疫情之下,今年整個金融行業(yè)資產(chǎn)質量面臨著真刀真槍的實戰(zhàn)考驗。銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示,截至8月末,我國銀行業(yè)境內不良貸款余額為3.7萬億。照目前的增長速度,年內或超4萬億,此外,非銀金融機構的不良貸款還有8000億。
為緩釋不良風險,監(jiān)管部門近期已密集部署加快不良處置,多渠道疏通政策堵點。銀保監(jiān)會主席郭樹清表示,今年將加大對不良貸款處置力度,全年預計銀行業(yè)要處置3.4萬億元,而去年同期為2.3萬億元。
數(shù)據(jù)披露顯示,前三季度銀行業(yè)已處置不良資產(chǎn)規(guī)模1.73萬億,這意味著第四季度單季度銀行業(yè)要處置的不良資產(chǎn)規(guī)模就達1.7萬億元,對金融機構處置不良資產(chǎn)的效能提出了更大的考驗。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解,近期已有不少商業(yè)銀行加速了不良資產(chǎn)處置,而批量打包出售給AMC仍是處置的主流途徑。但也有銀行在致力加大主動處置的能力和效率,探索商業(yè)銀行特殊資產(chǎn)處置主動數(shù)字化轉型的新路徑。
平安銀行(000001,股吧)作為業(yè)內較早從特殊資產(chǎn)清收轉經(jīng)營的股份行,進行全面的數(shù)字化是其最近一年以來的努力方向,平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部綜合管理部負責人安勤對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,線上化、智能化、生態(tài)化是平安銀行特管部自2016年底成立起就試圖達到的目標,這些概念在起初提出時就是十分領先和超前的,但將長期習慣于依靠手工和線下的不良資產(chǎn)行業(yè)來說,真正實現(xiàn)全面線上化并不容易,需要長期的積累和更新迭代。
“在2019年7月領導班子換屆后,特管部再次全盤梳理,打通堵點、連通斷點,經(jīng)過近一年的不斷努力,到2020年6月,特殊資產(chǎn)清收處置工作的線上化程度已經(jīng)從一年前的15%躍升至84%。而其中,建立全新的平安智慧特管系統(tǒng)平臺是實現(xiàn)突破的關鍵所在。”她表示。
推倒重建 下決心“革自己的命”
作為銀行業(yè)罕見的專門經(jīng)營不良資產(chǎn)的部門,自成立之初,21世紀經(jīng)濟報道記者對平安特管部進行過多次跟蹤報道。不同于大多數(shù)銀行的打包批量處置,平安特管部在成立之初就提出了智能化、投行化運作思維,并保持了一路高歌猛進的經(jīng)營業(yè)績,2016年到2019,平安銀行特管部的人均產(chǎn)能就大幅增長近4倍,回收額增長超2倍。那么為何在已經(jīng)在業(yè)內做出驕人成績的情況下,要“打破”原系統(tǒng),下決心重建呢?
記者了解到,如今特管部的線上化、智能化、生態(tài)圈等等概念都延續(xù)了建部之初的觀念,那些理念放在如今依然是十分領先的。從技術和系統(tǒng)層面來說,特管部在成立之初的系統(tǒng)建造是從無到有的過程,所有東西都要從紙質材料上一條一條搬到系統(tǒng)中,在這種情況下,能夠搭建一個系統(tǒng),把主要信息錄入進去已經(jīng)十分不容易。
特管部系統(tǒng)數(shù)據(jù)室負責人汪譽對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,過去的特管系統(tǒng)是基于國內某公司十多年前的技術框架開發(fā)的,技術框架陳舊且封閉,不支持豐富的頁面展示,單體應用無法針對瓶頸擴展性能,銀行也不掌握核心技術,不利于線上化,智能化建設。
此外,在對外部服務方管理方面,過去特管使用的是另外一個公司的產(chǎn)品,一方面與主系統(tǒng)沒有線上打通,另一方面清收過程數(shù)據(jù)沉淀在軟件商那里,不利于生態(tài)化建設。要實現(xiàn)真正的線上化、智能化、生態(tài)化經(jīng)營,需要有海量的數(shù)據(jù)支撐,在短短兩年半的時間里,底層數(shù)據(jù)的積累還處在起步階段,數(shù)據(jù)流尚未形成閉環(huán),斷點太多。
汪譽進一步指出,更重要的是,未來特管的發(fā)展是走出去,進行生態(tài)化經(jīng)營,特管的清收能力也要對外輸出,那么系統(tǒng)必須支持云端部署,需要采用最新的支持云端部署的架構,這在原來的老系統(tǒng)是想也不敢想的事情;谶@些現(xiàn)實情況,也是從長遠發(fā)展方面考慮,特管部在去年7月份下決心推倒重建新的智慧特管平臺。
疫情助推線上化“加速”
當這場突如其來的疫情開始漫卷世界其他國家的時候,中國在2月初則已經(jīng)開始邁上部分復工向全員復產(chǎn)的正軌。平安特管也加入了整個金融行業(yè)突如其來的加速線上化的浪潮中。
對于極度依賴線下面談與交易,非標準化程度很高的不良資產(chǎn)行業(yè)來說,“遠程+線上”辦公本身就是顛覆傳統(tǒng)的挑戰(zhàn)。但平安特管還是決定,要實現(xiàn)不良資產(chǎn)領域業(yè)務流程的全面線上化。
記者采訪時發(fā)現(xiàn),特管的線上化,是從上而下的貫徹,并非橫向簡單的“照抄”。主管特管的平安銀行副行長郭世邦年初提出要求:“全面梳理事業(yè)部經(jīng)營線上化情況,要檢視事業(yè)部經(jīng)營、管理各流程環(huán)節(jié)是否已實現(xiàn)線上化,已線上化的是否可以遠程操作。對未實現(xiàn)線上化和尚不能遠程操作的流程環(huán)節(jié),評估是否能夠實現(xiàn)并作出規(guī)劃安排”,為此,特管事業(yè)部總裁董續(xù)勇要求總部全員建立起“線上化”思維,要求總部各室每周與系統(tǒng)室、科技團隊深度交流各自業(yè)務板塊的線上化需求及進度,并每周向總部班子匯報。
最終,歷經(jīng)3個月攻克,在6月30日順利投產(chǎn)平安智慧特管1.0,完成生態(tài)平臺規(guī)劃,而進一步迭代升級的智慧特管2.0年內落地可期。據(jù)介紹,智慧特管1.0是全部自研的平臺,解決了擴容和數(shù)據(jù)安全的問題。此外,21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中了解到,在清收處置上,原系統(tǒng)沒有使用流程化打通,而是借鑒了現(xiàn)在的辦公審批流程,智能化系統(tǒng)更像是一個一個零散的工具,在清收過程中想用哪個就用哪個,甚至極端一點,有些工具不用也沒關系。這也是不少銀行數(shù)字化轉型中碰到的共性問題。
“但現(xiàn)在的新版智慧特管平臺是按照清收處置的全流程,進行了標準化設定,每一筆資產(chǎn)進入系統(tǒng)后,接受的團隊就要研究定制他們的清收策略并錄入系統(tǒng),系統(tǒng)會自動分派一個一個的任務卡,只有團隊完成了所有任務卡,才能完成任務拿到績效。這就真正實現(xiàn)了全流程和標準化,每一筆資產(chǎn)從移交到回收,每一步操作基本都實現(xiàn)線上留痕,看的清清楚楚?雌饋硪郧耙材芮迨,現(xiàn)在也能清收,但過去是人找工具,現(xiàn)在是系統(tǒng)找人,大有不同。一方面是管理上大大提升了效率,另一方面,更重要的價值在于積累了數(shù)據(jù)!蓖糇u補充到。
他進一步指出,當真正開展數(shù)據(jù)應用和大數(shù)據(jù)經(jīng)營的時候,新系統(tǒng)的優(yōu)勢將完全體現(xiàn)出來,在日常的管理中,已經(jīng)做了充分的數(shù)據(jù)沉淀,那么無論是績效管理,還是全景畫像、財產(chǎn)圍獵、模型設計等智能化應用方面,才能實現(xiàn)真正的數(shù)字化經(jīng)營。
從“非標”轉“標”
對不良資產(chǎn)行業(yè)來說,非標準化是其重要的特性。那么如此高投入的將其進行線上化甚至標準化,其布局考量又是什么?
安勤直言,如果是為了線上化而線上化,那意義不大,而且數(shù)字化轉型并不容易,但不良資產(chǎn)處置本身的特殊性,需要我們推動這個行業(yè)進行數(shù)字化轉型。
“一筆不良資產(chǎn)處置之后,可以全部本息費無損地拿回來,也可以5折拿回來,甚至可以1折拿回來,都可能是合理的處置。但問題在于,如何取得共識。如果信息很通暢,每一步處置都是信息可查,公開透明,那么這筆資產(chǎn)的處置就比較容易取得共識。但如果信息不暢,中間存在斷點,那么每一步關鍵的決策判斷就比較難達成共識,就可能存在漏洞和不合理的地方,也就無法保證對銀行利益的最大化負責。從‘非標準化’到‘標準化’,是不良資產(chǎn)本身特殊性的需求。”
正如國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在近日舉辦的第二屆中國特殊資產(chǎn)50人論壇中對特殊資產(chǎn)標準化的期待,他指出,展望未來,特殊資產(chǎn)可能成為中國規(guī)模最大的一種資產(chǎn)。從這個角度來看,若讓更多特殊資產(chǎn)以人民幣標準化定價,某種意義是從特殊資產(chǎn)角度推動人民幣國際化。此外,資產(chǎn)處置需要專業(yè)的數(shù)字化平臺,推動資產(chǎn)交易行業(yè)的數(shù)字化轉型,從而進一步促進非標產(chǎn)品大規(guī)模實現(xiàn)標準化,而行業(yè)標準化可以進一步有效推動整體業(yè)務量的提升。
從目前特管行業(yè)數(shù)字化轉型進程來看,小企業(yè)和零售不良資產(chǎn)是最容易也最快轉化成生產(chǎn)力的領域。21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉,平安銀行在今年下半年新的智慧特管平臺上線后,對零售和小企業(yè)不良資產(chǎn)已經(jīng)基本實現(xiàn)了自動和批量化處置,且處置效能明顯提升。
“我們在處置銀行零售不良資產(chǎn)時,明顯感覺到單筆十萬元以內的項目,用人力去做太不劃算。通過對小企業(yè)及零售不良資產(chǎn)從移交分案、盡職調查、方案制定、方案執(zhí)行到入賬回收的清收作業(yè)全過程閉環(huán)線上化、標準化、自動化、任務化,三大清收環(huán)節(jié)從過去的11小時縮短至0.4小時;人均管戶能力提升25%,從年初人均管戶數(shù)1200提升至1500!逼桨蔡毓芟嚓P負責人具體表示。
而全面升級智慧特管平臺的下一步,特管部拿出了幾個期望數(shù)據(jù),即特管部希望進一步提升線上化程度至95%,智能化程度達到70%,并且加強對外賦能,將服務范圍輻射至集團,比如通過系統(tǒng)的智能工具幫助撮合,通過估值工具幫助集團對問題資產(chǎn)進行準確估值,還可以提供大數(shù)據(jù)和智能場景,通過科技的方式把特殊資產(chǎn)清收和處置經(jīng)驗賦能給集團,為再下一步的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈的建設和生態(tài)化經(jīng)營做準備。
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