工行“融e購”下架,銀行系電商緣何黯然離場?

2022-06-30 09:36:11 NEW財金 微信號 

近一段時間正值“618”購物節(jié),與主流電商平臺的紅火熱賣景象形成鮮明對比的是,幾乎沒有銀行系電商開展促銷活動,場面十分冷清。

不僅如此,更有銀行系電商宣布離場。近期工商銀行發(fā)布公告,其電商平臺“融e購”個人商城相關(guān)服務,以及企業(yè)商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿(mào)易等相關(guān)服務,將于6月30日24:00時停止。

“融e購”是工行在2014年1月12日正式推出的電子商務平臺,運營至今已8年。這是民生銀行(600016)之后,第二家宣布關(guān)停旗下電商平臺的商業(yè)銀行。除此之外,農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等旗下電商也于今年相繼宣布更換運營主體。

十年前,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下,銀行將電商視為兵家必爭之地大舉進軍;十年之后,銀行系電商平臺疲態(tài)盡顯、黯然退幕。這背后的原因是什么?十年探路,銀行系電商走過了怎樣的心路歷程,未來又何去何從?

01

大棋局大敗局

銀行開始布局電商主要集中在2012年-2015年。2012年,中國電子商務交易總額為8.1萬億元,2013年更是突破了10萬億元,促使中國成為世界最大的網(wǎng)絡零售市場。同時,在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下,自建電商平臺一度被認為是銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務大棋局的重要一環(huán),從而被寄予厚望。

建設銀行率先上線“善融商務”,拉開了銀行系電商的大幕。此后,中國銀行(601988)推出“中銀易商”,交通銀行推出“交博匯”,工商銀行推出旗下電商平臺“融e購”,農(nóng)業(yè)銀行兩大電商平臺“E商管家”電商平臺、“E農(nóng)管家”先后上線,五大行全部進軍電子商務市場。

除了五大行,中信、光大、平安、華夏、民生等股份制銀行以及杭州銀行(600926)、鄭州銀行(002936)等城商行也涉足電商領域。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,自建電商平臺的銀行已達23家,銀行系電商交易總額約為2萬億元。

其中,工行“融e購”作為銀行系電商平臺的領軍者,涵蓋B2C、B2B等業(yè)務且功能齊備的綜合性電商平臺。匯集數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大品類,支持工行用戶積分抵現(xiàn)支付訂單。2016-2018年,其平臺交易額均在1萬億元以上,占銀行系電商交易總額的一半以上,僅次于淘寶、京東。截至2019年末,“融e購”用戶達1.46億戶。

這些高光時刻曾一度讓工行信心十足。2015年時任工行電子銀行部總經(jīng)理接受采訪時表示,“融e購”已成為部分商戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要平臺,部分知名商戶已開始將經(jīng)營主戰(zhàn)場從以價格戰(zhàn)為主的傳統(tǒng)電商網(wǎng)站,向以“品質(zhì)為先”的“融e購”轉(zhuǎn)移,交易份額也已逐漸超過其在其他電商平臺的銷售占比。

與工行“融e購”同步推出的即時通訊平臺“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”,一度是工行力推的三大戰(zhàn)略平臺,意圖打造“產(chǎn)品量多質(zhì)優(yōu)、客戶交易活躍、線上線下交互、服務運營完備的互聯(lián)網(wǎng)金融體系”。

然而,站在當下回望過去,曾經(jīng)設想的宏偉愿景難言實現(xiàn),銀行系電商黯然退場、敗局終成。

對于工行融e購的下架,相關(guān)負責人回應稱,此次調(diào)整主要是順應互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展趨勢,下一步,工商銀行將以手機銀行作為面向C端用戶的線上主入口,積極打造非金融生態(tài)場景,更好地為客戶提供一站式全方位“金融+非金融”服務,不斷提高金融服務的便利性、可得性和覆蓋面,更好地滿足客戶對線上金融服務專業(yè)化、綜合化、場景化、便捷化的需求。

02

坐擁億級用戶,依然做不好電商

十年前,銀行之所以聲勢浩大地涉足自建電商,原因并非覬覦電商業(yè)務本身,而是“醉翁之意不在酒”。其主要目的在于利用B2B和B2C平臺形成閉環(huán)生態(tài),從而為企業(yè)和消費者提供從支付結(jié)算、托管、擔保到融資的金融鏈服務。

例如,平臺入駐的商戶,對銀行來說也是潛在B端客戶,銀行可以收集其交易資金流及物流信息,破解信息不對稱,為商戶提供存貸款等一系列金融服務。而平臺用戶,也就是銀行自身的C端客戶,自建電商平臺不僅可以提升用戶黏性和活躍度,也為銀行的消費金融、信用卡等業(yè)務打造了生態(tài)內(nèi)部的應用場景。

也就是說,銀行自建電商平臺,并不期望電商業(yè)務本身能夠賺錢,而是看重電商業(yè)務能帶來的客戶粘度、供應鏈上下游的潛在金融業(yè)務空間。這也是很多銀行系電商采取對商戶“免平臺費、免技術(shù)維護費、免交易傭金費”這一打法的根本原因。

然而從實際結(jié)果來看,自建電商給銀行核心業(yè)務的助力作用并沒有達到預期,于是銀行系電商紛紛宣布退場。人們不禁發(fā)問,坐擁億級別用戶的銀行用了十年時間發(fā)現(xiàn)自己仍然做不好電商業(yè)務,這究竟是為什么?

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)流行一句話:阿里沒有社交基因,騰訊沒有電商基因。如此看來,相比之下銀行也是沒有電商基因的。

在銀行系電商最為輝煌的2015-2018年,拼多多還沒有嶄露頭角,但后續(xù)通過“裂變營銷”和燒錢大戰(zhàn)快速做大市場份額,得以與淘寶、京東分庭抗禮,這種資源投入方式對于銀行來說很難實現(xiàn)。同時,由于經(jīng)營理念和體制機制不同,銀行系電商平臺在服務體系、場景建設、運營能力、客戶體驗、倉儲物流等軟硬件方面都與互聯(lián)網(wǎng)頭部電商存在較大差距。有國內(nèi)電商專業(yè)消費調(diào)解平臺便將工行“融e購”、建行“善融商務”、中行“聰明購”等列入“不建議使用”名單,主要提到的問題包括,發(fā)貨問題、退款問題、網(wǎng)絡欺詐、商品質(zhì)量、虛假促銷和訂單問題。近兩年隨著移動互聯(lián)網(wǎng)流量紅利見頂,互聯(lián)網(wǎng)電商領域競爭激烈,銀行系電商的式微趨勢便更加明顯。

也有分析指出,銀行系電商此番退幕與監(jiān)管要求有關(guān)。不過,無論此事與監(jiān)管是否直接相關(guān),銀行不擅長做電商,而電商業(yè)務也沒有給銀行帶來想象中的效果,才是最根本原因。

銀行系電商花了十年時間試錯,最終還是難逃以失敗收場,得到的是一個關(guān)于“社會分工”的淺顯道理——讓銀行的歸銀行,電商的歸電商。

正如近幾年金融科技反壟斷所提出的理念——讓金融的歸金融,科技的歸科技——一樣,沒有誰可以包打天下。互聯(lián)網(wǎng)平臺如此,銀行亦是如此。

當下銀行對于電商業(yè)務的調(diào)整是十年探路之后的理性回歸。雖然電商業(yè)務擱置,但銀行與電商平臺開展合作不失為一個更優(yōu)選項,發(fā)揮各自比較優(yōu)勢,將金融服務融入電商場景全流程中,賦能B端商戶和C端消費者,以更開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化。

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(責任編輯:曹言言 HA008)
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