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據(jù)券商中國報道，一家貸款中介表示，每年的1月是各家銀行房貸額度最充足的時候，但據(jù)銀行這幾天的反饋，今年情況驚現(xiàn)異�！~度普遍較緊。近日，一位大中型銀行支行行長也估計，今年該行的房貸額度不會寬松。這個表述的背景是，2020年12月31日央行和銀保監(jiān)會出臺的金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理通知。
根據(jù)該通知，各家銀行的個人住房貸款占比，最高不能超過32.5%，規(guī)模越小的銀行，個人住房貸款業(yè)務(wù)的上限越低。
圖片來源：央行官網(wǎng)
還有專家表示，優(yōu)惠的個人住房貸款利率已經(jīng)成為歷史，未來或許會長期走高。
新規(guī)分5檔對銀行房地產(chǎn)貸款集中度進行管理
圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）
根據(jù)《通知》，兩部門根據(jù)不同銀行的資產(chǎn)規(guī)模及機構(gòu)類型，分成5檔對房地產(chǎn)貸款集中度進行管理，具體來看：
第一檔也就是中資大型銀行，包括工農(nóng)中建交郵儲6家國有大行和國家開發(fā)銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，個人住房貸款占比上限為32.5%。
第二檔也就是中資中型銀行，包括12家全國性股份制銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進出口銀行以及資產(chǎn)規(guī)模較大的幾家城商行如上海銀行、北京銀行(601169,股吧)等的房地產(chǎn)貸款占比上限為27.5%，個人住房貸款占比上限為20%。
第三檔為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)，包括除了第二檔以外的城商行、民營銀行以及大中城市和城區(qū)農(nóng)合機構(gòu)，房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款的占比上限分別為22.5%和17.5%。
第四檔為縣域農(nóng)合機構(gòu)，房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款的占比上限分別為17.5%和12.5%；第五檔為村鎮(zhèn)銀行，兩項貸款的占比上限為12.5%和7.5%。
圖片來源：央行官網(wǎng)
另外，兩部門表示，人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)會同所在地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險特點，以《通知》的第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個百分點的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。
值得注意的是，有兩種情況暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計算，一是住房租賃有關(guān)貸款，目的是為支持發(fā)展住房租賃市場；二是為配合資管新規(guī)的實施，資管新規(guī)過渡期內(nèi)（至2021年底）回表的房地產(chǎn)貸款不納入統(tǒng)計范圍。
專家預(yù)測：個人住房貸款利率或?qū)㈤L期走高
據(jù)每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）此前報道，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，加強房地產(chǎn)貸款集中度管理，符合近年來“房住不炒”的房地產(chǎn)調(diào)控主基調(diào)，更有助于推動金融資源進一步進入小微企業(yè)、制造業(yè)、綠色發(fā)展等國民經(jīng)濟和社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在金融資源有限的情況下，避免房地產(chǎn)業(yè)“虹吸效應(yīng)”，擠占過多的信貸資源。
據(jù)紅星資本局，在廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉看來，此次《通知》最大亮點就是上述的“分類分層管理”�！芭c‘三條紅線’一樣，對不同的房產(chǎn)企業(yè)，給你的融資空間不一樣，對銀行同樣如此�！崩钣罴伪硎荆瑥摹锻ㄖ穪砜�，房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比，只要沒有達到比例最高限，監(jiān)管部門就會給予一定的增長空間；相反，如果達到了比例，就會限制你的增長空間，“針對每個檔次的銀行，其對房地產(chǎn)貸款的比例要求和對個人住房貸款的要求，都是不一樣的�！崩钣罴握J為，這樣就會避免出現(xiàn)調(diào)控“一刀切”的現(xiàn)象，從而造成貸款發(fā)放周期性的波動。
“過去一段時間，貸款發(fā)放的比例有時候會太高，有時候又會太低�！崩钣罴伪硎�，貸款發(fā)放周期性的波動是我國房地產(chǎn)周期波動的一個主要原因，“房地產(chǎn)上來后，就會對經(jīng)濟投資和整個社會的發(fā)展預(yù)期造成很大的波動，特別是造成了房價的過快上漲�！�
“針對不同的銀行采取不同的策略，房產(chǎn)貸款就不會出現(xiàn)大起大落的狀況，就不會造成銀行貸款發(fā)放過多導(dǎo)致房地產(chǎn)價格被推高，也不會因為發(fā)放的太少導(dǎo)致房產(chǎn)回落，更不會擔(dān)心其對經(jīng)濟的影響。”李宇嘉說。
圖片來源：每經(jīng)記者 包晶晶攝（圖文無關(guān)）
雖然此次政策針對銀行提出了管理要求，但是，針對個人房貸是否有影響呢？
貝殼研究指出，實施分類分層管理，從規(guī)模和防控風(fēng)險能力兩方面為依據(jù)制定分檔，就意味著以往“小銀行”通過更“靈活”的個人住房貸款政策拓展該部分業(yè)務(wù)的空間將受到限制，個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴(yán)格。
李宇嘉也同樣認為，對于房貸額度空間很小的銀行，其貸款利率可能會比較高一點；對空間比較大的銀行，其貸款利率可能會低一點�！翱傮w來講，優(yōu)惠的個人住房貸款利率已經(jīng)成為歷史，未來或許會長期走高。”
郭樹清：要堅決抑制房地產(chǎn)泡沫
2020年底，《輔導(dǎo)讀本》出版，銀保監(jiān)會主席郭樹清在書中發(fā)表題為《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》的署名文章。郭樹清指出，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險方面最大的“灰犀�！保獔詻Q抑制房地產(chǎn)泡沫。
“上世紀(jì)以來，世界上130多次金融危機中，100多次與房地產(chǎn)有關(guān)�！惫鶚淝逶谖恼轮斜硎�，“目前，我國房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行業(yè)貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進入房地產(chǎn)行業(yè)�？梢哉f，房地產(chǎn)是現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險方面最大的‘灰犀�！！�
2020年11月，央行發(fā)布的《2020年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》（以下簡稱《報告》）再次強調(diào)，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段。
據(jù)央廣網(wǎng)，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進表示，“對于近期金融市場和房地產(chǎn)市場的監(jiān)管，‘灰犀牛’的提法頻現(xiàn)，說明金融系統(tǒng)對于房地產(chǎn)市場的關(guān)注程度在加大，要防范房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫風(fēng)險，包括房價風(fēng)險、地價風(fēng)險、貸款風(fēng)險等。”嚴(yán)躍進還表示，“”目前利率適度寬松，更為關(guān)鍵的是要防范各類資金違規(guī)進入房地產(chǎn)，后續(xù)要做好資金的流向監(jiān)管和額度監(jiān)管。”
“比如防范銀行過多地把貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，或一些不符合貸款要求的做法，出現(xiàn)類似首付貸等行為�！眹�(yán)躍進解釋稱。
嚴(yán)躍進表示，“對于房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)操作，除了開具罰單之外，還應(yīng)和后續(xù)年份的貸款額度等掛鉤，限制部分違規(guī)操作銀行的信貸業(yè)務(wù)，即設(shè)置信貸額度上限。另外，對于一些樓盤炒作比較多的項目，也要重點監(jiān)管貸款銀行，要求銀行做好各類監(jiān)管，尤其是做好對信貸申請者的審查。”
�。ū疚膬H供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險自擔(dān)）
編輯|李凈翰 杜波
校對|夏志堅
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