11月26日，2020年北京國際金融安全論壇分論壇在北京金融安全產(chǎn)業(yè)園會議中心拉開帷幕，分論壇一主題為“新格局下的金融安全產(chǎn)業(yè)集聚”。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震出席論壇并發(fā)表演講。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震
在吳震看來，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在五方面問題：
一是持牌金融機構(gòu)對小微企業(yè)和長尾群體的金融服務(wù)還需要提升。從過去來看，像銀行等持牌金融機構(gòu)主要的用戶群體還是大型企業(yè)，而且還是面向高素質(zhì)人群。近年來，進一步加大對小微企業(yè)的支持，持牌金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面得到很大提升。
但是，一方面存在著為小微企業(yè)和長尾群體服務(wù)成本比較高的問題。二是風(fēng)險相對來說比較大。為大企業(yè)服務(wù)，為高收入群體服務(wù)，可能服務(wù)更多，但是成本相對來說更加低廉。一般來說，小微企業(yè)的風(fēng)險和生存周期都相對比較短，因此面臨更大的風(fēng)險。同時，技術(shù)上的困難，也就是缺乏充足的用戶信息，難以獲得有效小微企業(yè)和長尾用戶相關(guān)的信息來進行行業(yè)的風(fēng)控。
此外，消費金融和網(wǎng)絡(luò)小貸長期深耕，在營銷、獲客、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面都有相應(yīng)的積累，行業(yè)壁壘較高。對于銀行或者是其他持牌金融機構(gòu)，想進入這個領(lǐng)域，技術(shù)上還存在一定的困難。
二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控和隱私保護。一方面，現(xiàn)在隱私保護的呼聲越來越高，大家對于個人的數(shù)據(jù)權(quán)利和個人數(shù)據(jù)主張認(rèn)識越來越深。但是，進行大數(shù)據(jù)風(fēng)控等需要這些數(shù)據(jù)作為基本原料的，這兩者之間是有一定沖突的。
當(dāng)前，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)都是比較合規(guī)的機構(gòu)，越合規(guī)的機構(gòu)受到的限制越多，但是有一些新金融機構(gòu)，或者是類金融機構(gòu)，存在濫用用戶隱私數(shù)據(jù)的嫌疑。
因此，如何平衡大數(shù)據(jù)的利用，充分保護隱私，也是需要面對的問題。雖然現(xiàn)在出臺了很多法律，但總體來說，還是原則性的比較多，放在一些具體的場景里，有時候很難界定行為是否是完全合規(guī)，這些概念還需要進一步界定。
三是金控集團模式存在較大的潛在金融風(fēng)險。2016年，最初研究互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，給互聯(lián)網(wǎng)金融列出三大問題：資金去向不明的問題；新金融機構(gòu)跑路的問題；金控集團模式還是存在著一定風(fēng)險的問題。金控集團往往都是旗下很多企業(yè)、平臺、業(yè)務(wù)，可能既有支付，也有保險，也有理財，也有信貸，業(yè)務(wù)太多，業(yè)務(wù)鏈相互纏繞。金控集團模式太復(fù)雜，又相互關(guān)聯(lián)，所以難以綜合評判風(fēng)險。
四是隨著技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)貨幣也存在一定的風(fēng)險。第一，隨著區(qū)塊鏈發(fā)迅速展，利用區(qū)塊鏈融資的模式紛紛出現(xiàn)，引發(fā)了一系列關(guān)于詐騙、項目跑路的行為。第二，目前提出的穩(wěn)定幣的方案，由于規(guī)模和體量比較大，普遍認(rèn)為，一旦推廣落地，可能會對某些國家的貨幣，包括一些貨幣政策，或者是金融安全進行沖擊。第三，數(shù)字貨幣之間存在的國際競爭，包括現(xiàn)在各國很多央行都在參加本國法定數(shù)字貨幣的研制，數(shù)字美元、數(shù)字英鎊等等。也有一些大型企業(yè)紛紛在研究自己的數(shù)字貨幣，不管是FaceBook、摩根大通等等。還有名目繁多的私人數(shù)字貨幣，把私人數(shù)字貨幣定義成規(guī)模較小的小公司，或者是小企業(yè)搞的數(shù)字貨幣，五花八門，在一定程度上存在著數(shù)字貨幣的國際競爭。
五是存在一些黑灰產(chǎn)領(lǐng)域。包括網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、逃廢債和灰黑產(chǎn)業(yè)鏈，可能會對金融安全形成一些風(fēng)險。以網(wǎng)絡(luò)金融詐騙為例，這些年來網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案件持續(xù)上升，電信詐騙等金融詐騙已經(jīng)成為用戶受害比較嚴(yán)重的區(qū)域。逃廢債已經(jīng)威脅到一些社會穩(wěn)定和金融安全，因為P2P大量爆雷以后，也存在著一些對沖基金的問題。最后一個，關(guān)于灰黑產(chǎn)業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)、虛擬數(shù)字貨幣、暗網(wǎng)等各種技術(shù)，現(xiàn)在灰黑產(chǎn)業(yè)不斷加劇。
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