降低成本。

  企業(yè)賬戶管理現(xiàn)狀

  內(nèi)部監(jiān)管形勢

  主體責任變化。取消許可后,銀行承擔企業(yè)賬戶管理的主體責任,中國人民銀行分支機構(gòu)承擔屬地監(jiān)管責任。銀行機構(gòu)在獨立、全面承擔賬戶全生命周期的合法合規(guī)主體責任的同時,被賦予了部門之間信息共享、拒絕異常開戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務、暫停服務等權利。中國人民銀行分支機構(gòu)強化事中、事后監(jiān)管,事中與銀行建立有效、暢通的溝通聯(lián)系機制,保障銀行機構(gòu)辦理企業(yè)銀行結(jié)算賬戶業(yè)務的合規(guī)性。事后開展核查、風險監(jiān)測,并根據(jù)監(jiān)管需要,開展非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查。

  管理流程變化。事前,銀行通過建立健全業(yè)務管理、業(yè)務考核、內(nèi)部控制、責任追究等制度,加強內(nèi)控與風險管理。在辦理企業(yè)開戶業(yè)務的過程中,全面履行審查職能。事中,銀行主要通過對賬、系統(tǒng)控制、風險排查等手段開展賬戶行為監(jiān)測、交易監(jiān)測及存續(xù)期間的動態(tài)復核工作,及時發(fā)現(xiàn)并處置違規(guī)行為。中國人民銀行分支機構(gòu)主要以提供業(yè)務指導和相關培訓的方式介入事中環(huán)節(jié)。事后,銀行對已發(fā)生的違規(guī)事件或風險事件,按規(guī)定追究相關機構(gòu)和人員的責任。中國人民銀行分支機構(gòu)日常依托賬戶管理系統(tǒng)進行事后核查,此外結(jié)合現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測等手段進行監(jiān)管,并視情況采取處罰措施。

  監(jiān)管制度變化。取消許可前,賬戶管理制度體系以《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》等法律為統(tǒng)領,以《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等部門規(guī)章為核心,以《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度有關事項的通知》《關于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關問題的通知》等規(guī)范性文件為補充。取消許可后,下發(fā)《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》,新管理辦法以原賬戶管理辦法為依托,梳理并修訂、完善賬戶管理制度(見表1)。

  表1 《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》新變化

  外部客觀形勢

  基本情況。近年來,網(wǎng)絡新型違法犯罪案件頻發(fā),嚴重影響人民群眾財產(chǎn)安全和社會和諧穩(wěn)定,對此,黨中央、國務院高度重視,各部門加強協(xié)作、重拳出擊,打擊治理工作取得了階段性成效。然而,隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和金融科技的進步,加之國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境不確定因素增加,案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制,其作案手段、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新特點。據(jù)公安機關發(fā)布的案件統(tǒng)計,目前全國各地多次出現(xiàn)了企業(yè)賬戶被不法分子倒賣,用于詐騙、賭博、洗錢及傳銷等非法活動,形成企業(yè)賬戶相關黑/灰產(chǎn)業(yè)鏈,企業(yè)賬戶管理安全形勢不容樂觀,尤其是開戶過程合規(guī)但后續(xù)出租、出借、轉(zhuǎn)賣,甚至用于違法犯罪活動等問題突出,明顯增加了企業(yè)賬戶管理的復雜性及難度。

  監(jiān)管情況。為防范網(wǎng)絡新型違法犯罪,有效應對新形勢和新問題,切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益,中國人民銀行于2016年9月30日、2019年3月22日先后印發(fā)《中國人民銀行關于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號,以下簡稱“261號文”)和《中國人民銀行關于進一步加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號,以下簡稱“85號文”),切實加強支付結(jié)算管理,構(gòu)筑安全防線。兩個通知均以強化賬戶管理為重要手段,協(xié)助打擊違法犯罪活動,本文對其中涉及加強企業(yè)賬戶實名制管理的內(nèi)容進行了梳理(見表2)。

  表2 加強賬戶實名制管理相關文件

  企業(yè)賬戶管理中的痛點

  系統(tǒng)建設之“痛”。中國人民銀行在監(jiān)管中的信息來源為賬戶管理系統(tǒng),該系統(tǒng)始建于2005年,系統(tǒng)陳舊,功能較少。該系統(tǒng)統(tǒng)計功能不完善,在原核準模式基礎上搭建,新舊業(yè)務銜接過程中企業(yè)賬戶部分數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能不完善;采集信息不全面,缺乏賬戶交易信息,無法將支付交易信息與賬戶信息進行有效匹配;信息共享不及時,未與行內(nèi)其他業(yè)務系統(tǒng)及行外行政管理部門業(yè)務系統(tǒng)進行對接,無法實現(xiàn)跨部門間的信息共享。

  銀行在管理中主要依賴各行搭建的核心業(yè)務系統(tǒng),但由于各行規(guī)模體量、技術研發(fā)水平存在一定差異,導致系統(tǒng)加載功能、運行水平參差不齊。一是部分銀行未將客戶盡職調(diào)查、年檢、對賬等環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)控制,未有效建立動態(tài)復核機制;二是過分依賴反洗錢監(jiān)測,較難監(jiān)測未觸發(fā)風控規(guī)則的可疑賬戶交易;三是部分銀行缺少風險建模、生物識別等技術手段,僅靠人工篩查,識別難度大。

  人員配置之“痛”。中國人民銀行基層分支機構(gòu)監(jiān)管力量薄弱。一是人手短缺,中國人民銀行各地分支機構(gòu)支付結(jié)算部門普遍存在人手短缺問題,負責賬戶管理的業(yè)務人員只有兩三人,監(jiān)管覆蓋范圍和深度難以保證;二是專業(yè)性監(jiān)管人員少,多數(shù)支付結(jié)算部門人員在日常工作中從事綜合業(yè)務管理,缺乏監(jiān)管實踐經(jīng)驗,專業(yè)知識儲備有限。

  銀行機構(gòu)人員配置不足。一是網(wǎng)點人員缺乏穩(wěn)定性,網(wǎng)點是業(yè)務辦理的前哨,但是崗位輪換頻繁,導致部分柜面人員缺乏識別異常開戶風險的敏感性;二是審查環(huán)節(jié)人員配置不足,盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)耗時較長,實地調(diào)查存在困難,一般多以材料審查、口頭詢問為主,現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合調(diào)查比例低;三是全生命周期各環(huán)節(jié)人員脫節(jié),賬戶管理涉及多個業(yè)務節(jié)點,而這些管理職能分屬不同的業(yè)務部門,前臺、中臺、后臺職責缺乏統(tǒng)籌管理。

  機制運行之“痛”。中國人民銀行層面,一是區(qū)域間監(jiān)管效能差距較大,一些地區(qū)以問題為導向?qū)芾砟J、技術進行積極探索,而其他地區(qū)則比較被動,缺乏有效的跨地域信息共享及問題解決機制;二是監(jiān)管手段較為單一,缺乏行之有效的監(jiān)管方式和技術監(jiān)測手段,普遍存在監(jiān)管效率低、精準度不高等問題,且無法實現(xiàn)業(yè)務全覆蓋的現(xiàn)狀;三是任務繁重且重復性高,現(xiàn)有監(jiān)管體系中,監(jiān)管信息通常以紙質(zhì)文件、EXCEL電子表格等形式進行收集,銀行報送信息的準確性與及時性等不能得到保證,導致反復催要、校改,工作耗時久,占用人力多。

  商業(yè)銀行層面,一是責、權、利不明確。銀行作為盈利機構(gòu),固有的績效考核體系無法從根本上轉(zhuǎn)變,即使調(diào)高賬戶質(zhì)量、風險防范指標的權重,但是賬戶連帶的存貸款、網(wǎng)銀、理財?shù)葮I(yè)績?nèi)允侵饕笜耍y免會造成指標異化。另外,銀行作為服務機構(gòu),為避免投訴等不必要的糾紛,逐漸處于“被弱勢”的尷尬局面,與客戶議價的能力較弱。二是加強管理與簡化流程間的矛盾難以調(diào)和。隨著銀行盡職調(diào)查的進行,交易核驗、分級管理等環(huán)節(jié)的要求更加嚴格,難免增加業(yè)務辦理的難度與時間。三是“重形式、輕實質(zhì)”痕跡重。片面追求業(yè)務操作合規(guī)、合法,僅停留在完成規(guī)定動作層面,防范風險、優(yōu)化服務的主觀能動性較差。

  法律支撐之“痛”。企業(yè)賬戶管理方面,對于中國人民銀行來說,有權對出租、出借賬戶的存款人進行處罰;對于銀行機構(gòu)來說,也具有拒絕異常開戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務及處置出租、出借和買賣賬戶等違規(guī)行為的權力,但是以上懲戒措施主要是以賬戶管理辦法及其他規(guī)范性文件為依據(jù),不足以為中國人民銀行、商業(yè)銀行和存款人之間提供穩(wěn)固有效的法律支撐,且在執(zhí)行過程中極易引發(fā)訴訟及糾紛,引發(fā)負面輿論,這就使得中國人民銀行及商業(yè)銀行對懲戒的態(tài)度常常是“高高舉起、輕輕放下”。另外,涉及企業(yè)賬戶管理的規(guī)章制度中也未提出足夠有威懾力的條款,即使實施懲戒,因為存款人的違規(guī)行為成本較低,違規(guī)行為依然屢禁不止。

  監(jiān)管科技的運用

  中國人民銀行與商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)手段很難突破目前管理中面臨的困境,而事后懲戒也不能從源頭上杜絕風險的發(fā)生,利用監(jiān)管科技實現(xiàn)管理升級的需求日益增長。運用監(jiān)管科技,優(yōu)化事前審核、事中監(jiān)測和事后稽查處罰工作,提高主動發(fā)現(xiàn)問題的能力和智能化水平,持續(xù)優(yōu)化和完善企業(yè)賬戶服務,是亟須開展的工作。

  區(qū)塊鏈技術將提高銀行賬戶信息的真實性和完整性,增強全生命周期追溯和查詢信息的能力,降低銀行合規(guī)成本,重塑合規(guī)意識。中國人民銀行可實現(xiàn)全流程數(shù)據(jù)實時監(jiān)測,從而提升數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)評估的能力,大幅降低監(jiān)管工作量。

  大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶內(nèi)部交易記錄與客戶外部數(shù)據(jù)的深度融合,分析挖掘潛在的可疑賬戶,幫助銀行實現(xiàn)風險防范前置。中國人民銀行可以構(gòu)建跨機構(gòu)、全行業(yè)的賬戶風險管理模型,并在安全可控的前提下,共享風險數(shù)據(jù)信息,進一步提高數(shù)據(jù)的利用價值。

  云計算技術可以滿足銀行信息系統(tǒng)自動擴縮容、底層硬件兼容、業(yè)務快速部署等需求,降低銀行應用數(shù)據(jù)的難度和成本,提升數(shù)據(jù)處理的高效性和安全性。中國人民銀行可以通過建立私有云平臺,按需采集多部門的數(shù)據(jù),有效解決“信息孤島”問題,實現(xiàn)多維度綜合化的風險分析,提升監(jiān)管及風險評估能力。

  人工智能技術可以對銀行賬戶信息、交易行為甚至關聯(lián)網(wǎng)絡等信息進行抓取,自動甄別存在風險隱患的賬戶名單,大幅降低了人力成本并提升了風控處理能力。中國人民銀行可以從多維度判定賬戶存續(xù)期間是否存在潛在風險及風險發(fā)生的概率,并及時處置,降低金融風險。

  監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶的管理路徑

  賬戶管理領域的監(jiān)管科技體系建設是一項系統(tǒng)工程,涉及多領域、多部門業(yè)務系統(tǒng)、數(shù)據(jù)及監(jiān)管規(guī)則的整合。一方面,系統(tǒng)建設受到體制、資金、人員等多方面因素的規(guī)劃調(diào)度,不可能一蹴而就;另一方面,在現(xiàn)有模式下,正式的規(guī)則制定耗時太長,存在“救濟遲延”的問題。因此,有必要分階段構(gòu)建科技體系,逐步實現(xiàn)科技治理。

  第一階段,引入科技治理工作理念。引入“去中心化”思維,推進平等監(jiān)管機制。中國人民銀行通過完善銀行合規(guī)管理評級、獎懲及免責等條例,引導銀行獨立、主動地承擔主體責任,使事前、事中、事后環(huán)節(jié)“監(jiān)管與被監(jiān)管”的關系轉(zhuǎn)變?yōu)楦悠降鹊膮f(xié)作,降低事后監(jiān)管的不確定性。引入“監(jiān)管沙箱”思維,推進試點性沙箱機制。銀行在沙箱內(nèi)對創(chuàng)新的流程、服務進行測試,在有效控制風險的前提下,優(yōu)化賬戶服務。中國人民銀行提供窗口指導服務,就政策規(guī)定、管理程序等關注點,為銀行提供高效、便利的監(jiān)管建議、風險提示和業(yè)務指導。引入“數(shù)據(jù)監(jiān)管”思維,推進風控建模機制常態(tài)化。中國人民銀行與商業(yè)銀行充分調(diào)研,制定統(tǒng)一標準的風險監(jiān)測模型,并結(jié)合公安機關披露的最新作案手段,實時調(diào)整改進,推動監(jiān)管模式由“了解客戶”向“了解數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變。

  第二階段,搭建運轉(zhuǎn)高效的賬戶管理智能平臺。數(shù)據(jù)收集方面,逐步實現(xiàn)內(nèi)部整合賬戶管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等系統(tǒng),外部連接行政管理部門信息平臺,直接對接銀行核心系統(tǒng),有效應對數(shù)據(jù)報送有誤甚至造假等情形,創(chuàng)建非現(xiàn)場“聯(lián)合辦公”機制。數(shù)據(jù)處理方面,事前,“翻譯”賬戶管理數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議;事中,進行數(shù)據(jù)自動化采集與推送,實時進行智能化分析運用;事后,進行風險處置干預、合規(guī)情況可視化展示、風險信息共享、監(jiān)管模型優(yōu)化等。數(shù)據(jù)共享方面,可借鑒“信聯(lián)”模式,打造多部門合作的框架機制,同時對數(shù)據(jù)進行分級管理、智能隔離,建立起從底層到上層全覆蓋的安全保密體系,保障服務的質(zhì)量和安全性。

  第三階段,逐步完善配套保障措施。法律保障方面,從法律法規(guī)層面明確規(guī)范發(fā)展監(jiān)管科技的必要性問題、企業(yè)信息數(shù)據(jù)使用問題及監(jiān)管報告性質(zhì)問題。機制保障方面,明確各部門運用監(jiān)管科技的“責、權、利”,建立良好的組織及合作架構(gòu)。由中國人民銀行制定數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)脫敏制度和實施規(guī)范,統(tǒng)籌賬戶信息共享工作。另外,堅持信息披露、投訴處理機制,保障消費者權益。在人才保障方面,建立掌握法律、金融等技術的專業(yè)監(jiān)管人才庫,培養(yǎng)和儲備大量的專業(yè)復合型銀行從業(yè)人員,全面提升管理能力與核心競爭力。

  作者單位:中國人民銀行遼陽市中心支行

  專欄主持人:王煒  銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組負責人

  專欄介紹:銀行移動化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時,給客戶帶來更便捷的服務、更低廉的價格、更友好的體驗!稊(shù)字化轉(zhuǎn)型觀察》欄目,分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐案例,分析衡量轉(zhuǎn)型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請分享精彩案例與觀點。

本文首發(fā)于微信公眾號:銀行家雜志。文章內(nèi)容屬作者個人觀點,不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作,風險請自擔。

(責任編輯:王治強 HF013)
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