日前，全國(guó)首張數(shù)字人民幣車險(xiǎn)保單正式誕生。車主姜先生通過(guò)陽(yáng)光保險(xiǎn)的“陽(yáng)光車·生活”APP，使用數(shù)字人民幣支付的方式為自己的愛(ài)車完成了車輛保險(xiǎn)費(fèi)用繳納。這標(biāo)志著數(shù)字人民幣在車輛保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景成功落地。
2021年以來(lái)，數(shù)字人民幣越來(lái)越頻繁的出現(xiàn)在公眾視野中，業(yè)務(wù)試點(diǎn)穩(wěn)步擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景“遍地開(kāi)花”。截至2021年末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景已超808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。
2022年北京冬奧會(huì)以來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)再度提速，一個(gè)明顯的趨勢(shì)是，應(yīng)用場(chǎng)景由此前的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)一步擴(kuò)展至金融保險(xiǎn)場(chǎng)景。這背后隱含了怎樣的信號(hào)？數(shù)字人民幣還將帶來(lái)哪些想象？
01
消費(fèi)成高頻應(yīng)用場(chǎng)景
截至目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市包括北京、天津、河北（張家口、雄安新區(qū)）、大連、上海、蘇州、浙江（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等）、福建（福州、廈門等）、青島、長(zhǎng)沙、廣東（廣州、深圳）、海南省、重慶、成都、西安等23個(gè)地區(qū)。
數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。由于數(shù)字人民幣定位為M0（現(xiàn)金），所以消費(fèi)場(chǎng)景一直是數(shù)字人民幣的高頻應(yīng)用場(chǎng)景。
在剛剛過(guò)去的618購(gòu)物節(jié)，數(shù)字人民幣的表現(xiàn)就非常亮眼。京東科技發(fā)布的戰(zhàn)報(bào)顯示，2022年京東618期間，京東科技攜手銀行在全國(guó)23個(gè)城市發(fā)放千萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，用戶在京東使用數(shù)字人民幣消費(fèi)金額達(dá)4億元，同比增長(zhǎng)超18倍，超過(guò)2020年12月數(shù)字人民幣開(kāi)始在京東試點(diǎn)至2022年5月以來(lái)的交易總和。
在全國(guó)各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，派發(fā)數(shù)字人民幣消費(fèi)券或紅包已成疫情以來(lái)各地刺激消費(fèi)、重振經(jīng)濟(jì)的主要手段。例如，4月26日，深圳福田區(qū)通過(guò)微信支付，向在深用戶發(fā)放總額為1500萬(wàn)的數(shù)字人民幣紅包，首次集合八家數(shù)字人民幣試點(diǎn)銀行，覆蓋餐飲、商超等全類型消費(fèi)場(chǎng)景，下起了新一輪“紅包雨”，助力疫情后恢復(fù)消費(fèi)者信心。
同時(shí)，數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)等領(lǐng)域也有應(yīng)用場(chǎng)景落地。2021年11月份，首筆數(shù)字人民幣“財(cái)稅庫(kù)銀T+0模式”繳稅入庫(kù)業(yè)務(wù)在雄安新區(qū)辦理完成，標(biāo)志著雄安新區(qū)數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)成功落地。自4月以來(lái)，浙江多地探索數(shù)字人民幣從稅（費(fèi)）款繳納到國(guó)庫(kù)入庫(kù)對(duì)賬全流程線上流轉(zhuǎn)，完成數(shù)字人民幣稅費(fèi)繳納業(yè)務(wù)全場(chǎng)景落地。截至目前，杭州、紹興、金華等浙江數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市，均實(shí)現(xiàn)了稅費(fèi)繳納業(yè)務(wù)應(yīng)用。
02
金融場(chǎng)景應(yīng)用頻繁落地
近來(lái)越來(lái)越多的跡象顯示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景已突圍至金融領(lǐng)域。
去年9月，持牌外資消費(fèi)金融公司捷信與工商銀行聯(lián)手，開(kāi)啟數(shù)字人民幣在消費(fèi)貸場(chǎng)景的試點(diǎn)。
今年4月23日，全國(guó)首批數(shù)字人民幣線上貸款落地青島，山東國(guó)晟小額貸款有限責(zé)任公司聯(lián)合工商銀行青島市分行共同完成了數(shù)字人民幣在線上小額貸款場(chǎng)景的試點(diǎn)應(yīng)用，青島成為全國(guó)首個(gè)“嘗鮮”數(shù)字人民幣應(yīng)用小額貸款場(chǎng)景的城市。
5月26日，廈門市住房公積金中心發(fā)放首筆數(shù)字人民幣住房公積金貸款44萬(wàn)元，這是全國(guó)住房公積金行業(yè)在數(shù)字人民幣住房公積金貸款應(yīng)用場(chǎng)景上的首創(chuàng)性突破。此前，數(shù)字人民幣在住房公積金領(lǐng)域有所應(yīng)用，但多聚焦于住房公積金的繳存、提取等方面。另外，數(shù)字人民幣在租房補(bǔ)貼方面也有探索。
6月，農(nóng)業(yè)銀行的一家分行以數(shù)字人民幣形式向一家受疫情影響的混凝土生產(chǎn)商發(fā)放普惠貸款150萬(wàn)元。
6月，建設(shè)銀行手機(jī)APP顯示，該行目前推出了數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)功能，并為客戶提供了兩款理財(cái)產(chǎn)品，用戶將在該行開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢包升級(jí)為“一類錢包”即可購(gòu)買。
隨著試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)容，數(shù)字人民幣錢包已經(jīng)積累了可喜的用戶數(shù)量，為金融服務(wù)功能推廣打下良好的條件。同時(shí)，數(shù)字人民幣可擴(kuò)展和可定向的特性讓其在保險(xiǎn)、信貸融資等金融場(chǎng)景擁有較高使用價(jià)值。
03
對(duì)M0定位的突破？
然而，考慮到央行一直強(qiáng)調(diào)數(shù)字人民幣定位為M0（現(xiàn)金），業(yè)內(nèi)也開(kāi)始討論數(shù)字人民幣在金融場(chǎng)景的應(yīng)用是否意味著對(duì)M0定位的突破。也有聲音指出數(shù)字人民幣不應(yīng)再定位于M0，這將對(duì)其未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生限制，而應(yīng)直接定位為M1（狹義貨幣，即M0+企事業(yè)單位活期存款）、M2（廣義貨幣，即M1+企事業(yè)單位定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款）。
在前述的幾項(xiàng)試點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)中，我們對(duì)數(shù)字人民幣的參與深度尚不得而知。不過(guò)，捷信對(duì)描述其數(shù)字人民幣消費(fèi)貸項(xiàng)目時(shí)稱，“在消費(fèi)者貸款申請(qǐng)成功、順利取得商品后，捷信直接將貸款金額，通過(guò)數(shù)字人民幣代付給到商家的數(shù)字人民幣錢包中。”
也就是說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)的流程并沒(méi)有變化，只是在放款之后，將款項(xiàng)兌換為數(shù)字人民幣作為貨款支付給了商家。如果說(shuō)其他幾項(xiàng)試點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)與此相同，那么數(shù)字人民幣只參與了兌換和支付環(huán)節(jié)，并沒(méi)有突破M0的定位，進(jìn)入M1、M2的范疇。
此前央行副行長(zhǎng)范一飛曾撰文指出，隨著信息技術(shù)發(fā)展，批發(fā)資金依托支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了電子化，支持M1和M2流通的銀行間支付清算系統(tǒng)(如大小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)以及非銀行支付機(jī)構(gòu)等各類支付系統(tǒng)不斷完善升級(jí)，較好地滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。用數(shù)字人民幣替代M1和M2，既無(wú)助于提高支付效率，也會(huì)造成現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費(fèi)。
如果說(shuō)僅僅是貸后支付貨幣形式上的變化，那么在貸款場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣的意義和必要性是否會(huì)大打折扣？其實(shí)不然，從金融機(jī)構(gòu)端來(lái)看，數(shù)字人民幣“可溯源”、可搭載“智能合約”的特性，可以追蹤資金流向，實(shí)現(xiàn)貸后資金的有效管理，避免資金違規(guī)使用。
概括起來(lái)，在需要定向支付或進(jìn)行資金流向監(jiān)管的場(chǎng)景，數(shù)字人民幣因其技術(shù)特性將會(huì)非常適用。這便是數(shù)字人民幣為什么被大量應(yīng)用于消費(fèi)券定向發(fā)放和住房貸款業(yè)務(wù)上。
當(dāng)前數(shù)字人民幣已經(jīng)在消費(fèi)、政務(wù)、金融等場(chǎng)景嶄露頭角，不過(guò)隨著試點(diǎn)測(cè)試深入推進(jìn)，數(shù)字人民幣研發(fā)在彰顯便捷性、優(yōu)化普惠性、突出創(chuàng)新性、保障安全性、體現(xiàn)合規(guī)性、加強(qiáng)可持續(xù)性等方面也面臨新情況新問(wèn)題，有待進(jìn)一步深化研究和探索。
央行此前召開(kāi)的數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)要堅(jiān)持體現(xiàn)“人民性”，在拓展金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)水平，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持?jǐn)?shù)字政務(wù)建設(shè)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善營(yíng)商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用。要堅(jiān)持市場(chǎng)化，在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過(guò)程中，政策設(shè)計(jì)要充分激發(fā)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、地方政府等各方積極性和創(chuàng)造性，在推動(dòng)運(yùn)行中要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。要堅(jiān)持法治化，依法合規(guī)開(kāi)展各項(xiàng)工作，前瞻性地開(kāi)展法制建設(shè)，保障好數(shù)字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系，深入研究對(duì)金融體系等多方面的潛在影響。
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