為了促進(jìn)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，相關(guān)部門正持續(xù)“放大招”。
6月9日，銀保監(jiān)會召開小微金融工作專題(電視電話)會議提出，銀行機(jī)構(gòu)要層層抓實(shí)小微企業(yè)信貸計(jì)劃執(zhí)行，向受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)進(jìn)一步傾斜信貸資源。
一位城商行小微部門主管向記者透露，目前總行已設(shè)立了專項(xiàng)信貸額度，投向受疫情影響的小微企業(yè)。但他們面臨的實(shí)際挑戰(zhàn)，是小微部門缺乏大量小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的收入恢復(fù)狀況，且眾多小微企業(yè)主無法提供抵押物增信，導(dǎo)致他們依然面臨不敢貸不會貸的窘境。
“此前，我們還設(shè)立了一款專門面向新市民創(chuàng)業(yè)群體的普惠小微類信貸產(chǎn)品，但由于缺乏這類群體的經(jīng)營數(shù)據(jù)與場景化金融服務(wù)能力，這款產(chǎn)品差點(diǎn)下線�！彼赋�。如今他們正嘗試借助金融科技平臺賦能“補(bǔ)短板”，力爭讓這款信貸產(chǎn)品“起死回生”——覆蓋更多受疫情影響的小微企業(yè)。
融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清向記者透露，為了助力銀行建立面向小微企業(yè)的敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，他們正推出一套智能引擎數(shù)字化解決方案，一方面通過全渠道策略與智能算法模型，為銀行提供智能營銷服務(wù)，著力解決銀行“會貸”問題，另一方面則借助小微客群特征挖掘、變量處理和風(fēng)控建模等經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提升信貸審核效率與增加審批率，有效加強(qiáng)他們敢貸愿貸能力。
“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，眾多小微企業(yè)在復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間有著強(qiáng)烈的場景化金融服務(wù)需求，比如他們需籌資采購物資解決產(chǎn)能恢復(fù)問題，或需融資先解決房租員工開支等日常經(jīng)營性需要，還有一些小微企業(yè)則需新的資金用于加大營銷力度等。若銀行機(jī)構(gòu)能根據(jù)特定場景需求縮短信貸審核流程并將信貸產(chǎn)品更契合他們信貸需求特征，就能更低成本地高效服務(wù)小微企業(yè)�！比~大清指出。
值得注意的是，要解決小微企業(yè)資金瓶頸，未必僅僅依靠信貸投放。
跨境金融和風(fēng)控服務(wù)公司XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國標(biāo)向記者指出，不少外貿(mào)小微企業(yè)之所以遭遇資金周轉(zhuǎn)難題，一個重要原因是物流尚未全面恢復(fù)令他們交貨時期延后，導(dǎo)致他們外貿(mào)收款時間被大幅拉長。
“目前我們正依托數(shù)字化遠(yuǎn)程辦公能力，協(xié)助中小微外貿(mào)企業(yè)加快外貿(mào)收款操作流程，保障他們的資金流轉(zhuǎn)效率�！彼嘎�，與此同時他們正嘗試聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)，為部分中小微外貿(mào)企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款的短期信貸服務(wù)，解決他們的資金瓶頸。
強(qiáng)化數(shù)據(jù)處理能力精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)
在多位小微企業(yè)主看來，隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)，資金正成為他們“最傷腦筋”的事。
“每月店鋪?zhàn)饨�、員工開支、水電費(fèi)的開支超過10萬元，如今還要提前全額付款用于食材采購，導(dǎo)致我們的積蓄已經(jīng)所剩無幾，無法再支撐未來2個月的經(jīng)營開支�！币晃辉谏虾５貐^(qū)開設(shè)兩家餐飲小店的小微企業(yè)主向記者透露。其間他嘗試用家鄉(xiāng)（三線城市）的房地產(chǎn)作為抵押，向銀行申請經(jīng)營性貸款，但這類貸款要么融資利率較高令他望而卻步，要么審批流程偏慢無法解決企業(yè)日常經(jīng)營需要。
上述城商行小微部門主管向記者透露，他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前眾多小微企業(yè)在復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間的融資需求存在著三大特點(diǎn)，一是信貸審批流程越短越好，最好是一兩天內(nèi)放款；二是利率盡可能調(diào)低；三是無需額外的抵押物“增信”。
“盡管我們?yōu)榇藘?yōu)化了信貸審批流程，但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，上述三大需求未必能得到全面解決�！彼寡浴Ｆ渲凶畛Ｒ姷默F(xiàn)象是，風(fēng)控部門由于無法確定小微企業(yè)在復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間的收入恢復(fù)狀況，不但要求小微企業(yè)提供額外的抵押物作為增信措施，且需要業(yè)務(wù)部門對抵押物（比如房地產(chǎn)或大宗商品）做好精準(zhǔn)估值評估，從嚴(yán)審看后者是否存在重復(fù)質(zhì)押等問題，導(dǎo)致貸款流程不但被大幅延長，且實(shí)際信貸授信額度也未必能滿足小微企業(yè)的業(yè)務(wù)需要，令后者紛紛撤銷貸款申請。
在這種情況下，這家城商行轉(zhuǎn)而嘗試與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助后者的場景流量與數(shù)據(jù)沉淀，探索全新的小微客群信貸投放機(jī)制，助力后者復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
郵儲銀行北京分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人陳蕾告訴記者，他們的做法是與美團(tuán)等平臺合作，通過總行對接美團(tuán)平臺數(shù)據(jù)，獲取眾多餐飲類小微企業(yè)的外賣收入等核心經(jīng)營數(shù)據(jù)，再結(jié)合線下調(diào)查，作為快速信貸審核投放的主要依據(jù)。
“通過導(dǎo)入大量餐飲小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)作為信貸審核評估新依據(jù)，我們的美團(tuán)平臺貸在原有抵押擔(dān)保的模式下，持續(xù)提升信貸貸款占比并給予利率優(yōu)化�！彼赋觥＝刂聊壳�，北京分行這款產(chǎn)品向當(dāng)?shù)?1家連鎖餐飲品牌提供5590萬元信貸支持。
一位美團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，截至目前，美團(tuán)聯(lián)合十余家銀行機(jī)構(gòu)，通過提前回款、30天免息貸款支持、優(yōu)惠利率貸款、免息展期、延期還款等舉措，為深圳、上海、吉林等受疫情影響地區(qū)的逾45萬小微商戶提供信貸服務(wù)。
在葉大清看來，要進(jìn)一步提升銀行敢貸會貸能貸實(shí)力，金融科技平臺還需協(xié)助銀行大幅提升數(shù)據(jù)處理能力。尤其在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，小微企業(yè)主與平臺或提供海量數(shù)據(jù)(603138)，銀行如何從中遴選對信貸決策產(chǎn)生有效價值的數(shù)據(jù)，正面臨著較大挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@涉及客戶特征挖掘，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理、風(fēng)控模型迭代，貸后策略規(guī)則優(yōu)化完善等全流程業(yè)務(wù)鏈變革。
“目前我們正嘗試提供智能引擎工具輸出，協(xié)助銀行更快速處理大量數(shù)據(jù)，強(qiáng)化對小微客群的評級、準(zhǔn)入處理等操作效率，在減少線下工作量同時縮短信貸審批放貸的時間，通過精準(zhǔn)利率定價降低小微企業(yè)融資成本�！彼赋�。
前述城商行小微部門主管向記者透露，與金融科技平臺的合作，正悄然改變他們的業(yè)務(wù)流程。比如他們每周需與金融科技平臺溝通討論如何優(yōu)化數(shù)據(jù)處理維度，令小微客群更多數(shù)據(jù)能納入信貸快速審批流程，如何尋找新的數(shù)據(jù)作為降低小微客群復(fù)工復(fù)產(chǎn)的融資成本。
“如今我們借助數(shù)據(jù)處理能力的提升，已將小微信貸產(chǎn)品的服務(wù)對象從生產(chǎn)加工類企業(yè)擴(kuò)展到餐飲零售類小微商戶，且信用貸款的占比持續(xù)提升�！彼赋�。
數(shù)字化手段加快外貿(mào)收款到賬速度
值得注意的是，為了解決外貿(mào)小微企業(yè)資金瓶頸，越來越多跨境支付服務(wù)平臺正著眼于打通他們的外貿(mào)收款“堵點(diǎn)”。
一位跨境支付服務(wù)平臺人士向記者透露，他們近期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，眾多外貿(mào)小微企業(yè)之所以遭遇資金周轉(zhuǎn)壓力，一個重要原因是物流問題正導(dǎo)致他們交貨延后與外貿(mào)收款周期拉長。
一位上海地區(qū)電子產(chǎn)品出口企業(yè)主告訴記者，盡管6月復(fù)工復(fù)產(chǎn)令港口擁堵狀況得到較大程度改善，但內(nèi)陸物流運(yùn)輸費(fèi)用仍比疫情前高出1-2倍，導(dǎo)致他們物流開支增加且交貨時間依然延后；此外，國際航運(yùn)費(fèi)用依然高企令他們產(chǎn)品出口運(yùn)費(fèi)成本高企，導(dǎo)致他們也不得不與海外買家磋商延后發(fā)貨以規(guī)避業(yè)務(wù)虧損，但此舉導(dǎo)致他們的外貿(mào)收款相應(yīng)延后，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力驟然增加。
上述跨境支付服務(wù)平臺人士直言，針對這種狀況，他們一方面配合外貿(mào)小微企業(yè)與海外買家的磋商結(jié)果，加快外貿(mào)收款資金到賬速度，另一方面則借助CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，幫助外貿(mào)小微企業(yè)提升業(yè)務(wù)全鏈路數(shù)字化管理能力，可以調(diào)動更多資源盤活資金使用效率。
鄧國標(biāo)表示，目前越來越多外貿(mào)小微企業(yè)都在想盡辦法解決物流發(fā)貨問題以盡早回籠資金，比如他們將部分出口商品轉(zhuǎn)向寧波港(601018)與青島港(601298)發(fā)貨，從而縮小商品延后交付時間，XTransfer對此也借助遠(yuǎn)程辦公，協(xié)助這些企業(yè)提高外貿(mào)收款到賬效率；此外，越來越多外貿(mào)小微企業(yè)還通過遠(yuǎn)程視頻驗(yàn)貨等方式加快商品生產(chǎn)流程，他們正嘗試以此向銀行提供更多數(shù)據(jù)信息，協(xié)助外貿(mào)小微企業(yè)盡快申請獲取信貸資金用于經(jīng)常需要。
在他看來，當(dāng)前眾多外貿(mào)小微企業(yè)除了渴望盡早獲取外貿(mào)收款，還得妥善應(yīng)對匯率波動所帶來的匯兌風(fēng)險。
“我們注意到，匯率波動也令不少外貿(mào)小微企業(yè)遭遇不同程度的匯兌損失，吞噬了不少業(yè)務(wù)利潤。對此我們正積極聯(lián)系銀行向外貿(mào)小微企業(yè)提供外匯避險服務(wù)。”鄧國標(biāo)直言。要最大限度助力外貿(mào)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，金融科技平臺應(yīng)在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)協(xié)助他們減少不必要的資金損耗——通過數(shù)字化技術(shù)有效盤活他們資金使用效率，同樣是助力他們盡早擺脫疫情沖擊的另一條“捷徑”。
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