“最近各地的銀監(jiān)部門、人民銀行都在搞地方性的監(jiān)管沙盒，但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中，以物理地域分別來(lái)做沙盒驗(yàn)證，難度很大，應(yīng)該要統(tǒng)籌來(lái)，因?yàn)樗木W(wǎng)絡(luò)外延性意味著你在監(jiān)管中很難把握。”11月14日，在新金融聯(lián)盟在線召開(kāi)的“十四五期間金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管”內(nèi)部研討會(huì)上，中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤指出。
“銀行的運(yùn)營(yíng)具有持續(xù)性，創(chuàng)新一定要把握好彈性，不可能推倒重來(lái)，應(yīng)有所取舍，按需適用�！眳沃贊硎�，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技時(shí)應(yīng)把握好四個(gè)關(guān)系：一是頂層規(guī)劃與具體實(shí)踐的關(guān)系；二是傳承與創(chuàng)新關(guān)系；三是科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系；四是創(chuàng)新與安全的關(guān)系。
會(huì)上，華夏銀行(600015,股吧)行長(zhǎng)張健華、中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技專委會(huì)副主任委員郭為民、南京銀行(601009,股吧)副行長(zhǎng)周文凱分別發(fā)表主旨演講，來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)、金融委的領(lǐng)導(dǎo)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠做了精彩點(diǎn)評(píng)。詳見(jiàn)??監(jiān)管｜金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管邊界在哪里？
中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官 呂仲濤
十四五期間金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管
文 | 呂仲濤
“十四五”規(guī)劃中提出，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制、機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融的普惠性。各級(jí)監(jiān)管部門也日益重視在金融科技推動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展情況下，如何確保金融穩(wěn)定與安全。對(duì)此，我談?wù)勛约旱目捶ā?
發(fā)展金融科技需把握好四個(gè)關(guān)系
第一，把握好頂層規(guī)劃與具體實(shí)踐的關(guān)系。金融科技新業(yè)態(tài)新技術(shù)層出不窮的情況下，商業(yè)銀行要提高對(duì)國(guó)內(nèi)外研判和響應(yīng)的能力，來(lái)積極應(yīng)對(duì)外部變化，保持戰(zhàn)略定力的同時(shí)，要戰(zhàn)略適應(yīng)性布局，以戰(zhàn)略主動(dòng)贏得機(jī)遇，把握發(fā)展趨勢(shì)。
第二，把握傳承與創(chuàng)新的關(guān)系。當(dāng)前，銀行遇到的共性問(wèn)題，即轉(zhuǎn)型發(fā)展需要以現(xiàn)有的信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，不可能在短時(shí)間內(nèi)作顛覆性改變。
銀行是持續(xù)性的運(yùn)營(yíng)，如何在過(guò)程當(dāng)中來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新，一定要把握好彈性的問(wèn)題，不可能推倒重來(lái)，要堅(jiān)持有所取舍，按需適用，充分繼承跟發(fā)揮好存量資產(chǎn)價(jià)值，圍繞新場(chǎng)景、新業(yè)態(tài)管理的新要求，有針對(duì)性地改造提升。
我認(rèn)為轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)跑，而非一兩年就立竿見(jiàn)影的事。銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，很大一部分是在社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域的創(chuàng)新，而不只是科技創(chuàng)新。
第三，要把握科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，技術(shù)數(shù)據(jù)本身已經(jīng)成為金融要素，科技跟業(yè)務(wù)密不可分。
所謂金融科技就是金融與科技的融合，金融是本質(zhì)，科技是工具，以科技思維還是要想金融的事，金融科技不是萬(wàn)能的。包括普惠這個(gè)概念，我認(rèn)為普惠金融有兩個(gè)層面：
第一個(gè)層面，首先解決數(shù)字鴻溝的1.0問(wèn)題，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新溝通模式，降低溝通成本，提升溝通效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，大量具有數(shù)字化能力的偏遠(yuǎn)區(qū)人群可以機(jī)會(huì)均等地獲取信息，享受金融服務(wù)。這個(gè)普惠體現(xiàn)在普遍惠及，其次才是利用數(shù)字化技術(shù)降低金融產(chǎn)品交易成本，針對(duì)不同客群提供成本可負(fù)擔(dān)的安全服務(wù)。
第二個(gè)層面，我們現(xiàn)在比較忽略，即解決數(shù)字鴻溝的2.0問(wèn)題，如何給大量沒(méi)有數(shù)字化能力的人，比如殘障人士，以及數(shù)以億計(jì)的老年人士提供數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)。
普惠金融應(yīng)該是數(shù)字鴻溝1.0跟數(shù)字鴻溝2.0共同推進(jìn)。
第四，把握好創(chuàng)新與安全的關(guān)系。技術(shù)領(lǐng)先、安全穩(wěn)定肯定是金融機(jī)構(gòu)追求的目標(biāo)，這當(dāng)中安全問(wèn)題是必須要講的，當(dāng)然有些時(shí)候?yàn)榱税踩�，前怕狼后怕虎肯定不行�?
從技術(shù)的安全性角度來(lái)講，肯定需要有它的一套管理要求，測(cè)評(píng)也好、論證也好、試點(diǎn)也好，但是我認(rèn)為更重要的一點(diǎn)，就是從制度安排上做好救濟(jì)措施設(shè)計(jì)，現(xiàn)在這個(gè)方面比較欠缺。救濟(jì)措施是補(bǔ)償措施，在某種突發(fā)情況下，可能比技術(shù)安全保障更重要。金融風(fēng)險(xiǎn)外溢性非常強(qiáng)，監(jiān)管及時(shí)出臺(tái)救濟(jì)措施的話，可以控制好創(chuàng)新當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型四個(gè)發(fā)力點(diǎn)
第一，數(shù)字基建。數(shù)字化所有的算力、存儲(chǔ)都需要一個(gè)承載體，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的底層支撐。
第二，釋放數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)有幾個(gè)方面，除了自己的數(shù)據(jù)要素，還要積極參與社會(huì)數(shù)字化建設(shè)，引入不同數(shù)據(jù)資源，但前提是建立符合法律要求的數(shù)字資產(chǎn)流動(dòng)、共享、交易的制度安排。
第三，融入數(shù)字業(yè)態(tài)，打造數(shù)字化核心。銀行需要把自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其它行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做緊密對(duì)接，嵌入到不同的行業(yè)生態(tài)當(dāng)中。對(duì)銀行而言，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中有很多的機(jī)會(huì)。
第四，營(yíng)造數(shù)字環(huán)境，激發(fā)數(shù)字化內(nèi)生的原動(dòng)力。這里的數(shù)字環(huán)境主要強(qiáng)調(diào)的是企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化生態(tài)：內(nèi)部有沒(méi)有既懂業(yè)務(wù)、又懂?dāng)?shù)據(jù)與技術(shù)的人才？?jī)?nèi)部組織機(jī)制、人才隊(duì)伍怎么來(lái)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？沒(méi)有健康的企業(yè)內(nèi)部數(shù)字生態(tài)，要想有效融入外部生態(tài)是不現(xiàn)實(shí)的。
監(jiān)管思考與建議
第一，一致性監(jiān)管。監(jiān)管一致性應(yīng)該追求機(jī)會(huì)公平，很重要的一點(diǎn)——既不是保護(hù)銀行，也不是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)公司。大家在同一監(jiān)管規(guī)則上擁有同等機(jī)會(huì)，從源頭營(yíng)造良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
第二，穿透式監(jiān)管。按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，不管怎么包裝，還是要看它的業(yè)務(wù)邏輯、金融屬性究竟是什么，而不用關(guān)心技術(shù)業(yè)態(tài)。
第三，包容性監(jiān)管。包容性監(jiān)管不是說(shuō)給試點(diǎn)就行，而需要相關(guān)部門系統(tǒng)性考量。最近各地的銀監(jiān)部門、人民銀行都在搞地方性的監(jiān)管沙盒，但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中，以物理地域分別來(lái)做沙盒驗(yàn)證，難度很大，應(yīng)該要統(tǒng)籌來(lái)，因?yàn)樗木W(wǎng)絡(luò)外延性意味著你在監(jiān)管中很難把握。
更多嘉賓發(fā)言↓↓↓
郭為民：金融監(jiān)管既重“定規(guī)則”，也重“創(chuàng)生態(tài)”
【會(huì)議主辦】新金融聯(lián)盟成立于2016年，致力于打造一個(gè)高質(zhì)量的新金融政策研討和業(yè)務(wù)交流平臺(tái)。成立以來(lái)，聯(lián)盟共組織各類閉門研討會(huì)、優(yōu)秀企業(yè)參訪50多場(chǎng)，議題涵蓋金融科技、資產(chǎn)管理、普惠金融等方向。部分研討成果形成報(bào)告，呈送給相關(guān)部門，推動(dòng)了業(yè)界與監(jiān)管的溝通交流，助力理事單位的合作共贏。
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【學(xué)術(shù)支持】
中國(guó)金融四十人論壇（CF40）成立于2008年4月12日，是中國(guó)最具影響力的非官方、非營(yíng)利性的金融專業(yè)智庫(kù)平臺(tái)之一，專注于經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的政策研究與交流。
CF40每年召開(kāi)閉門研討會(huì)、大型峰會(huì)、國(guó)際交流會(huì)等百余場(chǎng)研討會(huì)，每年開(kāi)展課題研究20余項(xiàng)，出版要報(bào)、周報(bào)、月報(bào)、書(shū)籍、《新金融評(píng)論》100余冊(cè)，受到?jīng)Q策層領(lǐng)導(dǎo)重視和經(jīng)濟(jì)金融界人士高度評(píng)價(jià)。
文末三連擊的人品位不俗~
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