近日，招商銀行(600036,股吧)發(fā)布公告稱，收到銀保監(jiān)會關(guān)于籌建招商拓?fù)?a href='http://grievingroom.com/' target='_blank'>銀行的批復(fù)，擁有獨(dú)立法人資格的直銷銀行獲準(zhǔn)籌建。
根據(jù)招行的公告，招行與京東數(shù)科分別持股拓?fù)溷y行70%、30%的股份。
拓?fù)溷y行是國內(nèi)第二家擁有獨(dú)立法人資格的直銷銀行，第一家是2017年11月成立的百信銀行，持股比例同樣為中信銀行(601998,股吧)持股70%，百度持股30%。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的消息，目前有20多家銀行在申請獨(dú)立法人直銷銀行牌照。
拓?fù)溷y行的成立標(biāo)志著——在銀行現(xiàn)有體系內(nèi)建立一家直銷銀行的嘗試失敗了，與互聯(lián)網(wǎng)平臺跨界合作是直銷銀行接下來嘗試的新方向。
看來直銷銀行獨(dú)立法人時代真的來了。
困境
直銷銀行不是一個新概念，拓?fù)溷y行的成立只不過是將“直銷銀行”重新拉回了人們的視野。
早在2013年，國內(nèi)就開啟了直銷銀行的探索。2013年7月，民生銀行(600016,股吧)創(chuàng)立了國內(nèi)第一家直銷銀行。2013年9月，北京銀行(601169,股吧)與ING合作建立直銷銀行。之后無論是大型銀行還是中小銀行，都陸續(xù)推出了直銷銀行。
2016年2月，銀保監(jiān)會辦公廳頒布了《商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展指導(dǎo)意見》，其中指出，條件成熟的商業(yè)銀行，可以在現(xiàn)行的法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業(yè)子公司試點(diǎn)。
可見，銀行建立直銷銀行子公司，是監(jiān)管鼓勵的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向之一。
整個銀行業(yè)都曾經(jīng)對直銷銀行給予厚望，但是經(jīng)過七八年的發(fā)展，從市場效果看，直銷銀行的影響力仍然很小，甚至陷入了困境，也可以說是越做越雞肋。
消金界注意到，2020年11月16日，華夏銀行(600015,股吧)在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，2020年12月5日，華將直銷銀行和手機(jī)銀行合并，直銷銀行的功能將全部遷移至手機(jī)銀行。
而早在2019年1月，浦發(fā)銀行(600000,股吧)就將直銷銀行的相關(guān)功能與手機(jī)銀行合并了，直銷銀行的登錄入口、電子賬戶、功能產(chǎn)品、持倉明細(xì)都一并轉(zhuǎn)入到了手機(jī)銀行。
除了華夏銀行、浦發(fā)銀行，平安銀行(000001,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、廣發(fā)銀行等都調(diào)整了直銷銀行的渠道。
百信銀行是2017年成立的，時隔三年之后第二家獨(dú)立法人資格的拓?fù)溷y行才成立，整體來看直銷銀行，其實(shí)開的沒有關(guān)的多。
為何在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中被寄予厚望的直銷銀行，越發(fā)展越尷尬呢？
最直接的原因還是很多銀行在做直銷銀行之初，實(shí)際上把直銷銀行當(dāng)電子銀行來做了。
組織架構(gòu)上，絕大多數(shù)的直銷銀行沒有獨(dú)立法人的地位，多以母行的一個事業(yè)部或者業(yè)務(wù)部門的形式而存在。與母行的其他部門共享后臺資源，淪為電子銀行的下屬部門。
將直銷銀行當(dāng)電子銀行做的一個結(jié)果就是，兩者在功能上幾乎是重合的。這就是為何華夏銀行、浦發(fā)銀行關(guān)了直銷銀行之后，直接用手機(jī)銀行APP替代就行，實(shí)際上兩者就是一回事兒。
很多直銷銀行甚至沒有獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)和獨(dú)立的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，連產(chǎn)品的更新迭代也要受技術(shù)部門窗口期的限制，這些嚴(yán)重制約了直銷銀行的發(fā)展。
很難想象，螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科、360數(shù)科等金融科技平臺會遭遇此類的掣肘。
很容易就想到的一點(diǎn)是：如果手機(jī)銀行、電子銀行和直銷銀行是一回事兒，為何還要單獨(dú)的做直銷銀行，集中資源做手機(jī)銀行APP豈不是效率更高？
實(shí)際上，電子銀行和直銷銀行本質(zhì)上不一樣：電子銀行的任務(wù)是將銀行原有的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而直銷銀行的任務(wù)則是完成銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。
也就是說，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，需要建立一套全新的體系架構(gòu)，而不是在銀行已有架構(gòu)上做加載。
除此之外，直銷銀行還面臨監(jiān)管政策方面的難題。
目前，在遠(yuǎn)程開戶以及遠(yuǎn)程身份識別技術(shù)運(yùn)用方面，人民銀行以銀行賬戶實(shí)名制為核心，建立了個人銀行賬戶分類管理制度，允許銀行通過互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，遠(yuǎn)程為個人開二類、三類銀行賬戶，這是直銷銀行遠(yuǎn)程開戶的制度保障。
也就說，直銷銀行建立的是實(shí)際上是二類賬戶服務(wù)體系。
但是出于安全考慮，現(xiàn)在二類、三類銀行賬戶的業(yè)務(wù)范圍和金額目前還受限制。
比如，二類戶資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出僅限同名賬戶，這意味著直銷銀行不能開展工資代發(fā)、資金托管等業(yè)務(wù)。
現(xiàn)在直銷銀行開二類銀行賬戶，需要驗(yàn)證五個要素——姓名、身份證號碼，手機(jī)號，綁定賬戶賬號以及一類戶標(biāo)識。
但現(xiàn)在許多銀行不開放一類戶的標(biāo)識，直銷銀行在開戶層面就已經(jīng)困難重重了。
據(jù)消金界了解，中農(nóng)工建交五大行之間是互相開放一類戶用戶標(biāo)識的，但不對其他銀行開放。12家股份制商業(yè)銀行組成了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，互相開放一類戶標(biāo)識，但同樣不對外開放。
這樣做的目的是防止自己銀行的客戶被其他直銷銀行搶走，但也使得直銷銀行跨行綁卡變得困難，阻礙了直銷銀行的發(fā)展。
監(jiān)管對二類銀行賬戶的管理制度能否有所突破，銀行之間能否打破一類戶標(biāo)識的壁壘，都是直銷銀行發(fā)展面臨的問題。
趨勢
互聯(lián)網(wǎng)平臺入局金融業(yè)務(wù)，迅速搶占了銀行的市場份額，這一點(diǎn)在零售金融，尤其是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上，表現(xiàn)的尤為明顯，銀行幾乎要淪為單純的資金方。渠道、流量、運(yùn)營都不在銀行手上，而大量的風(fēng)險(xiǎn)卻傳到了銀行。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展遇阻，讓轉(zhuǎn)型問題變得更為迫切。而直銷銀行的特點(diǎn)正好符合傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的需求，這就是為何銀保監(jiān)會將直銷銀行作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向之一。
對大型銀行而言，發(fā)展直銷銀行是應(yīng)對市場變化和技術(shù)進(jìn)步的必然選項(xiàng)，而區(qū)域性的中小銀行而言，發(fā)展直銷銀行可以突破地域限制。
因此即便前期沒有做好，銀行業(yè)也不會放棄直銷銀行這個選擇。
其實(shí)如果單從直銷銀行的概念出發(fā)，國內(nèi)已經(jīng)有直銷銀行的成功案例了。
直銷銀行一般指不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等遠(yuǎn)程通訊服務(wù)渠道為客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體銀行卡，通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供服務(wù)，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)是一種純網(wǎng)絡(luò)模式的直銷銀行。
三家互聯(lián)網(wǎng)銀行作為民營銀行，在消費(fèi)金融、中小微企業(yè)金融方面都有不錯的發(fā)展。
之前我們就討論過，網(wǎng)商銀行與國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行合作，向小微商家和個體工商戶發(fā)放了百億“轉(zhuǎn)貸款”。
網(wǎng)商銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，有數(shù)據(jù)、有技術(shù)，政策性銀行有大把的資金但是缺乏渠道。兩者的合作可以說是發(fā)揮了各自的比較優(yōu)勢。
這種合作思路很自然的延伸到了直銷銀行上。
拓?fù)溷y行的成立與華夏銀行直銷銀行的關(guān)張，意味著，在銀行現(xiàn)有生態(tài)體系內(nèi)很難建立其一套直銷銀行系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)銀行跨界合作，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，將成為商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行一個不錯的選擇。
合資成立的直銷銀行，擁有“獨(dú)立法人”的地位，可以獨(dú)立的吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，打破傳統(tǒng)銀行的管理與產(chǎn)品模式，開發(fā)更多創(chuàng)新性的直銷銀行產(chǎn)品。
總之是更加具有獨(dú)立性，這一點(diǎn)從命名上也可看出，新成立的直銷銀行不再以某某銀行直銷銀行命名，而是單獨(dú)命名，這樣有利于打造與母行不同的品牌。
現(xiàn)在可以確定的是，用在原有體系加載的方式做直銷銀行的方式要被摒棄了，但要說以“商業(yè)銀行+互聯(lián)網(wǎng)平臺”的方式發(fā)展直銷銀行就一定能成功，也還為時尚早。
中信銀行與百度合資成立的直銷銀行百信銀行，就傳出百度在其中話語權(quán)很弱的傳言。商業(yè)銀行基因與互聯(lián)網(wǎng)平臺基因能否完美的融合還有待驗(yàn)證。
拓?fù)溷y行僅僅是第二家具有獨(dú)立法人資格的直銷銀行，后面還有20多家在排隊(duì)等監(jiān)管的批復(fù)，未來幾年，也許將迎來直銷銀行同場競技的高峰期。
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