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案例故事
辦卡多次出現(xiàn)“三人行”，必有蹊蹺
2021年某日中午，一名中年男子帶領(lǐng)一位男士前來D銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理借記卡開卡業(yè)務(wù)，緊隨其后又一名中年男子帶領(lǐng)一位男士和一位女士辦理同樣的業(yè)務(wù)，進(jìn)入廳堂后該名中年男子將兩張新電話卡分發(fā)給其他人，并裝入兩部較新的手機(jī)內(nèi)。3位辦卡客戶證件信息均為吉林省德惠市下轄村屯，穿著服裝風(fēng)格、群體類型較相似。
該行工作人員對客戶辦卡用途等信息進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)，詢問過程中發(fā)現(xiàn)客戶信息回答前后矛盾，有規(guī)避客戶盡職調(diào)查的可能。在辦卡過程中，該行員工當(dāng)詢問5位是否為同行時，客戶表示否認(rèn)；詢問辦卡用途時，客戶先說貸款使用，后又改口稱在養(yǎng)雞場打工使用的工資卡，前后說法不一致，進(jìn)一步詢問其養(yǎng)雞場地址時，客戶無法回答；通過觀察與詢問發(fā)現(xiàn)，客戶對電子銀行的使用方式并不了解，但卻強(qiáng)烈要求開通高限額的手機(jī)銀行功能，該行員工對電子銀行的使用進(jìn)行風(fēng)險揭示，客戶也表示無視，仍然要求辦卡并開通電子銀行功能。
鑒于種種可疑跡象，該行婉拒了客戶的開卡申請。后經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)5人離行后乘坐同一臺車離開。
法律分析
出租、出借、出售個人銀行賬戶可能被不法分子利用進(jìn)行洗錢或從事其他違法犯罪活動
本案中由帶領(lǐng)人統(tǒng)一指使辦卡的行為存在一定的安全隱患。辦卡時卡主辦理人并不清楚實(shí)際辦卡的目的與辦卡后卡片的具體用途，辦卡后也通常伴隨著出租、出借、出售個人銀行卡的行為。這就使得銀行卡的所有人和實(shí)際使用人相分離，使銀行不能準(zhǔn)確識別客戶的交易性質(zhì)，對日后其交易行為的監(jiān)控、后期盡職調(diào)查工作的開展都帶來了很大的難度。
出租、出借、出售個人銀行賬戶可能被不法分子利用進(jìn)行洗錢或從事其他違法犯罪活動。營業(yè)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)客戶開戶意愿的盡職調(diào)查工作，多觀察、多詢問、多核實(shí)，把冒名、假名、誘導(dǎo)開戶的行為扼殺在萌芽狀態(tài)。
案例啟示
辦理銀行卡的個人應(yīng)警惕辦卡風(fēng)險，珍愛個人信用記錄
辦理銀行卡的個人應(yīng)警惕辦卡風(fēng)險，珍愛個人信用記錄。部分不法分子利用部分客戶風(fēng)險意識較低，通過利益誘惑，利用人情關(guān)系等手段指使客戶辦理借記卡為其所用，這部分卡片一旦流出，將成為不法份子欺詐的重要工具，因卡片名義所有人和實(shí)際控制人不一致，后續(xù)無法通過賬戶信息追蹤欺詐鏈條，給執(zhí)法部門造成障礙。如遇不法分子組織、利誘個人辦理銀行卡，群眾應(yīng)拒絕不法分子的要求，并及時上報(bào)公安機(jī)關(guān)。
銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對辦卡個人的審核力度，加強(qiáng)風(fēng)險揭示及防詐騙提示。一是在辦業(yè)務(wù)時，應(yīng)通過交流情況、客戶形象氣質(zhì)、受教育水平、表達(dá)能力綜合為客戶進(jìn)行“畫像”，初步了解客戶的經(jīng)濟(jì)情況、職業(yè)情況。與客戶的業(yè)務(wù)訴求進(jìn)行對比，如發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重偏差，應(yīng)采用有效手段進(jìn)行進(jìn)一步核查。
二是時時刻刻把客戶風(fēng)險教育放在工作中，業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向客戶普及風(fēng)險常識和國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，讓客戶意識到業(yè)務(wù)的風(fēng)險所在，從客戶的角度出發(fā)，提示客戶可能存在的風(fēng)險。
三是根據(jù)反洗錢相關(guān)文件及法律法規(guī)，對涉嫌組織、倒賣銀行卡的可疑案例，應(yīng)及時上報(bào)公安機(jī)關(guān)，并加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶懲戒力度。
（感謝中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會消費(fèi)者保護(hù)委員會張濤、馬麗、孫瑞的支持）
本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2021年第12期。點(diǎn)擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內(nèi)容。
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