資產(chǎn)荒下銀行貸款更積極 “主動(dòng)搭訕”互金平臺(tái)謹(jǐn)慎合作

  [ 從銀行審核的實(shí)際情況來看,上述華東某城商行工作人員表示,抵押貸款需要線下綜合調(diào)研考察,條件要求并未變化;而線上信用貸款均由總行后臺(tái)系統(tǒng)審核,無法人工干預(yù)。另有多家大行工作人員表示,目前除利率降低外,在貸款資質(zhì)審核方面并沒有放松。 ]

  [ 華南某城商行客戶經(jīng)理透露,目前個(gè)人信用消費(fèi)貸(上限30萬元)主要針對(duì)工作單位較穩(wěn)定的客戶,年化利率普遍在4.5%,資質(zhì)較優(yōu)者可下調(diào)至4.08%,抵押類貸款(上限200萬元)利率5.5%起。 ]

  疫情影響下,宏觀經(jīng)濟(jì)下滑、有效信貸需求不足,疊加利率下行導(dǎo)致凈息差持續(xù)承壓,銀行如何積極尋找貸款需求?

  第一財(cái)經(jīng)近日從多家銀行了解到,當(dāng)前各家銀行在房貸審批提速的同時(shí),個(gè)人消費(fèi)貸、小微企業(yè)貸申請(qǐng)線上化也更加便捷,且部分銀行對(duì)小微企業(yè)信用貸資金的用途要求變得更加寬容。

  有機(jī)構(gòu)分析,盈利壓力下,銀行資產(chǎn)端從普惠金融和個(gè)貸中尋找機(jī)會(huì)將是趨勢(shì),而“高成長+高定價(jià)”的消費(fèi)貸或是重要方向。

  與此同時(shí),多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士向記者透露,近期銀行與平臺(tái)合作的意愿有所增強(qiáng),“主動(dòng)搭訕”或溝通加強(qiáng)合作的情況增多。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)因素,各家銀行對(duì)這一合作模式仍然持不同態(tài)度。

  銀行貸款更積極

  “純商貸過完戶3~5個(gè)工作日就能放款,組合貸半個(gè)月之內(nèi)。”北京某房產(chǎn)中介人士對(duì)客戶介紹說。記者從多地銀行處了解到,目前新房或二手房貸款在備案/過戶之后普遍可在一周內(nèi)放款,整體周期縮短至1個(gè)月左右。以北京某大行為例,放款速度比今年年初快了一倍。

  另有某大行蘇州地區(qū)個(gè)貸經(jīng)理對(duì)記者表示,因?yàn)轭~度充足,目前銀行對(duì)個(gè)人住房貸款審批和放款流程都很快,只要資料齊全,審批會(huì)在2天內(nèi)辦好;如果是新房期房,放款時(shí)間需要根據(jù)開發(fā)商預(yù)告登記以及辦理房產(chǎn)證的速度決定。

  從去年下半年的“開發(fā)商等銀行”,到現(xiàn)在的“銀行等開發(fā)商”,一方面體現(xiàn)了政策糾偏后銀行對(duì)合理住房需求的支持,另一方面也反映了銀行房貸額度由緊到松的過程。尤其在寬松貨幣政策下,“資金空轉(zhuǎn)”“資產(chǎn)荒”等問題引起各家銀行注意,積極尋找貸款需求越發(fā)重要。

  記者近日了解到,在貸款利率下行等因素加劇凈息差壓力,以及有效信貸需求不足的背景下,銀行普遍下調(diào)中長期存款產(chǎn)品利率,不少銀行還出現(xiàn)了3年期和5年期存款、普通定存與大額存單利率倒掛的現(xiàn)象。在引導(dǎo)客戶選擇短期低成本存款、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的同時(shí),銀行也在優(yōu)化資產(chǎn)端策略,布局更高收益的零售貸款意愿逐漸增強(qiáng)。

  比如,滬農(nóng)商行近日在機(jī)構(gòu)調(diào)研中表示,面對(duì)整個(gè)銀行業(yè)收益率下滑的趨勢(shì),該行一邊優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)成本管控,一邊加大零售等高收益資產(chǎn)配置。杭州銀行(600926)則表示,在上半年新增貸款以對(duì)公貸款為主的基礎(chǔ)上,下半年重點(diǎn)將平衡至小微、零售、綠色金融等領(lǐng)域。

  西部證券(002673)銀行業(yè)分析師雒雅梅分析,盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個(gè)貸中尋找機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,銀行新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.40%,同比下行22BP,但仍略高于一般企業(yè)貸款。下沉市場雖然收益率較高,但費(fèi)用壓力也較大,未來“高成長+高定價(jià)”的消費(fèi)貸或成為重要發(fā)展方向。

  這一趨勢(shì)在各類銀行中都有所體現(xiàn),一方面提高貸款效率,另一方面給予客戶更多利率優(yōu)惠。

  記者在采訪中了解到,目前零售貸款中,個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸以及小微企業(yè)貸等小額信用貸款流程更為便捷,資料認(rèn)證、額度申請(qǐng)均在線上進(jìn)行,客戶經(jīng)理對(duì)于有意向的客戶會(huì)主動(dòng)發(fā)送二維碼以便申請(qǐng)額度,半小時(shí)內(nèi)即可確定額度。華南某城商行客戶經(jīng)理透露,目前個(gè)人信用消費(fèi)貸(上限30萬元)主要針對(duì)工作單位較穩(wěn)定的客戶,年化利率普遍在4.5%,資質(zhì)較優(yōu)者可下調(diào)至4.08%,抵押類貸款(上限200萬元)利率5.5%起。

  對(duì)于金額較大的小微企業(yè)抵押類貸款,該城商行客戶經(jīng)理介紹,額度上限為抵押房屋價(jià)值的七八成,利率在4.6%~4.9%,“但如果資質(zhì)和抵押房產(chǎn)價(jià)值各方面條件好,利率是可以溝通的!辈贿^,也有山東某城商行貸款審批經(jīng)理對(duì)記者表示,自從今年1月和5月1年期、5年期以上LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)下調(diào)后,個(gè)人消費(fèi)貸利率已經(jīng)“相當(dāng)便宜”,目前基本沒有更多的額外優(yōu)惠。

  此外,多位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士向記者透露,近期銀行與平臺(tái)合作(信貸業(yè)務(wù)導(dǎo)流)的意愿有所增強(qiáng),“主動(dòng)搭訕”或溝通加強(qiáng)合作的情況增多,合作模式也更多元化。記者注意到,京東集團(tuán)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,借助于“6·18”活動(dòng)期間的合作,民生銀行(600016)活躍客戶、新增綁卡量、消費(fèi)交易額分別同比增長了73%、216%、43%。

  條件審核未放松

  基于龐大的消費(fèi)金融場景用戶,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)流方面具有優(yōu)勢(shì),助貸業(yè)務(wù)一直是雙方合作的重要內(nèi)容。但考慮到監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)因素,各家銀行對(duì)這一合作模式的態(tài)度也有所不同。

  華東某城商行內(nèi)部人士對(duì)記者表示,當(dāng)前多數(shù)是銀行想貸但不敢貸,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比銀行自身系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更大,合作會(huì)更加謹(jǐn)慎。尤其在疫情之下,多數(shù)銀行在支持企業(yè)信貸需求的同時(shí),對(duì)不良貸款的警惕性較高。

  上述山東某城商行客戶經(jīng)理表示,該行個(gè)人消費(fèi)貸(20萬元上限)線上系統(tǒng)今年剛剛上線,并逐漸將業(yè)務(wù)從第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)移到了自有系統(tǒng)。從利率來看,銀行線上系統(tǒng)貸款較第三方平臺(tái)更低,該行消費(fèi)貸年化利率最低約為5.4%。記者查詢度小滿有錢花、360借條、天星金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn),個(gè)人消費(fèi)貸年化綜合息費(fèi)率普遍在7.2%~24%。

  近日,不少金融外包公司的中介人士對(duì)外宣稱,當(dāng)前銀行貸款利率低且審核條件有所放松。記者以客戶身份咨詢某中介人士,對(duì)方表示,目前企業(yè)貸款利率最低可做到3.4%,明顯低于銀行掛牌的貸款利率(建行小微貸1年期利率3.7%、3年期3.95%),并且疫情以來各銀行對(duì)審核條件也有所調(diào)整,最終可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況等匹配最合適的信貸資源。他還透露,不少企業(yè)利用當(dāng)下低利率借錢,為后續(xù)項(xiàng)目做儲(chǔ)備資金,很多客戶通過企業(yè)貸款將資金用于購房、理財(cái)?shù)纫部梢酝ㄟ^,抵押貸款可以做到房屋市值的八九成。

  但有銀行客戶經(jīng)理提示,中介往往通過大幅低于市場平均水平的利率吸引客戶,其更擅長的是對(duì)不符合貸款條件的企業(yè)進(jìn)行“包裝”,然后匹配客戶需求找銀行對(duì)接,從中收取中介費(fèi)?紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素,銀行不會(huì)直接對(duì)接此類中介,此類業(yè)務(wù)也并非真正的“外包”業(yè)務(wù)。

  2020年7月開始施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求,商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任,獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié),嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

  從銀行審核的實(shí)際情況來看,上述華東某城商行工作人員表示,抵押貸款需要線下綜合調(diào)研考察,條件要求并未變化;而線上信用貸款均由總行后臺(tái)系統(tǒng)審核,無法人工干預(yù)。另有多家大行工作人員表示,目前除利率降低外,在貸款資質(zhì)審核方面并沒有放松。

  相較之下,疫情以來,部分銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款資金用途有了更寬容的規(guī)定。以建設(shè)銀行為例,據(jù)北京地區(qū)客戶經(jīng)理介紹,針對(duì)在該行開過戶的小微企業(yè),銀行在抵押貸款基礎(chǔ)上增加信用貸款的同時(shí),企業(yè)無需在貸前提供具體的交易合同、支票等資料,均是根據(jù)大數(shù)據(jù)確定貸款額度。

  記者注意到,在信用貸逐漸線上化的過程中,多數(shù)銀行已經(jīng)采用此模式,但相比第三方互金平臺(tái)利率更低、條件也更嚴(yán)格。以度小滿金融近期針對(duì)部分客戶試點(diǎn)上線的企業(yè)貸款產(chǎn)品為例,符合條件企業(yè)最高可貸100萬元,利率在7%~14.2%之間。

(責(zé)任編輯:冀文超 )
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