“現(xiàn)在回頭看，這個(gè)政策出臺(tái)還是挺有前瞻性的，當(dāng)時(shí)還有些不理解�！币晃婚L(zhǎng)期關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展的王女士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。
王女士所說的政策是銀保監(jiān)會(huì)、央行于2021年1月聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），該文件要求商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
近期，包括河南、安徽地區(qū)多家村鎮(zhèn)銀行的部分儲(chǔ)戶出現(xiàn)了長(zhǎng)時(shí)間不能取現(xiàn)的問題，這些儲(chǔ)戶都是通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者銀行自營(yíng)渠道開通Ⅱ類賬戶存入的。
上述問題得到了監(jiān)管部門的反饋，截至目前，銀保監(jiān)會(huì)已三度回應(yīng)該事件。最近一次回應(yīng)表示，這些村鎮(zhèn)銀行的大股東利用第三方平臺(tái)或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查，并強(qiáng)調(diào)稱凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)，廣大金融消費(fèi)者要通過正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)。
如何開具存款證明？
為了進(jìn)一步消除儲(chǔ)戶的憂慮，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，近期不少曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)攬儲(chǔ)的銀行主動(dòng)給儲(chǔ)戶發(fā)送通知，提醒其開具存款證明。
何為存款證明？央行官網(wǎng)顯示，存款證明業(yè)務(wù)是指銀行為存款人出具證明，證明存款人在前某個(gè)時(shí)點(diǎn)的存款余額或某個(gè)時(shí)期的存款發(fā)生額，和證明存款人在銀行有在以后某個(gè)時(shí)點(diǎn)前不可動(dòng)用的存款余額。
“這次河南個(gè)別村鎮(zhèn)銀行的事件讓我對(duì)一些銀行有了新的認(rèn)識(shí)，由于只開通了Ⅱ類賬戶，沒有實(shí)體卡，更沒有存折，總覺得有些不安心�！币晃辉诘谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存入銀行存款的張女士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，拿到存款證明之后，安心多了。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前較多的銀行在其APP就可以開具存款證明，個(gè)別銀行該功能甚至是在河南個(gè)別村鎮(zhèn)銀行事件出現(xiàn)之后連夜上線的。
以一家村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)其介紹，該行開具存款證明的流程為：登錄手機(jī)銀行—首頁(yè)—存款證明—選擇卡號(hào)—生成存款證明電子版—可保存到相冊(cè)（如需紙質(zhì)版可自行打�。�
其他渠道客戶流程為：下載手機(jī)銀行—開通電子賬戶（沒有手機(jī)銀行電子賬戶必須開通）—登錄—首頁(yè)—賬戶—本行賬戶—添加新賬戶（將原其他渠道開通電子賬戶添加上即可）添加成功—首頁(yè)—存款證明—選擇卡號(hào)—生成存款證明電子版—可保存到相冊(cè)（如需紙質(zhì)版可自行打�。�。
一家民營(yíng)銀行的存款證明開具流程與上述村鎮(zhèn)銀行類似，該行還可以輸入接收郵箱地址，提交成功后，存款證明預(yù)計(jì)會(huì)在1小時(shí)內(nèi)開具完成并發(fā)送至存款人填寫的郵箱。該行同時(shí)提醒，其存款證明采用通過CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）認(rèn)證的電子印簽（安心簽），具備與蓋章相同的法律效力。
該行介紹稱，CFCA是由中國(guó)人民銀行1988年?duì)款^組建、經(jīng)國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國(guó)家級(jí)權(quán)威安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是國(guó)家重要的金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一。CFCA作為第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)，對(duì)安心簽電子簽約文件的簽署證書、簽署時(shí)間、簽署內(nèi)容是否篡改，并出具電子簽名驗(yàn)證報(bào)告，該驗(yàn)證報(bào)告作為證據(jù)提供給司法機(jī)構(gòu)，司法按機(jī)構(gòu)根據(jù)該報(bào)告認(rèn)定電子簽約文件的主體及事實(shí)。
也有銀行表示，該行存款證明通過手機(jī)APP申請(qǐng)后，可以坐等快遞送上門或選擇自行到附近營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面領(lǐng)取。
“我行為客戶提供存款證明服務(wù)，客戶可持有效身份證件到我行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。”一家曾在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)攬儲(chǔ)的城商行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
平臺(tái)存量存款如何處理？
“最近剛有一筆4.80%的存款到期，并順利提取到個(gè)人大行賬戶，安心多了�！苯�，一位曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存入一家東北地區(qū)城商行存款的李女士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
不過，也有多位存款人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，其當(dāng)時(shí)存入的是5年期存款，距離到期還有2-3年，看到近期的新聞還是有點(diǎn)慌的。還有個(gè)別存款人表示，已經(jīng)提前把定期存款取出來了，“定期變活期，損失點(diǎn)利息也無所謂，先把本金拿回來。”
事實(shí)上，《通知》已經(jīng)明確，本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清；相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。
2021年7月30日，銀保監(jiān)會(huì)曾披露，在監(jiān)管部門規(guī)范商業(yè)銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)行為后，銀行業(yè)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的個(gè)人存款余額不斷壓降，截至2021年6月末余額為4043億元，較1月份下降1260億元。
“鄭重承諾：本金融機(jī)構(gòu)任何渠道吸收的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)！”對(duì)于儲(chǔ)戶的擔(dān)憂，上述村鎮(zhèn)銀行在公告中明確表示。
與此同時(shí)，有儲(chǔ)戶對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者反映，其曾通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存入某城商行存款，當(dāng)時(shí)開通了一個(gè)Ⅱ類賬戶，但近期通過其他銀行卡向該賬戶轉(zhuǎn)入資金，結(jié)果顯示失敗。
“根據(jù)監(jiān)管要求，我行已于2021年1月起，停止通過支付寶平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品，僅保留通過支付寶平臺(tái)為存量客戶提供余額查詢、購(gòu)買明細(xì)查詢、提前支取等服務(wù)（相關(guān)Ⅱ類戶充值、轉(zhuǎn)入已關(guān)閉），同時(shí)存量客戶也可在我行手機(jī)銀行進(jìn)行余額查詢。”該城商行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者回應(yīng)。
李女士也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，其存款到期后，還想在該銀行存入定期，不過通過原方式操作后，系統(tǒng)提示操作失敗，“客服回復(fù)稱，該渠道已經(jīng)全部關(guān)閉了，想要辦理需要前往銀行營(yíng)業(yè)廳�！�
對(duì)于《通知》發(fā)布后，還有較多銀行為何能通過微信小程序、微信公眾號(hào)等方式攬儲(chǔ)的疑問，上述城商行人士表示，按照《通知》要求，商業(yè)銀行可以通過手機(jī)銀行等自營(yíng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)。
2021年3月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦曾在一場(chǎng)研討會(huì)上對(duì)自營(yíng)平臺(tái)進(jìn)行了定義，包括社交網(wǎng)絡(luò)公眾號(hào)、小程序、手機(jī)銀行、直銷銀行等自有APP。“對(duì)于銀行通過自營(yíng)網(wǎng)上平臺(tái)等途徑遠(yuǎn)程開立的賬戶，若所在的地市沒有該銀行的實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，該賬戶的存款則為異地存款�！睂O天琦同時(shí)強(qiáng)調(diào)。
5月20日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在通氣會(huì)上也再次強(qiáng)調(diào)，中小銀行應(yīng)堅(jiān)持信貸資金源于當(dāng)?shù)�、用于�?dāng)?shù)�、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴(yán)控大額授信，下沉對(duì)本地市場(chǎng)的服務(wù)重心。
此外，相關(guān)部門還提醒大金融消費(fèi)者，辦理金融業(yè)務(wù)應(yīng)選擇正規(guī)渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導(dǎo)，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當(dāng)受騙。
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