砥礪理念，創(chuàng)新發(fā)展，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與再造
——廊坊銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)
廊坊銀行董事長(zhǎng) 邵麗萍
大家好：
我是廊坊銀行董事長(zhǎng)邵麗萍。廊坊銀行是廊坊市政府發(fā)起成立的國資參股銀行，一直以“服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾”為使命，目前總資產(chǎn)將近2400億元，存款余額1781億元，客戶總數(shù)超過1000萬，綜合實(shí)力位居世界銀行業(yè)500強(qiáng)第358位、河北省11家城商行前3位。很高興有機(jī)會(huì)與大家分享一點(diǎn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，希望能對(duì)大家有所鏡鑒。
廊坊銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型
數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)破局重生的必然選擇，新冠疫情更加速了這一趨勢(shì)。疫情催生了“宅經(jīng)濟(jì)”“零接觸”，特別是疫情期間中老年群體也主動(dòng)線上化，正在動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行，尤其中小銀行的根基。所以，這幾年數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼。2020年中國銀行(3.030, -0.01, -0.33%)業(yè)金融科技投入超過2000億元，增幅達(dá)20%，尤其工、農(nóng)、中、建等大行的科技投入增幅甚至超過了40%。同時(shí)，在科技人才市場(chǎng)上，幾家大行也都以“收割機(jī)”著稱，可見大家對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的執(zhí)著與熱切。
廊坊銀行過去幾年，身處時(shí)代大潮之中，也一直在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，并且取得了一定成效�？傮w看，廊坊銀行最近五年科技投入占營收的比例均在4%以上，高于行業(yè)平均水平，并初步建立起相對(duì)規(guī)范的數(shù)據(jù)及科技治理體系，引進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，鍛煉了一支有經(jīng)驗(yàn)的科技隊(duì)伍，在一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上也取得了一定的成績(jī)。接下來我將本行的近幾年轉(zhuǎn)型實(shí)踐與大家分享一下。
第一點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要管理團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)略眼光。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是全新的變革，既沒有成熟的理論，也沒有公認(rèn)的模式，大家都在“無人區(qū)”探索，所以，作為管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)、戰(zhàn)略布局、執(zhí)行力等都非常重要。廊坊銀行向來具有創(chuàng)新基因，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面也一直是孜孜以求。我2014年到廊坊銀行任行長(zhǎng)，2015年就上線了城商行中少有的直銷銀行，2016年聘請(qǐng)微眾銀行核心系統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，上線了當(dāng)時(shí)最新理念下的新核心系統(tǒng)，2017年與瀚德合作成立創(chuàng)新工場(chǎng)等。
特別值得與大家分享的是，2016年底我行就開發(fā)上線的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)。這在當(dāng)時(shí)國內(nèi)銀行業(yè)還是很少有的，是我們自己和科技公司共同摸索著完成的。當(dāng)時(shí)這個(gè)系統(tǒng)對(duì)內(nèi)以當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)狀況看，也是殺雞的牛刀，大材小用。但時(shí)隔一年多，到2018年的時(shí)候，我們開始和一家頭部平臺(tái)合作互聯(lián)網(wǎng)存款時(shí)，作用突然顯現(xiàn)出來。因?yàn)閷?duì)方當(dāng)時(shí)在國內(nèi)幾乎找不到有互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)的合作方，我行作為備胎一下子轉(zhuǎn)正，第一家上線，2周打造了相當(dāng)于2家支行的一年產(chǎn)能。后來我行對(duì)存款政策上有調(diào)整，在互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)之前就主動(dòng)退出了這塊，但這為后續(xù)的其他業(yè)務(wù)合作奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)、品牌等基礎(chǔ)。
第二點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要數(shù)字化組織的支撐。數(shù)字化經(jīng)營和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是兩種不同的商業(yè)模式，需要不同的上層建筑。廊坊銀行在組織變革方面一直在探索中，但總體的理念和思路是明確的，那就是建立線上銀行。這里的線上銀行不是我們通常說的電子銀行部、數(shù)字銀行部之類的業(yè)務(wù)部門，而是與傳統(tǒng)線下銀行平行的完整業(yè)務(wù)板塊。我的觀點(diǎn)是，線上銀行要像線下銀行一樣，具有完整的存貸匯體系，具有獨(dú)立的客戶運(yùn)營和資源配置，理論上線上銀行的行長(zhǎng)與線下銀行的行長(zhǎng)是并列的。但這在實(shí)踐中還是有很多細(xì)節(jié)問題需要研究，特別是互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)之后，對(duì)中小銀行來說線上銀行如何運(yùn)營是需要重新思考的課題。
在實(shí)踐上，我行首先是將電子銀行部改造為數(shù)字銀行事業(yè)部，剝離了管理職能，并且系統(tǒng)上依托互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)和開放銀行平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)上采用“內(nèi)嵌+前置”模式，產(chǎn)品上采用敏捷開發(fā)，人才和費(fèi)用資源上給與特殊傾斜，管理機(jī)制參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，持續(xù)迭代創(chuàng)新，全力支持?jǐn)?shù)字銀行發(fā)展。目前數(shù)字銀行線上與螞蟻、微眾、京東、美團(tuán)等頭部平臺(tái)合作；OMO面向河北養(yǎng)殖、種植農(nóng)戶，與IFC、螞蟻金服、中和農(nóng)信等機(jī)構(gòu)合作，力爭(zhēng)在符合互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)的前提下，將線上銀行打造為真正能夠獨(dú)立運(yùn)營、自主獲客的創(chuàng)新銀行。
第三點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要在點(diǎn)上率先突破。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然也有陣痛，也會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)和人員帶來轉(zhuǎn)型壓力。所以，榜樣或標(biāo)桿的作用非常重要，要讓大家看到轉(zhuǎn)型的效果，增強(qiáng)大家轉(zhuǎn)型的信心。比如我們做線上存款項(xiàng)目時(shí)，也是面臨很大挑戰(zhàn)的。包括科技能力方面，作為城商行，系統(tǒng)的并發(fā)量等系統(tǒng)能力與互聯(lián)網(wǎng)大廠還是有很大差距的，系統(tǒng)對(duì)接2分鐘就出現(xiàn)了宕機(jī)。這對(duì)雙方都帶來了很大的壓力，因?yàn)槲覀円彩菍?duì)方可選的唯一合作方，一旦不成功，雙方都面臨創(chuàng)新業(yè)務(wù)的失敗。但也正因如此，雙方人員都全力以赴地攻艱克難，互聯(lián)網(wǎng)頭部公司也派出技術(shù)骨干，對(duì)我們小銀行的軟硬件系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化。為了這個(gè)項(xiàng)目成功，除了項(xiàng)目組，也帶了財(cái)務(wù)行長(zhǎng)到現(xiàn)場(chǎng)督戰(zhàn)，需要支持馬上拍板，科技總監(jiān)更是幾天幾夜吃住都在現(xiàn)場(chǎng)。這個(gè)項(xiàng)目的成功，不僅讓數(shù)字銀行團(tuán)隊(duì)找到了差距，更重要的是建立了信心，此后的各類創(chuàng)新項(xiàng)目都沒有在士氣上被打倒過。同時(shí)，對(duì)全行各個(gè)業(yè)務(wù)板塊來說，兩周相當(dāng)于建立兩家支行，也徹底讓大家看到了數(shù)字化的力量，不管風(fēng)險(xiǎn)、科技、財(cái)務(wù)等方面的支持也就擰成一股繩，再搞區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈、敏捷組織等，全行在戰(zhàn)略方向上就很少有分歧了，關(guān)鍵研究怎么干就可以了。氣候就這樣形成了。
第四點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要前中后臺(tái)的貫通。前中后臺(tái)理念上的一致很重要，但也需要能力上的同頻共振，中后臺(tái)也需要同步數(shù)字化。這包括數(shù)據(jù)中臺(tái)等基礎(chǔ)性科技系統(tǒng)的升級(jí)換代、智能評(píng)審及大數(shù)據(jù)預(yù)警體系等大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系建設(shè)、營銷中臺(tái)、管理駕駛艙等一系列體系。這里跟大家分享一下客戶管理數(shù)據(jù)化。傳統(tǒng)模式的客戶管理從總行到分支行基本是黑匣子管理，最終只能看業(yè)績(jī)，過程管理基本缺失。但數(shù)字化運(yùn)營下，情況就不一樣。以手機(jī)銀行為例，我行在業(yè)務(wù)流程中布設(shè)了大量埋點(diǎn)，對(duì)客戶旅程進(jìn)行跟蹤分析，精準(zhǔn)分析客戶活躍度、斷點(diǎn)、熱點(diǎn)等行為，一方面可以優(yōu)化迭代產(chǎn)品服務(wù)，另一方面可以直接布設(shè)營銷活動(dòng)、精準(zhǔn)下達(dá)營銷指令、數(shù)字化分析和考核營銷活動(dòng)等，真正實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)的貫通。比如我們有一次就是通過后臺(tái)監(jiān)測(cè)客戶出現(xiàn)登錄異常，發(fā)現(xiàn)了開發(fā)設(shè)計(jì)中對(duì)個(gè)別手機(jī)版本考慮的不周，很快就進(jìn)行了優(yōu)化，客戶體驗(yàn)明顯提升。這在傳統(tǒng)模式下是無法做到的。
第五點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要人才策略的創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是科技，但科技一方面日新月異，另一方面往往和業(yè)務(wù)又是兩張皮。科技人員跟不上技術(shù)迭代，也不懂業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員不理解科技，橋梁性復(fù)合人才很少等問題困擾著大多數(shù)銀行。廊坊銀行在人才戰(zhàn)略上一直都有很大投入，核心主要是文化、事業(yè)和機(jī)制三點(diǎn)。文化感染很重要。我在廊坊銀行一直倡導(dǎo)活力文化�；ヂ�(lián)網(wǎng)或科技人才大都習(xí)慣于創(chuàng)新氛圍，對(duì)傳統(tǒng)銀行的刻板很難適應(yīng)。這就給銀行提出了新的要求。比如我們?yōu)榱藸?zhēng)取一名互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品專家，一周之內(nèi)從幾輪面試到各種顧慮溝通，再到正式發(fā)放OFFER，讓他對(duì)廊坊銀行的做事風(fēng)格受感動(dòng)，主動(dòng)放棄了其他幾個(gè)機(jī)會(huì)加入了廊坊銀行。人才引進(jìn)后，如何使用其實(shí)更為關(guān)鍵，要讓創(chuàng)新人才看到自己的價(jià)值和事業(yè)才行。為此，我們?cè)跀?shù)字銀行廣泛推進(jìn)敏捷組織，產(chǎn)品、科技、風(fēng)險(xiǎn)等組成創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，共同挑戰(zhàn)夢(mèng)想，大家都是以創(chuàng)業(yè)者的心態(tài)在廊坊銀行奮斗的。最后，機(jī)制是基礎(chǔ)性保障，我行是為數(shù)不多建立了科技子公司的城商行之一，這為科技人才的各項(xiàng)管理創(chuàng)新提供了有利的平臺(tái)。當(dāng)然，廊坊銀行的人才戰(zhàn)略能夠成功，也跟廊坊本身與北京緊密相鄰的區(qū)位及同城化發(fā)展的優(yōu)勢(shì)有一定關(guān)系，北京的人才到廊坊工作沒有太大不便利。
總體來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是系統(tǒng)工程，涉及從戰(zhàn)略、管理到團(tuán)隊(duì)等方方面面。大家都是“身在此山中”，既要多方探求，自我摸索，也要尋找他山之石，引入咨詢公司等的幫助，避免一些基礎(chǔ)性問題。我們正在與國際咨詢公司合作，對(duì)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型進(jìn)行路徑設(shè)計(jì)。下一步，隨著數(shù)字化咨詢項(xiàng)目成果的漸次實(shí)施，將在搭建和完善營銷中臺(tái)體系、數(shù)據(jù)中臺(tái)體系、智慧風(fēng)控體系等基礎(chǔ)上，持續(xù)向數(shù)字化營銷、智能化客戶服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營、智能化決策等方面深化轉(zhuǎn)型。
以上是廊坊銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一些經(jīng)驗(yàn)和想法，借此機(jī)會(huì)，與大家共享。最后，希望中國銀行業(yè)在本次數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮中，能夠抓住中國經(jīng)濟(jì)崛起和中華民族偉大復(fù)興的百年未有之大變局，如同上世紀(jì)90年代的歐美銀行業(yè)一樣，實(shí)現(xiàn)模式再造，彎道超車，群體崛起。
本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：銀行家雜志。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
最新評(píng)論