四問房貸延期還款

經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明 “能不能申請房貸延期還款��？延期的話怎么延？”4月8日下午一點多，上海市民周女士給她的銀行客戶經(jīng)理發(fā)了條信息。

“尚沒有具體通知�！彼�得到這樣的答復(fù)。這兩天，周女士關(guān)注到網(wǎng)上房貸延期的信息。疫情反復(fù)使得很多人無法出戶，收入來源失去保障。4月6日，“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題沖上熱搜。

4月7日以來，建行、農(nóng)行、中行、郵儲等國有銀行率先做出回應(yīng)，可提供包括延后還款時間、延長貸款期限、調(diào)整賬單計劃等在內(nèi)的服務(wù)支持。興業(yè)銀行(601166)、中信銀行(601998)、浙商銀行、光大銀行(601818)等銀行也紛紛表態(tài)，受疫情影響暫時還款困難的客戶可延期還貸。

但是具體如何操作，包括周女士在內(nèi)的不少人仍有疑問。首先，申請延期的客戶范圍包括哪些，是否主要集中在上海、吉林等地，其他省市居民受疫情影響是否可以申請？其次，申請的流程是怎樣的，需要提供哪些手續(xù)及證明？再者，延期是如何“延”？“寬限期”到了后如何歸還貸款？最后，對于延期還款是否影響個人征信的問題？

記者在采訪中了解到，有的銀行可支持將整體貸款期限順延，有的銀行要求寬限期結(jié)束后一并歸還此前延期的本金利息。

不過，商業(yè)銀行既要兼顧客戶在特定環(huán)境下的特殊需求，又要考慮風(fēng)控管理等市場邊界，房貸延期全流程來看，其如何權(quán)衡、取舍，也在探索之中。

誰可以申請？

房貸延期還款不是新話題。早在2020年初新冠肺炎疫情爆發(fā)伊始，多家銀行便針對住房按揭、消費貸款、經(jīng)營貸款等業(yè)務(wù)，出臺了疫情期間延期還款等相關(guān)服務(wù)政策。

有大行客戶經(jīng)理表示，在2020年疫情初期，銀行有最長延期六個月的政策，但后續(xù)隨著疫情好轉(zhuǎn)，就沒有（相關(guān)政策）了。

對于此次受關(guān)注的房貸延期，哪些人群可以申請？4月8日，建行方面對經(jīng)濟觀察報表示，本次公布的延期政策，適用客戶范圍包括五類：1.因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員；2.參加疫情防控工作人員，包括參加疫情防控的醫(yī)務(wù)工作者、軍警、街道社區(qū)工作者和政府參加疫情防控的工作人員等；3.受疫情影響暫時失去收入來源的客戶；4.受疫情影響較大行業(yè)的小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶；5.因封城封路及營業(yè)網(wǎng)點不開門等客觀原因出現(xiàn)還款困難的其他類型客戶。

郵儲銀行方面對記者表示，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的房貸客戶，提供最長6個月的延期還款服務(wù)。

興業(yè)銀行上海分行方面的回應(yīng)是：“對于因感染新型肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶”。

對于可以申請延期貸款的范圍，中信銀行客服人員表示，目前系統(tǒng)登記了上海、長春、深圳、福州等地。若有其他地區(qū)的貸款客戶想申請延期還款，可以跟具體貸款的分行及客戶經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)系溝通。

有股份行北京某支行客戶經(jīng)理告訴記者，目前北京暫時不支持貸款延期�！耙驗槲覀兎中袥]有這政策，所以我們也不知道需要您提供什么資料�！�

如何申請？

上述支行客戶經(jīng)理向記者回憶，“2020年初疫情剛開始有（延期貸款）政策，要求挺嚴(yán)格的，需要提供隔離證明、單位或街道證明等。記得申請到的人不多，因為很多人都達(dá)不到要求�！�

以上海地區(qū)為例，4月7日以來，多家銀行的上海分行公布了支持房貸延期的政策。記者采訪幾位上海等地居民了解到，很多銀行具體申請流程尚未落實。

上海市民李先生目前在居家隔離中，4月8日，他在招商銀行(600036)后臺咨詢能否辦理房貸延期，或者貸款還款是否有寬限期。招商銀行客服人員回復(fù)稱，申請房貸延期需要聯(lián)系當(dāng)?shù)刭J后部門核實。

“招商銀行上海分行2022年4月6日開始兩家貸后服務(wù)中心均暫停營業(yè)，回復(fù)時間待政府通知�！笨头�人員稱，可以記錄需求，一旦政府通知回復(fù)正常，將第一時間提供服務(wù)。

交行上海分行表示，具體操作上，疫情期間的寬限期延長以客戶本人申明為準(zhǔn)，可提供工作證明或居委證明、企業(yè)證明等相關(guān)證明材料，說明申請原因為受疫情影響。交行上海市分行會根據(jù)房貸客戶實際情況，合理確定單筆貸款的具體寬限期天數(shù)，最長給予3個月的還款寬限期。

記者撥打交行某支行網(wǎng)點電話，其工作人員稱，申請延期的具體信息需要咨詢客戶經(jīng)理或貸款經(jīng)理。

4月8日，上海市民周女士告訴記者，她聯(lián)系自己的銀行客戶經(jīng)理，咨詢能否申請房貸延期、需要什么資料等，該客戶經(jīng)理告訴她，“尚沒有具體通知。只是有這個說法，但現(xiàn)在沒有細(xì)則�！�

4月8日下午，中行客服人員對記者表示，目前“上海地區(qū)貸款（延期）相關(guān)信息還沒有出來，建議直接找客戶經(jīng)理�！�

當(dāng)天傍晚，中行上海分行回復(fù)記者稱，對于受疫情影響的借款人，我行將給予延遲還款服務(wù)。后續(xù)如借款人有需要，還可聯(lián)系貸款行/客戶經(jīng)理或致電95566客服提出延期還款的申請，我行將根據(jù)客戶實際情況安排專人聯(lián)系辦理。

申請延期后如何還款？

近日，多家銀行公布了提供延期還款服務(wù)的消息，但記者注意到，大多數(shù)銀行未提及貸款延期后的解決方法。每家銀行公布的方案也不盡相同。

有人認(rèn)為，從商業(yè)的角度來說，銀行的資金也有成本，若放出去的貸款無償延期，損失的是銀行的利益。因此，延期過程中、延期后的本金、利息如何計算，就顯得十分關(guān)鍵。

郵儲銀行表示，對上述符合要求的房貸客戶“提供最長6個月的延期還款服務(wù)”。若成功延期六個月，到期后的還款措施是怎樣？有接近該行人士告訴記者，提供的延期方式“是順延，但是根據(jù)具體情況有不同的政策�！�

建行公布的延期方式相對詳細(xì)，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要提供三類服務(wù)，一是最長至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信；二是調(diào)整賬單計劃，根據(jù)各地疫情情況，可選階段性調(diào)整賬單計劃，降低當(dāng)期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長貸款期限，延長貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。

“實際案例中，部分客戶誤認(rèn)為延期還款就不需要歸還延期期間未還貸款本金對應(yīng)的利息。對此，我行在受理客戶申請時，會詳細(xì)說明延期歸還的貸款本金會正常計算利息，在以后的還款期內(nèi)分期償還，可能導(dǎo)致恢復(fù)正常還款后，利息會較以前有所增加，并向客戶展示詳細(xì)還款計劃安排，以免客戶誤解�！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士表示。

興業(yè)銀行上海分行表示，延長還款期限三種方式：一是給予最長3個月的還款寬限期；二是對小微企業(yè)提供個人經(jīng)營貸款“連連貸”無還本續(xù)貸服務(wù)，暫時受困的小微企業(yè)和個體工商戶可申請延長貸款期限；三是為房貸客戶提供手機銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。

興業(yè)銀行上海分行透露，目前，已有36戶客戶在線申請“隨薪供”，涉及貸款7247萬元�！半S薪供”是興業(yè)銀行早期推出的一款產(chǎn)品，中長期個人購房按揭貸款客戶可申請在一定限期內(nèi)（最長可達(dá)三年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。

4月8日，有股份行總行人士告訴記者，以支持貸款延期三個月為例，客戶申請貸款延期后，需要每個月先繳納罰息、違約記錄也會先上報征信。等第四個月將前期的貸款及利息全部歸還后，該銀行再歸還客戶之前繳納的罰息，并給予消除逾期征信。

上述股份行北京某支行客戶經(jīng)理告訴記者，2020年延期政策時，該行要求，最長6個月寬限期過去后，客戶在到期時要把（延期的）錢一起補上。按照此類方式，寬限期結(jié)束后，對貸款客戶仍是一筆不小的還款壓力。

是否會影響征信記錄？

對于延期還貸是否會影響征信情況，多家銀行均進(jìn)行了表態(tài)。例如，建行表示，“針對受疫情影響、符合延期還款條件的客戶，我行實施征信保護措施，并開通征信異議受理綠色通道，為客戶提供快速辦理異議申請的渠道，全力保障客戶權(quán)益�！�

郵儲銀行稱，在出臺房貸延期還款政策的同時，對于客戶關(guān)心的征信問題，嚴(yán)格落實征信權(quán)益保護政策，明確對因疫情影響還款不便的上述四類房貸客戶，可協(xié)助開展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整，充分保護客戶的征信權(quán)益。

也有銀行支持“先貸后消”，即先上報征信，后期協(xié)助客戶消除逾期征信信息。

興業(yè)銀行上海分行表示，將對確因疫情導(dǎo)致暫時還款困難的客戶給予征信保護，依照調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄，避免征信記錄受損。

中行上海分行表示，如因疫情產(chǎn)生逾期，也可向我行發(fā)起征信異議更正相應(yīng)逾期記錄。