中信銀行施小純：契合數(shù)字經(jīng)濟(jì) 探索普惠金融新路徑

　　“發(fā)展普惠金融，需要長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈沿著創(chuàng)新道路探索，久久為功，保持定力。”——中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純

　　12月16日，由和訊網(wǎng)舉辦的第十八屆財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜銀行峰會(huì)在京召開(kāi)。本屆峰會(huì)以“價(jià)值、創(chuàng)新、責(zé)任”為議題，中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理施小純出席論壇，并就商業(yè)銀行責(zé)任與使命進(jìn)行分享。

　　施小純表示，今年雖然政策未對(duì)股份行的普惠貸款增速做硬性考核要求，但中信銀行仍然通過(guò)“六統(tǒng)一，四集中”的頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)將普惠金融上升到戰(zhàn)略高度。

中信銀行普惠金融部副總經(jīng)理 施小純

　　在他看來(lái)，商業(yè)銀行作為金融體系當(dāng)中的一個(gè)重要組成部分，需要促進(jìn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)金融服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)保民生穩(wěn)就業(yè)，這和銀行自身作為商業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利益，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展是一脈相承的。他指出，商業(yè)銀行的客戶(hù)是來(lái)自實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有客戶(hù)好了銀行才會(huì)好。

　　施小純認(rèn)為，大力發(fā)展普惠金融，普惠長(zhǎng)尾客戶(hù)，這不僅僅是政治任務(wù)。商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下踐行社會(huì)責(zé)任，尤其踐行與自身經(jīng)營(yíng)相關(guān)的普惠金融，將是商業(yè)銀行尋找第二增長(zhǎng)曲線(xiàn)的重要戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型方向。

　　契合數(shù)字經(jīng)濟(jì) 探索普惠新路徑

　　作為國(guó)有的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，中信銀行一直致力于貫徹和落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策。早在2018年7月份，中信銀行就在總行層面成立了普惠金融部，并下沉到所有的一級(jí)分行，2020年又全部推行到二級(jí)分行�？傂邪凑铡爸贫�、流程、產(chǎn)品、系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)、品牌”六統(tǒng)一的原則，負(fù)責(zé)全行普惠小微貸款統(tǒng)籌管理和頂層設(shè)計(jì)。

　　施小純介紹，普惠金融的一級(jí)部門(mén)成立至今為止，在貸款余額發(fā)放、小微企業(yè)服務(wù)數(shù)量已經(jīng)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)翻番。

　　經(jīng)歷高速發(fā)展之后，普惠金融如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也是銀行值得思考的方向。施小純認(rèn)為，普惠金融是商業(yè)銀行調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手，因此一定要契合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展節(jié)奏，保證信貸資金能夠精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不能形成信貸資金空轉(zhuǎn)。

　　從具體業(yè)務(wù)策略角度來(lái)看，銀行要提高“四化”能力，即業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、風(fēng)控智能化、獲客批量化、流程自動(dòng)化。同時(shí)，還要轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)傳統(tǒng)的對(duì)公信貸思維，通過(guò)科技賦能的方式試圖解決“敢貸、愿貸、惠貸、能貸”的問(wèn)題。

　　基于數(shù)字普惠金融落地實(shí)施，以及線(xiàn)上化的小微信貸服務(wù)創(chuàng)新模式，2019年度，中信銀行普惠金融法人口徑下貸款增速和增量都位列12家股份行首位，并將整體資產(chǎn)質(zhì)量控制在相對(duì)較好的水平。在施小純看來(lái)，這其實(shí)得益于中信銀行的數(shù)字化創(chuàng)新。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生了數(shù)字資產(chǎn)，施小純對(duì)此提出，要為小微企業(yè)編制一張?zhí)厥獾馁Y產(chǎn)負(fù)債表，將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表融合，來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控和全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這將是發(fā)展普惠金融的一條全新可行路徑。

　　科技賦能 破局普惠風(fēng)控難

　　在今年“六穩(wěn)”“六�！闭�策要求下，中小微企業(yè)獲得了更多的政策支持，銀行也因此觸達(dá)了更多的長(zhǎng)尾客戶(hù)，從而也對(duì)銀行提出了更高要求，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，這也倒逼商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　“銀行天生就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是順周期還是逆周期，都要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持敬畏之心，這是銀行經(jīng)營(yíng)的根本�！笔┬〖儽硎荆�在今年疫情之下，銀行既不能走訪(fǎng)客戶(hù)，也不能現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，無(wú)法與高管訪(fǎng)談來(lái)判斷高管團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)能力和還款意愿。因此在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，既要解決老問(wèn)題，也要解決新問(wèn)題。

　　施小純強(qiáng)調(diào)，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)破局之道都在于“科技賦能”。新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，可以通過(guò)多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證來(lái)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)構(gòu)建全自動(dòng)化線(xiàn)上審批機(jī)制和模型，大量杜絕“關(guān)系貸”“人情貸”，從而杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)外部數(shù)據(jù)和場(chǎng)景數(shù)據(jù)融合，精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像，綜合平衡還款能力和還款意愿，把控信用違約和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　2020年注定讓人難忘，最后，施小純用三個(gè)詞對(duì)2020年進(jìn)行總結(jié)：擁抱變化，擁抱時(shí)代的變化，監(jiān)管的變化，客戶(hù)的變化；敬畏風(fēng)險(xiǎn)，任何時(shí)候做任何業(yè)務(wù)都要秉承敬畏風(fēng)險(xiǎn)的基本原則；久久為功，發(fā)展普惠金融需要中長(zhǎng)期戰(zhàn)略定力，需要長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈地沿著創(chuàng)新道路探索。