通過(guò)多年改革，我國(guó)已逐步形成了大、中、小、微型金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的多層次金融體系，共同服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。其中，地方中小金融機(jī)構(gòu)作為金融體系的“毛細(xì)血管”，在服務(wù)“三農(nóng)”、基層、中小微企業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。同時(shí)，部分中小銀行風(fēng)險(xiǎn)有所暴露，微觀治理水平還有待完善。
日前，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的全系統(tǒng)2021年年中工作座談會(huì)暨紀(jì)檢監(jiān)察工作(電視電話)座談會(huì)指出，持續(xù)改善地方中小金融機(jī)構(gòu)微觀治理。
打鐵還需自身硬。接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的多位專家表示，為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，下半年，中小銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化公司治理，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
公司治理薄弱暴露潛在風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，在總體保持健康發(fā)展良好勢(shì)頭的同時(shí)，部分中小銀行風(fēng)險(xiǎn)有所暴露，需要引起重視。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了與自身能力不匹配的擴(kuò)張，帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)，暴露出局部性的潛在問(wèn)題。例如，不良資產(chǎn)較高、內(nèi)部治理水平較低、關(guān)聯(lián)交易、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、大股東和實(shí)際控制人行為不規(guī)范、外部監(jiān)管不到位等。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授方意認(rèn)為，當(dāng)前階段，地方金融機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是“脫離本源”，由此引發(fā)了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，一部分地方金融機(jī)構(gòu)盲目追求規(guī)模擴(kuò)張，面臨資本充足率的困境，補(bǔ)充資本是當(dāng)前許多地方金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的難題。其次，地方金融機(jī)構(gòu)扎根屬地不夠深入，使自身核心競(jìng)爭(zhēng)力被削弱，經(jīng)營(yíng)壓力隨之增大。最后，由于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等因素，地方金融機(jī)構(gòu)間同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境嚴(yán)峻，也削弱了整個(gè)金融機(jī)構(gòu)體系的運(yùn)行效率。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也持類似觀點(diǎn)。他表示，近年來(lái)，部分地方金融機(jī)構(gòu)存在公司治理能力薄弱、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、信用風(fēng)險(xiǎn)逐年上升、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)不完善等問(wèn)題。尤其是部分中小銀行存在公司治理問(wèn)題、負(fù)債端過(guò)度金融創(chuàng)新和利用同業(yè)存單獲取資金進(jìn)行金融投資業(yè)務(wù)的問(wèn)題，不同金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)或聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性緊張會(huì)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳染，影響整體金融穩(wěn)定。因此，應(yīng)高度重視地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范。
多維度發(fā)力提升微觀治理水平
規(guī)范有效的公司治理是地方金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。一直以來(lái)，中央高度重視地方金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。今年4月，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開(kāi)第五十次會(huì)議，研究加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的微觀治理和金融監(jiān)管等工作。會(huì)議要求，地方金融機(jī)構(gòu)要完善公司治理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，不過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展速度。要提高金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守，明確行為底線，約束“一把手”行為。加強(qiáng)黨的建設(shè)，堅(jiān)決懲治腐敗，對(duì)違法違規(guī)行為“零容忍”。
專家認(rèn)為，地方金融機(jī)構(gòu)治理水平主要體現(xiàn)在科學(xué)化的決策機(jī)制、完善的風(fēng)控體系、審慎經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略和良好的企業(yè)文化，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，下半年應(yīng)從決策機(jī)制、股權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)控體系建設(shè)等多個(gè)維度發(fā)力，進(jìn)一步提升微觀治理水平。
方意建議，第一，決策機(jī)制要更加規(guī)范化、科學(xué)化。這需要金融機(jī)構(gòu)管理人員素質(zhì)和能力繼續(xù)提升。第二，金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)需要更加合理。不合理的股權(quán)設(shè)計(jì)會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的公司治理問(wèn)題。第三，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系要落到實(shí)處。目前，我國(guó)地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平仍有待提高。金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化審慎經(jīng)營(yíng)，管理者也必須提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
董希淼對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，首先，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善公司治理，減少內(nèi)部人控制和不規(guī)范的關(guān)聯(lián)交易，形成并完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)端要降低不良貸款率、理性看待和開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)，回歸本源，為優(yōu)質(zhì)小微和民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，負(fù)債端應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)，合理壓縮及利用同業(yè)存單業(yè)務(wù)，穩(wěn)定資金來(lái)源。第三，應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，不僅要按相關(guān)規(guī)定計(jì)提貸款撥備、提高資本充足率，還要完善日常動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。最后，還應(yīng)特別關(guān)注有較大概率出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)，提早調(diào)整和預(yù)警，作出應(yīng)急方案。
中原銀行總行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理李樹(shù)林認(rèn)為，一是優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格把關(guān)股東資質(zhì)，規(guī)范股東行為，進(jìn)一步明確銀行關(guān)聯(lián)交易的范圍，防止內(nèi)幕交易和利益輸送問(wèn)題；二是強(qiáng)化“三會(huì)一層”履職監(jiān)督，形成以黨委領(lǐng)導(dǎo)為核心、以專業(yè)治理為方向的內(nèi)部管理機(jī)制，針對(duì)“三重一大”事項(xiàng)，建立健全重大事項(xiàng)報(bào)告、報(bào)備和外部監(jiān)督機(jī)制；三是完善金融機(jī)構(gòu)考核、評(píng)價(jià)和盡職免責(zé)制度，通過(guò)建立科學(xué)的績(jī)效考核體系，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
改善中小銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境
值得關(guān)注的是，有專家提出，防范中小銀行風(fēng)險(xiǎn)治標(biāo)在于規(guī)范公司治理，治本在于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融體系轉(zhuǎn)型升級(jí)，因此，繼續(xù)優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，緩解中小銀行經(jīng)營(yíng)的制度困境也至關(guān)重要。
廣發(fā)證券(000776,股吧)發(fā)展研究中心發(fā)布的研究報(bào)告提出，為改善中小銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，第一，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度，堅(jiān)決打破隱性擔(dān)保和無(wú)限存保預(yù)期，增加銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的市場(chǎng)監(jiān)督和約束。第二，繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，同時(shí)要增強(qiáng)監(jiān)管約束和資本要求，避免息差下行壓力導(dǎo)致部分銀行選擇過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。第三，推動(dòng)中小銀行兼并重組，增強(qiáng)中小銀行資本實(shí)力和規(guī)模效應(yīng)，強(qiáng)化科技和人才水平，為提升中小銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)量提供現(xiàn)實(shí)條件。第四，銀行依托實(shí)體，中小銀行困境緩解與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)互為鏡像。只有提升居民在收入分配中占比，提升消費(fèi)和服務(wù)在經(jīng)濟(jì)中占比，不斷激發(fā)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力，中小銀行服務(wù)于中小企業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)才能顯現(xiàn)。顯然，這需要財(cái)稅政策、金融結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入等多方面制度改革合力推進(jìn)。
其中，中小銀行合并重組已成為補(bǔ)充資本、防范風(fēng)險(xiǎn)、完善治理、推動(dòng)中小銀行改革的重要途徑。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著中小銀行深化改革和資本補(bǔ)充推進(jìn)，預(yù)計(jì)未來(lái)合并重組趨勢(shì)將更加明顯。
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