如果在銀行營(yíng)業(yè)廳,有銀行員工向你推薦收益率可觀理財(cái)產(chǎn)品,你會(huì)買(mǎi)嗎?
近年來(lái),銀行職員擅自向投資人銷(xiāo)售非本行正規(guī)代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品,最終導(dǎo)致投資人利益受損,此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品“飛單”的事件屢見(jiàn)不鮮,由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛也時(shí)有發(fā)生。
那么,當(dāng)投資者損失產(chǎn)生時(shí),銀行是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé),以及應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多大比例的責(zé)任?投資者自身負(fù)有什么特殊義務(wù)和責(zé)任?
在近兩年公布的類(lèi)似案例中,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者挑選出一則典型案件,從法院的審判結(jié)果和理由可以對(duì)上述問(wèn)題有所解答。
員工推薦行外產(chǎn)品 利益受損向誰(shuí)問(wèn)責(zé)?
2014年4月15日,時(shí)任重慶農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)發(fā)展某科副經(jīng)理的張斌,在公司營(yíng)業(yè)廳向王偉推薦了“灌南縣第一人民醫(yī)院工程項(xiàng)目建設(shè)基金”。于是,王偉簽訂了《合伙協(xié)議書(shū)》《股權(quán)回購(gòu)協(xié)議書(shū)》,并向北京匯通成泰投資管理中心(有限合伙)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)北京匯通成泰中心)支付50萬(wàn)元。上述協(xié)議約定,雙方合伙成立北京匯通成泰中心,合伙企業(yè)存續(xù)12個(gè)月,預(yù)期年化收益為9%。
據(jù)《合伙協(xié)議書(shū)》,如果逾期后初始入資未能產(chǎn)生預(yù)期的收益,則北京匯通康泰公司以54.5萬(wàn)元的價(jià)格收購(gòu)全部股權(quán)。2014年4月29日,北京匯通康泰公司出具《投資確認(rèn)函》,確認(rèn)前述投資行為,并載明起息日為2014年4月16日,投資期限為12個(gè)月,年化收益為9%。投資期限屆滿后,北京匯通康泰公司未依約回購(gòu)?fù)鮽サ墓蓹?quán)份額,包括王偉在內(nèi)的眾多投資人向相關(guān)部門(mén)進(jìn)行了投訴。
2015年9月25日,原銀監(jiān)會(huì)重慶監(jiān)管局針對(duì)投資人反映的情況出具《群眾來(lái)信來(lái)訪回復(fù)函》,載明:“經(jīng)調(diào)查,上述產(chǎn)品不是重慶農(nóng)商行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷(xiāo)的產(chǎn)品,是張斌個(gè)人私自銷(xiāo)售的產(chǎn)品。調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)重慶農(nóng)商行存在對(duì)員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)排查不到位的情況”;“公安機(jī)關(guān)已對(duì)北京匯通康泰公司涉嫌非法吸收公眾存款案進(jìn)行立案?jìng)刹椤薄?/P>
根據(jù)中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查詢,北京匯通康泰公司、北京匯通成泰中心、灌南縣第一人民醫(yī)院工程項(xiàng)目建設(shè)基金等均未在基金業(yè)協(xié)會(huì)登記備案。王偉申請(qǐng)的3個(gè)證人均表示,其多次在張斌推薦下購(gòu)買(mǎi)了類(lèi)似的“基金”產(chǎn)品,其中部分“基金”依約獲得了全部投資本金及收益,部分未能回收,購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中,張斌均未告知系非重慶農(nóng)商行銷(xiāo)售的產(chǎn)品。
原來(lái),王偉雖然是在銀行營(yíng)業(yè)廳以及銀行員工的推薦下進(jìn)行的投資,但該投資產(chǎn)品并非銀行發(fā)行或者代銷(xiāo)的產(chǎn)品。這種情況下,該誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任,承擔(dān)多少責(zé)任?
法院審理認(rèn)定,王偉的投資行為應(yīng)認(rèn)定為系在重慶農(nóng)商行員工張斌推薦下,在重慶農(nóng)商行營(yíng)業(yè)時(shí)間及營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)購(gòu)買(mǎi)了北京匯通康泰公司發(fā)行的非正規(guī)基金產(chǎn)品的行為。其支付投資款50萬(wàn)元并自述收回2.25萬(wàn)元,實(shí)際損失為投資款本金47.75萬(wàn)元及相應(yīng)資金占用損失。
一審法院判決,王偉自行承擔(dān)60%的賠償責(zé)任,重慶農(nóng)商行承擔(dān)40%的賠償責(zé)任,并在王偉再次上訴后駁回請(qǐng)求,維持原判。
銀行管理缺位難逃其究 買(mǎi)方審慎不足亦有過(guò)錯(cuò)
王偉不服,遂提出上訴。
對(duì)于一審判決認(rèn)定王偉應(yīng)當(dāng)對(duì)損失承擔(dān)60%的責(zé)任,王偉認(rèn)為,在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)基金的過(guò)程中,已經(jīng)完全盡到了作為普通銀行客戶應(yīng)有的謹(jǐn)慎義務(wù),不存在過(guò)錯(cuò)。而重慶農(nóng)商行未能對(duì)員工進(jìn)行有效管理,且張斌未能向其如實(shí)告知,存在過(guò)錯(cuò),應(yīng)當(dāng)對(duì)其損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
而重慶農(nóng)商行認(rèn)為,張斌的職責(zé)范圍并不包括銷(xiāo)售案涉違規(guī)產(chǎn)品,不具有職務(wù)行為的內(nèi)涵,且從張斌在公安機(jī)關(guān)的多次陳述可知,張斌在推介案涉產(chǎn)品時(shí)已明確告知王偉案涉產(chǎn)品并非其產(chǎn)品,故張斌的個(gè)人銷(xiāo)售行為不構(gòu)成職務(wù)行為,何況其并未以當(dāng)事人身份在相關(guān)合同上出現(xiàn),也未托管案涉投資基金,更未收取代銷(xiāo)費(fèi)用。
另外,其已在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所設(shè)置各種風(fēng)險(xiǎn)提示告知書(shū),履行了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警示義務(wù),其在王偉購(gòu)買(mǎi)案涉基金產(chǎn)品過(guò)程中無(wú)任何侵權(quán)行為,故即使王偉存在損失,該損失也應(yīng)由王偉本人自行承擔(dān)。
本案中,重慶農(nóng)商行是否存在過(guò)錯(cuò)?對(duì)此,法院從銀行對(duì)本次投資的參與情況、張斌行為是否屬于職務(wù)行為、銀行在本案中是否存在失職,以及王偉作為投資行為主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)多大責(zé)任四個(gè)方面進(jìn)行判斷。
法院表示,張斌雖系重慶農(nóng)商行員工,但其推介的案涉基金產(chǎn)品并非重慶農(nóng)商行發(fā)行或代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品,即張斌的推介行為并非執(zhí)行工作任務(wù),而重慶農(nóng)商行也并未在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以單位名義宣傳案涉基金產(chǎn)品,上訴相關(guān)合同文本中亦無(wú)該行任何字樣及簽章。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第三十四條規(guī)定,“用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任!睆埍蟮男袨椴⒉粯(gòu)成職務(wù)行為。
那銀行沒(méi)有直接參與,且銀行員工的涉案行為不屬于職務(wù)行為,是否意味著銀行不必承擔(dān)任何責(zé)任?非也。
法院判定,銀行作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)對(duì)其職員利用特殊身份侵權(quán)具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力,但其并未采取相應(yīng)措施對(duì)張斌的案涉行為進(jìn)行有效遏制,存在嚴(yán)重的監(jiān)管失職,且該過(guò)失與王偉的損失之間顯然具有因果關(guān)系,故其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任。
為何判定投資人承擔(dān)主要責(zé)任?《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第二十六條規(guī)定,被侵權(quán)人對(duì)損害的發(fā)生也有過(guò)錯(cuò)的,可以減輕侵權(quán)人的責(zé)任。
法院表示,王偉作為完全民事行為能力人,其購(gòu)買(mǎi)案涉基金產(chǎn)品系從事盈利為目的的商行為,相較普通民事行為應(yīng)當(dāng)負(fù)有更高的審慎注意義務(wù),但王偉在購(gòu)買(mǎi)涉案理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并未對(duì)銷(xiāo)售資質(zhì)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等進(jìn)行必要的審查,對(duì)案涉理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和投資風(fēng)險(xiǎn)等并未作慎重考慮,明顯具有過(guò)錯(cuò),且該過(guò)錯(cuò)行為直接導(dǎo)致了本案損害的發(fā)生,根據(jù)前述規(guī)定,王偉應(yīng)當(dāng)對(duì)本案損害結(jié)果承擔(dān)主要責(zé)任。
最終,二審法院維持原判。即,認(rèn)定重慶農(nóng)商行對(duì)本案損失承擔(dān)40%的賠償責(zé)任,王偉自行承擔(dān)其損失60%的賠償責(zé)任。
如何避免“飛單”?銀行加強(qiáng)管理、投資者提高警惕
實(shí)際上,銀行理財(cái)“飛單”的案例時(shí)有發(fā)生。
上海申倫律師事務(wù)所律師夏海龍表示,銀行理財(cái)“飛單”糾紛的核心爭(zhēng)議在于認(rèn)定銀行職員的銷(xiāo)售行為是否構(gòu)成職務(wù)行為。
根據(jù)《民法典》第一千一百九十一條的規(guī)定,“用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”因此,如果職員的銷(xiāo)售行為被法院認(rèn)定為職務(wù)行為,其所在銀行就需要向投資人承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)的替代責(zé)任。
夏海龍告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,從目前判例來(lái)看,絕大多數(shù)支持投資人訴請(qǐng)的法院大都判決,銀行對(duì)投資人的損失承擔(dān)次要責(zé)任,具體賠償比例從20%-40%不等。但法院的裁判理由卻不盡相同。
他進(jìn)一步說(shuō),除部分法院認(rèn)定職員銷(xiāo)售行為屬于職務(wù)行為、直接判決銀行賠償損失之外,有的法院認(rèn)為雖職員行為不屬于職務(wù)行為,但銀行在員工監(jiān)管上的重大過(guò)失與投資人損失間也存在因果關(guān)系,因此判決銀行承擔(dān)部分賠償責(zé)任;還有法院在認(rèn)定職員行為屬于個(gè)人行為的同時(shí),認(rèn)為銀行作為公共場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者、管理者,未對(duì)投資人盡到安全保障義務(wù),因此應(yīng)對(duì)投資人損失承擔(dān)責(zé)任。甚至也有法院在這一核心爭(zhēng)議上陷入了前后矛盾,即先認(rèn)為銀行職員的銷(xiāo)售行為屬于個(gè)人行為,后又以屬于職務(wù)行為為由判決銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
夏海龍認(rèn)為,“因在投資人基于銀行職員職業(yè)身份產(chǎn)生合理信賴而遭受重大損失的情況下,便應(yīng)推定相關(guān)行為屬于職務(wù)行為,由職員所在銀行承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)的替代責(zé)任。這一思路不僅符合用人單位責(zé)任的歸責(zé)原理,也非常類(lèi)似于‘表見(jiàn)代理’,歸根結(jié)底都是對(duì)善意相對(duì)人的傾向性保護(hù)!
對(duì)于我們普通投資者來(lái)說(shuō),如何避免陷入類(lèi)似的情況呢?
夏海龍建議,“首先還是多做一步核實(shí),比如要親自到銀行咨詢一下窗口或大堂經(jīng)理,某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是否屬于銀行代銷(xiāo)。如果不屬于銀行代銷(xiāo)就要警惕,否則一旦出現(xiàn)損失就無(wú)法向銀行追責(zé)。”
其實(shí),很多情況都是簡(jiǎn)單的信賴。夏海龍表示,這些獲賠成功的案例中,投資者大都存在年齡較高、與涉事銀行存在多年業(yè)務(wù)往來(lái)等因素,因此才認(rèn)可了投資者將職員個(gè)人行為“誤認(rèn)為”職務(wù)行為的合理性。還有很重要的一點(diǎn),合法的投資中不可能存在百分百的盈利的,而且現(xiàn)在監(jiān)管也不允許作類(lèi)似的保底、保收益承諾。
在此提醒,消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品,避免上當(dāng)受騙,落入非法集資陷阱。同時(shí),理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn),高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn);投資需謹(jǐn)慎,不要輕信保本保收益的虛假承諾。
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