導(dǎo)語(yǔ)：在全國(guó)“放管服”改革工作不斷深化的背景下，中國(guó)人民銀行積極穩(wěn)妥推進(jìn)取消企業(yè)賬戶許可工作，并在全國(guó)范圍內(nèi)正式落地施行。受電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素的影響，企業(yè)賬戶管理的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，對(duì)中國(guó)人民銀行履行監(jiān)管職責(zé)及銀行開(kāi)展合規(guī)管理都提出了更高的要求，利用監(jiān)管科技實(shí)現(xiàn)管理升級(jí)的需求日益增長(zhǎng)。本文全面分析了新政實(shí)施后，企業(yè)賬戶管理面臨的內(nèi)外部形勢(shì)變化及管理中存在的困境，結(jié)合監(jiān)管科技的應(yīng)用，探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)銀行賬戶管理的新路徑。
取消企業(yè)賬戶許可作為中國(guó)人民銀行落實(shí)“放管服”改革的重要舉措之一，自2018年6月11日起，在江蘇泰州、浙江臺(tái)州等地分批試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推進(jìn)，并于2019年7月22日在全國(guó)范圍內(nèi)正式落地施行。新政實(shí)施后，賬戶管理的主體責(zé)任、業(yè)務(wù)流程及監(jiān)管政策發(fā)生變化。同時(shí)，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素對(duì)中國(guó)人民銀行履行監(jiān)管職責(zé)及銀行開(kāi)展合規(guī)管理都提出了更高的要求。強(qiáng)化賬戶管理是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)助打擊違法犯罪活動(dòng)的重要抓手，如何克服中國(guó)人民銀行與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在企業(yè)賬戶管理中的痛點(diǎn)，加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)，需要深入研究。
企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無(wú)論在監(jiān)管還是合規(guī)管理層面都面臨著管理技術(shù)滯后的壓力。隨著金融科技和金融數(shù)字化的深度發(fā)展，監(jiān)管科技作為科技與監(jiān)管有機(jī)融合的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。將監(jiān)管科技引入賬戶管理，可以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)管理模式存在的不足，充分把握中國(guó)人民銀行及各大銀行的需求。一方面，以科技推動(dòng)管理創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管模式的不斷優(yōu)化、監(jiān)管目標(biāo)的精準(zhǔn)定位，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管需求；另一方面，以科技推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步簡(jiǎn)化管理流程，降低管理成本，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)，追求優(yōu)質(zhì)效益。因此，探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶管理的新路徑，是一項(xiàng)亟待進(jìn)行的研究。
監(jiān)管科技的內(nèi)涵
監(jiān)管科技這一概念由英國(guó)金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，簡(jiǎn)稱FCA）于2015年首次提出,FCA將監(jiān)管科技描述為“運(yùn)用新技術(shù)，促進(jìn)達(dá)成監(jiān)管要求”。此后，F(xiàn)CA（2016）進(jìn)一步將監(jiān)管科技描述為“金融科技子集”“采納新科技，更加有效和高效地達(dá)成監(jiān)管目標(biāo)。國(guó)際金融協(xié)會(huì)（Institute of International Finance，簡(jiǎn)稱IIF）（2016）認(rèn)為，監(jiān)管科技是“能夠高效且有效解決監(jiān)管合規(guī)性要求的新技術(shù)”。國(guó)內(nèi)關(guān)于監(jiān)管科技的討論始于2017年，孫國(guó)峰（2017）認(rèn)為，監(jiān)管科技初期是指金融機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)來(lái)更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問(wèn)題，旨在減少不斷上升的合規(guī)費(fèi)用。隨后，他又對(duì)這一概念進(jìn)行擴(kuò)展，認(rèn)為監(jiān)管科技包含“合規(guī)”和“監(jiān)管”兩個(gè)方面，既是金融機(jī)構(gòu)降低合規(guī)成本、適應(yīng)監(jiān)管的“合規(guī)科技”，也是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升監(jiān)管效率、維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的“監(jiān)管科技”。
監(jiān)管科技是一種適用于監(jiān)管整個(gè)金融行業(yè)，包括傳統(tǒng)金融和金融科技的科學(xué)方法，通過(guò)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)，幫助監(jiān)管部門提高監(jiān)管效率、防范風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)管理、降低成本。
企業(yè)賬戶管理現(xiàn)狀
內(nèi)部監(jiān)管形勢(shì)
主體責(zé)任變化。取消許可后，銀行承擔(dān)企業(yè)賬戶管理的主體責(zé)任，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)屬地監(jiān)管責(zé)任。銀行機(jī)構(gòu)在獨(dú)立、全面承擔(dān)賬戶全生命周期的合法合規(guī)主體責(zé)任的同時(shí)，被賦予了部門之間信息共享、拒絕異常開(kāi)戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務(wù)、暫停服務(wù)等權(quán)利。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管，事中與銀行建立有效、暢通的溝通聯(lián)系機(jī)制，保障銀行機(jī)構(gòu)辦理企業(yè)銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的合規(guī)性。事后開(kāi)展核查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，并根據(jù)監(jiān)管需要，開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查。
管理流程變化。事前，銀行通過(guò)建立健全業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)考核、內(nèi)部控制、責(zé)任追究等制度，加強(qiáng)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理。在辦理企業(yè)開(kāi)戶業(yè)務(wù)的過(guò)程中，全面履行審查職能。事中，銀行主要通過(guò)對(duì)賬、系統(tǒng)控制、風(fēng)險(xiǎn)排查等手段開(kāi)展賬戶行為監(jiān)測(cè)、交易監(jiān)測(cè)及存續(xù)期間的動(dòng)態(tài)復(fù)核工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置違規(guī)行為。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)主要以提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和相關(guān)培訓(xùn)的方式介入事中環(huán)節(jié)。事后，銀行對(duì)已發(fā)生的違規(guī)事件或風(fēng)險(xiǎn)事件，按規(guī)定追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)日常依托賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行事后核查，此外結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等手段進(jìn)行監(jiān)管，并視情況采取處罰措施。
監(jiān)管制度變化。取消許可前，賬戶管理制度體系以《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)反洗錢法》等法律為統(tǒng)領(lǐng)，以《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等部門規(guī)章為核心，以《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)問(wèn)題的通知》等規(guī)范性文件為補(bǔ)充。取消許可后，下發(fā)《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，新管理辦法以原賬戶管理辦法為依托，梳理并修訂、完善賬戶管理制度（見(jiàn)表1）。
表1 《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》新變化
外部客觀形勢(shì)
基本情況。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件頻發(fā)，嚴(yán)重影響人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定，對(duì)此，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，各部門加強(qiáng)協(xié)作、重拳出擊，打擊治理工作取得了階段性成效。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融科技的進(jìn)步，加之國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定因素增加，案件高發(fā)的勢(shì)頭還沒(méi)有從根本上得到有效遏制，其作案手段、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新特點(diǎn)。據(jù)公安機(jī)關(guān)發(fā)布的案件統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)各地多次出現(xiàn)了企業(yè)賬戶被不法分子倒賣，用于詐騙、賭博、洗錢及傳銷等非法活動(dòng)，形成企業(yè)賬戶相關(guān)黑/灰產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)賬戶管理安全形勢(shì)不容樂(lè)觀，尤其是開(kāi)戶過(guò)程合規(guī)但后續(xù)出租、出借、轉(zhuǎn)賣，甚至用于違法犯罪活動(dòng)等問(wèn)題突出，明顯增加了企業(yè)賬戶管理的復(fù)雜性及難度。
監(jiān)管情況。為防范網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，有效應(yīng)對(duì)新形勢(shì)和新問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行于2016年9月30日、2019年3月22日先后印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“261號(hào)文”）和《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“85號(hào)文”），切實(shí)加強(qiáng)支付結(jié)算管理，構(gòu)筑安全防線。兩個(gè)通知均以強(qiáng)化賬戶管理為重要手段，協(xié)助打擊違法犯罪活動(dòng)，本文對(duì)其中涉及加強(qiáng)企業(yè)賬戶實(shí)名制管理的內(nèi)容進(jìn)行了梳理（見(jiàn)表2）。
表2 加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理相關(guān)文件
企業(yè)賬戶管理中的痛點(diǎn)
系統(tǒng)建設(shè)之“痛”。中國(guó)人民銀行在監(jiān)管中的信息來(lái)源為賬戶管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)始建于2005年，系統(tǒng)陳舊，功能較少。該系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)功能不完善，在原核準(zhǔn)模式基礎(chǔ)上搭建，新舊業(yè)務(wù)銜接過(guò)程中企業(yè)賬戶部分?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能不完善；采集信息不全面，缺乏賬戶交易信息，無(wú)法將支付交易信息與賬戶信息進(jìn)行有效匹配；信息共享不及時(shí)，未與行內(nèi)其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)及行外行政管理部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨部門間的信息共享。
銀行在管理中主要依賴各行搭建的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但由于各行規(guī)模體量、技術(shù)研發(fā)水平存在一定差異，導(dǎo)致系統(tǒng)加載功能、運(yùn)行水平參差不齊。一是部分銀行未將客戶盡職調(diào)查、年檢、對(duì)賬等環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)控制，未有效建立動(dòng)態(tài)復(fù)核機(jī)制；二是過(guò)分依賴反洗錢監(jiān)測(cè)，較難監(jiān)測(cè)未觸發(fā)風(fēng)控規(guī)則的可疑賬戶交易；三是部分銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)建模、生物識(shí)別等技術(shù)手段，僅靠人工篩查，識(shí)別難度大。
人員配置之“痛”。中國(guó)人民銀行基層分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量薄弱。一是人手短缺，中國(guó)人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算部門普遍存在人手短缺問(wèn)題，負(fù)責(zé)賬戶管理的業(yè)務(wù)人員只有兩三人，監(jiān)管覆蓋范圍和深度難以保證；二是專業(yè)性監(jiān)管人員少，多數(shù)支付結(jié)算部門人員在日常工作中從事綜合業(yè)務(wù)管理，缺乏監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備有限。
銀行機(jī)構(gòu)人員配置不足。一是網(wǎng)點(diǎn)人員缺乏穩(wěn)定性，網(wǎng)點(diǎn)是業(yè)務(wù)辦理的前哨，但是崗位輪換頻繁，導(dǎo)致部分柜面人員缺乏識(shí)別異常開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)的敏感性；二是審查環(huán)節(jié)人員配置不足，盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)耗時(shí)較長(zhǎng)，實(shí)地調(diào)查存在困難，一般多以材料審查、口頭詢問(wèn)為主，現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合調(diào)查比例低；三是全生命周期各環(huán)節(jié)人員脫節(jié)，賬戶管理涉及多個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，而這些管理職能分屬不同的業(yè)務(wù)部門，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)職責(zé)缺乏統(tǒng)籌管理。
機(jī)制運(yùn)行之“痛”。中國(guó)人民銀行層面，一是區(qū)域間監(jiān)管效能差距較大，一些地區(qū)以問(wèn)題為導(dǎo)向?qū)芾砟Ｊ�、技術(shù)進(jìn)行積極探索，而其他地區(qū)則比較被動(dòng)，缺乏有效的跨地域信息共享及問(wèn)題解決機(jī)制；二是監(jiān)管手段較為單一，缺乏行之有效的監(jiān)管方式和技術(shù)監(jiān)測(cè)手段，普遍存在監(jiān)管效率低、精準(zhǔn)度不高等問(wèn)題，且無(wú)法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋的現(xiàn)狀；三是任務(wù)繁重且重復(fù)性高，現(xiàn)有監(jiān)管體系中，監(jiān)管信息通常以紙質(zhì)文件、EXCEL電子表格等形式進(jìn)行收集，銀行報(bào)送信息的準(zhǔn)確性與及時(shí)性等不能得到保證，導(dǎo)致反復(fù)催要、校改，工作耗時(shí)久，占用人力多。
商業(yè)銀行層面，一是責(zé)、權(quán)、利不明確。銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，固有的績(jī)效考核體系無(wú)法從根本上轉(zhuǎn)變，即使調(diào)高賬戶質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防范指標(biāo)的權(quán)重，但是賬戶連帶的存貸款、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)葮I(yè)績(jī)?nèi)允侵饕笜?biāo)，難免會(huì)造成指標(biāo)異化。另外，銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，為避免投訴等不必要的糾紛，逐漸處于“被弱勢(shì)”的尷尬局面，與客戶議價(jià)的能力較弱。二是加強(qiáng)管理與簡(jiǎn)化流程間的矛盾難以調(diào)和。隨著銀行盡職調(diào)查的進(jìn)行，交易核驗(yàn)、分級(jí)管理等環(huán)節(jié)的要求更加嚴(yán)格，難免增加業(yè)務(wù)辦理的難度與時(shí)間。三是“重形式、輕實(shí)質(zhì)”痕跡重。片面追求業(yè)務(wù)操作合規(guī)、合法，僅停留在完成規(guī)定動(dòng)作層面，防范風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化服務(wù)的主觀能動(dòng)性較差。
法律支撐之“痛”。企業(yè)賬戶管理方面，對(duì)于中國(guó)人民銀行來(lái)說(shuō)，有權(quán)對(duì)出租、出借賬戶的存款人進(jìn)行處罰；對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也具有拒絕異常開(kāi)戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務(wù)及處置出租、出借和買賣賬戶等違規(guī)行為的權(quán)力，但是以上懲戒措施主要是以賬戶管理辦法及其他規(guī)范性文件為依據(jù)，不足以為中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行和存款人之間提供穩(wěn)固有效的法律支撐，且在執(zhí)行過(guò)程中極易引發(fā)訴訟及糾紛，引發(fā)負(fù)面輿論，這就使得中國(guó)人民銀行及商業(yè)銀行對(duì)懲戒的態(tài)度常常是“高高舉起、輕輕放下”。另外，涉及企業(yè)賬戶管理的規(guī)章制度中也未提出足夠有威懾力的條款，即使實(shí)施懲戒，因?yàn)榇婵钊说倪`規(guī)行為成本較低，違規(guī)行為依然屢禁不止。
監(jiān)管科技的運(yùn)用
中國(guó)人民銀行與商業(yè)銀行通過(guò)傳統(tǒng)手段很難突破目前管理中面臨的困境，而事后懲戒也不能從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，利用監(jiān)管科技實(shí)現(xiàn)管理升級(jí)的需求日益增長(zhǎng)。運(yùn)用監(jiān)管科技，優(yōu)化事前審核、事中監(jiān)測(cè)和事后稽查處罰工作，提高主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力和智能化水平，持續(xù)優(yōu)化和完善企業(yè)賬戶服務(wù)，是亟須開(kāi)展的工作。
區(qū)塊鏈技術(shù)將提高銀行賬戶信息的真實(shí)性和完整性，增強(qiáng)全生命周期追溯和查詢信息的能力，降低銀行合規(guī)成本，重塑合規(guī)意識(shí)。中國(guó)人民銀行可實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，從而提升數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)評(píng)估的能力，大幅降低監(jiān)管工作量。
大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶內(nèi)部交易記錄與客戶外部數(shù)據(jù)的深度融合，分析挖掘潛在的可疑賬戶，幫助銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范前置。中國(guó)人民銀行可以構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、全行業(yè)的賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理模型，并在安全可控的前提下，共享風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的利用價(jià)值。
云計(jì)算技術(shù)可以滿足銀行信息系統(tǒng)自動(dòng)擴(kuò)縮容、底層硬件兼容、業(yè)務(wù)快速部署等需求，降低銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)的難度和成本，提升數(shù)據(jù)處理的高效性和安全性。中國(guó)人民銀行可以通過(guò)建立私有云平臺(tái)，按需采集多部門的數(shù)據(jù)，有效解決“信息孤島”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多維度綜合化的風(fēng)險(xiǎn)分析，提升監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。
人工智能技術(shù)可以對(duì)銀行賬戶信息、交易行為甚至關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等信息進(jìn)行抓取，自動(dòng)甄別存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的賬戶名單，大幅降低了人力成本并提升了風(fēng)控處理能力。中國(guó)人民銀行可以從多維度判定賬戶存續(xù)期間是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，并及時(shí)處置，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶的管理路徑
賬戶管理領(lǐng)域的監(jiān)管科技體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及多領(lǐng)域、多部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)及監(jiān)管規(guī)則的整合。一方面，系統(tǒng)建設(shè)受到體制、資金、人員等多方面因素的規(guī)劃調(diào)度，不可能一蹴而就；另一方面，在現(xiàn)有模式下，正式的規(guī)則制定耗時(shí)太長(zhǎng)，存在“救濟(jì)遲延”的問(wèn)題。因此，有必要分階段構(gòu)建科技體系，逐步實(shí)現(xiàn)科技治理。
第一階段，引入科技治理工作理念。引入“去中心化”思維，推進(jìn)平等監(jiān)管機(jī)制。中國(guó)人民銀行通過(guò)完善銀行合規(guī)管理評(píng)級(jí)、獎(jiǎng)懲及免責(zé)等條例，引導(dǎo)銀行獨(dú)立、主動(dòng)地承擔(dān)主體責(zé)任，使事前、事中、事后環(huán)節(jié)“監(jiān)管與被監(jiān)管”的關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦悠降鹊膮f(xié)作，降低事后監(jiān)管的不確定性。引入“監(jiān)管沙箱”思維，推進(jìn)試點(diǎn)性沙箱機(jī)制。銀行在沙箱內(nèi)對(duì)創(chuàng)新的流程、服務(wù)進(jìn)行測(cè)試，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化賬戶服務(wù)。中國(guó)人民銀行提供窗口指導(dǎo)服務(wù)，就政策規(guī)定、管理程序等關(guān)注點(diǎn)，為銀行提供高效、便利的監(jiān)管建議、風(fēng)險(xiǎn)提示和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。引入“數(shù)據(jù)監(jiān)管”思維，推進(jìn)風(fēng)控建模機(jī)制常態(tài)化。中國(guó)人民銀行與商業(yè)銀行充分調(diào)研，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，并結(jié)合公安機(jī)關(guān)披露的最新作案手段，實(shí)時(shí)調(diào)整改進(jìn)，推動(dòng)監(jiān)管模式由“了解客戶”向“了解數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變。
第二階段，搭建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的賬戶管理智能平臺(tái)。數(shù)據(jù)收集方面，逐步實(shí)現(xiàn)內(nèi)部整合賬戶管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、征信管理等系統(tǒng)，外部連接行政管理部門信息平臺(tái)，直接對(duì)接銀行核心系統(tǒng)，有效應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送有誤甚至造假等情形，創(chuàng)建非現(xiàn)場(chǎng)“聯(lián)合辦公”機(jī)制。數(shù)據(jù)處理方面，事前，“翻譯”賬戶管理數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議；事中，進(jìn)行數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集與推送，實(shí)時(shí)進(jìn)行智能化分析運(yùn)用；事后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置干預(yù)、合規(guī)情況可視化展示、風(fēng)險(xiǎn)信息共享、監(jiān)管模型優(yōu)化等。數(shù)據(jù)共享方面，可借鑒“信聯(lián)”模式，打造多部門合作的框架機(jī)制，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)管理、智能隔離，建立起從底層到上層全覆蓋的安全保密體系，保障服務(wù)的質(zhì)量和安全性。
第三階段，逐步完善配套保障措施。法律保障方面，從法律法規(guī)層面明確規(guī)范發(fā)展監(jiān)管科技的必要性問(wèn)題、企業(yè)信息數(shù)據(jù)使用問(wèn)題及監(jiān)管報(bào)告性質(zhì)問(wèn)題。機(jī)制保障方面，明確各部門運(yùn)用監(jiān)管科技的“責(zé)、權(quán)、利”，建立良好的組織及合作架構(gòu)。由中國(guó)人民銀行制定數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)脫敏制度和實(shí)施規(guī)范，統(tǒng)籌賬戶信息共享工作。另外，堅(jiān)持信息披露、投訴處理機(jī)制，保障消費(fèi)者權(quán)益。在人才保障方面，建立掌握法律、金融等技術(shù)的專業(yè)監(jiān)管人才庫(kù)，培養(yǎng)和儲(chǔ)備大量的專業(yè)復(fù)合型銀行從業(yè)人員，全面提升管理能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力。
作者單位：中國(guó)人民銀行遼陽(yáng)市中心支行
專欄主持人：王煒 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組負(fù)責(zé)人
專欄介紹：銀行移動(dòng)化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時(shí)，給客戶帶來(lái)更便捷的服務(wù)、更低廉的價(jià)格、更友好的體驗(yàn)�！稊�(shù)字化轉(zhuǎn)型觀察》欄目，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐案例，分析衡量轉(zhuǎn)型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請(qǐng)分享精彩案例與觀點(diǎn)。
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