7月5日，由全國(guó)工商聯(lián)舉辦的“助微計(jì)劃”推進(jìn)會(huì)在北京召開(kāi)，會(huì)上發(fā)布了《“助微計(jì)劃”推進(jìn)情況報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）。全國(guó)工商聯(lián)常務(wù)副主席徐樂(lè)江、全國(guó)工商聯(lián)副主席黃榮、銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任丁曉芳、中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)邢煒，以及工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、平安銀行(000001)、網(wǎng)商銀行相關(guān)人士出席并發(fā)言。
為有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，自2020年3月以來(lái)，在金融監(jiān)管部門(mén)支持下，全國(guó)工商聯(lián)會(huì)同有關(guān)協(xié)會(huì)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，連續(xù)兩年開(kāi)展助微計(jì)劃，幫助小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)對(duì)疫情沖擊，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
近期，全國(guó)工商聯(lián)通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的方式，就助微計(jì)劃開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)研，總結(jié)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施助微計(jì)劃的典型做法，了解小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的融資需求及困難問(wèn)題，形成了調(diào)研報(bào)告，為深化助微計(jì)劃成效提供參考。
《報(bào)告》顯示，助微計(jì)劃開(kāi)展兩年來(lái)，一大批金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)、踴躍參與，持續(xù)創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，使金融資源更加精準(zhǔn)、高效地惠及小微企業(yè)，廣大小微企業(yè)的獲得感有了明顯提升。
同時(shí)，目前普惠小微企業(yè)貸款仍需進(jìn)一步覆蓋長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者，涉企信用信息共享和應(yīng)用有待增強(qiáng)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持尚顯不足等。
據(jù)了解，全國(guó)工商聯(lián)將會(huì)同有關(guān)方面，進(jìn)一步聚焦助小微、振鄉(xiāng)村、興科創(chuàng)、促就業(yè)等重點(diǎn)任務(wù)，切實(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)助微計(jì)劃取得新成效。
127家銀行累計(jì)發(fā)放貸款超4萬(wàn)億
2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全國(guó)工商聯(lián)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等協(xié)會(huì)及網(wǎng)商銀行于當(dāng)年3月5日發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，通過(guò)線(xiàn)上無(wú)接觸貸款的方式，半年時(shí)間累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)超2000萬(wàn)戶(hù)、累計(jì)發(fā)放貸款超8700億元。
2021年7月30日，全國(guó)工商聯(lián)在前期“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃基礎(chǔ)上，與工商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、平安銀行、北京銀行(601169)、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和網(wǎng)商銀行聯(lián)合發(fā)起“穩(wěn)就業(yè)、振鄉(xiāng)村、興科創(chuàng)”助微計(jì)劃，倡議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融科技力量，圍繞穩(wěn)定就業(yè)、振興鄉(xiāng)村、支持科創(chuàng)，面向小微企業(yè)推出專(zhuān)項(xiàng)的信貸計(jì)劃及支持措施，實(shí)現(xiàn)金融活水向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“精準(zhǔn)滴灌”。截至去年末，5個(gè)月時(shí)間累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)超1700萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款超3.41萬(wàn)億元。
《報(bào)告》顯示，兩年來(lái)共有127家銀行參與助微計(jì)劃，涉及政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及民營(yíng)銀行等各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使小微企業(yè)的獲貸渠道更加廣泛。調(diào)研顯示，在過(guò)去兩年內(nèi)獲得過(guò)貸款的受訪(fǎng)群體中，約49.9%從2家及以上的銀行獲得了經(jīng)營(yíng)性貸款。
助微計(jì)劃開(kāi)展兩年來(lái)，參與的金融機(jī)構(gòu)平均每月服務(wù)小微客戶(hù)超300萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放貸款超4萬(wàn)億元，有大量此前沒(méi)有被金融機(jī)構(gòu)覆蓋、或覆蓋不足的長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者群體得到有效的金融服務(wù)。針對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者融資滿(mǎn)意度的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研顯示，在獲得過(guò)貸款的小微經(jīng)營(yíng)者中，有48.8%是在2020年及之后首次獲得銀行的經(jīng)營(yíng)性貸款。
中小銀行服務(wù)企業(yè)超七成
《報(bào)告》顯示，各參與機(jī)構(gòu)結(jié)合自身資源優(yōu)勢(shì)及渠道便利，面向小微客群開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)扶持并推出實(shí)質(zhì)舉措。
在2021年助微計(jì)劃中，工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行及平安銀行、興業(yè)銀行(601166)等股份制商業(yè)銀行，利用網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛及資金能力等優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展數(shù)字化、智能化服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化，服務(wù)于小微企業(yè)融資，發(fā)放貸款金額占比超過(guò)七成。網(wǎng)商銀行、金城銀行等中小銀行發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線(xiàn)上觸達(dá)更多長(zhǎng)尾小微客群，服務(wù)小微企業(yè)占比超過(guò)七成，對(duì)拓展助微計(jì)劃覆蓋面起到了很好的補(bǔ)充作用。
而線(xiàn)上渠道靈活性和低成本，讓小微企業(yè)的獲得感顯著提升。2021年內(nèi)獲得過(guò)貸款支持的受訪(fǎng)群體中，49%僅通過(guò)線(xiàn)上方式獲得，34%通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下兩種方式獲得，17%僅通過(guò)線(xiàn)下方式獲得。65%的小微企業(yè)選擇線(xiàn)上渠道申請(qǐng)貸款的主要原因是隨借隨還、靈活方便，實(shí)際利息支出少。88%的受訪(fǎng)小微企業(yè)認(rèn)為利率可負(fù)擔(dān)，46%的受訪(fǎng)小微企業(yè)單筆貸款成本在500元以?xún)?nèi)。
小微企業(yè)反映，除利息成本外，線(xiàn)上貸款的綜合成本較低，如節(jié)省了線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款的交通成本、辦理抵押貸款相關(guān)材料的手續(xù)費(fèi)等；44.5%的受訪(fǎng)者表示，線(xiàn)上辦理貸款，除利息外已無(wú)其他成本。
參與響應(yīng)助微計(jì)劃的各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)服務(wù)模式及金融科技創(chuàng)新，持續(xù)提高服務(wù)效率，大力發(fā)展線(xiàn)上融資與流程革新。調(diào)研顯示，受訪(fǎng)小微企業(yè)中有67%認(rèn)為獲得融資的效率大幅提升，純線(xiàn)上操作僅需幾分鐘；21%認(rèn)為有所提升，部分流程線(xiàn)上操作，3天內(nèi)可完成從申請(qǐng)到放款的全部流程。
超六成小微企業(yè)對(duì)下半年經(jīng)營(yíng)預(yù)期樂(lè)觀
調(diào)研報(bào)告顯示，受疫情影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金壓力較大，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭遇營(yíng)收、利潤(rùn)率、現(xiàn)金流維持時(shí)間“三降”，面臨較大生存壓力。
2021年二季度至2022年二季度，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水分別為12.4、13.1、12.9、12.3、13.6萬(wàn)元，去年三季度至今年一季度呈連續(xù)下滑態(tài)勢(shì)，平均每個(gè)季度下降4078元，今年二季度有所回升。凈利潤(rùn)率方面，過(guò)去五個(gè)季度分別為3.2%、2.7%、2.5%、1.6%、1.1%，平均每個(gè)季度下滑0.53個(gè)百分點(diǎn)�，F(xiàn)金流狀況方面，2021年二季度至2022年二季度的平均維持時(shí)長(zhǎng)分別為3.0、2.9、2.7、2.4和2.6個(gè)月。今年二季度以前，平均每個(gè)季度現(xiàn)金流維持時(shí)長(zhǎng)下滑6.3天。
與此同時(shí)，超過(guò)七成小微企業(yè)有融資需求，且主要是為了維持基本運(yùn)營(yíng)。小微融資需求比例逐季增加，其中有三成的經(jīng)營(yíng)者遭遇融資難問(wèn)題，主要難點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小缺少適配金融服務(wù)（24%）、抵押擔(dān)保不足（20%）、貸款利率過(guò)高（14%）、申請(qǐng)手續(xù)太復(fù)雜（13%），融資難、融資貴、融資慢的現(xiàn)象依然不同程度存在。
隨著各地各級(jí)政府結(jié)合地方實(shí)際出臺(tái)了一系列穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策舉措，小微企業(yè)深受鼓舞，表示是一場(chǎng)“及時(shí)雨”。調(diào)研顯示，今年小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲貸的利息成本環(huán)比下降36個(gè)基點(diǎn)；獲得低息、免息貸款等金融支持，以及租金、水電網(wǎng)等成本減免的小微企業(yè)占比分別環(huán)比提高了37%和51%。超過(guò)四成小微企業(yè)表示經(jīng)營(yíng)狀況有所好轉(zhuǎn)，超過(guò)六成小微企業(yè)對(duì)下半年經(jīng)營(yíng)預(yù)期樂(lè)觀。
此外，調(diào)研顯示，能否獲得足夠的融資，是小微企業(yè)穩(wěn)就業(yè)、促就業(yè)的重要保障。2022年一季度，73.4%的受訪(fǎng)者認(rèn)為貸款對(duì)維持雇員規(guī)模作用明顯。
（作者：李愿 ）
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