四問房貸延期還款

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡艷明 “能不能申請(qǐng)房貸延期還款啊？延期的話怎么延？”4月8日下午一點(diǎn)多，上海市民周女士給她的銀行客戶經(jīng)理發(fā)了條信息。

“尚沒有具體通知。”她得到這樣的答復(fù)。這兩天，周女士關(guān)注到網(wǎng)上房貸延期的信息。疫情反復(fù)使得很多人無法出戶，收入來源失去保障。4月6日，“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題沖上熱搜。

4月7日以來，建行、農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)等國有銀行率先做出回應(yīng)，可提供包括延后還款時(shí)間、延長(zhǎng)貸款期限、調(diào)整賬單計(jì)劃等在內(nèi)的服務(wù)支持。興業(yè)銀行(601166)、中信銀行(601998)、浙商銀行、光大銀行(601818)等銀行也紛紛表態(tài)，受疫情影響暫時(shí)還款困難的客戶可延期還貸。

但是具體如何操作，包括周女士在內(nèi)的不少人仍有疑問。首先，申請(qǐng)延期的客戶范圍包括哪些，是否主要集中在上海、吉林等地，其他省市居民受疫情影響是否可以申請(qǐng)？其次，申請(qǐng)的流程是怎樣的，需要提供哪些手續(xù)及證明？再者，延期是如何“延”？“寬限期”到了后如何歸還貸款？最后，對(duì)于延期還款是否影響個(gè)人征信的問題？

記者在采訪中了解到，有的銀行可支持將整體貸款期限順延，有的銀行要求寬限期結(jié)束后一并歸還此前延期的本金利息。

不過，商業(yè)銀行既要兼顧客戶在特定環(huán)境下的特殊需求，又要考慮風(fēng)控管理等市場(chǎng)邊界，房貸延期全流程來看，其如何權(quán)衡、取舍，也在探索之中。

誰可以申請(qǐng)？

房貸延期還款不是新話題。早在2020年初新冠肺炎疫情爆發(fā)伊始，多家銀行便針對(duì)住房按揭、消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款等業(yè)務(wù)，出臺(tái)了疫情期間延期還款等相關(guān)服務(wù)政策。

有大行客戶經(jīng)理表示，在2020年疫情初期，銀行有最長(zhǎng)延期六個(gè)月的政策，但后續(xù)隨著疫情好轉(zhuǎn)，就沒有（相關(guān)政策）了。

對(duì)于此次受關(guān)注的房貸延期，哪些人群可以申請(qǐng)？4月8日，建行方面對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，本次公布的延期政策，適用客戶范圍包括五類：1.因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員；2.參加疫情防控工作人員，包括參加疫情防控的醫(yī)務(wù)工作者、軍警、街道社區(qū)工作者和政府參加疫情防控的工作人員等；3.受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的客戶；4.受疫情影響較大行業(yè)的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶；5.因封城封路及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不開門等客觀原因出現(xiàn)還款困難的其他類型客戶。

郵儲(chǔ)銀行方面對(duì)記者表示，對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的房貸客戶，提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)。

興業(yè)銀行上海分行方面的回應(yīng)是：“對(duì)于因感染新型肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶”。

對(duì)于可以申請(qǐng)延期貸款的范圍，中信銀行客服人員表示，目前系統(tǒng)登記了上海、長(zhǎng)春、深圳、福州等地。若有其他地區(qū)的貸款客戶想申請(qǐng)延期還款，可以跟具體貸款的分行及客戶經(jīng)理進(jìn)行聯(lián)系溝通。

有股份行北京某支行客戶經(jīng)理告訴記者，目前北京暫時(shí)不支持貸款延期�！耙�?yàn)槲覀兎中袥]有這政策，所以我們也不知道需要您提供什么資料。”

如何申請(qǐng)？

上述支行客戶經(jīng)理向記者回憶，“2020年初疫情剛開始有（延期貸款）政策，要求挺嚴(yán)格的，需要提供隔離證明、單位或街道證明等。記得申請(qǐng)到的人不多，因?yàn)楹芏嗳硕歼_(dá)不到要求�！�

以上海地區(qū)為例，4月7日以來，多家銀行的上海分行公布了支持房貸延期的政策。記者采訪幾位上海等地居民了解到，很多銀行具體申請(qǐng)流程尚未落實(shí)。

上海市民李先生目前在居家隔離中，4月8日，他在招商銀行(600036)后臺(tái)咨詢能否辦理房貸延期，或者貸款還款是否有寬限期。招商銀行客服人員回復(fù)稱，申請(qǐng)房貸延期需要聯(lián)系當(dāng)?shù)刭J后部門核實(shí)。

“招商銀行上海分行2022年4月6日開始兩家貸后服務(wù)中心均暫停營業(yè)，回復(fù)時(shí)間待政府通知�！笨头�人員稱，可以記錄需求，一旦政府通知回復(fù)正常，將第一時(shí)間提供服務(wù)。

交行上海分行表示，具體操作上，疫情期間的寬限期延長(zhǎng)以客戶本人申明為準(zhǔn)，可提供工作證明或居委證明、企業(yè)證明等相關(guān)證明材料，說明申請(qǐng)?jiān)�因�(yàn)槭芤咔橛绊�。交行上海市分行�?huì)根據(jù)房貸客戶實(shí)際情況，合理確定單筆貸款的具體寬限期天數(shù)，最長(zhǎng)給予3個(gè)月的還款寬限期。

記者撥打交行某支行網(wǎng)點(diǎn)電話，其工作人員稱，申請(qǐng)延期的具體信息需要咨詢客戶經(jīng)理或貸款經(jīng)理。

4月8日，上海市民周女士告訴記者，她聯(lián)系自己的銀行客戶經(jīng)理，咨詢能否申請(qǐng)房貸延期、需要什么資料等，該客戶經(jīng)理告訴她，“尚沒有具體通知。只是有這個(gè)說法，但現(xiàn)在沒有細(xì)則�！�

4月8日下午，中行客服人員對(duì)記者表示，目前“上海地區(qū)貸款（延期）相關(guān)信息還沒有出來，建議直接找客戶經(jīng)理�！�

當(dāng)天傍晚，中行上海分行回復(fù)記者稱，對(duì)于受疫情影響的借款人，我行將給予延遲還款服務(wù)。后續(xù)如借款人有需要，還可聯(lián)系貸款行/客戶經(jīng)理或致電95566客服提出延期還款的申請(qǐng)，我行將根據(jù)客戶實(shí)際情況安排專人聯(lián)系辦理。

申請(qǐng)延期后如何還款？

近日，多家銀行公布了提供延期還款服務(wù)的消息，但記者注意到，大多數(shù)銀行未提及貸款延期后的解決方法。每家銀行公布的方案也不盡相同。

有人認(rèn)為，從商業(yè)的角度來說，銀行的資金也有成本，若放出去的貸款無償延期，損失的是銀行的利益。因此，延期過程中、延期后的本金、利息如何計(jì)算，就顯得十分關(guān)鍵。

郵儲(chǔ)銀行表示，對(duì)上述符合要求的房貸客戶“提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)”。若成功延期六個(gè)月，到期后的還款措施是怎樣？有接近該行人士告訴記者，提供的延期方式“是順延，但是根據(jù)具體情況有不同的政策。”

建行公布的延期方式相對(duì)詳細(xì)，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要提供三類服務(wù)，一是最長(zhǎng)至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信；二是調(diào)整賬單計(jì)劃，根據(jù)各地疫情情況，可選階段性調(diào)整賬單計(jì)劃，降低當(dāng)期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長(zhǎng)貸款期限，延長(zhǎng)貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。

“實(shí)際案例中，部分客戶誤認(rèn)為延期還款就不需要?dú)w還延期期間未還貸款本金對(duì)應(yīng)的利息。對(duì)此，我行在受理客戶申請(qǐng)時(shí)，會(huì)詳細(xì)說明延期歸還的貸款本金會(huì)正常計(jì)算利息，在以后的還款期內(nèi)分期償還，可能導(dǎo)致恢復(fù)正常還款后，利息會(huì)較以前有所增加，并向客戶展示詳細(xì)還款計(jì)劃安排，以免客戶誤解�！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士表示。

興業(yè)銀行上海分行表示，延長(zhǎng)還款期限三種方式：一是給予最長(zhǎng)3個(gè)月的還款寬限期；二是對(duì)小微企業(yè)提供個(gè)人經(jīng)營貸款“連連貸”無還本續(xù)貸服務(wù)，暫時(shí)受困的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶可申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限；三是為房貸客戶提供手機(jī)銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長(zhǎng)可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。

興業(yè)銀行上海分行透露，目前，已有36戶客戶在線申請(qǐng)“隨薪供”，涉及貸款7247萬元�！半S薪供”是興業(yè)銀行早期推出的一款產(chǎn)品，中長(zhǎng)期個(gè)人購房按揭貸款客戶可申請(qǐng)?jiān)谝欢ㄏ奁趦?nèi)（最長(zhǎng)可達(dá)三年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。

4月8日，有股份行總行人士告訴記者，以支持貸款延期三個(gè)月為例，客戶申請(qǐng)貸款延期后，需要每個(gè)月先繳納罰息、違約記錄也會(huì)先上報(bào)征信。等第四個(gè)月將前期的貸款及利息全部歸還后，該銀行再歸還客戶之前繳納的罰息，并給予消除逾期征信。

上述股份行北京某支行客戶經(jīng)理告訴記者，2020年延期政策時(shí)，該行要求，最長(zhǎng)6個(gè)月寬限期過去后，客戶在到期時(shí)要把（延期的）錢一起補(bǔ)上。按照此類方式，寬限期結(jié)束后，對(duì)貸款客戶仍是一筆不小的還款壓力。

是否會(huì)影響征信記錄？

對(duì)于延期還貸是否會(huì)影響征信情況，多家銀行均進(jìn)行了表態(tài)。例如，建行表示，“針對(duì)受疫情影響、符合延期還款條件的客戶，我行實(shí)施征信保護(hù)措施，并開通征信異議受理綠色通道，為客戶提供快速辦理異議申請(qǐng)的渠道，全力保障客戶權(quán)益�！�

郵儲(chǔ)銀行稱，在出臺(tái)房貸延期還款政策的同時(shí)，對(duì)于客戶關(guān)心的征信問題，嚴(yán)格落實(shí)征信權(quán)益保護(hù)政策，明確對(duì)因疫情影響還款不便的上述四類房貸客戶，可協(xié)助開展疫情相關(guān)的征信逾期記錄調(diào)整，充分保護(hù)客戶的征信權(quán)益。

也有銀行支持“先貸后消”，即先上報(bào)征信，后期協(xié)助客戶消除逾期征信信息。

興業(yè)銀行上海分行表示，將對(duì)確因疫情導(dǎo)致暫時(shí)還款困難的客戶給予征信保護(hù)，依照調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄，避免征信記錄受損。

中行上海分行表示，如因疫情產(chǎn)生逾期，也可向我行發(fā)起征信異議更正相應(yīng)逾期記錄。