近年來隨著諸多政策紅利相繼出臺，普惠金融迎來大發(fā)展。作為立足“服務(wù)市民、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)”的地方法人銀行，中原銀行構(gòu)筑“三位一體”服務(wù)渠道，延伸服務(wù)半徑，擴大服務(wù)群體。從中原銀行普惠金融的發(fā)展路徑看，該行正在著力布局?jǐn)?shù)字普惠金融的建設(shè)。
中原銀行正以服務(wù)小微企業(yè)和構(gòu)建惠農(nóng)生態(tài)為突破口，強化科技賦能小微金融和“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”的能力，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。
早在2018年，監(jiān)管層便明確指出，數(shù)字普惠金融引領(lǐng)，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字普惠金融將發(fā)揮重要引領(lǐng)作用，通過創(chuàng)新服務(wù)渠道、延伸服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本，不斷提升金融服務(wù)可得性，并培育壯大普惠金融新動能，有效緩解普惠金融領(lǐng)域存在的信用評定、信息共享、風(fēng)險防范等關(guān)鍵問題。
未來，中原銀行將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為切入點，打造以數(shù)據(jù)應(yīng)用、場景獲客、數(shù)字化風(fēng)控、敏捷化隊伍為基礎(chǔ)的普惠金融新模式。
深耕地域市場 推進(jìn)小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型
2020年銀行業(yè)承擔(dān)了紓困實體的重要責(zé)任。數(shù)據(jù)顯示，2020年末人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%；全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。
自2014年成立以來，中原銀行圍繞小微金融業(yè)務(wù)“增量、擴面、降本、提質(zhì)”工作目標(biāo)，全面踐行“真做小微、做真小微”理念，主動擔(dān)當(dāng)，扎實工作，狠抓落實，提高貸款服務(wù)效率，支持普惠金融穩(wěn)步健康發(fā)展。
2020年，在交流溝通、金融業(yè)務(wù)辦理等受到限制的背景下，為扶持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，擴大普惠金融的惠及面，中原銀行于2020年4月25日，針對煙酒店、便利店、商超等客群快速上線推出“商超V貸”，大力扶持、精心呵護(hù)著河南省本地的“小店經(jīng)濟(jì)”。
據(jù)悉，“商超V貸”是中原銀行基于大數(shù)據(jù)開發(fā)上線的一款“無接觸貸款”，借款人只需經(jīng)營滿一年且持有《煙草專賣零售許可證》即可辦理，具有申請流程簡、貸款到賬快、額度審批高、貸款利率低等特點。借款人僅需使用微信添加“中原銀行小微金融”微信小程序即可足不出戶完成貸款申請，貸款資金甚至可實現(xiàn)當(dāng)天到賬。
在鄭州經(jīng)營了一家超市的王先生正是“商超V貸”的受益者�！罢鏇]想到，從在線申請‘商超V貸’到資金到賬不到3個小時，20萬元的貸款額度可隨時提用�！睋�(jù)了解，王先生因急需用款訂貨，留意到中原銀行“商超V貸”的宣傳，在線申請、實時審批、純信用等特點，便在微信添加了“中原銀行小微金融”小程序，沒想到王先生在自己的店里就很快完成了貸款的申請，收到審批結(jié)果短信后銀行信貸經(jīng)理便與王先生取得了聯(lián)系，在信貸經(jīng)理的指導(dǎo)下，王先生在臨近的中原銀行網(wǎng)點開通了手機銀行功能，并順利在手機銀行完成在線簽約，成功提款10萬元，解決了臨時性用款的需求。
在2020年有諸多如王先生一樣的小微企業(yè)主獲益。中原銀行業(yè)績報數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，中原銀行服務(wù)小微客戶超6.5萬戶，貸款余額達(dá)人民幣1222.73億元�！靶∥稍觥笨趶较�，當(dāng)年新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率4.80%，2020年末貸款戶數(shù)63912戶，較年初新增27370戶，余額為人民幣508.13億元，較2019年末新增人民幣87.85億元。
截至2020年末，中原銀行已幫扶普惠小微客戶2422次，涉及貸款金額人民幣29.63億元。2021年中原銀行提出將保持“三步走”的戰(zhàn)略定位，專業(yè)經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展，繼續(xù)為小微企業(yè)提供金融助力。具體而言，中原銀行要堅持迭代優(yōu)化，豐富小微產(chǎn)品貨架；要深耕地域市場，加強目標(biāo)客群運營；要深化機制體制，提升專業(yè)經(jīng)營能力。
構(gòu)建惠農(nóng)生態(tài) 提供農(nóng)村服務(wù)新平臺
為切實履行地方金融機構(gòu)社會責(zé)任，延伸服務(wù)半徑，擴大服務(wù)群體，中原銀行不斷豐富和完善“縣域支行抓源頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行抓落地、普惠金融服務(wù)站點抓延伸”的“三位一體”服務(wù)渠道體系，在金融服務(wù)需求旺盛村、服務(wù)覆蓋空白村和偏遠(yuǎn)貧困村積極布設(shè)普惠金融服務(wù)站。截至目前，中原銀行已設(shè)立縣域支行132家（含縣域二級支行）、縣域小微支行72家、普惠金融服務(wù)站5000余家。其中，普惠金融服務(wù)站已覆蓋河南全省18個地市70%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及1500余萬農(nóng)村居民。農(nóng)民可足不出村辦理助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、代理繳費、小額信貸和金融理財推介等“一站式”服務(wù)，基本實現(xiàn)了“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”，滿足了農(nóng)村居民的金融需求。
面對農(nóng)村居民貸款難的痛點，中原銀行發(fā)揮“渠道+科技”的互補優(yōu)勢，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和授信模式，包括設(shè)計“農(nóng)戶評分模型”，并借助手機銀行建立了“中原小象信用分”系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息線上采集，解決了農(nóng)戶信息缺失、數(shù)據(jù)維度不足、線下信息采集成本較高、風(fēng)險難以識別等問題，有效推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)；創(chuàng)新設(shè)計推出了“裕農(nóng)貸”等農(nóng)戶信用貸款；研發(fā)上線“銀�？熨J”產(chǎn)品，探索“銀行+保險”合作新模式，借助中原農(nóng)險業(yè)務(wù)場景，開展線上化貸款，引“金融活水”進(jìn)農(nóng)村。
近年來，國家多次鼓勵數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，今年有關(guān)部門更提出了“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。市場普遍認(rèn)為，農(nóng)村數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有重大作用。
圍繞鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，中原銀行構(gòu)建了“鄉(xiāng)村數(shù)字服務(wù)+線下服務(wù)場景”相結(jié)合的農(nóng)村服務(wù)新平臺，打造惠農(nóng)生態(tài)。
如中原銀行創(chuàng)新推出了惠農(nóng)版手機銀行APP，為農(nóng)民提供全線上化的金融服務(wù)和非金融服務(wù)。其金融功能主要包括“借錢、轉(zhuǎn)錢、存錢、繳費”；非金融功能主要包括“聊天、土特產(chǎn)、黃歷、順豐快遞、優(yōu)惠購、找工作、農(nóng)戶信息收集”等，操作簡單、功能豐富、方便快捷。
再如，2019年下半年，結(jié)合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)要求，針對鄉(xiāng)村干部村務(wù)治理難、村民辦事難等痛點，中原銀行創(chuàng)新研發(fā)出集村民社交、生活服務(wù)、信用建設(shè)等功能于一體的農(nóng)村數(shù)字化綜合管理服務(wù)平臺——“鄉(xiāng)村在線”，有效地解決了農(nóng)村“政務(wù)、村務(wù)、民務(wù)、商務(wù)”的痛點和難點。截至2020年底，“鄉(xiāng)村在線”平臺已覆蓋河南省18個地市的4200余個行政村，服務(wù)農(nóng)村居民23.3萬戶。
堅持?jǐn)?shù)字轉(zhuǎn)型 打造普惠金融新模式
2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》的收官之年，但普惠金融的步伐不停。展望未來銀行普惠金融的機遇和空間，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，探索科技賦能普惠金融是重要發(fā)展趨勢。
中原銀行認(rèn)為，未來商業(yè)銀行既要充分響應(yīng)政策號召，加大對普惠金融支持力度，更要充分把握金融科技發(fā)展的趨勢，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為切入點，打造以集數(shù)據(jù)應(yīng)用、場景獲客、數(shù)字化風(fēng)控、打造敏捷化隊伍為基礎(chǔ)的普惠金融新模式。
在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，隨著數(shù)據(jù)用例在銀行管理各環(huán)節(jié)的推廣應(yīng)用，未來在踐行普惠金融中，銀行需要提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。通過數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)分析工具，把海量數(shù)據(jù)(603138,股吧)、多維數(shù)據(jù)、多類型數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，進(jìn)行清洗、整合和專業(yè)的分析，形成數(shù)據(jù)洞察力，給出完整的客戶畫像。此外，還要建立數(shù)據(jù)治理體系，把數(shù)據(jù)管理上升到公司治理的層面，對數(shù)據(jù)的來源、使用進(jìn)行規(guī)范化管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全，為數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的保障。
在場景獲客方面，近幾年，在信息和金融科技的驅(qū)動下，利用金融科技和數(shù)字化手段推廣各類線上業(yè)務(wù)成為銀行新的獲客方式。服務(wù)內(nèi)容體現(xiàn)“金融+生活”的高度融合，圍繞場景提供完整的生活和金融服務(wù)。銀行通過與衣、食、住、行、醫(yī)等平臺對接，嵌入產(chǎn)品和服務(wù)，及時捕捉普惠金融客群行為變化趨勢，提高對生態(tài)圈參與方的價值賦能水平，進(jìn)而幫助銀行從場景觸達(dá)更多普惠金融客群和獲取海量用戶數(shù)據(jù)，提升場景獲客能力。
在構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控管理體系方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行增加內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用場景和外部數(shù)據(jù)接入渠道，可以實現(xiàn)從單體的財務(wù)信息和抵押物識別到小微客戶交易與行為、關(guān)系圖譜等全量信息識別，再通過大數(shù)據(jù)模型的使用提高欺詐偵測效率，提升欺詐偵測準(zhǔn)確度，實現(xiàn)由人工審批向自動化、智能化審批的轉(zhuǎn)變，多維度提升風(fēng)險識別能力，提高銀行對客戶風(fēng)險計量的能力，進(jìn)而推進(jìn)風(fēng)控與普惠金融協(xié)同發(fā)展，達(dá)到降低風(fēng)險損失的目的。
在打造敏捷化運營隊伍方面，未來商業(yè)銀行應(yīng)以組織敏捷化為切入點，設(shè)立普惠金融事業(yè)部或小微金融業(yè)務(wù)中心，加強普惠金融專營機構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步提升普惠金融專營機構(gòu)與小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)能力，提高小微金融業(yè)務(wù)集中化、集約化、專業(yè)化程度。并以普惠金融細(xì)分客群為中心，建立跨職能、端到端的網(wǎng)格式架構(gòu)，覆蓋全客群、全產(chǎn)品、全渠道，實現(xiàn)對客戶需求的快速響應(yīng)，關(guān)注客戶訴求與體驗，逐步形成以服務(wù)普惠金融客群為中心理念與價值觀。
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