短短兩年，小微企業(yè)獲貸率從不足三成到近七成，深圳的“社區(qū)模式”是如何成功的？
近年來，我國普惠金融邁上快車道。據(jù)5月6日央行發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2022年一季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額28.48萬億元，同比增長21.4%；普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%。在一季度整體信貸投放有所承壓情況下，我國普惠金融領(lǐng)域貸款依舊保持較快增速。
但在連續(xù)多年高增長下，我國普惠金融也面臨著全新的挑戰(zhàn)。2022年政府工作報(bào)告提出，要推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，這表明下一步普惠工作重心應(yīng)在于建立長效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，進(jìn)一步提升小微金融供給質(zhì)量、效率、效益。
從近年來金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力方向看，銀行業(yè)一直試圖探索以數(shù)字化手段“武裝”小微金融服務(wù)，從而提升金融服務(wù)對小微企業(yè)的觸達(dá)度，并在“普”的同時(shí)引導(dǎo)利率下行實(shí)現(xiàn)“惠”。但相較新時(shí)期對普惠金融提出的高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)之下，僅憑現(xiàn)有的數(shù)字化手段能否實(shí)現(xiàn)對小微客群的有效金融服務(wù)下沉，市場尚存疑問。
5月11日，人民銀行深圳中心支行發(fā)布了一份進(jìn)行了2年深入社區(qū)政銀企對接專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)踐后的專題報(bào)告。這份報(bào)告對金融服務(wù)如何持續(xù)有效下沉服務(wù)小微企業(yè)給出了新的探索啟示。
據(jù)悉，2020年4月以來，人民銀行深圳中心支行首創(chuàng)深入社區(qū)政銀企對接專項(xiàng)行動(dòng)模式，以網(wǎng)格化管理為基礎(chǔ)、以街道社區(qū)為強(qiáng)力輔助、以商業(yè)銀行為主力軍，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力、拓寬小微企業(yè)融資覆蓋面、提升金融支持政策知曉度，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融“量增面擴(kuò)價(jià)降”。
專項(xiàng)行動(dòng)兩年以來，截至2022年4月末，深圳市已有8.37萬家企業(yè)獲得授信1939.85億元，其中首貸企業(yè)家數(shù)占比11.8%，獲得信用貸款企業(yè)家數(shù)占比34.3%。
小微企業(yè)獲貸率從不足三成提升至近七成
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪中獲悉，雖然監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)近年來多番舉措進(jìn)行金融服務(wù)下沉，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依舊客觀存在。這一結(jié)論在人民銀行深圳中心支行的調(diào)研中亦有體現(xiàn)。
報(bào)告中指出，2020年5月在開展深入社區(qū)專項(xiàng)行動(dòng)之初，人民銀行深圳中心支行對249家小微企業(yè)展開調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，有融資需求企業(yè)中，獲貸企業(yè)占比僅29.6%，54.5%的企業(yè)由于不了解銀行貸款產(chǎn)品、不知道如何申貸、擔(dān)憂貸款手續(xù)復(fù)雜流程長等原因，未申請過銀行貸款。
從小微企業(yè)習(xí)慣依賴的融資渠道看，報(bào)告指出，2020年初依賴小貸公司和P2P等非銀渠道的小微企業(yè)占比達(dá)68.8%，民間借貸占比61.6%，信用卡透支或分期占比26.2%。而這些渠道融資成本均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行所提供的信貸產(chǎn)品利率。
而專項(xiàng)活動(dòng)開展以來，通過匯集銀行、政府、街道、社區(qū)等多方力量，銀行客戶經(jīng)理聯(lián)合社區(qū)網(wǎng)格員“掃街訪鋪”，主動(dòng)為企業(yè)送產(chǎn)品、送服務(wù)上門，一對一為企業(yè)提供融資方案，這種信息不對稱正在被快速彌補(bǔ)。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2022年4月末，專項(xiàng)行動(dòng)累計(jì)走訪對接企業(yè)20.70萬家，其中有融資需求企業(yè)12.66萬家。有融資需求企業(yè)中，獲貸率顯著提升至66.1%，8.37萬家企業(yè)共計(jì)獲得授信1939.85億元，獲貸率較2020年5月調(diào)查結(jié)果提高36.5個(gè)百分點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大。
得益于企業(yè)對銀行貸款服務(wù)的了解程度提高，“想貸款直接找銀行”的習(xí)慣初步正在形成。
報(bào)告指出，在2022年3月的調(diào)查中，75%的企業(yè)反映2020年以來只通過銀行貸款進(jìn)行融資，民間借貸占比下降到9.5%，商業(yè)信用融資占比下降到6.4%，信用卡透支或分期下降至4.9%，小貸公司等非銀渠道更是下降至2.2%。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授何青指出，實(shí)踐證明，深入社區(qū)政銀企對接專項(xiàng)行動(dòng)模式是緩解小微企業(yè)融資難題切實(shí)可行、行之有效的“深圳方案”。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，短短兩年時(shí)間，在2022年3月人民銀行深圳中心支行對452家在專項(xiàng)活動(dòng)中小微企業(yè)回訪調(diào)查時(shí)結(jié)果顯示，77.7%的企業(yè)貸款利率低于5%，52.0%的企業(yè)貸款審批時(shí)長短于一周。與2020年初相比，67.7%的企業(yè)認(rèn)為貸款利率有所下降，56.0%的企業(yè)認(rèn)為貸款程序有所簡化，45.8%的企業(yè)認(rèn)為貸款辦理時(shí)長有所縮短。
社區(qū)網(wǎng)格政銀企對接新模式試水告捷
這種深圳首創(chuàng)的社區(qū)網(wǎng)格政銀企對接新模式是如何運(yùn)行的呢？
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從人民銀行深圳中心支行處獲悉，通過構(gòu)建市—區(qū)—街道—社區(qū)四級工作機(jī)制，使得金融服務(wù)下沉至主要集中在社區(qū)基層的小微企業(yè)中。
具體來看，在市級層面，人民銀行深圳中心支行通過金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機(jī)制（深圳市）聯(lián)合發(fā)改、財(cái)政等部門制定出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作意見》。在區(qū)級層面會(huì)同深圳市各區(qū)政府，制定并發(fā)布《“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)方案》。在組織層面，深圳人民銀行、各區(qū)主要負(fù)責(zé)同志牽頭成立專項(xiàng)行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，商業(yè)銀行一把手“揭榜掛帥”，深圳人民銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門、區(qū)金融和產(chǎn)業(yè)部門總牽頭、總協(xié)調(diào)，各街道社區(qū)專人負(fù)責(zé)信息溝通和企業(yè)對接。在落實(shí)層面，由商業(yè)銀行普惠、公司和零售業(yè)務(wù)條線、支行網(wǎng)點(diǎn)和街道社區(qū)密切配合建立以企業(yè)為中心的“1+N”工作專班，形成溝通聯(lián)系、底數(shù)摸排、深入走訪、融資對接、監(jiān)測督導(dǎo)的工作閉環(huán)。
在制度保障之下，還充分構(gòu)建市場化激勵(lì)約束相容機(jī)制。有效發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)、兩項(xiàng)直達(dá)工具的精準(zhǔn)滴灌和正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)銀行靈活對接企業(yè)貸款接續(xù)、信用貸款等需求，帶動(dòng)企業(yè)貸款利率穩(wěn)中有降。據(jù)介紹，人民銀行深圳中心支行會(huì)按周監(jiān)測各參與銀行對接走訪情況、按季度通報(bào)對接走訪成效，組織銀行互相分享經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀案例。指導(dǎo)銀行用好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、政府性融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池等配套支持政策，提升銀行敢貸愿貸水平。推動(dòng)各區(qū)通過財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)和深化銀政合作等措施，對于對接成效顯著銀行予以激勵(lì)，鼓勵(lì)銀行“比學(xué)趕超”。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪中獲悉，在良好的機(jī)制鼓勵(lì)下，各商業(yè)銀行積極參與專項(xiàng)行動(dòng)。工行深圳市分行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，截至今年3月，累計(jì)對接企業(yè)超過1.4萬家，成功為其中超過3400家企業(yè)提供授信，超過五成授信投向了首貸企業(yè)。農(nóng)行深圳分行指出，截至今年3月，其走訪小微企業(yè)超1.5萬余戶，累計(jì)為超4000戶客戶提供超50億元授信，其中信用貸款戶數(shù)占比超五成。
一位股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，近年來銀行均發(fā)力開發(fā)了多種線上化的普惠金融產(chǎn)品，線上化、智能化也大大提高了服務(wù)小微的效率并節(jié)約成本，但對大量下沉小微客戶，尤其是沒有接受過銀行信貸服務(wù)的客戶來說，線下的展業(yè)方式在現(xiàn)階段確實(shí)十分有效。尤其對當(dāng)前企業(yè)對銀行金融服務(wù)尚存誤區(qū)的當(dāng)下，能夠大規(guī)模的掃街掃鋪，其效率提升明顯。尤其在深圳這種相對金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，都有獲貸率的顯著提升，相信在其他區(qū)域?qū)嵺`也會(huì)有較好的成效。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼也對此指出，下一步，應(yīng)全面總結(jié)專項(xiàng)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)和不足，更好地調(diào)動(dòng)多方力量，在提高首貸戶比例等方面加大工作力度，并形成長效機(jī)制，持續(xù)為小微企業(yè)和個(gè)體工商提供更好的金融服務(wù)。同時(shí)，適時(shí)推廣專項(xiàng)活動(dòng)的成功做法，讓破解小微企業(yè)融資難題的“深圳方案”惠及全國。
而從人民銀行深圳中心支行下一步的規(guī)劃來看，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，下一步人民銀行深圳中心支行將從獲貸可能性角度將小微企業(yè)分為四類：一是符合授信條件但不了解金融服務(wù)的企業(yè)；二是符合授信條件但融資需求不滿足的企業(yè)；三是成立時(shí)間不長（通常為2-5年）處于“爬坡過坎”階段的企業(yè)；四是劣勢企業(yè)，此類企業(yè)經(jīng)營狀況差、發(fā)展前景不佳，持續(xù)經(jīng)營能力不強(qiáng)，需要改善企業(yè)自身經(jīng)營情況，方有可能獲得貸款。
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