李曄林：少數(shù)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控過渡期內(nèi)壓力猶存

中新經(jīng)緯7月18日電 題：少數(shù)中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控過渡期中壓力猶存

作者 李曄林 中國銀行(601988)研究院博士后

7月15日，中國銀保監(jiān)會(huì)正式對外發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的資金流和信息流管理，在與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作過程中履行貸款管理主體責(zé)任，并按照“新老劃斷”的原則對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的自主風(fēng)控要求設(shè)置了過渡期，以促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

《通知》對商業(yè)銀行在落實(shí)主體責(zé)任、強(qiáng)化信息管理、加強(qiáng)資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)、監(jiān)督合作機(jī)構(gòu)等方面提出了明確要求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

具體來看，為強(qiáng)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控，《通知》在履行貸款管理主體責(zé)任方面，要求銀行自身全面強(qiáng)化身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂全流程風(fēng)控，并在業(yè)務(wù)合作過程中對相關(guān)“助貸”機(jī)構(gòu)落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力；在強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理方面，要求商業(yè)銀行在確保各類信息數(shù)據(jù)真實(shí)性的同時(shí)在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強(qiáng)對借款人信息的保護(hù)，并切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)的安全評估工作；在加強(qiáng)貸款資金管理方面，要求商業(yè)銀行明確自主決策環(huán)節(jié)，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全；在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，要求商業(yè)銀行對與其開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)邁向數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，企業(yè)線上商業(yè)活動(dòng)和居民線上消費(fèi)活動(dòng)陡然增加，在政策倡導(dǎo)和技術(shù)支撐之下，主流生活場景和客戶消費(fèi)行為高度數(shù)字化。尤其在疫情防控背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模快速增長，成為消滅金融服務(wù)“空白地帶”的有力工具，有助于快速提升金融便利度和普惠覆蓋面。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%，其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯增加。

但是，在銀行線上融資產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，尤其是與各類金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)仍然存在一定的問題，需要進(jìn)一步整改規(guī)范。

但由于受到疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)承壓等因素影響，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程遇到一定阻礙，當(dāng)前的業(yè)務(wù)合規(guī)性仍與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等監(jiān)管規(guī)定之間存在一定的差距。

此次《通知》考慮到部分業(yè)務(wù)面臨到期合規(guī)壓力，按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期，對存量和增量業(yè)務(wù)作出了相應(yīng)安排，提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日，這有利于業(yè)務(wù)各方全面整改及行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

對于商業(yè)銀行而言，過渡期的設(shè)置有助于其進(jìn)一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警和處置機(jī)制，強(qiáng)化線上和線下風(fēng)險(xiǎn)防控措施，維持互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)推進(jìn)。

但值得注意的是，少數(shù)中小銀行在過渡期內(nèi)實(shí)現(xiàn)自主獨(dú)立風(fēng)控的壓力猶存。(中新經(jīng)緯APP)

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