郵儲(chǔ)銀行：讓金融的光芒照亮每一個(gè)夢(mèng)想

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 2020的疫情是一場(chǎng)全球性“壓力測(cè)試”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)以及中國(guó)銀行業(yè)交出了較為出色的答卷。作為一家國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行（股票代碼：601658.SH，1658.HK）在2020年在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮中實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展，綜合實(shí)力不斷提升，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

　　“郵儲(chǔ)銀行擁有一張非常獨(dú)特的資產(chǎn)負(fù)債表，我們將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展的理念，在資產(chǎn)負(fù)債這個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上來(lái)做文章�！�3月30日，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良在2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，郵儲(chǔ)銀行近年一直保持著較高的發(fā)展速度，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)表現(xiàn)良好，從2016年H股上市到2020年?duì)I業(yè)收入年均增速接近11%，凈利潤(rùn)年均增速接近13%，撥備覆蓋率從2016年到現(xiàn)在累計(jì)提升了136個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率持續(xù)保持了較優(yōu)水平。2020年，郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)增速優(yōu)于可比同業(yè)，尤其是中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的增長(zhǎng)，在營(yíng)收中所占比重進(jìn)一步提高。

　　3月29日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布的2020年度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模首次突破11萬(wàn)億元，達(dá)到11.35萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.12%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,862.02億元（中國(guó)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同），同比增長(zhǎng)3.39%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)643.18億元，同比增長(zhǎng)5.38%；不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半，撥備覆蓋率408.06%，較上年末提升18.61個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

　　疫情之下，銀行業(yè)風(fēng)控水平以及資產(chǎn)質(zhì)量備受關(guān)注，而這也成為郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的試金石。郵儲(chǔ)銀行經(jīng)受住了考驗(yàn)，繼續(xù)保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業(yè)平均水平的一半；關(guān)注類(lèi)貸款占比0.54%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)，不到行業(yè)平均水平的四分之一；逾期貸款占比0.80%，較上年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率408.06%，較上年末上升18.61個(gè)百分點(diǎn)。

　　值得關(guān)注的是，郵儲(chǔ)銀行對(duì)不良貸款的認(rèn)定非常嚴(yán)格。截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達(dá)到94.69%。

　　充足的資本是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基石。郵儲(chǔ)銀行于2020年成功發(fā)行800億元永續(xù)債，于2021年完成300億元A股普通股定向增發(fā)、發(fā)行新一期300億元永續(xù)債，資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)。

　　個(gè)人客戶(hù)覆蓋中國(guó)超四成人口

　　2020年，郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)營(yíng)發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)力，綜合實(shí)力不斷提升。郵儲(chǔ)銀行首次于年報(bào)披露了八大核心競(jìng)爭(zhēng)力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨(dú)特的“自營(yíng)+代理”運(yùn)營(yíng)模式，獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的個(gè)人金融，突破式發(fā)展的公司金融，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，健全有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

　　“億萬(wàn)客戶(hù)的長(zhǎng)期信賴(lài)，是我們持續(xù)發(fā)展的磅礴動(dòng)力�！睆埥鹆荚谀陥�(bào)中稱(chēng)，無(wú)論是在繁華的都市，還是偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，人們都能看到郵儲(chǔ)人忙碌的身影。曾經(jīng)，扎根廣袤沃土、連接千家萬(wàn)戶(hù)是郵儲(chǔ)的金字招牌；如今，科技的力量使線上線下深度融合，讓金融服務(wù)沒(méi)有距離。

　　截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行擁有39,631個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、14.97萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，服務(wù)6.22億個(gè)人客戶(hù)，手機(jī)銀行客戶(hù)達(dá)到2.99億戶(hù)，管理零售客戶(hù)資產(chǎn)(AUM)達(dá)到11.25萬(wàn)億元，較上年末增加超1萬(wàn)億元。

　　由于個(gè)人客戶(hù)覆蓋中國(guó)超40%的人口，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是郵儲(chǔ)建設(shè)一流大型零售銀行的戰(zhàn)略性核心業(yè)務(wù)。報(bào)告期內(nèi)，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1,981.06億元，同比增長(zhǎng)12.20%，占營(yíng)業(yè)收入的69.22%，較上年提升5.43個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人存款90,955.64億元，較上年末增加9,122.50億元；個(gè)人貸款32,538.93億元，較上年末增加5,031.05億元。

　　與其他國(guó)有大行，及股份制銀行相比，郵儲(chǔ)銀行的定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，致力于為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶(hù)群體提供服務(wù)，并加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型。

　　年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)源并非長(zhǎng)三角、珠三角，而是中部地區(qū)（26.41%）、西部地區(qū)（19.27%）。對(duì)比2019年數(shù)據(jù)（中部24.78%、西部18.06%），郵儲(chǔ)銀行在2020年加大對(duì)中西部地區(qū)的信貸支持。如果按地域劃分的客戶(hù)貸款，2020年郵儲(chǔ)銀行中西部地區(qū)貸款之和為41.74%，而長(zhǎng)三角、珠三角之和為31.94%。2019年，中西部地區(qū)之和為41.56%，長(zhǎng)三角、珠三角之和為31.17%。

　　當(dāng)前，隨著中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破一萬(wàn)美元，國(guó)內(nèi)大中型銀行零售金融業(yè)務(wù)聚焦財(cái)富管理領(lǐng)域。財(cái)富管理已成為銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)和第三方資產(chǎn)管理公司專(zhuān)注的藍(lán)海。從目前已披露的大中型銀行年報(bào)中可知，財(cái)富管理已成為戰(zhàn)略方向。

　　中國(guó)于2020年全面消除貧困，步入小康社會(huì)，全國(guó)人均GDP再次突破1萬(wàn)美元，達(dá)72447元（人民幣），比上年增長(zhǎng)2.0%。全年全國(guó)居民人均可支配收入32189元，比上年增長(zhǎng)4.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)2.1%。全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)27540元，增長(zhǎng)3.8%。按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（S）抽樣權(quán)重推算，2018年我國(guó)中等收入家庭約為2億戶(hù)，覆蓋人群6億人左右。

　　“十四五”規(guī)劃建議中提出，到2035年“人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平”。中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)副理事長(zhǎng)、央行貨幣政策委員會(huì)委員劉世錦領(lǐng)銜的課題組成果顯示，到2035年中國(guó)基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化時(shí)，名義人均GDP達(dá)到美國(guó)的37%，經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到美國(guó)的1.5倍，是有可能的。今后10-15年時(shí)間，中等收入群體有望增加到8億-9億人。

　　對(duì)中等收入群體來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)性收入通常是其收入的重要來(lái)源。來(lái)自上述劉世錦領(lǐng)銜的課題組成果顯示，中國(guó)中等收入群體儲(chǔ)蓄率中位數(shù)在40%左右。我國(guó)60%的中等收入群體以工資性收入為主（工資性收入比重≥50%），僅有14%左右的中等收入群體以經(jīng)營(yíng)性收入為主（經(jīng)營(yíng)性收入比重≥50%）；僅有3%左右的中等收入群體以財(cái)產(chǎn)性收入為主（財(cái)產(chǎn)性收入比重≥50%），未來(lái)要擴(kuò)大中等收入群體比重，采取相應(yīng)措施增加人們的財(cái)產(chǎn)性收入來(lái)源是重要途徑之一。

　　郵儲(chǔ)銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域增長(zhǎng)空間巨大

　　“4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、6.22億個(gè)人客戶(hù)、9萬(wàn)億元的居民儲(chǔ)蓄存款、11.25萬(wàn)億元個(gè)人客戶(hù)AUM，以及超過(guò)60%甚至是接近70%的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占比。我想報(bào)這組數(shù)據(jù)可以說(shuō)它非常好地詮釋了郵儲(chǔ)銀行作為一家大型零售銀行的地位。”郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在給客戶(hù)提供豐富的產(chǎn)品上，除了儲(chǔ)蓄存款以外，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)理財(cái)、債券、保險(xiǎn)、公募基金、資管計(jì)劃、信托、外匯、貴金屬等產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，讓客戶(hù)把更多的金融資產(chǎn)配置放在郵儲(chǔ)銀行。

　　目前，郵儲(chǔ)銀行已啟動(dòng)財(cái)富中心建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型，激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)能。深入推進(jìn)財(cái)富管理體系建設(shè)，錘煉理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍能力，不斷為客戶(hù)創(chuàng)造更高的價(jià)值；著力發(fā)展保險(xiǎn)、非貨幣基金、資管信托等關(guān)鍵代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，豐富客戶(hù)資產(chǎn)配置，代銷(xiāo)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售呈快速突破之勢(shì)；順應(yīng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)趨勢(shì)，全面打造“全客戶(hù)、全實(shí)時(shí)、全線上”信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體驗(yàn)，構(gòu)建貸款業(yè)務(wù)全生命周期管理模式；強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新和場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)獲客，加大信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展力度。

　　截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行有VIP客戶(hù)（綜合資產(chǎn)在人民幣10萬(wàn)元及以上的客戶(hù)）3,641.50萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)17.60%，資產(chǎn)占比67.61%，較上年末提升2.69個(gè)百分點(diǎn)；財(cái)富客戶(hù)（綜合資產(chǎn)在人民幣50萬(wàn)元及以上的客戶(hù)）287.00萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)16.13%，資產(chǎn)占比19.68%，較上年末提升1.33個(gè)百分點(diǎn)。理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍合計(jì)4.13萬(wàn)人，較上年末增加5,825人。

　　攜網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，以及新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大機(jī)遇，郵儲(chǔ)銀行有望以客戶(hù)的家庭、家族和企業(yè)等全方位需求為出發(fā)點(diǎn)，內(nèi)部加強(qiáng)條線協(xié)同，外部加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，豐富和完善高凈值客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品體系，重點(diǎn)提升對(duì)二三線城市和縣域地區(qū)高凈值人群的服務(wù)能力，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　數(shù)字化助力零售戰(zhàn)略升級(jí)

　　“我們靠創(chuàng)新增動(dòng)力。”張金良稱(chēng)，在確定的環(huán)境條件下，經(jīng)驗(yàn)是最好的老師，而在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新

　　近年中國(guó)銀行業(yè)爭(zhēng)相布局零售金融，零售金融背后的支撐力量在于數(shù)字科技能力。銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)代正在遠(yuǎn)去，如何構(gòu)建新的增長(zhǎng)曲線？金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)指明了新的戰(zhàn)略方向。

　　2020年，疫情加速了金融科技躍遷，在技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，中國(guó)金融體系經(jīng)歷的變革跨度已遠(yuǎn)超世界其他任何地區(qū)。目前中國(guó)有10億以上的消費(fèi)者享受著金融科技帶來(lái)的紅利，涉及領(lǐng)域包括移動(dòng)支付、銀行、保險(xiǎn)、投資、消費(fèi)貸款等；超過(guò)3000萬(wàn)小微企業(yè)因?yàn)榻鹑诳萍级�獲得貸款融資；供應(yīng)鏈上企業(yè)因?yàn)榇髷?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用而開(kāi)始得到更普惠、更優(yōu)惠的金融服務(wù)。

　　3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在銀保監(jiān)會(huì)國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力開(kāi)拓普惠金融新局面。銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。根據(jù)有關(guān)國(guó)際組織報(bào)告，中國(guó)普惠金融服務(wù)達(dá)到世界先進(jìn)水平，電子支付、數(shù)字信貸、線上保險(xiǎn)居于全球領(lǐng)先地位�！�

　　伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，郵儲(chǔ)銀行加速新零售轉(zhuǎn)型，零售戰(zhàn)略進(jìn)一步升級(jí)。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身稟賦和行業(yè)前景，從客戶(hù)、生態(tài)圈和渠道著手，加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型；加快構(gòu)建“用戶(hù)引流、客戶(hù)深耕、價(jià)值挖掘”三位一體的發(fā)展模式。

　　2020年，郵儲(chǔ)銀行全面加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全年信息科技投入90.27億元，占營(yíng)業(yè)收入3.15%，信息科技建設(shè)取得了質(zhì)的飛躍。“十三五”IT規(guī)劃圓滿(mǎn)收官，企業(yè)級(jí)信息化平臺(tái)搭建完成，業(yè)技深度融合，產(chǎn)品敏捷迭代，數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)加快推進(jìn)，“金融+服務(wù)”生態(tài)圈持續(xù)打造；獲批加入國(guó)家數(shù)字人民幣試點(diǎn)，啟動(dòng)系統(tǒng)自主研發(fā)，加快打造便捷、多元的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景；獲得國(guó)有大行中首家直銷(xiāo)銀行牌照，“郵惠萬(wàn)家”致力打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺(tái)。郵惠萬(wàn)家銀行的IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯都將更具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征。計(jì)劃團(tuán)隊(duì)中近三分之二是科技人員。

　　為積極順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)籌推進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展布局，建設(shè)了大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算平臺(tái)、區(qū)塊鏈平臺(tái)和“郵儲(chǔ)大腦”人工智能平臺(tái)，打造金融科技中臺(tái)能力，支持大型零售銀行戰(zhàn)略。在大數(shù)據(jù)方面，新一輪大數(shù)據(jù)五年（2020-2024年）發(fā)展規(guī)劃落地實(shí)施，大數(shù)據(jù)平臺(tái)接入行內(nèi)100余個(gè)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，上線“手機(jī)銀行千人千面”等183項(xiàng)數(shù)據(jù)服務(wù)，數(shù)據(jù)賦能的作用持續(xù)顯現(xiàn)。在云計(jì)算方面，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了“兩地三中心”云服務(wù)架構(gòu)體系，截至2020年末，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)等156個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)私有云平臺(tái)部署，系統(tǒng)云化數(shù)量較上年末增長(zhǎng)160%，云平臺(tái)日均交易量達(dá)到4.41億筆，占全行交易總量的86.26%。在區(qū)塊鏈方面，郵儲(chǔ)銀行建設(shè)并投產(chǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了U鏈福費(fèi)廷區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的托管，完成首筆跨鏈福費(fèi)廷交易。在人工智能方面，郵儲(chǔ)銀行以“郵儲(chǔ)大腦”為核心，提升智能化創(chuàng)新應(yīng)用效率。疫情期間，智能客服日均受理58.63萬(wàn)人次的業(yè)務(wù)咨詢(xún)，問(wèn)答準(zhǔn)確率達(dá)95.91%，智能票據(jù)識(shí)別每日處理超10萬(wàn)筆。

　　信息科技升級(jí)的背后，是科技人才的持續(xù)投入。2020年，郵儲(chǔ)銀行總行科技人才數(shù)量較上年再翻一番。郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)調(diào)，繼續(xù)加強(qiáng)信息科技領(lǐng)域的投入，加大科技人才的引進(jìn)力度，今年底全行科技隊(duì)伍達(dá)到5000人左右。

　　“我們每年將拿出營(yíng)業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域，從企業(yè)級(jí)的需求和業(yè)務(wù)架構(gòu)入手，以平臺(tái)架構(gòu)、智慧洞察、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托，高起點(diǎn)開(kāi)啟郵儲(chǔ)銀行‘十四五’IT建設(shè)，全面深入推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型，繼續(xù)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行開(kāi)放式平臺(tái)、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建前臺(tái)敏捷、中臺(tái)強(qiáng)大、后臺(tái)穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)信息系統(tǒng)�！睆埥鹆挤Q(chēng)，科技投入從當(dāng)前來(lái)看成本收入比有壓力，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)節(jié)運(yùn)營(yíng)成本。

　　鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行

　　“站在新的歷史起點(diǎn)，我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”，張金良表示，脫貧攻堅(jiān)取得勝利后，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點(diǎn)的歷史性轉(zhuǎn)移。郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長(zhǎng)，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶(hù)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍和良好的品牌形象。

　　“十四五”綱要提出，2035年要基本實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小，全體人民共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。有分析指出，為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要豐富鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整，完善金融支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使更多人民享有更高品質(zhì)的生活。展望“十四五”，“三農(nóng)”貸款規(guī)模和增速會(huì)進(jìn)一步提高，銀行將積極落實(shí)金融引導(dǎo)政策和財(cái)政扶持政策，深入農(nóng)村地區(qū)布局、發(fā)展業(yè)務(wù)，緊抓縣域經(jīng)濟(jì)“藍(lán)�！�，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，將資金更多地支持“三農(nóng)”領(lǐng)域。預(yù)計(jì)“十四五”末“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款總額將突破55萬(wàn)億元，年均貸款增速維持在15%以上。

　　民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。中國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得勝利后，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點(diǎn)的歷史性轉(zhuǎn)移。而郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長(zhǎng)，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶(hù)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍和良好的品牌形象，面臨著重大發(fā)展機(jī)遇。

　　對(duì)于未來(lái)發(fā)展，在年報(bào)致辭中，張金良表示，“我們將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，加快科技賦能，積極構(gòu)建‘渠道+產(chǎn)品+平臺(tái)+運(yùn)營(yíng)+風(fēng)控’的全方位三農(nóng)金融數(shù)字化發(fā)展架構(gòu)，持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓信用變財(cái)富，提升金融服務(wù)可獲得性和可持續(xù)性。著力構(gòu)筑‘三農(nóng)’協(xié)同發(fā)展生態(tài)圈，堅(jiān)持開(kāi)放合作理念，廣泛外聯(lián)，積極建立‘金融+生產(chǎn)+生活’的‘三農(nóng)’服務(wù)生態(tài)圈，將金融服務(wù)融入百姓日常，讓城鄉(xiāng)居民共享發(fā)展紅利�！�

　　市場(chǎng)分析認(rèn)為，首家獲批籌建直銷(xiāo)銀行的國(guó)有大行、獲批加入國(guó)家數(shù)字人民幣試點(diǎn)，為郵儲(chǔ)銀行發(fā)力零售帶來(lái)非常大的想象空間�！拔覀儗⒈�承開(kāi)放、共享、共贏的理念，打造特色鮮明的‘郵惠萬(wàn)家’直銷(xiāo)銀行，為金融服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)小微探索更大空間，為打造郵儲(chǔ)特色商業(yè)模式提供更多可能�！睆埥鹆急硎尽�

　　在數(shù)字人民幣方面，張金良表示，“我們將緊抓數(shù)字人民幣試點(diǎn)的歷史機(jī)遇，樹(shù)立郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的又一重要里程碑。構(gòu)建郵儲(chǔ)銀行特色的應(yīng)用體系，打造線上線下融合、涵蓋‘吃、住、行、游、娛、購(gòu)、醫(yī)、養(yǎng)、教’等多類(lèi)基礎(chǔ)民生的普惠金融服務(wù)場(chǎng)景。發(fā)揮縣域機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，以數(shù)字人民幣為紐帶打造城鎮(zhèn)社區(qū)新生態(tài)圈，承建農(nóng)村普惠金融數(shù)幣示范小鎮(zhèn)，助力開(kāi)創(chuàng)鄉(xiāng)村振興新局面�！�

　　3月25日，國(guó)家發(fā)改委、中央網(wǎng)信辦等28部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《加快培育新型消費(fèi)實(shí)施方案》指出，加快數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費(fèi)活躍的城市進(jìn)行試點(diǎn)，著力提高金融運(yùn)行效率、降低金融交易成本。

　　目前，國(guó)有六大行已開(kāi)始推廣數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包，并在B2B場(chǎng)景、國(guó)際業(yè)務(wù)、智能支付穿戴硬件等領(lǐng)域取得了一定進(jìn)展。其中，郵儲(chǔ)銀行已推出疊加健康寶功能的數(shù)字人民幣無(wú)源可視卡硬錢(qián)包以及指紋卡硬錢(qián)包，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付和健康寶登記的“一卡雙應(yīng)用”。

　　“我們以金融‘血液’滋養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)‘肌體’，讓金融的光芒照亮每一個(gè)夢(mèng)想。”張金良表示，“鄉(xiāng)村振興潮起海天闊，金融科技揚(yáng)帆正當(dāng)時(shí)，我們將因時(shí)而進(jìn)，因勢(shì)而新，全力打造先進(jìn)高效的金融服務(wù)體系，在轉(zhuǎn)型的航道中奮楫篤行，托起郵儲(chǔ)大行蝶變的未來(lái)�！�

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