11月26日，2020年北京國(guó)際金融安全論壇分論壇在北京金融安全產(chǎn)業(yè)園會(huì)議中心拉開帷幕，分論壇一主題為“新格局下的金融安全產(chǎn)業(yè)集聚”。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震出席論壇并發(fā)表演講。
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳震
在吳震看來(lái)，從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在五方面問題：
一是持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)和長(zhǎng)尾群體的金融服務(wù)還需要提升。從過(guò)去來(lái)看，像銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)主要的用戶群體還是大型企業(yè)，而且還是面向高素質(zhì)人群。近年來(lái)，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持，持牌金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面得到很大提升。
但是，一方面存在著為小微企業(yè)和長(zhǎng)尾群體服務(wù)成本比較高的問題。二是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大。為大企業(yè)服務(wù)，為高收入群體服務(wù)，可能服務(wù)更多，但是成本相對(duì)來(lái)說(shuō)更加低廉。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和生存周期都相對(duì)比較短，因此面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，技術(shù)上的困難，也就是缺乏充足的用戶信息，難以獲得有效小微企業(yè)和長(zhǎng)尾用戶相關(guān)的信息來(lái)進(jìn)行行業(yè)的風(fēng)控。
此外，消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)小貸長(zhǎng)期深耕，在營(yíng)銷、獲客、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面都有相應(yīng)的積累，行業(yè)壁壘較高。對(duì)于銀行或者是其他持牌金融機(jī)構(gòu)，想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，技術(shù)上還存在一定的困難。
二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控和隱私保護(hù)。一方面，現(xiàn)在隱私保護(hù)的呼聲越來(lái)越高，大家對(duì)于個(gè)人的數(shù)據(jù)權(quán)利和個(gè)人數(shù)據(jù)主張認(rèn)識(shí)越來(lái)越深。但是，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控等需要這些數(shù)據(jù)作為基本原料的，這兩者之間是有一定沖突的。
當(dāng)前，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是比較合規(guī)的機(jī)構(gòu)，越合規(guī)的機(jī)構(gòu)受到的限制越多，但是有一些新金融機(jī)構(gòu)，或者是類金融機(jī)構(gòu)，存在濫用用戶隱私數(shù)據(jù)的嫌疑。
因此，如何平衡大數(shù)據(jù)的利用，充分保護(hù)隱私，也是需要面對(duì)的問題。雖然現(xiàn)在出臺(tái)了很多法律，但總體來(lái)說(shuō)，還是原則性的比較多，放在一些具體的場(chǎng)景里，有時(shí)候很難界定行為是否是完全合規(guī)，這些概念還需要進(jìn)一步界定。
三是金控集團(tuán)模式存在較大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。2016年，最初研究互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，給互聯(lián)網(wǎng)金融列出三大問題：資金去向不明的問題；新金融機(jī)構(gòu)跑路的問題；金控集團(tuán)模式還是存在著一定風(fēng)險(xiǎn)的問題。金控集團(tuán)往往都是旗下很多企業(yè)、平臺(tái)、業(yè)務(wù)，可能既有支付，也有保險(xiǎn)，也有理財(cái)，也有信貸，業(yè)務(wù)太多，業(yè)務(wù)鏈相互纏繞。金控集團(tuán)模式太復(fù)雜，又相互關(guān)聯(lián)，所以難以綜合評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)。
四是隨著技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)貨幣也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。第一，隨著區(qū)塊鏈發(fā)迅速展，利用區(qū)塊鏈融資的模式紛紛出現(xiàn)，引發(fā)了一系列關(guān)于詐騙、項(xiàng)目跑路的行為。第二，目前提出的穩(wěn)定幣的方案，由于規(guī)模和體量比較大，普遍認(rèn)為，一旦推廣落地，可能會(huì)對(duì)某些國(guó)家的貨幣，包括一些貨幣政策，或者是金融安全進(jìn)行沖擊。第三，數(shù)字貨幣之間存在的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，包括現(xiàn)在各國(guó)很多央行都在參加本國(guó)法定數(shù)字貨幣的研制，數(shù)字美元、數(shù)字英鎊等等。也有一些大型企業(yè)紛紛在研究自己的數(shù)字貨幣，不管是FaceBook、摩根大通等等。還有名目繁多的私人數(shù)字貨幣，把私人數(shù)字貨幣定義成規(guī)模較小的小公司，或者是小企業(yè)搞的數(shù)字貨幣，五花八門，在一定程度上存在著數(shù)字貨幣的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。
五是存在一些黑灰產(chǎn)領(lǐng)域。包括網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、逃廢債和灰黑產(chǎn)業(yè)鏈，可能會(huì)對(duì)金融安全形成一些風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)絡(luò)金融詐騙為例，這些年來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案件持續(xù)上升，電信詐騙等金融詐騙已經(jīng)成為用戶受害比較嚴(yán)重的區(qū)域。逃廢債已經(jīng)威脅到一些社會(huì)穩(wěn)定和金融安全，因?yàn)镻2P大量爆雷以后，也存在著一些對(duì)沖基金的問題。最后一個(gè)，關(guān)于灰黑產(chǎn)業(yè)，借助互聯(lián)網(wǎng)、虛擬數(shù)字貨幣、暗網(wǎng)等各種技術(shù)，現(xiàn)在灰黑產(chǎn)業(yè)不斷加劇。
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