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案例故事
開立貴金屬賬戶，因疫情影響虧損后要求銀行賠償
2011年8月，53歲的徐女士在某銀行開立了貴金屬交易賬戶。徐女士經(jīng)過了幾次交易操作，于2011年11月買入1手“T+D銀”，之后就沒有關(guān)注和操作該賬戶。2020年3月，全球大宗商品價(jià)格受新冠疫情影響大跌，徐女士交易賬戶直接爆倉。對此徐女士以銀行沒有及時(shí)提醒市場風(fēng)險(xiǎn)和沒有通知客戶便強(qiáng)行平倉為由，向該銀行申請賠償。
銀行稱按照雙方合同約定僅僅提供交易信息參考，并在網(wǎng)站上發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，賬戶具體操作由投資者自己實(shí)施，事發(fā)時(shí)還積極聯(lián)系客戶但無人接聽電話，銀行已如約履行了合同相關(guān)約定，沒有操作過錯(cuò)，按合同約定當(dāng)客戶保證金不足時(shí)銀行必須執(zhí)行強(qiáng)制平倉操作。
結(jié)合徐女士訴求，雙方爭議焦點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是銀行與徐女士簽署合同后雙方是否履行各自權(quán)利義務(wù)；二是銀行沒有及時(shí)向投資者提醒市場風(fēng)險(xiǎn)與投資者直接損失之間是否具有直接因果關(guān)系；三是雙方過錯(cuò)責(zé)任比例如何劃分。
綜合雙方證據(jù)和理由：銀行按照合同約定提供的服務(wù)和操作沒有違法違規(guī)，但是在市場出現(xiàn)異常波動(dòng)的情況下沒有及時(shí)有效向當(dāng)事人做好風(fēng)險(xiǎn)提示；徐女士通過二級市場進(jìn)行自主投資，事先沒有充分了解貴金屬“T+D”交易風(fēng)險(xiǎn)，以至于對“保證金交易賬戶”浮虧近9年都不作處理，沒有采取有效風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在市場突發(fā)劇烈波動(dòng)時(shí)引發(fā)爆倉。在此過程中雙方當(dāng)事人均有一定的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
法律分析
金融產(chǎn)品賣方機(jī)構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任
最高人民法院《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第五章“關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛案件的審理”第72條明確規(guī)定：金融產(chǎn)品賣方機(jī)構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。適當(dāng)性義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售高風(fēng)險(xiǎn)等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險(xiǎn)等級投資活動(dòng)提供服務(wù)的過程中，必須了解客戶、了解產(chǎn)品，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費(fèi)者。賣方機(jī)構(gòu)承擔(dān)適當(dāng)性義務(wù)的目的是為了確保消費(fèi)者能夠在充分了解金融產(chǎn)品、投資活動(dòng)的性質(zhì)以及風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做出自主決定，并承受由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)性義務(wù)的履行是“賣者盡責(zé)”的主要內(nèi)容，也是“買者自負(fù)”的前提和基礎(chǔ)。如果賣方機(jī)構(gòu)未能履行相應(yīng)的告知義務(wù)，未建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估及管理制度，未履行適當(dāng)性義務(wù)造成金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失，則賣方機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，這是首次從國家層面對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利，其中第二項(xiàng)“保障金融消費(fèi)者知情權(quán)”要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳；第六項(xiàng)“保障金融消費(fèi)者受教育權(quán)”要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。
案例啟示
貴金融交易具有高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力要匹配
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露機(jī)制，按要求披露與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的重要信息，同時(shí)在披露信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式，對其中涉及費(fèi)用、收益、風(fēng)險(xiǎn)等與金融消費(fèi)者利益相關(guān)的重要信息，要主動(dòng)對其中關(guān)鍵專業(yè)術(shù)語進(jìn)行說明，并以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)其已接收完整信息，避免因告知義務(wù)履行不當(dāng)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
互動(dòng)問答
（ ）義務(wù)是指賣方機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者推介、銷售高風(fēng)險(xiǎn)等級金融產(chǎn)品以及高風(fēng)險(xiǎn)等級投資活動(dòng)提供服務(wù)的過程中，必須了解客戶、了解產(chǎn)品，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)推薦給適合的金融消費(fèi)者。
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（本文供稿：中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局；本文互動(dòng)策劃：重慶銀行消保部 羅帥 鮮嬌蕾）
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