數(shù)字人民幣可以買理財產(chǎn)品了！6月15日，北京商報記者注意到，建設(shè)銀行已于近日上線“數(shù)字人民幣理財產(chǎn)品專區(qū)”，為用戶提供數(shù)字人民幣理財服務(wù)，賬戶指定為一類錢包的用戶可以直接進行購買。上線理財專區(qū)是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場景中的又一突破，在此之前，已有多家銀行開通數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能，在C端高頻金融場景做出嘗試。分析人士指出，未來隨著試點的逐步深入，數(shù)字人民幣在金融場景的應(yīng)用也有望擴展深化。
建行上線數(shù)幣理財產(chǎn)品專區(qū)
數(shù)字人民幣C端金融應(yīng)用場景范圍再迎新突破。6月15日，北京商報記者注意到，近日，建設(shè)銀行已上線了數(shù)字人民幣理財產(chǎn)品專區(qū)，向用戶提供數(shù)字人民幣理財服務(wù)。
在建設(shè)銀行手機銀行App數(shù)字人民幣專區(qū)，用戶點擊“生活”板塊進入后就可以看到理財服務(wù)選項，在該選項中，建設(shè)銀行向用戶展示了兩款可以通過數(shù)字人民幣購買的理財產(chǎn)品。
這兩款理財產(chǎn)品分別為“龍寶按日開放式理財產(chǎn)品”和“安鑫按日開放式理財產(chǎn)品”，均為建信理財發(fā)行，起購金額為1元，可以隨時申贖，截至發(fā)稿，上述兩款理財產(chǎn)品七日年化收益率分別為2.37%、2.32%。
不過，并不是所有用戶都可以通過數(shù)字人民幣購買這兩款理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行表示，僅支持已進行賬戶指定的一類錢包進行購買。北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包共有四類，一類錢包支持收付款、轉(zhuǎn)款、充錢包、存銀行服務(wù)類型，錢包余額、日累計限額、年度限額等均為“無限額”，需要通過銀行柜面進行認證辦理；二類錢包也支持上述四項服務(wù)類型，但在錢包余額上限、單筆上限、日累計限額等方面均有限制，綁定用戶本人借記卡就可以成功辦理；三類錢包通過實名認證就可成功辦理，可使用的服務(wù)類型為收付款、轉(zhuǎn)款，單筆上限為5000元；四類錢包同樣支持收付款和轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，單筆上限為2000元，通過手機號注冊就可以辦理。
建設(shè)銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理介紹稱，“通過建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包可以購買理財產(chǎn)品，也就相當(dāng)于買理財產(chǎn)品的資金從數(shù)字人民幣賬戶劃扣。初次注冊數(shù)字人民幣錢包的賬戶類別通常都是二類，二類錢包部分功能受限，不支持理財產(chǎn)品購買，想要購買理財產(chǎn)品必須要本人通過柜臺辦理，將二類數(shù)字人民幣錢包升級為一類數(shù)字人民幣錢包”。
“除了通過數(shù)字人民幣渠道購買之外還可以通過常規(guī)方式購買，設(shè)立數(shù)字人民幣理財產(chǎn)品專區(qū)相當(dāng)于將理財產(chǎn)品的購買渠道又增加了一個介質(zhì)，用戶購買的理財產(chǎn)品并沒有任何區(qū)別。”這位客戶經(jīng)理說道。
此次建設(shè)銀行推出數(shù)字人民幣理財服務(wù)，是數(shù)字人民幣在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)用場景中的又一突破。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示，建設(shè)銀行此舉讓數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景又增加了一項，而且是一個專門針對C端用戶的更加高頻的使用場景。對于數(shù)字人民幣的推廣和普及都有正向的價值，對于用戶來講，等于增加了一個支付渠道和方式，會更方便使用數(shù)字人民幣。
在購買方式方面，數(shù)字人民幣錢包有余額的用戶可以直接購買理財產(chǎn)品，數(shù)字人民幣錢包無資產(chǎn)的用戶需要先充值再進行購買。易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，對于用戶來說，用數(shù)字人民幣購買理財以及通過其他方式直接購買理財從體驗方面并沒有很大區(qū)分，但對于數(shù)字人民幣錢包當(dāng)中有余額的用戶而言，其數(shù)字人民幣錢包可直接連接生息資產(chǎn)，對于用戶使用數(shù)字人民幣而言帶來了更為強大的動力。
數(shù)幣應(yīng)用場景有望進一步深化
從試點至今，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景已覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、教育繳費、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域，對于數(shù)字人民幣與C端金融的深度融合，多家銀行也在進行布局。
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有包括工商銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家國有大行均在其自有的手機銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能。
例如，工商銀行在手機銀行App的數(shù)字人民幣錢包項目之下增加了“組合支付”“智能兌換”兩大功能�！敖M合支付”是指通過數(shù)字人民幣錢包綁定銀行賬戶（Ⅰ、Ⅱ類賬戶）形成組合，當(dāng)數(shù)字人民幣錢包中余額不足時，可自動通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數(shù)字人民幣，然后完成支付�！爸悄軆稉Q”是將數(shù)字人民幣錢包余額自動轉(zhuǎn)為銀行活期存款的功能，自動轉(zhuǎn)為活期存款之后用戶可享受理財服務(wù)，并且能夠自由地定制活期計劃，自動進行余額轉(zhuǎn)換，無需手動操作。
建設(shè)銀行數(shù)字人民幣界面也設(shè)有“余額自動兌回”服務(wù)，該功能是建設(shè)銀行為個人用戶提供的個性化服務(wù)，支持該行數(shù)字人民幣錢包里的數(shù)字人民幣自動劃轉(zhuǎn)到建設(shè)銀行儲蓄賬戶，可滿足用戶賬戶資金生息需求。建設(shè)銀行的“余額自動兌回”分為全額兌回和超額兌回兩種模式。
除此之外，建設(shè)銀行也同樣上線了“自動組合支付”功能，開啟該功能后，用戶通過建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包進行支付時，如錢包余額不足，自動將支付金額與錢包余額的差值金額，由該功能綁定銀行卡充值到錢包中，并完成支付。使用該功能進行的銀行卡向錢包充值，單筆交易限額5000元，日累計交易限額10000元。
彼時，多家銀行開通數(shù)字人民幣錢包余額智能管理功能就被業(yè)內(nèi)認為是在C端高頻金融場景的一大嘗試。未來隨著數(shù)字人民幣試點逐步深入，數(shù)字人民幣金融消費場景進一步拓展也有了更多可能。
正如零壹研究院院長于百程所言，與傳統(tǒng)貨幣一樣，用戶的數(shù)字人民幣余額也存在存款和理財需求，開展數(shù)字人民幣理財業(yè)務(wù)，一方面是試點的一部分，另一方面也能提升業(yè)務(wù)吸引力。數(shù)字人民幣作為新型的貨幣形態(tài)，也是一種新型的支付方式，對銀行業(yè)的影響也較為深遠。目前國內(nèi)銀行數(shù)量眾多，但在數(shù)字化能力上有明顯差異，隨著數(shù)字人民幣試點不斷推進，中小型銀行也需要盡快為自身用戶提供相關(guān)服務(wù)，一些創(chuàng)新能力、服務(wù)能力強的機構(gòu)可以借此盤活存量用戶，拓展新增客群，由此獲得新的發(fā)展機會。
如何穩(wěn)步推進
數(shù)字人民幣主要定位于M0，即流通中現(xiàn)金，而M0的特點是不計息，這個特性也決定了數(shù)字人民幣對于用戶而言更多的使用場景還在于零售小額的使用需求，在長期、大額資金持有的理財需求方面較為弱化。
在蘇筱芮看來，對銀行來說，首先是場景的選擇如何將擁有價值潛力的場景與自有業(yè)務(wù)專長結(jié)合起來，其次是如何鼓勵個人錢包、對公錢包的開通，從現(xiàn)有試點來看，一些數(shù)字人民幣使用的體驗與之前的第三方支付差異并不明顯，在使用激勵及用戶留存方面，銀行需要下一番功夫。
在數(shù)字人民幣的運行機制中，銀行作為兌換、流通相關(guān)服務(wù)的提供者已經(jīng)成為直接流量的入口，如何進一步擴大數(shù)字人民幣應(yīng)用場景覆蓋面，優(yōu)化數(shù)字人民幣服務(wù)體驗，并結(jié)合數(shù)字人民幣特點，積極探索開展數(shù)字人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新和模式創(chuàng)新還有待時間檢驗。
在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，未來數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景廣闊，零售支付是主要的應(yīng)用場景，包括線上和線下渠道，覆蓋餐飲、購物、出行、住宿、生活繳費等多種應(yīng)用場景；此外，場景會從C端向B端延伸，對公支付、稅費繳納、貿(mào)易、跨境支付、結(jié)算等都是數(shù)字人民幣的重要應(yīng)用領(lǐng)域。
“隨著數(shù)字人民幣更快的普及，現(xiàn)金需求可能會進一步下降，這也對線上的用戶運營提出了更高要求，在如何妥善利用現(xiàn)有機會占領(lǐng)流量入口方面，需要銀行發(fā)力，此外，銀行應(yīng)提前做好技術(shù)、人才等多方面的儲備�！蓖跖畈┓Q。
北京商報記者 宋亦桐
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