導(dǎo)讀：商業(yè)銀行需要把握數(shù)字化階段客觀規(guī)律，聚焦數(shù)字化通用核心能力體系建設(shè)，激活數(shù)字化內(nèi)生動能，進而逐步探索形成符合自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路
作者｜寇冠「中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理」
文章｜《中國金融》2022年第12期
近年來，伴隨著5G、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)用，新型基礎(chǔ)設(shè)施超前布局，“數(shù)字中國”建設(shè)進入快車道，數(shù)字化浪潮下的各家商業(yè)銀行也紛紛按下數(shù)字化加速鍵，部分先進銀行同業(yè)更是邁入數(shù)字化紅利持續(xù)兌現(xiàn)期。各家商業(yè)銀行盡管資源稟賦千差萬別，數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑、節(jié)奏和側(cè)重點各具特色，但在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳實踐過程中，準(zhǔn)確把握數(shù)字化發(fā)展階段特征，做實數(shù)字化建設(shè)核心通用能力，有利于更好推進數(shù)字化建設(shè)，加速數(shù)字價值變現(xiàn)。
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于“四化疊加”階段
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展史從某種意義上講也是一部數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用史，在不同歷史階段技術(shù)不斷重塑銀行業(yè)價值鏈、發(fā)展模式和經(jīng)營理念。從數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用演變來看，當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于信息化、移動化、開放化和智能化四波浪潮疊加的新階段。
信息化階段核心特點是用電子替代手工，滿足客戶基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求。從改革開放初期開始，銀行業(yè)依托計算機、網(wǎng)絡(luò)通信、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)工具，重點圍繞操作線上化、數(shù)據(jù)集中化、渠道網(wǎng)絡(luò)化和管理信息化等重點領(lǐng)域，探索推進信息化進程。當(dāng)前，銀行業(yè)信息化浪潮已接近尾聲。
移動化階段核心特點是用手機等移動設(shè)備替代物理網(wǎng)點服務(wù)，以打造實時高效、安全便捷的客戶體驗。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速普及，銀行業(yè)以手機APP為核心，構(gòu)建線上服務(wù)渠道，打破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)的時空約束，且逐步向直銷銀行、遠程銀行等線上場景延伸。當(dāng)前，銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已超過90%，移動端仍然是當(dāng)前銀行業(yè)最主要的觸客渠道和主戰(zhàn)場。
開放化階段核心特點是以開放替代封閉，通過API（應(yīng)用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）等核心技術(shù)，推動生態(tài)各方數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，拓展獲客渠道，讓客戶“無感知”切換。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和平臺經(jīng)濟迅猛發(fā)展，銀行服務(wù)開放化、場景化和平臺化的經(jīng)營理念逐漸被行業(yè)推崇，但目前傳統(tǒng)銀行構(gòu)建生態(tài)聚合能力相對不足。同時，面對千禧一代、Z世代等新生代客戶群體，打造極致客戶體驗已成為銀行業(yè)贏得客戶的基礎(chǔ)要件。
智能化階段核心特點是用數(shù)據(jù)替代經(jīng)驗，實現(xiàn)管理和服務(wù)的差異化、個性化、智能化。數(shù)據(jù)能力和智能化能力成為銀行業(yè)競爭的關(guān)鍵賽點。為實現(xiàn)客戶服務(wù)精準(zhǔn)化，銀行業(yè)迫切需要從依靠傳統(tǒng)“經(jīng)驗”決策向“數(shù)據(jù)+算法”驅(qū)動決策轉(zhuǎn)變，這也對銀行技術(shù)支撐能力提出了更高的要求。目前，銀行業(yè)智能化整體尚處于探索期，部分領(lǐng)先同業(yè)已提出致力于打造智慧型商業(yè)銀行。
構(gòu)建五大核心能力引領(lǐng)數(shù)字化高質(zhì)量轉(zhuǎn)型
2022年，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，為銀行業(yè)未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了根本遵循和施工指南。面對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新階段與新挑戰(zhàn)，在堅定落實監(jiān)管部門戰(zhàn)略部署的過程中，商業(yè)銀行需要把握數(shù)字化階段客觀規(guī)律，聚焦數(shù)字化通用核心能力體系建設(shè)，激活數(shù)字化內(nèi)生動能，進而逐步探索形成符合自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
一是組織級敏捷能力。敏捷反應(yīng)能力是數(shù)字世界的基本要求，數(shù)字化要求構(gòu)建與之發(fā)展相匹配的敏捷性組織。商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門制組織模式在信息化階段發(fā)揮了重要作用，但是面對開放化和智能化新要求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要打破部門間、條線間的組織邊界，要敢于創(chuàng)新跨部門跨條線的組織融合模式，徹底改變業(yè)務(wù)與科技“兩張皮”的情況，力促業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)之間深度融合。
二是技術(shù)支撐能力。數(shù)字化技術(shù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石和核心生產(chǎn)力。在瞬息萬變的數(shù)字世界，傳統(tǒng)技術(shù)系統(tǒng)或平臺難以滿足現(xiàn)代客戶服務(wù)需求，云化、服務(wù)化和中臺化成為行業(yè)備受關(guān)注的解決方案。依托云化基礎(chǔ)設(shè)施所具有的高彈性、可延展性，按需隨享，提升技術(shù)研發(fā)效率和產(chǎn)能。通過公共產(chǎn)品和功能的標(biāo)準(zhǔn)化封裝，積木式拼裝，實現(xiàn)資源整合、能力沉淀，有效支持前端的敏捷創(chuàng)新和迭代。
三是企業(yè)級數(shù)據(jù)能力。數(shù)據(jù)是開放化和智能化階段的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提和基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行機構(gòu)雖然占據(jù)海量數(shù)據(jù)(603138)信息的優(yōu)勢，但存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)斷點多等突出問題，已成為影響當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短板。加強數(shù)據(jù)治理，構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)能力已勢在必行，包括建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺體系、建立數(shù)據(jù)全生命周期管理、打造通用數(shù)據(jù)裝備工具，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)底座。
四是全面連接能力。連接能力是實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值變現(xiàn)的重要手段和途徑。商業(yè)銀行要徹底改變原有“拉關(guān)系、鋪網(wǎng)點”的經(jīng)營模式，就需要依托數(shù)字化手段建立C端、B端和G端數(shù)字化渠道和場景連接，打通全渠道、全場景的服務(wù)鏈路，實現(xiàn)數(shù)字化連接價值釋放。從實踐來看，單靠一家銀行很難建立端到端的數(shù)字生態(tài)，銀行機構(gòu)需要在安全合規(guī)前提下，與外部生態(tài)合作方深度連接，構(gòu)建共建共贏共享的數(shù)字生態(tài)圈。
五是數(shù)字化風(fēng)險管控能力。安全是推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的底線和紅線。除傳統(tǒng)風(fēng)險類型外，銀行機構(gòu)要高度警惕數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護等領(lǐng)域的新型風(fēng)險，如數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險、模型算法風(fēng)險、系統(tǒng)中斷風(fēng)險、第三方供應(yīng)商供應(yīng)鏈中斷風(fēng)險等，做好技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險管理的平衡，建立適應(yīng)數(shù)字化時代要求的全面風(fēng)險管理體系。
中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索與實踐
為打造一流科技驅(qū)動型商業(yè)銀行，推動全行經(jīng)營管理加速從信息化向開放化、智能化轉(zhuǎn)變，中信銀行(601998)始終堅持以客戶為中心，舉全行之力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過持續(xù)探索和推進五大核心數(shù)字化能力建設(shè)，取得了階段性成效。
創(chuàng)新優(yōu)化體制機制，打造商業(yè)級敏捷體系
中信銀行從頂層設(shè)計出發(fā)，積極推進三個方面的調(diào)整，以打造組織級敏捷體系。一是持續(xù)調(diào)優(yōu)組織架構(gòu)。成立全行級數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，行長親自掛帥，各分管副行長擔(dān)任各專題委員會負責(zé)人，全力推進各專題板塊數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，為適配數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，2022年初，在原有信息技術(shù)“一部兩中心”組織架構(gòu)基礎(chǔ)上新設(shè)立了一級部門——大數(shù)據(jù)中心，并已整合近千人的大數(shù)據(jù)團隊，與業(yè)務(wù)板塊聯(lián)動共同形成業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的“三角”架構(gòu)，協(xié)同推進全行數(shù)據(jù)服務(wù)能力扎實落地，打造全行級數(shù)字化能力中心。二是以戰(zhàn)略為牽引，明確數(shù)字化戰(zhàn)術(shù)打法。發(fā)布《中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實施方案》，提出按照“客戶需求—前臺響應(yīng)—中臺賦能—后臺驅(qū)動”的價值鏈條，推動全行“能力建設(shè)”和“組織變革”，實現(xiàn)組織能力與客戶需求的有效對接，明確了零售金融、公司金融、金融市場等六大關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)。三是以打造全流程商業(yè)級敏捷體系為目標(biāo)，持續(xù)推進以領(lǐng)域制為核心的科技敏捷組織轉(zhuǎn)型。2020年以來，中信銀行進行了以扁平化、自驅(qū)、自治為特點的領(lǐng)域制改革并取得良好成效，磨合成型多種典型業(yè)技融合模式，組建了100多個融合團隊，目前總行77%的科技人力依托領(lǐng)域負責(zé)制已全面融入業(yè)務(wù)賦能。下一步，中信銀行將繼續(xù)深化探索構(gòu)建以產(chǎn)品為中心和以業(yè)務(wù)價值為驅(qū)動的涵蓋業(yè)務(wù)、研發(fā)、測試、運維的全功能敏捷團隊。構(gòu)建全連接、全在線、面向一線業(yè)務(wù)作戰(zhàn)場景的IT服務(wù)模式，實現(xiàn)IT與業(yè)務(wù)、IT與一線的深度融合，支撐端到端創(chuàng)新孵化和價值創(chuàng)造。
聚焦數(shù)據(jù)全生命周期，構(gòu)建多維數(shù)據(jù)能力
中信銀行重點圍繞數(shù)據(jù)自助消費、業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化、業(yè)務(wù)流程數(shù)字化三大主線，建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)能力。
一是在數(shù)據(jù)自助消費上，一方面，從數(shù)據(jù)治理入手，統(tǒng)一數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和運營，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的“隨需共享、敏捷自助”；構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，提供共享平臺、足夠的數(shù)據(jù)和算力，解決數(shù)據(jù)供給問題；依托數(shù)據(jù)治理平臺，解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題；依托業(yè)務(wù)場景需求聯(lián)合業(yè)務(wù)部門構(gòu)建業(yè)務(wù)領(lǐng)域模型，解決數(shù)據(jù)穩(wěn)定性問題。另一方面，從基礎(chǔ)能力建設(shè)入手，面向業(yè)務(wù)分析人員提供低門檻自助分析、數(shù)據(jù)自助探索、透視分析、固定報表展示等一站式數(shù)據(jù)分析工具；面向數(shù)據(jù)科學(xué)家提供一系列挖掘自助工具，搭建大數(shù)據(jù)分析挖掘生態(tài)體系，實現(xiàn)同一數(shù)據(jù)平臺、同一數(shù)據(jù)源的挖掘模式；面向IT開發(fā)人員，提速大數(shù)據(jù)研發(fā)全流程，實現(xiàn)研發(fā)界面化，管控集中化，實現(xiàn)與行內(nèi)Devops的深度集成。
二是在業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化上，著力打通數(shù)據(jù)能力與業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的斷點，將數(shù)據(jù)以服務(wù)化的方式嵌入業(yè)務(wù)處理過程，賦能業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過提供AI算法、數(shù)據(jù)API、知識圖譜、多方安全計算、數(shù)據(jù)文件五大類數(shù)據(jù)服務(wù)，賦能業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化、智能化。
三是在數(shù)字化經(jīng)營管理上，基于業(yè)務(wù)場景構(gòu)建數(shù)字化應(yīng)用，為各層級管理者經(jīng)營決策提供數(shù)字裝備。在營銷、監(jiān)管、風(fēng)控、財務(wù)等領(lǐng)域穩(wěn)步推動數(shù)字化。
持續(xù)發(fā)力云化服務(wù)化，筑牢數(shù)字化技術(shù)基座
一是以全面實現(xiàn)云化服務(wù)化架構(gòu)為目標(biāo)，持續(xù)推進基礎(chǔ)設(shè)施云化建設(shè)，持續(xù)建設(shè)開放統(tǒng)一、按需隨享、全棧安全的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)化能力。截至2021年末，中信銀行基礎(chǔ)設(shè)施云化率達到99.6％。
二是持續(xù)建設(shè)分布式、服務(wù)化、中臺化的企業(yè)級應(yīng)用架構(gòu)，建設(shè)全行共享重用的服務(wù)能力及基于樂高模式的服務(wù)組合和編排能力，解決行內(nèi)各業(yè)務(wù)條線及外部開放生態(tài)的能力共享和融通問題，支持多樣性業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和靈活創(chuàng)新。以普惠產(chǎn)品信貸工廠為例，按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對接”模式，新產(chǎn)品研發(fā)周期縮短至1個月，效率提升75%，快速響應(yīng)了一線產(chǎn)品創(chuàng)新需求。
三是持續(xù)建設(shè)智能化能力。中信銀行依托強大的“中信大腦”平臺，打造企業(yè)級人工智能效率中心和模型中心，現(xiàn)已形成涵蓋模型開發(fā)、運營、反饋、迭代的全生命周期管理體系。依托中信區(qū)塊鏈平臺，雄安模式實現(xiàn)規(guī)模復(fù)制推廣，并形成了涵蓋數(shù)字政務(wù)、金融結(jié)算、智能合約等眾多業(yè)務(wù)場景的區(qū)塊鏈綜合解決方案。積極應(yīng)用流程機器人、自然語言處理、知識圖譜等新興技術(shù)，全面賦能日常一線作業(yè)脫困。
強化數(shù)字化人才建設(shè)，全面培育數(shù)字化認知
數(shù)字化人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵資源，是數(shù)字化核心能力建設(shè)的生力軍。中信銀行高度重視數(shù)字化人才隊伍梯隊建設(shè)，一是加強人才引進力度，著力打造一支由領(lǐng)軍人才、科創(chuàng)精英、技術(shù)專家、骨干尖兵等構(gòu)成的結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、賦能有力的數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才隊伍。截至2021年末，總行端自有科技人員超過2800人，占總行人數(shù)的60%，平均年齡30歲；全行科技人員近4300人，占比近8%。二是全面升級數(shù)字化認知。依托全行數(shù)字化學(xué)院，以“戰(zhàn)訓(xùn)結(jié)合”的方式，體系化強化數(shù)字化專業(yè)人才培養(yǎng)，提升員工數(shù)字化思維，鼓勵員工大膽創(chuàng)新，為一線業(yè)務(wù)和客戶提供數(shù)字化解決方案。
增強全面連接能力，筑牢數(shù)字化安全防線
一是依托成熟的數(shù)字化技術(shù)，中信銀行重點圍繞母子行間、集團內(nèi)子公司間、外部客戶和合作伙伴間，構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈。例如，在開放銀行建設(shè)過程中，業(yè)內(nèi)首批推出依托鴻蒙生態(tài)的金融服務(wù)，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品組件與行業(yè)共建場景超1萬個。
二是持續(xù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全防護體系。全方位對標(biāo)《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深化全行金融數(shù)據(jù)安全管理體系建設(shè)。積極應(yīng)用新技術(shù)新手段，構(gòu)建了事前預(yù)防、事中控制、事后審計和可溯源的全行一體化數(shù)據(jù)安全保護體系。構(gòu)建覆蓋產(chǎn)品、技術(shù)、運營、安全的跨部門全流程安全防護體系，筑牢數(shù)字化安全的底線和紅線。
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并無固定模式，且必定是一個持續(xù)創(chuàng)新、試錯、迭代演進的過程。作為系統(tǒng)性、全局性工程，面對難以預(yù)測的動態(tài)環(huán)境，銀行業(yè)唯有與時俱進、主動作為，以確定性能力建設(shè)和應(yīng)用應(yīng)對市場不確定性，用強大的數(shù)字化核心能力助力走出數(shù)字化轉(zhuǎn)型“深水區(qū)”，加速數(shù)字化價值變現(xiàn)。■
（責(zé)任編輯 張曉哲）
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