理財 | 高收益伴高風(fēng)險,承受能力要匹配

2022-05-24 21:13:37 中國銀行業(yè)雜志 微信號 

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案例故事

開立貴金屬賬戶,因疫情影響虧損后要求銀行賠償

2011年8月,53歲的徐女士在某銀行開立了貴金屬交易賬戶。徐女士經(jīng)過了幾次交易操作,于2011年11月買入1手“T+D銀”,之后就沒有關(guān)注和操作該賬戶。2020年3月,全球大宗商品價格受新冠疫情影響大跌,徐女士交易賬戶直接爆倉。對此徐女士以銀行沒有及時提醒市場風(fēng)險和沒有通知客戶便強行平倉為由,向該銀行申請賠償。

銀行稱按照雙方合同約定僅僅提供交易信息參考,并在網(wǎng)站上發(fā)布了風(fēng)險提示,賬戶具體操作由投資者自己實施,事發(fā)時還積極聯(lián)系客戶但無人接聽電話,銀行已如約履行了合同相關(guān)約定,沒有操作過錯,按合同約定當(dāng)客戶保證金不足時銀行必須執(zhí)行強制平倉操作。

結(jié)合徐女士訴求,雙方爭議焦點主要體現(xiàn)在以下三個方面:一是銀行與徐女士簽署合同后雙方是否履行各自權(quán)利義務(wù);二是銀行沒有及時向投資者提醒市場風(fēng)險與投資者直接損失之間是否具有直接因果關(guān)系;三是雙方過錯責(zé)任比例如何劃分。

綜合雙方證據(jù)和理由:銀行按照合同約定提供的服務(wù)和操作沒有違法違規(guī),但是在市場出現(xiàn)異常波動的情況下沒有及時有效向當(dāng)事人做好風(fēng)險提示;徐女士通過二級市場進行自主投資,事先沒有充分了解貴金屬“T+D”交易風(fēng)險,以至于對“保證金交易賬戶”浮虧近9年都不作處理,沒有采取有效風(fēng)險防范措施,在市場突發(fā)劇烈波動時引發(fā)爆倉。在此過程中雙方當(dāng)事人均有一定的過錯,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

法律分析

金融產(chǎn)品賣方機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任

最高人民法院《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第五章“關(guān)于金融消費者權(quán)益保護糾紛案件的審理”第72條明確規(guī)定:金融產(chǎn)品賣方機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機構(gòu)在向金融消費者推介、銷售高風(fēng)險等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險等級投資活動提供服務(wù)的過程中,必須了解客戶、了解產(chǎn)品,將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費者。賣方機構(gòu)承擔(dān)適當(dāng)性義務(wù)的目的是為了確保消費者能夠在充分了解金融產(chǎn)品、投資活動的性質(zhì)以及風(fēng)險的基礎(chǔ)上做出自主決定,并承受由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。適當(dāng)性義務(wù)的履行是“賣者盡責(zé)”的主要內(nèi)容,也是“買者自負(fù)”的前提和基礎(chǔ)。如果賣方機構(gòu)未能履行相應(yīng)的告知義務(wù),未建立相應(yīng)的風(fēng)險評估及管理制度,未履行適當(dāng)性義務(wù)造成金融消費者經(jīng)濟損失,則賣方機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

2015年11月13日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》,這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定,強調(diào)保障金融消費者的八項權(quán)利,其中第二項“保障金融消費者知情權(quán)”要求金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言,及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風(fēng)險,不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳;第六項“保障金融消費者受教育權(quán)”要求金融機構(gòu)應(yīng)進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

案例啟示

貴金融交易具有高杠桿、高風(fēng)險特點,客戶承擔(dān)風(fēng)險能力要匹配

金融機構(gòu)應(yīng)建立健全金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機制,按要求披露與金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的重要信息,同時在披露信息時,應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費者接收、理解的方式,對其中涉及費用、收益、風(fēng)險等與金融消費者利益相關(guān)的重要信息,要主動對其中關(guān)鍵專業(yè)術(shù)語進行說明,并以適當(dāng)方式供金融消費者確認(rèn)其已接收完整信息,避免因告知義務(wù)履行不當(dāng)侵害金融消費者合法權(quán)益。

互動問答

( )義務(wù)是指賣方機構(gòu)在向金融消費者推介、銷售高風(fēng)險等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險等級投資活動提供服務(wù)的過程中,必須了解客戶、了解產(chǎn)品,將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費者。

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(本文供稿:中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局;本文互動策劃:重慶銀行消保部 羅帥 鮮嬌蕾)

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(責(zé)任編輯:馬金露 HF120)
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