網(wǎng)商銀行“百靈系統(tǒng)”:智能信貸的一條新路

2022-07-21 17:58:18 看懂經(jīng)濟(jì) 微信號(hào) 

7月19日,網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布了“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)(下稱“百靈系統(tǒng)“),這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)用于小微信貸業(yè)務(wù),多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“百靈系統(tǒng)”的影響將是深遠(yuǎn)的。

為什么這么說?

過去,小微企業(yè)信貸服務(wù)主要有兩種模式,一種是像臺(tái)州、泰隆銀行這種的“人海模式”;另一種就是像網(wǎng)商銀行這樣的完全互聯(lián)網(wǎng)智能化的。第一種模式,雖然現(xiàn)在也可以通過IT賦能提升效率,但是本質(zhì)上存在放貸規(guī)模受制于人工的瓶頸,第二種模式體驗(yàn)雖然很好,但是可獲得的數(shù)據(jù)有限,這就可能導(dǎo)致客戶洞察缺失,從而造成小微企業(yè)獲得的融資額度不足等問題。

網(wǎng)商銀行CTO高嵩稱,“百靈”讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模上為小微提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。我們注意到,高嵩用了“第一次”和“可能”這兩個(gè)詞,可見網(wǎng)商銀行對(duì)百靈系統(tǒng)所抱持的深切希望。

在百靈系統(tǒng)中,小微企業(yè)主可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的車輛、店面、貨架等資產(chǎn)拍照上傳,百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料,從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和狀況,判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。對(duì)于更個(gè)性化的信貸需求,百靈還支持直接通過對(duì)話進(jìn)行提額。整個(gè)過程實(shí)時(shí)發(fā)生、無(wú)人工介入,完全通過智能技術(shù)自動(dòng)完成。據(jù)了解,百靈已經(jīng)支持超過20個(gè)行業(yè),62種提額自證任務(wù),提額通過率超過50%。

因此,百靈系統(tǒng)將有可能綜合“臺(tái)州泰隆模式”和“網(wǎng)絡(luò)智能信貸模式”的優(yōu)點(diǎn),將專家服務(wù)的流程數(shù)據(jù)化、智能化,為小微金融服務(wù)帶來(lái)重大革命性的變化,更為重要的是,這種交互式自證方式讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”,改變過去數(shù)字信貸都是“他證”的模式,未來(lái)的數(shù)字信貸將會(huì)是“他證”和“自證”相結(jié)合,為現(xiàn)在的數(shù)字合規(guī)開辟了一條新路。

就有銀行專業(yè)人士評(píng)價(jià)道,“如果完全無(wú)人化來(lái)服務(wù)生態(tài)普惠端客戶的話,那就是獨(dú)孤求敗了”。關(guān)于百靈系統(tǒng),看懂APP也邀請(qǐng)了多位銀行業(yè)專家和學(xué)者進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)。

黃丁聰

《重新定義風(fēng)控》作者

百靈的做法具有創(chuàng)新性,一定是未來(lái)的方向。現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控流程已經(jīng)面臨著數(shù)據(jù)可獲得性、算法瓶頸的挑戰(zhàn),需要進(jìn)行革命性的創(chuàng)新,基于人工智能技術(shù)的交互式風(fēng)控是大勢(shì)所趨,既可以破解數(shù)據(jù)獲取的難題,也可以在互動(dòng)的過程中提升欺詐的識(shí)別能力,提升整體的風(fēng)控精準(zhǔn)度。

車寧

中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任

過去信貸產(chǎn)品講究單目標(biāo):快捷。有一句有名的話,“天下武功唯快不破”,把時(shí)間的效率控制到了一個(gè)極致。但是到了現(xiàn)在這個(gè)階段,對(duì)于產(chǎn)品體驗(yàn)的追求實(shí)際上是多元性的,除了極致的快捷,也要滿足個(gè)性化的需求、追求安全等等。

百靈系統(tǒng)底層設(shè)計(jì)邏輯,符合信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的這種變化,并不簡(jiǎn)單只是一個(gè)滿足客戶交互的需求,也要滿足監(jiān)管合規(guī)開展業(yè)務(wù)的需求,也要滿足數(shù)據(jù)安全的要求,這三者共同的作用推動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和體驗(yàn)的變化。這種產(chǎn)品底層設(shè)計(jì)邏輯的變化,在百靈這個(gè)設(shè)計(jì)里面其實(shí)得到的一個(gè)完整體現(xiàn)。

金天

《數(shù)字金融》作者,中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員

百靈產(chǎn)品在以下幾方面的產(chǎn)品創(chuàng)新令人印象深刻:首先,是在客戶體驗(yàn)層面具有便利性,借款人可以非常便捷地發(fā)起申請(qǐng)和提供簡(jiǎn)易增信材料,這與以往小微信貸業(yè)務(wù)相比更加注重客戶的體驗(yàn)和感受;其次,是在數(shù)據(jù)獲取層面突出交互性,特別是人機(jī)交互更加自然流暢,可以更好地解決數(shù)據(jù)來(lái)源合規(guī)性和質(zhì)量、可信度方面的問題;再次,是在場(chǎng)景覆蓋層面富有延展性,以目前主推方向之一的貨車司機(jī)群體為例,伴隨未來(lái)智能電動(dòng)車的日趨普及,司機(jī)在充電、維修、運(yùn)營(yíng)、保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的資金、信息交互均有可能納入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)生態(tài)當(dāng)中,使百靈系統(tǒng)的應(yīng)用空間更加廣闊。

肖旭

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教師

智能信貸在過去已經(jīng)發(fā)展了很多年,解決了很多中小企業(yè)貸款有沒有的問題,但是在滿足夠不夠的問題上,還存在著很多的不足。為了獲得個(gè)性化的貸款支持,企業(yè)還不得不依賴人工操作,但這樣做效率很低,銀行端也很難規(guī);。

智能信貸未來(lái)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì),就是要增進(jìn)人和計(jì)算機(jī)之間的協(xié)同。百靈風(fēng)控系統(tǒng)把人機(jī)互動(dòng)放到信貸領(lǐng)域,這是一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新。人機(jī)互動(dòng)的方式,讓機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)資質(zhì)的判斷會(huì)越來(lái)越準(zhǔn)確,系統(tǒng)會(huì)不斷提高對(duì)用戶個(gè)性化需求的把握,和人工處理相比,計(jì)算機(jī)在對(duì)用戶信息分類甄別上優(yōu)勢(shì)明顯,百靈系統(tǒng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)未來(lái)也可以為其他金融機(jī)構(gòu)提供很好的借鑒。

王鵬

北京社科院研究員、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員

近期全國(guó)各地很多區(qū)域疫情反復(fù),從中央到地方出臺(tái)了非常多的金融政策,通過金融的方式為大量的小微企業(yè)疏困,但是從實(shí)際操作來(lái)說難度很大。大量真正有貸款、融資各種需求的企業(yè),本身的盈利能力不錯(cuò),但是由于他們自身信息化水平不高,用傳統(tǒng)的風(fēng)控方式帶來(lái)了很多問題,首先是效率低,第二成本高,第三操作麻煩。所以,微觀的操作實(shí)際上非常影響到宏觀政策的效果。

百靈風(fēng)控系統(tǒng),確實(shí)能起到提質(zhì)降本增效的作用。所以,我覺得百靈系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面解決的一些基礎(chǔ)性的問題,同時(shí)更好的是探索出一套方法論和經(jīng)驗(yàn),也有望解決宏觀政策通過金融向微觀主體的傳導(dǎo)難題。

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(責(zé)任編輯:馬金露 HF120)
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