距離河南多家村鎮(zhèn)銀行關(guān)閉線上提現(xiàn)通道一事已過去2月有余，在這2個多月的時間里，趙小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了�！彼诮邮艿谝回斀�(jīng)記者采訪時說。
而當初趙小姐之所以放心購買這些村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品，看重的無外乎兩點，一是收益可觀，二是屬于存款，受《存款保險條例》保護，50萬元以內(nèi)100%賠付，而且，這一條款是明確寫在產(chǎn)品介紹中的。
上周末，許昌市公安局、河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局相繼就個別村鎮(zhèn)銀行有關(guān)問題作出回應，稱禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。自2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。目前，公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。
事情正在接近水落石出。
不過，這些河南村鎮(zhèn)銀行的客戶們最擔心的還是自己的錢去哪里了，還能不能回來？如果追不回來，《存款保險條例》此時是否能夠發(fā)揮“50萬元以內(nèi)100%賠付”的作用？
追問1：錢去哪了？
根據(jù)多位村鎮(zhèn)銀行客戶提供的信息，他們早期曾通過包括度小滿、天星金融等第三方平臺購買上述村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品。
但隨著2021年1月15日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），明確指出商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務，第三方平臺才開始下架存款產(chǎn)品。
幾乎與此同時，這些客戶就收到了自稱為村鎮(zhèn)銀行發(fā)來的短信，同時，在短信中還附有“官方小程序”的鏈接。直到河南村鎮(zhèn)銀行取款事件發(fā)生后的一個月，這種附有鏈接的短信依然還在持續(xù)發(fā)給客戶。
“當初通過鏈接進入到村鎮(zhèn)銀行的小程序，確實可以查詢到自己銀行賬戶的信息�！笨蛻羧f先生在接受第一財經(jīng)記者采訪時說。
而根據(jù)許昌市公安局的通報，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行的線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團操控和利用。那么，這些村鎮(zhèn)銀行線上客戶的資金是否有可能通過線上交易系統(tǒng)被河南新財富集團轉(zhuǎn)移？
客戶的資金如何才能流出銀行系統(tǒng)？首先要看資金是如何流入的。
今年5月，網(wǎng)絡上流傳一份《關(guān)于我司平臺等客戶在禹州等五家村鎮(zhèn)銀行提現(xiàn)困難問題的說明》的文件，落款署名為濱海（天津）金融資產(chǎn)交易中心（下稱“濱海金融”），且?guī)в袨I海（天津）金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司的公章。該說明同時也披露了客戶的資金是如何劃轉(zhuǎn)的。
該說明稱，客戶在銀行開立賬戶、購買存款的行為均在銀行平臺發(fā)生，客戶資金從本人綁定的銀行I類賬戶（即綁定的銀行卡），通過銀行指定的并且具有央行授權(quán)許可的第三方支付機構(gòu)，劃入客戶在本次涉事銀行開立的II類電子賬戶（可查看電子賬戶協(xié)議）進行充值；經(jīng)第三方支付機構(gòu)確認充值到II類電子賬戶的資金信息會同步至銀行托管在央行旗下中國金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會對同步到II類賬戶中的資金信息進行記賬。同時，我司可出示前期在銀行柜臺打印存款業(yè)務憑證作為依據(jù)證明。
不過，第一財經(jīng)記者并未從濱海金融處核實到這份文件。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受第一財經(jīng)采訪時表示，在第三方平臺代理銷售銀行金融產(chǎn)品的條件下，客戶資金通過第三方支付的方式轉(zhuǎn)入到村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的托管賬戶中；在銀行直銷金融產(chǎn)品的條件下，客戶資金通過銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)錢到村鎮(zhèn)銀行，再由村鎮(zhèn)銀行扣款至金融產(chǎn)品的托管賬戶中。
可以看出，在如此嚴密的閉環(huán)之下，將存款從銀行體系內(nèi)轉(zhuǎn)移出來并非易事。
值得注意的是，在該事件發(fā)展之初，多位客戶致電村鎮(zhèn)銀行客服，客服均矢口否認II類卡賬戶及線上小程序的存在。對此，上述銀行業(yè)內(nèi)人士對記者分析，客戶的資金可能根本就沒進入銀行體系。但蹊蹺的是，多位客戶卻在村鎮(zhèn)銀行柜臺打印出了業(yè)務存款憑證。
追問2：存款還是理財？
村鎮(zhèn)銀行深耕基層區(qū)域，受限于區(qū)域、網(wǎng)點、營銷渠道等原因，一直面臨較大的攬儲壓力。為了吸引儲戶，部分銀行會給出高于同業(yè)的存款利息，有些還推出加息券變相加息，花式攬儲。而此前一段時間，一些小銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售存款產(chǎn)品盛行，突破了區(qū)域限制。
但隨著2021年1月央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品陸續(xù)下架。
而對于外界懷疑這些村鎮(zhèn)銀行的客戶購買的是理財產(chǎn)品而不是存款，上述銀行業(yè)內(nèi)人士表示，村鎮(zhèn)銀行能否發(fā)行理財產(chǎn)品需要根據(jù)監(jiān)管批復的經(jīng)營范圍判斷。
以禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為例，公開信息顯示，該行經(jīng)營范圍包括，吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；辦理銀行卡（借記卡）業(yè)務；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項；經(jīng)中國銀行(601988)業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。
濱海金融在APP上關(guān)于“村鎮(zhèn)銀行提現(xiàn)失敗”一事的答復為：客戶在銀行購買的屬于銀行存款產(chǎn)品，依法合規(guī)辦理的業(yè)務均受到國家法律保護。
追問3：是否適用存款保險？
從6月20日起，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行在各自官網(wǎng)發(fā)布公告稱，按照金融管理部門要求，該行從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。
不過，萬先生表示，自己的在度小滿上購買存款的賬戶信息已經(jīng)看不見了，登記中所要求填報的交易金額、時間、產(chǎn)品名稱、期限、年利率等詳細信息無從填報。
萬先生稱，5月18日，自己的賬戶信息就曾經(jīng)莫名地消失過一天，后又自行恢復，如今又消失了，自從4月18日以來，原來的銀行微信小程序就登陸不上去，自己具體投資了多少金額、買了哪些產(chǎn)品現(xiàn)在完全看不到。
事實上，近年來“銀行存款消失”案件時有發(fā)生，總結(jié)下來，大致有幾種手法：比如，不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)，存款變保單，因銀行系統(tǒng)缺陷、儲戶信息泄露導致的存款被盜，虛假大額存單替代真實大額存單，職務侵占等。
“如果此事件中，線上客戶的資金屬于存款，那么，合法、合規(guī)的存款是應該受到保護的。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受第一財經(jīng)記者采訪時說。
在不少村鎮(zhèn)銀行客戶提供的產(chǎn)品介紹、產(chǎn)品合同等截圖中，也明確標有“存款”、“受《存款保險條例》保護”，“50萬以內(nèi)100%賠付”的字樣。
但是存款保險的使用是有前提條件的，“根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，銀行被接管、撤銷、破產(chǎn)或國務院批準的其他情形，存款人才有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款�！倍ｍ嫡f。
另外，也可以看到，部分產(chǎn)品介紹截圖上的文字表達存在誤導，比如一產(chǎn)品介紹中寫到：50萬內(nèi)存款銀行100%賠付（如下圖）。
“這是錯的，即便真正動用到存款保險，償付的主體也是存款保障基金，而不是銀行�！倍ｍ嫡f。
董希淼也提出了與上述銀行業(yè)內(nèi)人士同樣的擔憂，即客戶的資金如果實際上沒有進入到銀行系統(tǒng)，而是直接進了不法分子的口袋，那么，就很難說是銀行存款了。
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安卓
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