數(shù)字人民幣可以買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品了！6月15日，北京商報(bào)記者注意到，建設(shè)銀行已于近日上線“數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)”，為用戶提供數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)，賬戶指定為一類(lèi)錢(qián)包的用戶可以直接進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。上線理財(cái)專(zhuān)區(qū)是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景中的又一突破，在此之前，已有多家銀行開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包余額智能管理功能，在C端高頻金融場(chǎng)景做出嘗試。分析人士指出，未來(lái)隨著試點(diǎn)的逐步深入，數(shù)字人民幣在金融場(chǎng)景的應(yīng)用也有望擴(kuò)展深化。
建行上線數(shù)幣理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)
數(shù)字人民幣C端金融應(yīng)用場(chǎng)景范圍再迎新突破。6月15日，北京商報(bào)記者注意到，近日，建設(shè)銀行已上線了數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)，向用戶提供數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)。
在建設(shè)銀行手機(jī)銀行App數(shù)字人民幣專(zhuān)區(qū)，用戶點(diǎn)擊“生活”板塊進(jìn)入后就可以看到理財(cái)服務(wù)選項(xiàng)，在該選項(xiàng)中，建設(shè)銀行向用戶展示了兩款可以通過(guò)數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品。
這兩款理財(cái)產(chǎn)品分別為“龍寶按日開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”和“安鑫按日開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品”，均為建信理財(cái)發(fā)行，起購(gòu)金額為1元，可以隨時(shí)申贖，截至發(fā)稿，上述兩款理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率分別為2.37%、2.32%。
不過(guò)，并不是所有用戶都可以通過(guò)數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)這兩款理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)銀行表示，僅支持已進(jìn)行賬戶指定的一類(lèi)錢(qián)包進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包共有四類(lèi)，一類(lèi)錢(qián)包支持收付款、轉(zhuǎn)款、充錢(qián)包、存銀行服務(wù)類(lèi)型，錢(qián)包余額、日累計(jì)限額、年度限額等均為“無(wú)限額”，需要通過(guò)銀行柜面進(jìn)行認(rèn)證辦理；二類(lèi)錢(qián)包也支持上述四項(xiàng)服務(wù)類(lèi)型，但在錢(qián)包余額上限、單筆上限、日累計(jì)限額等方面均有限制，綁定用戶本人借記卡就可以成功辦理；三類(lèi)錢(qián)包通過(guò)實(shí)名認(rèn)證就可成功辦理，可使用的服務(wù)類(lèi)型為收付款、轉(zhuǎn)款，單筆上限為5000元；四類(lèi)錢(qián)包同樣支持收付款和轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，單筆上限為2000元，通過(guò)手機(jī)號(hào)注冊(cè)就可以辦理。
建設(shè)銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理介紹稱，“通過(guò)建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，也就相當(dāng)于買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金從數(shù)字人民幣賬戶劃扣。初次注冊(cè)數(shù)字人民幣錢(qián)包的賬戶類(lèi)別通常都是二類(lèi)，二類(lèi)錢(qián)包部分功能受限，不支持理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，想要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品必須要本人通過(guò)柜臺(tái)辦理，將二類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)為一類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包”。
“除了通過(guò)數(shù)字人民幣渠道購(gòu)買(mǎi)之外還可以通過(guò)常規(guī)方式購(gòu)買(mǎi)，設(shè)立數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)相當(dāng)于將理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道又增加了一個(gè)介質(zhì)，用戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有任何區(qū)別�！边@位客戶經(jīng)理說(shuō)道。
此次建設(shè)銀行推出數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)，是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景中的又一突破。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，建設(shè)銀行此舉讓數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景又增加了一項(xiàng)，而且是一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)C端用戶的更加高頻的使用場(chǎng)景。對(duì)于數(shù)字人民幣的推廣和普及都有正向的價(jià)值，對(duì)于用戶來(lái)講，等于增加了一個(gè)支付渠道和方式，會(huì)更方便使用數(shù)字人民幣。
在購(gòu)買(mǎi)方式方面，數(shù)字人民幣錢(qián)包有余額的用戶可以直接購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)字人民幣錢(qián)包無(wú)資產(chǎn)的用戶需要先充值再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)理財(cái)以及通過(guò)其他方式直接購(gòu)買(mǎi)理財(cái)從體驗(yàn)方面并沒(méi)有很大區(qū)分，但對(duì)于數(shù)字人民幣錢(qián)包當(dāng)中有余額的用戶而言，其數(shù)字人民幣錢(qián)包可直接連接生息資產(chǎn)，對(duì)于用戶使用數(shù)字人民幣而言帶來(lái)了更為強(qiáng)大的動(dòng)力。
數(shù)幣應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步深化
從試點(diǎn)至今，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景已覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、教育繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于數(shù)字人民幣與C端金融的深度融合，多家銀行也在進(jìn)行布局。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家國(guó)有大行均在其自有的手機(jī)銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢(qián)包余額智能管理功能。
例如，工商銀行在手機(jī)銀行App的數(shù)字人民幣錢(qián)包項(xiàng)目之下增加了“組合支付”“智能兌換”兩大功能。“組合支付”是指通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包綁定銀行賬戶（Ⅰ、Ⅱ類(lèi)賬戶）形成組合，當(dāng)數(shù)字人民幣錢(qián)包中余額不足時(shí)，可自動(dòng)通過(guò)該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢(qián)包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付�！爸悄軆稉Q”是將數(shù)字人民幣錢(qián)包余額自動(dòng)轉(zhuǎn)為銀行活期存款的功能，自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款之后用戶可享受理財(cái)服務(wù)，并且能夠自由地定制活期計(jì)劃，自動(dòng)進(jìn)行余額轉(zhuǎn)換，無(wú)需手動(dòng)操作。
建設(shè)銀行數(shù)字人民幣界面也設(shè)有“余額自動(dòng)兌回”服務(wù)，該功能是建設(shè)銀行為個(gè)人用戶提供的個(gè)性化服務(wù)，支持該行數(shù)字人民幣錢(qián)包里的數(shù)字人民幣自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設(shè)銀行的“余額自動(dòng)兌回”分為全額兌回和超額兌回兩種模式。
除此之外，建設(shè)銀行也同樣上線了“自動(dòng)組合支付”功能，開(kāi)啟該功能后，用戶通過(guò)建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行支付時(shí)，如錢(qián)包余額不足，自動(dòng)將支付金額與錢(qián)包余額的差值金額，由該功能綁定銀行卡充值到錢(qián)包中，并完成支付。使用該功能進(jìn)行的銀行卡向錢(qián)包充值，單筆交易限額5000元，日累計(jì)交易限額10000元。
彼時(shí)，多家銀行開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包余額智能管理功能就被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是在C端高頻金融場(chǎng)景的一大嘗試。未來(lái)隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步深入，數(shù)字人民幣金融消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)一步拓展也有了更多可能。
正如零壹研究院院長(zhǎng)于百程所言，與傳統(tǒng)貨幣一樣，用戶的數(shù)字人民幣余額也存在存款和理財(cái)需求，開(kāi)展數(shù)字人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，一方面是試點(diǎn)的一部分，另一方面也能提升業(yè)務(wù)吸引力。數(shù)字人民幣作為新型的貨幣形態(tài)，也是一種新型的支付方式，對(duì)銀行業(yè)的影響也較為深遠(yuǎn)。目前國(guó)內(nèi)銀行數(shù)量眾多，但在數(shù)字化能力上有明顯差異，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)不斷推進(jìn)，中小型銀行也需要盡快為自身用戶提供相關(guān)服務(wù)，一些創(chuàng)新能力、服務(wù)能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)可以借此盤(pán)活存量用戶，拓展新增客群，由此獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。
如何穩(wěn)步推進(jìn)
數(shù)字人民幣主要定位于M0，即流通中現(xiàn)金，而M0的特點(diǎn)是不計(jì)息，這個(gè)特性也決定了數(shù)字人民幣對(duì)于用戶而言更多的使用場(chǎng)景還在于零售小額的使用需求，在長(zhǎng)期、大額資金持有的理財(cái)需求方面較為弱化。
在蘇筱芮看來(lái)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，首先是場(chǎng)景的選擇如何將擁有價(jià)值潛力的場(chǎng)景與自有業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)結(jié)合起來(lái)，其次是如何鼓勵(lì)個(gè)人錢(qián)包、對(duì)公錢(qián)包的開(kāi)通，從現(xiàn)有試點(diǎn)來(lái)看，一些數(shù)字人民幣使用的體驗(yàn)與之前的第三方支付差異并不明顯，在使用激勵(lì)及用戶留存方面，銀行需要下一番功夫。
在數(shù)字人民幣的運(yùn)行機(jī)制中，銀行作為兌換、流通相關(guān)服務(wù)的提供者已經(jīng)成為直接流量的入口，如何進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，優(yōu)化數(shù)字人民幣服務(wù)體驗(yàn)，并結(jié)合數(shù)字人民幣特點(diǎn)，積極探索開(kāi)展數(shù)字人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新和模式創(chuàng)新還有待時(shí)間檢驗(yàn)。
在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來(lái)，未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景廣闊，零售支付是主要的應(yīng)用場(chǎng)景，包括線上和線下渠道，覆蓋餐飲、購(gòu)物、出行、住宿、生活繳費(fèi)等多種應(yīng)用場(chǎng)景；此外，場(chǎng)景會(huì)從C端向B端延伸，對(duì)公支付、稅費(fèi)繳納、貿(mào)易、跨境支付、結(jié)算等都是數(shù)字人民幣的重要應(yīng)用領(lǐng)域。
“隨著數(shù)字人民幣更快的普及，現(xiàn)金需求可能會(huì)進(jìn)一步下降，這也對(duì)線上的用戶運(yùn)營(yíng)提出了更高要求，在如何妥善利用現(xiàn)有機(jī)會(huì)占領(lǐng)流量入口方面，需要銀行發(fā)力，此外，銀行應(yīng)提前做好技術(shù)、人才等多方面的儲(chǔ)備�！蓖跖畈┓Q。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
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