“對(duì)于信用卡及金融借款等銀行貸款類糾紛，傳統(tǒng)訴訟流程為：銀行自行催收或委托第三方催收—訴前準(zhǔn)備—起訴、送達(dá)、開(kāi)庭審理—宣判—強(qiáng)制執(zhí)行—欠款人列入失信人名單或限制高消費(fèi)�！�
據(jù)北京西城法院立案庭副庭長(zhǎng)舒銳介紹，在傳統(tǒng)模式下，銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的流程過(guò)于僵化，總計(jì)需經(jīng)歷約兩年時(shí)間。對(duì)于欠款人，漫長(zhǎng)的糾紛處理周期，使得其還款負(fù)擔(dān)日益加重；對(duì)于銀行而言，合法債權(quán)也將成為呆壞賬，權(quán)利無(wú)法實(shí)現(xiàn)；通過(guò)訴訟方式解決，大量的案件造成法院案件量壓力大、調(diào)解率低、缺席判決率高、案件周期長(zhǎng)、執(zhí)行到位率較低等多重僵局。
為了打破這一僵局，北京市西城區(qū)人民法院與央行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局就金融糾紛訴源治理達(dá)成共識(shí)、實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)金融糾紛快速處理一體化平臺(tái)，將出現(xiàn)逾期、符合起訴條件、尚未正式起訴的糾紛納入金融糾紛訴前調(diào)解、司法確認(rèn)范圍。
通過(guò)“提前介入、全程監(jiān)督、預(yù)先審查”一體化聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化行業(yè)調(diào)解、人民調(diào)解和司法確認(rèn)兩個(gè)程序緊密對(duì)接，提高非訴訟糾紛解決方式的效力和權(quán)威性，建立起覆蓋轄區(qū)金融領(lǐng)域的訴前調(diào)解“一站式”司法確認(rèn)工作機(jī)制，為欠款人和銀行搭建起可行性還款方案溝通平臺(tái)，大幅度減低糾紛化解成本，提升糾紛化解效率，增強(qiáng)糾紛化解效果。
2020年11月19日，北京西城法院召開(kāi)“金融糾紛訴前調(diào)解‘一站式’司法確認(rèn)機(jī)制——暨金融糾紛訴源治理階段性成果”通報(bào)會(huì)。
數(shù)據(jù)顯示，自2020年6月采取上述舉措以來(lái)，截至11月18日，西城法院在訴前階段妥善化解銀行欠款糾紛2400余件，其中1312件欠款人按減免政策還清款項(xiàng)或與銀行達(dá)成還款協(xié)議，銀行不再或暫不起訴。另有1105起糾紛，欠款人無(wú)法一次性給付款項(xiàng)，銀行給出了分期還款、減免息費(fèi)方案，經(jīng)雙方申請(qǐng)，西城法院出具司法確認(rèn)裁定書。
舒銳表示，現(xiàn)該機(jī)制已運(yùn)轉(zhuǎn)順暢，每周化解糾紛量高達(dá)100件左右。同時(shí)，今年1-9月，西城法院共受理金融案件13499件，同比下降8.58%，近年來(lái)首次出現(xiàn)案件數(shù)量下降。
因分期、減免方案對(duì)欠款人較為有利，至今多數(shù)欠款人均按約定還款，履約率高達(dá)98%，銀行初期回款總額已達(dá)3000余萬(wàn)元。通過(guò)訴前調(diào)解，雙方形成可行性還款方案，至今已有2400余名欠款人得以從債務(wù)中脫困，獲得及時(shí)挽回信用、盡早回歸社會(huì)的機(jī)會(huì)。
每年金融借款案件1.8萬(wàn)件
北京市西城區(qū)是首都金融主中心區(qū)所在地，轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)眾多、金融機(jī)構(gòu)總部云集、金融資產(chǎn)總量巨大。特殊的區(qū)位聚集優(yōu)勢(shì)既為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，也決定了轄區(qū)金融案件較為集中，數(shù)量居高不下。
審判數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)西城法院的金融案件收案量一直居于全市法院前列。2017年、2018年、2019年收案量分別為11146件、16230件和19569件，均居北京法院首位。其中，信用卡糾紛與金融借款合同糾紛案件（以下統(tǒng)稱銀行貸款類糾紛）占到全部金融案件的較高比重。2017年，該類案件共計(jì)9897件，占比88.79%；2018年，共計(jì)14766件，占比90.98%；2019年，共計(jì)18726件，占比96.69%。
據(jù)舒銳介紹，在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局的組織與協(xié)調(diào)下，西城法院先后與北京市金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)、北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等人民調(diào)解組織、行業(yè)調(diào)解組織簽訂合作協(xié)議，建立金融糾紛訴源治理機(jī)制，形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的對(duì)接工作平臺(tái)。
各調(diào)解組織在西城法院金融街(000402,股吧)人民法庭設(shè)立糾紛調(diào)解工作室，指派調(diào)解員常駐，參與金融糾紛案件的調(diào)解，為調(diào)解及司法確認(rèn)工作的銜接與運(yùn)行提供組織保證。截止目前，已有6家金融機(jī)構(gòu)選擇通過(guò)該機(jī)制化解糾紛，每家銀行均有具體的對(duì)接調(diào)解組織。銀行與欠款人在該平臺(tái)上形成理性和順暢的溝通常態(tài)。
舒銳表示，按照糾紛所處時(shí)間點(diǎn)，構(gòu)建三種調(diào)解模式，糾紛雙方在調(diào)解組織見(jiàn)證下達(dá)成調(diào)解方案，由法院對(duì)協(xié)議進(jìn)行司法確認(rèn)，賦予協(xié)議法律強(qiáng)制力與司法保障，形成“三階段、三層次”的逐層化解機(jī)制。
一是銀行自行調(diào)解轉(zhuǎn)確認(rèn)模式。銀行在催收過(guò)程中，與欠款人達(dá)成還款方案后，前往調(diào)解機(jī)構(gòu)簽訂調(diào)解協(xié)議。
二是銀行委托調(diào)解模式。由銀行在北京高院及西城法院調(diào)解組織名錄中，尋找合作調(diào)解組織委托調(diào)解。
三是法院介入引導(dǎo)調(diào)解模式。對(duì)于經(jīng)過(guò)前兩種模式調(diào)解未果，銀行擬起訴的案件，在尚未正式起訴的情況下，由銀行將案件情況表遞交法院，由法院通過(guò)短信或傳票方式引導(dǎo)欠款人主動(dòng)聯(lián)系銀行與調(diào)解機(jī)構(gòu)，在法院指導(dǎo)、調(diào)解機(jī)構(gòu)組織下進(jìn)行調(diào)解。
在前述三種模式下，調(diào)解協(xié)議形成后，有獲得生效法律文書需求的當(dāng)事人可當(dāng)場(chǎng)向西城法院申請(qǐng)司法確認(rèn)。為了讓群眾少跑路，調(diào)解組織與西城法院搭建了“一站式司法確認(rèn)平臺(tái)”，雙方簽約后可立即在同一場(chǎng)所提出司法確認(rèn)申請(qǐng)，調(diào)解組織通過(guò)金融糾紛快速處理一體化平臺(tái)系統(tǒng)將電子材料回傳法院，法院當(dāng)即審查、司法確認(rèn)并出具民事裁定書，通過(guò)電子方式向雙方送達(dá)。從簽約至獲得生效法律文書僅需半小時(shí)。
調(diào)解提高銀行回款率
舒銳認(rèn)為，銀行貸款類糾紛呈現(xiàn)批量化特點(diǎn)，同類金融產(chǎn)品產(chǎn)生的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)、欠款周期相似，銀行往往成批起訴。對(duì)批量糾紛進(jìn)行批量化解，是訴源治理工作的重中之重。
對(duì)于即將成訴的批量案件，西城法院與調(diào)解組織一方面針對(duì)不同類型銀行（國(guó)有銀行與股份制銀行）的內(nèi)部管理制度、調(diào)解傾向、寬限及減免政策，引導(dǎo)銀行從普惠金融及有效回款的角度，在銀行與欠款人之間尋找利益平衡點(diǎn)，明確批次糾紛中的統(tǒng)一調(diào)解方案，并對(duì)有特殊情況的當(dāng)事人進(jìn)行個(gè)性化處理。
另一方面，對(duì)批量案件實(shí)現(xiàn)有序推進(jìn)、三層逐步化解。第一層次，由法院通過(guò)短信方式引導(dǎo)欠款人進(jìn)入調(diào)解。第二層次，由法院發(fā)傳票傳欠款人到庭進(jìn)入訴前調(diào)解。第三層次，案件進(jìn)入正式訴訟階段，由法院主導(dǎo)訴中調(diào)解，對(duì)于調(diào)解未果及不到庭應(yīng)訴的，依法審理、作出裁判。
比如，今年6月，某銀行向西城法院遞交213件信用卡逾期糾紛起訴材料時(shí)，西城法院向其介紹了金融糾紛案件訴源治理新機(jī)制，銀行表示愿意嘗試。
經(jīng)西城法院與該銀行充分溝通，最終確認(rèn)了四套還款方案，分6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月還款，供欠款人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行選擇。對(duì)于能夠提供殘疾證明、大病就醫(yī)材料、低保材料的欠款人，僅需償還本金且最長(zhǎng)可分60期。但欠款人達(dá)成調(diào)解后如未如約還款，則減免政策取消。
隨后，西城法院通過(guò)短信發(fā)送平臺(tái)引導(dǎo)欠款人與銀行及調(diào)解組織溝通還款事宜。訴前調(diào)解階段，共有14名欠款人直接還清欠款，95名欠款人與銀行達(dá)成還款協(xié)議并進(jìn)行司法確認(rèn)。8月中旬，銀行對(duì)于剩余104名欠款人正式起訴，其中8名欠款人與銀行達(dá)成訴中調(diào)解，法院出具調(diào)解書并減半收取訴訟費(fèi)。10月底，法院依法判決剩余96名被告依約還款。通過(guò)西城法院回訪，銀行表示達(dá)成協(xié)議的100余名欠款人，僅有兩名毀約，擬申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，其他均正常履約。
“相比傳統(tǒng)訴訟模式，訴前調(diào)解‘一站式’司法確認(rèn)機(jī)制具有解紛周期短、解紛成本低，還款方案柔性化、司法保障剛性化，群眾選擇意愿高、調(diào)解概率大，拯救欠款人信用、社會(huì)效果好等優(yōu)勢(shì)，既大幅提升了銀行債權(quán)及時(shí)償還到位率，更降低了欠款人的還款壓力，使其有望及時(shí)還清債務(wù)，早日回歸正常生活�！笔驿J說(shuō)。
據(jù)悉，自2020年6月采取新機(jī)制以來(lái)，截至11月18日，西城法院在訴前階段妥善化解銀行貸款類糾紛2400余件，其中作出司法確認(rèn)1105件，其余案件欠款人按減免政策還清款項(xiàng)或與銀行達(dá)成還款協(xié)議，銀行不再或暫不起訴。今年1-9月，西城法院共受理金融案件13499件，同比下降8.58%，近年來(lái)首次出現(xiàn)案件數(shù)量下降。
此外，西城法院針對(duì)轄區(qū)不同金融機(jī)構(gòu)，梳理交易相對(duì)方常見(jiàn)的抗辯主張及所表達(dá)的不滿，總結(jié)金融機(jī)構(gòu)在法律與服務(wù)方面存在的不足與隱患，以司法建議形式幫助金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)，減少糾紛的隱患點(diǎn)與觸發(fā)端口，更好地發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。
舒銳表示，我們對(duì)于不同銀行批量案件成因把脈開(kāi)方，有針對(duì)性地給出不同建議：針對(duì)案件量大、欠款人還款能力普遍較差的銀行，建議其加強(qiáng)合規(guī)以及資信、工作情況、財(cái)產(chǎn)狀況的審核；針對(duì)較多使用宣布貸款提前到期權(quán)利增加欠款人還款負(fù)擔(dān)的銀行，建議其善意使用提前到期合同權(quán)利并盡量與欠款人達(dá)成還清到期欠款、雙方繼續(xù)履行合同的方案；針對(duì)在授信循環(huán)貸中，輕易取消、減少授信額度、期限的銀行，建議其審慎規(guī)范使用權(quán)利，避免權(quán)利濫用導(dǎo)致欠款人資金鏈斷裂陷入糾紛；針對(duì)欠款人集中反映存在惡意催收、騷擾式催收的銀行，建議其規(guī)范催收流程和手段，避免矛盾激化；針對(duì)息費(fèi)畸高的銀行，建議其在催款過(guò)程中，主動(dòng)減少息費(fèi)，避免陷入債務(wù)僵局。
新模式獲各方“點(diǎn)贊 ”
新模式得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的充分支持與肯定。通報(bào)會(huì)上，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部黨委委員、副主任姚力表示：“針對(duì)信用卡、金融借款合同等多發(fā)型金融糾紛開(kāi)展‘多元調(diào)解+司法速裁’、‘線上調(diào)解+駐場(chǎng)調(diào)服+司法確認(rèn)’試點(diǎn)，通過(guò)‘提前介入、全程監(jiān)督、預(yù)先審查’一體化聯(lián)動(dòng)，人民調(diào)解和司法確認(rèn)緊密對(duì)接，提高了非訴訟糾紛解決方式的效力和權(quán)威性，節(jié)約了行政和司法資源。”
據(jù)介紹，目前由央行營(yíng)業(yè)管理部和北京市司法局共同指導(dǎo)的行業(yè)性人民調(diào)解組織“金融消費(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)”已加入“北京法院多元調(diào)解平臺(tái)”，并與西城法院簽署《關(guān)于建立金融糾紛訴源治理機(jī)制的合作協(xié)議》。截至2020年11月18日，針對(duì)西城轄區(qū)金融糾紛，共現(xiàn)場(chǎng)批量調(diào)解29場(chǎng)，成功調(diào)解案件1019件，大幅提升了糾紛解決效率，為群眾節(jié)約了訴訟成本。
北京銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員陸玉華提到：“我們指導(dǎo)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、秉正中心與西城法院簽訂了合作協(xié)議，并在金融街法庭設(shè)立了專門的調(diào)解室，由調(diào)解組織派員常駐，實(shí)現(xiàn)行業(yè)調(diào)解與司法審判無(wú)縫對(duì)接，大幅提高糾紛化解效率。調(diào)解組織依托西城法院示范判決和常見(jiàn)判點(diǎn)說(shuō)理庫(kù)等，促進(jìn)了同質(zhì)同類案件的批量和解、化解，提升了行業(yè)調(diào)解成功率。此外，派駐的行業(yè)調(diào)解員通過(guò)近距離接觸司法審判及接受法官指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了自身調(diào)解水平的大幅提升�！痹擁�(xiàng)新模式對(duì)于壯大人民調(diào)解、行業(yè)調(diào)解組織力量，提升非訴糾紛解決實(shí)效也起到了極大的推動(dòng)作用。
“訴前調(diào)解‘一站式’司法確認(rèn)機(jī)制在涉銀行貸款類糾紛中先行先試，取得了良好成效，下一步，我們將推動(dòng)該機(jī)制在保險(xiǎn)糾紛、證券糾紛等其他金融糾紛中進(jìn)一步推廣運(yùn)用。同時(shí)，推進(jìn)金融糾紛訴源治理工作需要更多的政府部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)力量參與其中、形成合力。”
西城法院黨組副書記、副院長(zhǎng)劉玉民向社會(huì)各界提出倡議：“一是倡議轄區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)合規(guī)管理，對(duì)涉及借款人重大權(quán)利義務(wù)的格式條款須明確告知釋明。二是倡議轄區(qū)銀行完善糾紛處理制度，將調(diào)解作為化解金融糾紛的重要方式。三是倡議金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融糾紛化解成果應(yīng)用。四是倡議群眾在日常生活中，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，保護(hù)自己的信用。五是倡議監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)督考核，將金融機(jī)構(gòu)參與金融糾紛多元化解工作情況納入金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)。”
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