政策聚焦小微信貸增量供給再發(fā)力：抓緊制定實(shí)施辦法，提升經(jīng)營(yíng)性貸款占比

　　提高居民經(jīng)營(yíng)性貸款占比，降低住房貸款增速，可以從整體上降低居民債務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

　　如何在今年接下來(lái)的7個(gè)月實(shí)現(xiàn)信貸同比多增，普惠小微是主要投向之一。

　　6月9日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)小微金融工作專(zhuān)題（電視電話）會(huì)議，交流當(dāng)前金融支持小微企業(yè)等市場(chǎng)主體紓困發(fā)展各項(xiàng)政策落實(shí)情況和工作進(jìn)展，布置下一步工作。

　　會(huì)議要求，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要搶抓時(shí)間窗口，靠前擔(dān)當(dāng)作為，加快政策細(xì)化落實(shí)進(jìn)度，其中聚焦信貸增量供給再發(fā)力是四大工作之一，并提出2022年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，確保個(gè)體工商戶貸款增量擴(kuò)面；銀行機(jī)構(gòu)要層層抓實(shí)小微企業(yè)信貸計(jì)劃執(zhí)行，向受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)進(jìn)一步傾斜信貸資源。

　　并具體要求：國(guó)有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬(wàn)億元；股份制銀行要在完成現(xiàn)有信貸計(jì)劃的基礎(chǔ)上，對(duì)具備條件的地方進(jìn)一步增加投放；地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策，進(jìn)一步做大普惠型小微企業(yè)貸款增量。

　　上述舉措是為落實(shí)近期系列國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，助力穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤(pán)。

　　“普惠小微貸款很大一部分會(huì)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款中體現(xiàn)，一季度末全部個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模達(dá)到1.7萬(wàn)億元，已經(jīng)接近全部普惠小微貸款余額的十分之一，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款直接對(duì)應(yīng)著小微企業(yè)的投資及流動(dòng)性需求，有利于幫助經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)張曉晶認(rèn)為。

　　抓緊制定實(shí)施辦法

　　疫情之下，小微企業(yè)受到明顯沖擊，如何幫扶其回到正常經(jīng)營(yíng)水平是政策著力點(diǎn)。早在5月5日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，今年國(guó)有大型銀行新增普惠小微貸款1.6萬(wàn)億元，引導(dǎo)銀行主動(dòng)加強(qiáng)服務(wù)；對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶合理續(xù)貸、展期、調(diào)整還款安排，免收罰息。

　　5月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)一步提出，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例（從1%提高到2%）增加一倍，對(duì)中小微企業(yè)個(gè)體工商戶貸款、貨車(chē)車(chē)貸、遇困個(gè)人房貸消費(fèi)貸，支持銀行年內(nèi)延期還本付息等。

　　“按照國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，今年二季度開(kāi)始激勵(lì)資金的比例從1%提高到2%。在具體操作中類(lèi)似于觀測(cè)高水位標(biāo)識(shí)，對(duì)季末超出歷史最高余額部分按比例兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷地?cái)U(kuò)面、增量。擴(kuò)面、增量客觀上會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)水平上升，邊際上如果風(fēng)險(xiǎn)水平上升超過(guò)了2%就不合算了，所以這個(gè)工具的設(shè)計(jì)盡可能平衡防風(fēng)險(xiǎn)和激勵(lì)不斷擴(kuò)面、增量的考慮，也要求商業(yè)銀行要不斷地提高風(fēng)控能力。”央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾日前在發(fā)布會(huì)上解釋普惠小微貸款支持工具時(shí)表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.4%，連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

　　為進(jìn)一步穩(wěn)固金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，近期央行還發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，按照市場(chǎng)化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　銀保監(jiān)會(huì)在今日召開(kāi)的會(huì)議上進(jìn)一步要求面向基層抓緊制定實(shí)施辦法，各機(jī)構(gòu)要主動(dòng)向小微客戶公示優(yōu)惠政策內(nèi)容、條件和申辦渠道，提升客戶對(duì)政策的知悉度，確保應(yīng)知盡知；及時(shí)優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和配套制度，抓好基層員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要組織做好政策宣講輔導(dǎo)和監(jiān)測(cè)督促，密切跟蹤落實(shí)情況。

　　提高居民經(jīng)營(yíng)性貸款占比

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家大行、股份行了解到，為落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，助力穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤(pán)，各家銀行紛紛出臺(tái)相關(guān)文件，普惠小微就是其中重要內(nèi)容之一。

　　6月9日，郵儲(chǔ)銀行印發(fā)了《關(guān)于全力做好金融服務(wù)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相關(guān)工作的通知》提出，將持續(xù)加大普惠型小微企業(yè)信貸投放力度，重點(diǎn)加大首貸戶信貸支持和推動(dòng)信用貸款發(fā)展，并持續(xù)落實(shí)各類(lèi)支持普惠小微企業(yè)政策和盡職免責(zé)要求，持續(xù)增強(qiáng)基層“敢貸、愿貸”的積極性。

　　農(nóng)業(yè)銀行于6月8日出臺(tái)了23條措施幫扶小微企業(yè)紓困發(fā)展，明確將更多信貸資源用于支持小微企業(yè)發(fā)展，提出2022年普惠貸款在高基數(shù)基礎(chǔ)上繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的目標(biāo)；將優(yōu)惠政策向普惠小微企業(yè)傳導(dǎo)，降低利率、減免收費(fèi)，推動(dòng)新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率較上年進(jìn)一步降低。

　　“今年前5個(gè)月，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款投放高于去年同期水平，服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步拓寬，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，特別是在區(qū)域發(fā)展平衡方面，東北、西北地區(qū)11家分行普惠貸款增速均超過(guò)各行貸款平均增速。”農(nóng)業(yè)銀行透露。

　　光大銀行(601818)在相關(guān)會(huì)議上則提出，加大信貸儲(chǔ)備和投放力度，將做好信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)、同比多增作為當(dāng)前及全年經(jīng)營(yíng)工作的重中之重，其中中小微企業(yè)是信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

　　張曉晶表示，居民經(jīng)營(yíng)性貸款主要客戶是個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，這些主體是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍，也是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)起著基礎(chǔ)性和全局性的作用。據(jù)其測(cè)算，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在全部居民貸款中的占比進(jìn)一步上升，從2021年末的22.8%升至23.6%。

　　“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占比提高緩解了居民部門(mén)債務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。多年以來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)一直都是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿�，房地產(chǎn)貸款在全部貸款中占比較大，提高居民經(jīng)營(yíng)性貸款占比，降低住房貸款增速，可以從整體上降低居民債務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)�！睆垥跃�同時(shí)表示，預(yù)計(jì)宏觀杠桿率在2022年全年將上升5個(gè)百分點(diǎn)左右，而一季度居民部門(mén)杠桿率下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。