創(chuàng)新案例點(diǎn)評 | 日照銀行：“數(shù)字供應(yīng)鏈+物流金融”發(fā)展之路

近年來，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字化新興技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中得到越來越廣泛的應(yīng)用，使得對整個供應(yīng)鏈信用的評估替代對授信企業(yè)（主要指中小企業(yè)）單一企業(yè)的評估成為可能，既提高中小企業(yè)信用評估的準(zhǔn)確性，又能夠有效緩解中小企業(yè)融資難問題，為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險增添了新的視角和解決方案。同時，數(shù)字供應(yīng)鏈金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，在以核心企業(yè)為中心的鏈上場景下，通過賦能、增信等方式，可以有效滿足中小企業(yè)的金融需求，成為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最重要組成部分，日益受到國家與金融機(jī)構(gòu)的高度重視。 

我國供應(yīng)鏈金融發(fā)源于上世紀(jì)90年代的貿(mào)易金融，歷經(jīng)多年發(fā)展，現(xiàn)已形成相對成熟的理論框架和業(yè)務(wù)模式。2017年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》，將“積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融”作為六大任務(wù)之一，標(biāo)志著我國政府已將供應(yīng)鏈金融的發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度。其后，國家出臺多項(xiàng)政策大力扶持，用實(shí)際行動搭建平臺，助力供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主力，商業(yè)銀行結(jié)合自身情況與市場定位，競相發(fā)力供應(yīng)鏈金融，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力。

日照銀行充分利用地理優(yōu)勢特點(diǎn)，面向當(dāng)?shù)馗劭诔鞘袕V闊的供應(yīng)鏈金融市場，利用數(shù)字化科技賦能，走出一條以“數(shù)字供應(yīng)鏈+物流金融”為核心主線的發(fā)展之路，切實(shí)降低中小企業(yè)融資門檻，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的企業(yè)使命。

服務(wù)三大客群 

持續(xù)打造數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)新業(yè)態(tài)

日照銀行圍繞“港口區(qū)域、海關(guān)監(jiān)管區(qū)、內(nèi)陸腹地”三大區(qū)域群體目標(biāo)客群，開展多種形式的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新探索和應(yīng)用推廣，強(qiáng)化風(fēng)險防范，持續(xù)打造數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)新業(yè)態(tài)。2018年以來，先后推出國內(nèi)訂單融資、反向保理、商票通、預(yù)付款融資等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，累計(jì)投放92億元，未發(fā)生過授信風(fēng)險。2020年，累計(jì)投放表內(nèi)外貿(mào)易融資260億元，實(shí)現(xiàn)國際結(jié)算量39.8億美元，位列山東13家城商行第1位。年末存量活躍供應(yīng)鏈金融核心客戶達(dá)81戶，服務(wù)鏈上小微企業(yè)775戶。

一、創(chuàng)新數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式

日照銀行針對供應(yīng)鏈體系內(nèi)物流、信息流與資金流的運(yùn)行特征，突破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的評級授信、抵質(zhì)押擔(dān)保和審批流程等諸多限制，創(chuàng)新?lián)�保方式，以貨物動產(chǎn)、電子倉單作為主要擔(dān)保方式，圍繞港口物流服務(wù)實(shí)體企業(yè)，創(chuàng)新推出豐富的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。2019年日照銀行與山東省港口集團(tuán)合作，推出“e倉通”電子倉單質(zhì)押融資。運(yùn)用“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”技術(shù)，在港口系統(tǒng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)采集貨物倉儲、物流數(shù)據(jù)，作為電子倉單生成的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)生成自動化和來源可追溯。倉單系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)通，電子倉單開具后可線上申請質(zhì)押融資。電子倉單不僅是存貨憑證，更是金融憑證，有倉單即可便捷地獲取金融支持。截至2020年底，已基于港口電子倉單為企業(yè)投放融資4.7億元，有效激活潛力巨大的港口物流金融市場，實(shí)現(xiàn)物流、金融、經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，激發(fā)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力。

日照銀行通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，并在此基礎(chǔ)上圍繞核心企業(yè)創(chuàng)新授信方案，減少對抵押擔(dān)保措施的依賴，降低準(zhǔn)入門檻，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)充足的金融服務(wù)。其中以核心企業(yè)信用為基礎(chǔ)的線上化反向保理產(chǎn)品，截至2020年底已投放超50億元，為800余家中小企業(yè)解決了融資難題。

二、金融科技賦能數(shù)字供應(yīng)鏈金融

日照銀行創(chuàng)新應(yīng)用金融科技，提供場景化、個性化供應(yīng)鏈金融解決方案。2020年以來，日照銀行陸續(xù)啟動與金膠州集中代理采購平臺、日照大宗商品交易中心電子倉單平臺、中信梧桐港電子倉單管理系統(tǒng)、山鋼金控“舜信”應(yīng)收賬款融資平臺、海爾卡奧斯智慧倉儲平臺等不同場景的系統(tǒng)對接，涉及應(yīng)收、預(yù)付、存貨等多種供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為場景中的中小微企業(yè)在代理采購、反向保理、電子倉單、應(yīng)收賬款多級流轉(zhuǎn)憑證等方面提供線上金融服務(wù)，構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)共享生態(tài)圈。

日照銀行與薔薇控股、中信梧桐港、中儲京科等供應(yīng)鏈服務(wù)平臺深入合作，通過數(shù)字倉庫人工智能識別貨物狀況，貨物信息自動上鏈，保障電子倉單質(zhì)押融資的順暢運(yùn)行。以區(qū)塊鏈數(shù)字倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)為例。日照銀行通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時采集倉儲貨物數(shù)據(jù)，以供應(yīng)鏈數(shù)字倉單平臺對數(shù)據(jù)整合上鏈，以真實(shí)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)生成電子倉單，實(shí)現(xiàn)倉單與貨物的一一對應(yīng)，確保倉單的真實(shí)性和可追溯性。通過AI圖像識別技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)行遠(yuǎn)程實(shí)時盤庫，查看貨物數(shù)量及狀態(tài)。若貨物出現(xiàn)異常，系統(tǒng)將實(shí)時告警，確保貨物安全可控。

此外，在為客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，銀行均可通過人臉識別技術(shù)確定法人授權(quán)，通過電子簽章、CFCA認(rèn)證等技術(shù)識別客戶身份。

三、強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防控

在信用風(fēng)險防范方面，日照銀行建設(shè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對供應(yīng)鏈金融客戶實(shí)施精準(zhǔn)畫像，及時發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險。

在市場風(fēng)險防范方面，日照銀行對接交易平臺、商品信息平臺，防控電子倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險。與山東大宗商品交易中心、中信梧桐港等實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，線上獲取商品價格情況，開展電子倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，防范大宗商品價格波動引起的市場風(fēng)險。

在科技風(fēng)險防范方面，日照銀行在軟件、硬件、網(wǎng)絡(luò)等各個層面建設(shè)防火墻，高標(biāo)準(zhǔn)把控信息安全。在與外部系統(tǒng)、場景對接時，均按照監(jiān)管部門要求建設(shè)系統(tǒng)，確保信息安全。

準(zhǔn)確定位因勢而謀

契合未來銀行數(shù)字供應(yīng)鏈系統(tǒng)建設(shè)方向

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有金額小、頻率高、場景各異、客戶分散、流程復(fù)雜的特點(diǎn)，針對不同行業(yè)、不同核心企業(yè)，同一金融產(chǎn)品在不同場景間往往有所區(qū)別。日照銀行打造數(shù)字化解決方案，契合未來銀行數(shù)字供應(yīng)鏈系統(tǒng)建設(shè)方向。其主要亮點(diǎn)在于，一是精準(zhǔn)定位目標(biāo)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)�保方式，以貨物動產(chǎn)、電子倉單作為主要擔(dān)保方式，圍繞港口物流服務(wù)實(shí)體企業(yè)；二是圍繞核心企業(yè)創(chuàng)新授信方案，推出系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，降低上下游小微企業(yè)準(zhǔn)入門檻；三是創(chuàng)新應(yīng)用金融科技，提供場景化、個性化供應(yīng)鏈金融解決方案。

日照銀行打造數(shù)字供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐，有以下突出特點(diǎn)可資借鑒。

一、準(zhǔn)確定位，因勢而謀

商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融，首要在于精準(zhǔn)的定位和清晰的發(fā)展目標(biāo)。作為以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為主旨的城市商業(yè)銀行，日照銀行針對日照市“因港而生、因港而興、以港立市”的城市發(fā)展戰(zhàn)略及其港口經(jīng)濟(jì)的鮮明特點(diǎn)，選擇供應(yīng)鏈金融作為銀行業(yè)務(wù)的重要突破口，選擇“港口區(qū)域、海關(guān)監(jiān)管區(qū)、內(nèi)陸腹地”為目標(biāo)客群，將“創(chuàng)新驅(qū)動、科技賦能、專業(yè)高效、開放共享”作為數(shù)字供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)，都顯示出對市場環(huán)境與自身稟賦的精準(zhǔn)分析與定位。

基于精準(zhǔn)定位的戰(zhàn)略選擇是日照銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)成功的前提和保障。山東港口集團(tuán)合并后，港口資源整合帶來巨大的供應(yīng)鏈金融市場。2020年，山東港口貨物吞吐量突破14億噸，居全球前列，山東港口集團(tuán)日均庫存保持9000萬噸，貨值約為1500億元，而存貨融資率僅為5%~8%，蘊(yùn)含著供應(yīng)鏈金融的重大戰(zhàn)略機(jī)遇，為日照銀行開展供應(yīng)鏈金融提供了雄厚的客戶和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

二、專業(yè)專注，開拓創(chuàng)新

供應(yīng)鏈金融方興未艾，涉及到業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)、科技金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新和突破，對團(tuán)隊(duì)專業(yè)性、創(chuàng)新性都有較高的要求。日照銀行的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)實(shí)力較強(qiáng)，在國際國內(nèi)貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融方面具有豐富的理論及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠結(jié)合客戶需求，科學(xué)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)工具，充分整合行內(nèi)外業(yè)務(wù)伙伴資源，創(chuàng)新開發(fā)出港口電子倉單質(zhì)押融資、區(qū)塊鏈數(shù)字倉單質(zhì)押融資、數(shù)字化預(yù)付款融資、數(shù)字化應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款憑證的多級拆分流轉(zhuǎn)融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，贏得較好的市場反響。2021年1月2日，動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記政策實(shí)施后，全國首單電子倉單質(zhì)押權(quán)利登記業(yè)務(wù)即落地日照銀行，體現(xiàn)出該行較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和敏銳的市場感知力。

三、科技引領(lǐng)，敏捷開放

供應(yīng)鏈金融的長遠(yuǎn)發(fā)展離不開科技建設(shè)，標(biāo)準(zhǔn)化接口、模塊化配置、敏捷化對接是未來銀行數(shù)字供應(yīng)鏈系統(tǒng)建設(shè)的必然要求。日照銀行在數(shù)字倉庫、風(fēng)險防控、營銷推廣等領(lǐng)域廣泛開展科技創(chuàng)新與系統(tǒng)建設(shè)。數(shù)字倉庫人工智能識別貨物狀況，貨物信息自動上鏈，保障電子倉單質(zhì)押融資的順暢運(yùn)行。與客戶場景實(shí)現(xiàn)的系統(tǒng)直連，滿足客戶個性化需求，為客戶批量提供金融服務(wù)，線上化的辦理方式為客戶提供了極大的便利。電子倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)港口貨物的金融化，極大地支持了港口產(chǎn)業(yè)鏈條中實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。上述舉措均得益于科技創(chuàng)新的引領(lǐng)，確保數(shù)字供應(yīng)鏈金融的順利開展。

日照銀行根據(jù)自身稟賦與環(huán)境特點(diǎn)，將發(fā)展戰(zhàn)略同服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)緊密結(jié)合，精準(zhǔn)定位發(fā)展路徑，提高了業(yè)務(wù)質(zhì)量、效率和客戶滿意度，業(yè)務(wù)競爭力有較大增強(qiáng)。在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營績效等方面，走在同類銀行的前列。相信隨著未來在港口腹地繼續(xù)探索新型供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，打造數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，日照銀行供應(yīng)鏈金融的深度和廣度將進(jìn)一步得到拓展，金融服務(wù)效能也必將得到更大提升。

特約撰稿人：張?jiān)品?/STRONG>