疫情之下，今年整個(gè)金融行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨著真刀真槍的實(shí)戰(zhàn)考驗(yàn)。銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，我國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)不良貸款余額為3.7萬(wàn)億。照目前的增長(zhǎng)速度，年內(nèi)或超4萬(wàn)億，此外，非銀金融機(jī)構(gòu)的不良貸款還有8000億。
為緩釋不良風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門近期已密集部署加快不良處置，多渠道疏通政策堵點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清表示，今年將加大對(duì)不良貸款處置力度，全年預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置3.4萬(wàn)億元，而去年同期為2.3萬(wàn)億元。
數(shù)據(jù)披露顯示，前三季度銀行業(yè)已處置不良資產(chǎn)規(guī)模1.73萬(wàn)億，這意味著第四季度單季度銀行業(yè)要處置的不良資產(chǎn)規(guī)模就達(dá)1.7萬(wàn)億元，對(duì)金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)的效能提出了更大的考驗(yàn)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，近期已有不少商業(yè)銀行加速了不良資產(chǎn)處置，而批量打包出售給AMC仍是處置的主流途徑。但也有銀行在致力加大主動(dòng)處置的能力和效率，探索商業(yè)銀行特殊資產(chǎn)處置主動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新路徑。
平安銀行(000001,股吧)作為業(yè)內(nèi)較早從特殊資產(chǎn)清收轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)的股份行，進(jìn)行全面的數(shù)字化是其最近一年以來(lái)的努力方向，平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部綜合管理部負(fù)責(zé)人安勤對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，線上化、智能化、生態(tài)化是平安銀行特管部自2016年底成立起就試圖達(dá)到的目標(biāo)，這些概念在起初提出時(shí)就是十分領(lǐng)先和超前的，但將長(zhǎng)期習(xí)慣于依靠手工和線下的不良資產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，真正實(shí)現(xiàn)全面線上化并不容易，需要長(zhǎng)期的積累和更新迭代。
“在2019年7月領(lǐng)導(dǎo)班子換屆后，特管部再次全盤梳理，打通堵點(diǎn)、連通斷點(diǎn)，經(jīng)過(guò)近一年的不斷努力，到2020年6月，特殊資產(chǎn)清收處置工作的線上化程度已經(jīng)從一年前的15%躍升至84%。而其中，建立全新的平安智慧特管系統(tǒng)平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)突破的關(guān)鍵所在�！彼硎尽�
推倒重建 下決心“革自己的命”
作為銀行業(yè)罕見的專門經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)的部門，自成立之初，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)平安特管部進(jìn)行過(guò)多次跟蹤報(bào)道。不同于大多數(shù)銀行的打包批量處置，平安特管部在成立之初就提出了智能化、投行化運(yùn)作思維，并保持了一路高歌猛進(jìn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，2016年到2019，平安銀行特管部的人均產(chǎn)能就大幅增長(zhǎng)近4倍，回收額增長(zhǎng)超2倍。那么為何在已經(jīng)在業(yè)內(nèi)做出驕人成績(jī)的情況下，要“打破”原系統(tǒng)，下決心重建呢？
記者了解到，如今特管部的線上化、智能化、生態(tài)圈等等概念都延續(xù)了建部之初的觀念，那些理念放在如今依然是十分領(lǐng)先的。從技術(shù)和系統(tǒng)層面來(lái)說(shuō)，特管部在成立之初的系統(tǒng)建造是從無(wú)到有的過(guò)程，所有東西都要從紙質(zhì)材料上一條一條搬到系統(tǒng)中，在這種情況下，能夠搭建一個(gè)系統(tǒng)，把主要信息錄入進(jìn)去已經(jīng)十分不容易。
特管部系統(tǒng)數(shù)據(jù)室負(fù)責(zé)人汪譽(yù)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，過(guò)去的特管系統(tǒng)是基于國(guó)內(nèi)某公司十多年前的技術(shù)框架開發(fā)的，技術(shù)框架陳舊且封閉，不支持豐富的頁(yè)面展示，單體應(yīng)用無(wú)法針對(duì)瓶頸擴(kuò)展性能，銀行也不掌握核心技術(shù)，不利于線上化，智能化建設(shè)。
此外，在對(duì)外部服務(wù)方管理方面，過(guò)去特管使用的是另外一個(gè)公司的產(chǎn)品，一方面與主系統(tǒng)沒有線上打通，另一方面清收過(guò)程數(shù)據(jù)沉淀在軟件商那里，不利于生態(tài)化建設(shè)。要實(shí)現(xiàn)真正的線上化、智能化、生態(tài)化經(jīng)營(yíng)，需要有海量的數(shù)據(jù)支撐，在短短兩年半的時(shí)間里，底層數(shù)據(jù)的積累還處在起步階段，數(shù)據(jù)流尚未形成閉環(huán)，斷點(diǎn)太多。
汪譽(yù)進(jìn)一步指出，更重要的是，未來(lái)特管的發(fā)展是走出去，進(jìn)行生態(tài)化經(jīng)營(yíng)，特管的清收能力也要對(duì)外輸出，那么系統(tǒng)必須支持云端部署，需要采用最新的支持云端部署的架構(gòu)，這在原來(lái)的老系統(tǒng)是想也不敢想的事情�；谶@些現(xiàn)實(shí)情況，也是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方面考慮，特管部在去年7月份下決心推倒重建新的智慧特管平臺(tái)。
疫情助推線上化“加速”
當(dāng)這場(chǎng)突如其來(lái)的疫情開始漫卷世界其他國(guó)家的時(shí)候，中國(guó)在2月初則已經(jīng)開始邁上部分復(fù)工向全員復(fù)產(chǎn)的正軌。平安特管也加入了整個(gè)金融行業(yè)突如其來(lái)的加速線上化的浪潮中。
對(duì)于極度依賴線下面談與交易，非標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的不良資產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，“遠(yuǎn)程+線上”辦公本身就是顛覆傳統(tǒng)的挑戰(zhàn)。但平安特管還是決定，要實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)流程的全面線上化。
記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，特管的線上化，是從上而下的貫徹，并非橫向簡(jiǎn)單的“照抄”。主管特管的平安銀行副行長(zhǎng)郭世邦年初提出要求：“全面梳理事業(yè)部經(jīng)營(yíng)線上化情況，要檢視事業(yè)部經(jīng)營(yíng)、管理各流程環(huán)節(jié)是否已實(shí)現(xiàn)線上化，已線上化的是否可以遠(yuǎn)程操作。對(duì)未實(shí)現(xiàn)線上化和尚不能遠(yuǎn)程操作的流程環(huán)節(jié)，評(píng)估是否能夠?qū)崿F(xiàn)并作出規(guī)劃安排”，為此，特管事業(yè)部總裁董續(xù)勇要求總部全員建立起“線上化”思維，要求總部各室每周與系統(tǒng)室、科技團(tuán)隊(duì)深度交流各自業(yè)務(wù)板塊的線上化需求及進(jìn)度，并每周向總部班子匯報(bào)。
最終，歷經(jīng)3個(gè)月攻克，在6月30日順利投產(chǎn)平安智慧特管1.0，完成生態(tài)平臺(tái)規(guī)劃，而進(jìn)一步迭代升級(jí)的智慧特管2.0年內(nèi)落地可期。據(jù)介紹，智慧特管1.0是全部自研的平臺(tái)，解決了擴(kuò)容和數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題。此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪中了解到，在清收處置上，原系統(tǒng)沒有使用流程化打通，而是借鑒了現(xiàn)在的辦公審批流程，智能化系統(tǒng)更像是一個(gè)一個(gè)零散的工具，在清收過(guò)程中想用哪個(gè)就用哪個(gè)，甚至極端一點(diǎn)，有些工具不用也沒關(guān)系。這也是不少銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中碰到的共性問(wèn)題。
“但現(xiàn)在的新版智慧特管平臺(tái)是按照清收處置的全流程，進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)定，每一筆資產(chǎn)進(jìn)入系統(tǒng)后，接受的團(tuán)隊(duì)就要研究定制他們的清收策略并錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)分派一個(gè)一個(gè)的任務(wù)卡，只有團(tuán)隊(duì)完成了所有任務(wù)卡，才能完成任務(wù)拿到績(jī)效。這就真正實(shí)現(xiàn)了全流程和標(biāo)準(zhǔn)化，每一筆資產(chǎn)從移交到回收，每一步操作基本都實(shí)現(xiàn)線上留痕，看的清清楚楚�？雌饋�(lái)以前也能清收，現(xiàn)在也能清收，但過(guò)去是人找工具，現(xiàn)在是系統(tǒng)找人，大有不同。一方面是管理上大大提升了效率，另一方面，更重要的價(jià)值在于積累了數(shù)據(jù)。”汪譽(yù)補(bǔ)充到。
他進(jìn)一步指出，當(dāng)真正開展數(shù)據(jù)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，新系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)將完全體現(xiàn)出來(lái)，在日常的管理中，已經(jīng)做了充分的數(shù)據(jù)沉淀，那么無(wú)論是績(jī)效管理，還是全景畫像、財(cái)產(chǎn)圍獵、模型設(shè)計(jì)等智能化應(yīng)用方面，才能實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。
從“非標(biāo)”轉(zhuǎn)“標(biāo)”
對(duì)不良資產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，非標(biāo)準(zhǔn)化是其重要的特性。那么如此高投入的將其進(jìn)行線上化甚至標(biāo)準(zhǔn)化，其布局考量又是什么？
安勤直言，如果是為了線上化而線上化，那意義不大，而且數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不容易，但不良資產(chǎn)處置本身的特殊性，需要我們推動(dòng)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“一筆不良資產(chǎn)處置之后，可以全部本息費(fèi)無(wú)損地拿回來(lái)，也可以5折拿回來(lái)，甚至可以1折拿回來(lái)，都可能是合理的處置。但問(wèn)題在于，如何取得共識(shí)。如果信息很通暢，每一步處置都是信息可查，公開透明，那么這筆資產(chǎn)的處置就比較容易取得共識(shí)。但如果信息不暢，中間存在斷點(diǎn)，那么每一步關(guān)鍵的決策判斷就比較難達(dá)成共識(shí)，就可能存在漏洞和不合理的地方，也就無(wú)法保證對(duì)銀行利益的最大化負(fù)責(zé)。從‘非標(biāo)準(zhǔn)化’到‘標(biāo)準(zhǔn)化’，是不良資產(chǎn)本身特殊性的需求�！�
正如國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)在近日舉辦的第二屆中國(guó)特殊資產(chǎn)50人論壇中對(duì)特殊資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化的期待，他指出，展望未來(lái)，特殊資產(chǎn)可能成為中國(guó)規(guī)模最大的一種資產(chǎn)。從這個(gè)角度來(lái)看，若讓更多特殊資產(chǎn)以人民幣標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，某種意義是從特殊資產(chǎn)角度推動(dòng)人民幣國(guó)際化。此外，資產(chǎn)處置需要專業(yè)的數(shù)字化平臺(tái)，推動(dòng)資產(chǎn)交易行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而進(jìn)一步促進(jìn)非標(biāo)產(chǎn)品大規(guī)模實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化可以進(jìn)一步有效推動(dòng)整體業(yè)務(wù)量的提升。
從目前特管行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程來(lái)看，小企業(yè)和零售不良資產(chǎn)是最容易也最快轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力的領(lǐng)域。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪中獲悉，平安銀行在今年下半年新的智慧特管平臺(tái)上線后，對(duì)零售和小企業(yè)不良資產(chǎn)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)和批量化處置，且處置效能明顯提升。
“我們?cè)谔幹勉y行零售不良資產(chǎn)時(shí)，明顯感覺到單筆十萬(wàn)元以內(nèi)的項(xiàng)目，用人力去做太不劃算。通過(guò)對(duì)小企業(yè)及零售不良資產(chǎn)從移交分案、盡職調(diào)查、方案制定、方案執(zhí)行到入賬回收的清收作業(yè)全過(guò)程閉環(huán)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化、任務(wù)化，三大清收環(huán)節(jié)從過(guò)去的11小時(shí)縮短至0.4小時(shí)；人均管戶能力提升25%，從年初人均管戶數(shù)1200提升至1500。”平安特管相關(guān)負(fù)責(zé)人具體表示。
而全面升級(jí)智慧特管平臺(tái)的下一步，特管部拿出了幾個(gè)期望數(shù)據(jù)，即特管部希望進(jìn)一步提升線上化程度至95%，智能化程度達(dá)到70%，并且加強(qiáng)對(duì)外賦能，將服務(wù)范圍輻射至集團(tuán)，比如通過(guò)系統(tǒng)的智能工具幫助撮合，通過(guò)估值工具幫助集團(tuán)對(duì)問(wèn)題資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估值，還可以提供大數(shù)據(jù)和智能場(chǎng)景，通過(guò)科技的方式把特殊資產(chǎn)清收和處置經(jīng)驗(yàn)賦能給集團(tuán)，為再下一步的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈的建設(shè)和生態(tài)化經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。
最新評(píng)論