短短兩年，小微企業(yè)獲貸率從不足三成到近七成，深圳的“社區(qū)模式”是如何成功的？
近年來，我國普惠金融邁上快車道。據(jù)5月6日央行發(fā)布的《2022年一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2022年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額28.48萬億元，同比增長21.4%；普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%。在一季度整體信貸投放有所承壓情況下，我國普惠金融領域貸款依舊保持較快增速。
但在連續(xù)多年高增長下，我國普惠金融也面臨著全新的挑戰(zhàn)。2022年政府工作報告提出，要推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。業(yè)內(nèi)專家普遍認為，這表明下一步普惠工作重心應在于建立長效機制，優(yōu)化小微金融服務生態(tài)，進一步提升小微金融供給質(zhì)量、效率、效益。
從近年來金融機構的發(fā)力方向看，銀行業(yè)一直試圖探索以數(shù)字化手段“武裝”小微金融服務，從而提升金融服務對小微企業(yè)的觸達度，并在“普”的同時引導利率下行實現(xiàn)“惠”。但相較新時期對普惠金融提出的高質(zhì)量發(fā)展目標之下，僅憑現(xiàn)有的數(shù)字化手段能否實現(xiàn)對小微客群的有效金融服務下沉，市場尚存疑問。
5月11日，人民銀行深圳中心支行發(fā)布了一份進行了2年深入社區(qū)政銀企對接專項行動實踐后的專題報告。這份報告對金融服務如何持續(xù)有效下沉服務小微企業(yè)給出了新的探索啟示。
據(jù)悉，2020年4月以來，人民銀行深圳中心支行首創(chuàng)深入社區(qū)政銀企對接專項行動模式，以網(wǎng)格化管理為基礎、以街道社區(qū)為強力輔助、以商業(yè)銀行為主力軍，推動金融機構提升小微企業(yè)金融服務能力、拓寬小微企業(yè)融資覆蓋面、提升金融支持政策知曉度，進而推動普惠金融“量增面擴價降”。
專項行動兩年以來，截至2022年4月末，深圳市已有8.37萬家企業(yè)獲得授信1939.85億元，其中首貸企業(yè)家數(shù)占比11.8%，獲得信用貸款企業(yè)家數(shù)占比34.3%。
小微企業(yè)獲貸率從不足三成提升至近七成
21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，雖然監(jiān)管和金融機構近年來多番舉措進行金融服務下沉，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依舊客觀存在。這一結論在人民銀行深圳中心支行的調(diào)研中亦有體現(xiàn)。
報告中指出，2020年5月在開展深入社區(qū)專項行動之初，人民銀行深圳中心支行對249家小微企業(yè)展開調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，有融資需求企業(yè)中，獲貸企業(yè)占比僅29.6%，54.5%的企業(yè)由于不了解銀行貸款產(chǎn)品、不知道如何申貸、擔憂貸款手續(xù)復雜流程長等原因，未申請過銀行貸款。
從小微企業(yè)習慣依賴的融資渠道看，報告指出，2020年初依賴小貸公司和P2P等非銀渠道的小微企業(yè)占比達68.8%，民間借貸占比61.6%，信用卡透支或分期占比26.2%。而這些渠道融資成本均遠遠高于銀行所提供的信貸產(chǎn)品利率。
而專項活動開展以來，通過匯集銀行、政府、街道、社區(qū)等多方力量，銀行客戶經(jīng)理聯(lián)合社區(qū)網(wǎng)格員“掃街訪鋪”，主動為企業(yè)送產(chǎn)品、送服務上門，一對一為企業(yè)提供融資方案，這種信息不對稱正在被快速彌補。報告數(shù)據(jù)顯示，截至2022年4月末，專項行動累計走訪對接企業(yè)20.70萬家，其中有融資需求企業(yè)12.66萬家。有融資需求企業(yè)中，獲貸率顯著提升至66.1%，8.37萬家企業(yè)共計獲得授信1939.85億元，獲貸率較2020年5月調(diào)查結果提高36.5個百分點，金融服務覆蓋面明顯擴大。
得益于企業(yè)對銀行貸款服務的了解程度提高，“想貸款直接找銀行”的習慣初步正在形成。
報告指出，在2022年3月的調(diào)查中，75%的企業(yè)反映2020年以來只通過銀行貸款進行融資，民間借貸占比下降到9.5%，商業(yè)信用融資占比下降到6.4%，信用卡透支或分期下降至4.9%，小貸公司等非銀渠道更是下降至2.2%。
中國人民大學財政金融學院教授何青指出，實踐證明，深入社區(qū)政銀企對接專項行動模式是緩解小微企業(yè)融資難題切實可行、行之有效的“深圳方案”。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解，短短兩年時間，在2022年3月人民銀行深圳中心支行對452家在專項活動中小微企業(yè)回訪調(diào)查時結果顯示，77.7%的企業(yè)貸款利率低于5%，52.0%的企業(yè)貸款審批時長短于一周。與2020年初相比，67.7%的企業(yè)認為貸款利率有所下降，56.0%的企業(yè)認為貸款程序有所簡化，45.8%的企業(yè)認為貸款辦理時長有所縮短。
社區(qū)網(wǎng)格政銀企對接新模式試水告捷
這種深圳首創(chuàng)的社區(qū)網(wǎng)格政銀企對接新模式是如何運行的呢？
21世紀經(jīng)濟報道記者從人民銀行深圳中心支行處獲悉，通過構建市—區(qū)—街道—社區(qū)四級工作機制，使得金融服務下沉至主要集中在社區(qū)基層的小微企業(yè)中。
具體來看，在市級層面，人民銀行深圳中心支行通過金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機制（深圳市）聯(lián)合發(fā)改、財政等部門制定出臺《關于進一步做好金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作意見》。在區(qū)級層面會同深圳市各區(qū)政府，制定并發(fā)布《“深入社區(qū)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”專項行動方案》。在組織層面，深圳人民銀行、各區(qū)主要負責同志牽頭成立專項行動領導小組，商業(yè)銀行一把手“揭榜掛帥”，深圳人民銀行相關業(yè)務部門、區(qū)金融和產(chǎn)業(yè)部門總牽頭、總協(xié)調(diào)，各街道社區(qū)專人負責信息溝通和企業(yè)對接。在落實層面，由商業(yè)銀行普惠、公司和零售業(yè)務條線、支行網(wǎng)點和街道社區(qū)密切配合建立以企業(yè)為中心的“1+N”工作專班，形成溝通聯(lián)系、底數(shù)摸排、深入走訪、融資對接、監(jiān)測督導的工作閉環(huán)。
在制度保障之下，還充分構建市場化激勵約束相容機制。有效發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)、兩項直達工具的精準滴灌和正向激勵作用，引導銀行靈活對接企業(yè)貸款接續(xù)、信用貸款等需求，帶動企業(yè)貸款利率穩(wěn)中有降。據(jù)介紹，人民銀行深圳中心支行會按周監(jiān)測各參與銀行對接走訪情況、按季度通報對接走訪成效，組織銀行互相分享經(jīng)驗和優(yōu)秀案例。指導銀行用好創(chuàng)業(yè)擔保貸款、政府性融資擔保、風險補償資金池等配套支持政策，提升銀行敢貸愿貸水平。推動各區(qū)通過財政獎補和深化銀政合作等措施，對于對接成效顯著銀行予以激勵，鼓勵銀行“比學趕超”。
21世紀經(jīng)濟報道記者采訪中獲悉，在良好的機制鼓勵下，各商業(yè)銀行積極參與專項行動。工行深圳市分行相關業(yè)務負責人指出，截至今年3月，累計對接企業(yè)超過1.4萬家，成功為其中超過3400家企業(yè)提供授信，超過五成授信投向了首貸企業(yè)。農(nóng)行深圳分行指出，截至今年3月，其走訪小微企業(yè)超1.5萬余戶，累計為超4000戶客戶提供超50億元授信，其中信用貸款戶數(shù)占比超五成。
一位股份行信貸業(yè)務人士告訴記者，近年來銀行均發(fā)力開發(fā)了多種線上化的普惠金融產(chǎn)品，線上化、智能化也大大提高了服務小微的效率并節(jié)約成本，但對大量下沉小微客戶，尤其是沒有接受過銀行信貸服務的客戶來說，線下的展業(yè)方式在現(xiàn)階段確實十分有效。尤其對當前企業(yè)對銀行金融服務尚存誤區(qū)的當下，能夠大規(guī)模的掃街掃鋪，其效率提升明顯。尤其在深圳這種相對金融和經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，都有獲貸率的顯著提升，相信在其他區(qū)域?qū)嵺`也會有較好的成效。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼也對此指出，下一步，應全面總結專項活動的經(jīng)驗和不足，更好地調(diào)動多方力量，在提高首貸戶比例等方面加大工作力度，并形成長效機制，持續(xù)為小微企業(yè)和個體工商提供更好的金融服務。同時，適時推廣專項活動的成功做法，讓破解小微企業(yè)融資難題的“深圳方案”惠及全國。
而從人民銀行深圳中心支行下一步的規(guī)劃來看，據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，下一步人民銀行深圳中心支行將從獲貸可能性角度將小微企業(yè)分為四類：一是符合授信條件但不了解金融服務的企業(yè)；二是符合授信條件但融資需求不滿足的企業(yè)；三是成立時間不長（通常為2-5年）處于“爬坡過坎”階段的企業(yè)；四是劣勢企業(yè)，此類企業(yè)經(jīng)營狀況差、發(fā)展前景不佳，持續(xù)經(jīng)營能力不強，需要改善企業(yè)自身經(jīng)營情況，方有可能獲得貸款。
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