《中國經營報(博客,微博)》記者注意到，多家銀行近期推出票據貼現線上化產品，例如藍海銀行推出的“銀貼寶”、微眾銀行推出的“微閃貼”等。該類產品共性是金融科技賦能，通過大數據進行風控，實現貼現智能化。
近年來伴隨票據市場的高速增長，銀票貼現規(guī)模也在不斷上升。根據上海票交所統計，2019年，全國累計簽發(fā)銀行承兌匯票17.36萬億元，500萬元以下小額票據占比90%以上，票據在小微企業(yè)銷售回款中占比較重。
但記者從業(yè)內人士處了解到，小微企業(yè)因收到銀票額度小、期限短，在金融市場上具有貼現難、貼現貴等特點，而銀行貼現智能化、線上化一定程度上推進了上述問題的解決。
票據貼現線上化
11月下旬，藍海銀行發(fā)布票據線上秒貼產品“銀貼寶”。記者從藍海銀行內部人士處了解到：“企業(yè)客戶辦理傳統票據貼現業(yè)務，線下貼現一張銀行承兌匯票，最快也要跑一天。而通過‘銀貼寶’產品，做一筆票據貼現只需要5分零1秒�？蛻糁恍栌�3分鐘注冊、1分鐘價格試算、在任意銀行的網銀用電票系統1分鐘提交貼現申請、貼現資金就可以1秒到賬，效率極大提升�！�
記者注意到，微眾銀行也在近期發(fā)布推出了基于互聯網與大數據的全線上電子銀行承兌匯票貼現產品“微閃貼”。該產品服務流程實現全自動，從申請、審批到發(fā)起貼現、貼現資金到賬，全流程在數分鐘內即可完成。
除微眾銀行及藍海銀行外，今年以來，多家銀行陸續(xù)推出票據業(yè)務線上化產品，例如郵儲銀行推出線上票據貼現產品“郵e貼”，民生銀行(600016,股吧)推出“票融e”，富民銀行推出“富民極速貼”，浦發(fā)銀行(600000,股吧)落地“貼現通”產品等。
根據《中國人民銀行關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》以及《中國人民銀行關于實施電子商業(yè)匯票系統移交切換工作的通知》相關要求，面額100萬元以上的票據原則上使用電票。另外，電子商業(yè)匯票系統并入上海票據交易所運營，全國統一票據市場建立，標志電票時代已到來。
隨著金融科技與票據市場的深度融合，銀行票據業(yè)務目前正在向線上化轉型，在線票據貼現業(yè)務的優(yōu)勢在于能夠通過大數據加強銀行風控管理，提升客戶體驗，實現高效便捷服務，同時能夠節(jié)約銀行成本，推進金融下沉。
值得注意的是，票據業(yè)務線上化的風控要如何操作？藍海銀行交易銀行部負責人告訴記者：“我行該類產品在風險把控方面，采用全流程大數據智能風控，一是通過核實多維度的數據來校驗客戶真實性，二是通過多種科技金融手段去校驗申請企業(yè)貼現意愿的真實性，比如確定企業(yè)經營需求。”
破解小微企業(yè)貼現難題
上海票交所數據顯示，2019年末，出票人為中小微企業(yè)的票據承兌余額為8.89萬億元，占全部承兌余額的69.84%；貼現申請人為中小微企業(yè)的票據貼現余額為6.66萬億元，占全部貼現余額的81.39%。票據市場在解決中小微企業(yè)融資問題等方面發(fā)揮重要作用。
但小微企業(yè)貼現仍存在難與貴的問題，某銀行人士表示：“小微企業(yè)貼現比較散，小微企業(yè)往往會收到很多不同銀行的承兌匯票，涉及貼現行、承兌行比較多；另外，小微企業(yè)貼現金額也特別小，比如說，小微企業(yè)有時貼現金額僅是幾萬元。
該銀行人士表示：“銀行不愿為小微企業(yè)貼現的原因有多種：一是線下操作費時費力，審核項較多；二是收益較低；三是銀行收到小票在二級市場流轉性也較差，而拿去民間變現，則會遇到價格問題及合規(guī)性問題等。
而票據貼現線上化正在提效率降成本的角度推進問題解決，舉例來說，藍海銀行“銀貼寶”票據貼現產品，依托“票據+互聯網”模式，解決了傳統票據貼現業(yè)務“審核多、出款慢”的痛點。經記者了解，“銀貼寶”自推出以來，累計服務小微企業(yè)突破1萬戶，累計貼現票據數量突破2萬單，總交易額已超220億元。“平均下來，我行每單張票面金額不到100萬元，均是服務小微企業(yè)�！彼{海銀行相關人士稱。
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