南京銀行澄清與河南村鎮(zhèn)銀行案無關(guān)，代理清算行到底扮演什么角色？

近日，河南一村鎮(zhèn)銀行客戶追查其錢款流向時(shí)發(fā)現(xiàn)南京銀行(601009)是清算行一事引發(fā)關(guān)注，市場(chǎng)也在揣測(cè)兩者是否存在關(guān)聯(lián)。

對(duì)此，南京銀行7月13日深夜做出澄清：商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行清算是根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》和《支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理辦法》規(guī)定依法合規(guī)開展，是一項(xiàng)常規(guī)的代理業(yè)務(wù)。代理清算過程中，作為代理清算行的商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)清算指令的接收和按指令收付資金工作，只與被代理行和人民銀行發(fā)生清算關(guān)系。

記者采訪了解到，目前村鎮(zhèn)銀行多通過有資質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)代理辦理資金清算業(yè)務(wù)，以間接方式加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行清算業(yè)務(wù)只作為資金清算通道，并不承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。

南京銀行火速回應(yīng)

近日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行一名客戶稱，在河南4家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵后，該客戶立即找轉(zhuǎn)賬行咨詢，詢問自己的資金是否進(jìn)入了禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，得到回復(fù)稱，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的上級(jí)代理銀行為南京銀行。

這引發(fā)了輿論關(guān)注與討論，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為何要通過南京銀行代理清算？南京銀行在其中扮演了什么角色？

對(duì)此，7月13日，南京銀行在其官網(wǎng)發(fā)布了《商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行資金清算業(yè)務(wù)說明》。其中稱，商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行清算業(yè)務(wù)只作為資金清算通道，不承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。

南京銀行表示，村鎮(zhèn)銀行的資金清算都是通過有清算資格的商業(yè)銀行代理的。商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行清算是根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》和《支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理辦法》規(guī)定依法合規(guī)開展，是一項(xiàng)常規(guī)的代理業(yè)務(wù)。在代理清算過程中，作為代理清算行的商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)清算指令的接收和按指令收付資金工作，只與被代理行和人民銀行發(fā)生清算關(guān)系。

比如，匯款人要將其在A銀行的資金轉(zhuǎn)給村鎮(zhèn)銀行，A銀行受理后，將該筆資金轉(zhuǎn)入A銀行在人民銀行開立的備付金賬戶，人民銀行根據(jù)A銀行的清算指令，將該筆資金轉(zhuǎn)入村鎮(zhèn)銀行的代理清算行在人民銀行開立的備付金賬戶，并通知代理清算行，代理清算行根據(jù)該指令，將該筆資金轉(zhuǎn)給村鎮(zhèn)銀行。在資金轉(zhuǎn)給村鎮(zhèn)銀行后，代理清算行的工作完成。

南京銀行強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行代理村鎮(zhèn)銀行清算業(yè)務(wù)只作為資金清算通道，不承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行多通過代理行辦理資金清算業(yè)務(wù)

根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)、在縣域及以下地區(qū)設(shè)立、主要服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題，2006年開始，原銀監(jiān)會(huì)探索設(shè)立以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并放寬準(zhǔn)入政策。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。

根據(jù)人民銀行大額和小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法等規(guī)定，對(duì)不能直接加入支付系統(tǒng)的中小銀行機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村商行、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)其通過有資質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)作為直接參與者代理辦理資金清算業(yè)務(wù)。

一位業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者表示，人民銀行支付清算系統(tǒng)是全國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其安全性非常重要，在里面進(jìn)行一級(jí)交易的機(jī)構(gòu)是不能夠隨意倒閉或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，在這種情況下，人民銀行支付清算系統(tǒng)有非常嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，所以很多小銀行沒有資格直接參與支付清算體系，“比如城商行、農(nóng)商行要通過城銀清算支付清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀資金清算中心來連接央行的清算體系，央行為了保證清算體系的穩(wěn)定性而采取這種方式�！�

除了監(jiān)管規(guī)定原因，村鎮(zhèn)銀行自身因素也導(dǎo)致其需要以間接方式加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，經(jīng)由代理行接入央行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)行與行之間的轉(zhuǎn)接清算是村鎮(zhèn)銀行的必然選擇。

“清算規(guī)模小、資金規(guī)模小，村鎮(zhèn)銀行不需要自己接入央行清算系統(tǒng)，只需由代理行進(jìn)行清算，所以可以看到禹州新民生村鎮(zhèn)銀行由南京銀行進(jìn)行代理清算的情況。村鎮(zhèn)銀行通過有資質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)代理辦理資金清算業(yè)務(wù)，以間接方式加入央行現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)進(jìn)行跨行清算�！蓖跖畈┱f。

不過，上述專家也表示，并不是所有有資格的商業(yè)銀行都愿意開展代理清算業(yè)務(wù)。比如，規(guī)模較大的銀行可能不太愿意為村鎮(zhèn)銀行提供這種清算服務(wù)。而一些城商行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)比較感興趣，因?yàn)槌�了支付清算的費(fèi)用外，還可以提供其他增值服務(wù)，有拓展銀行業(yè)務(wù)的考量。