尚福林：縣域銀行新業(yè)態(tài)促使農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中新經(jīng)緯7月25日電 題：縣域銀行新業(yè)態(tài)促使農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

作者 尚福林 全國政協(xié)經(jīng)濟委員會主任、原中國銀監(jiān)會主席

農(nóng)商銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是構(gòu)建新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展引擎的現(xiàn)實需要，也是更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展、更好滿足人民群眾日益增長的美好生活需要的內(nèi)在要求。在當前數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，推動農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是一個時代命題。

深刻認識農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的外部形勢

一方面，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展為農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了時代機遇。數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟后的主要經(jīng)濟形態(tài)。近年來，中國數(shù)字經(jīng)濟呈現(xiàn)強勁韌性和蓬勃活力，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模連續(xù)多年位居世界第二，數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新不斷突破，數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟進一步融合發(fā)展。從農(nóng)商銀行所在的農(nóng)村地區(qū)情況看，農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化進程加快，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面強化，農(nóng)村電子商務(wù)和新型農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，讓農(nóng)商銀行運用數(shù)字化手段助力鄉(xiāng)村振興成為可能。

另一方面，縣域銀行競爭新格局讓農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為其自身發(fā)展必然的戰(zhàn)略選擇。隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化取得積極成效，銀行經(jīng)營模式和競爭格局也呈現(xiàn)出一些新變化新特點。

一是網(wǎng)點渠道線上化。銀行加碼布局線上業(yè)務(wù)，電子渠道分流對物理網(wǎng)點逐漸產(chǎn)生替代效應(yīng)。從全國情況看，大型銀行網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)6年減少。ATM數(shù)量自2018年末最高時111萬臺，連續(xù)下降到2021年末的94.78萬臺，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。以農(nóng)商銀行、農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)4年減少。94%的農(nóng)村金融機構(gòu)開通了線上渠道。在農(nóng)村地區(qū)，便民取款點、轉(zhuǎn)賬電話等傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)方式也正在被移動支付等手段所替代。

二是金融業(yè)務(wù)智能化。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展帶來全方位變革。在前端，銀行通過探索利用數(shù)字模型和數(shù)據(jù)要素挖掘客戶需求和價值，拓寬了服務(wù)的廣度和深度。金融產(chǎn)品和服務(wù)方式更加智能化，提高了服務(wù)的精準度，優(yōu)化了用戶體驗。在中后臺，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)打造的智能風控體系，改變了過去單純依靠登門走訪、人工判斷打分的審批模式，節(jié)約了人工成本，提升了工作效率。

積極應(yīng)對農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的困難挑戰(zhàn)

一是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)特征影響農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度一定程度上取決于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級改造進程。農(nóng)商銀行作為地方中小銀行，受區(qū)域經(jīng)濟影響較大。在產(chǎn)業(yè)端，農(nóng)業(yè)農(nóng)村項目普遍投資大、周期長、風險高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化水平總體上還不夠高，數(shù)字技術(shù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合不夠。而農(nóng)商銀行的主要服務(wù)對象——中小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對困難的群體。金融科技發(fā)展不平衡不充分的問題在農(nóng)村地區(qū)比較突出。在用戶端，農(nóng)村地區(qū)消費者使用終端設(shè)備的熟練程度和金融知識素養(yǎng)仍待進一步提升，目前仍存在“數(shù)字鴻溝”問題。

二是大型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)民營銀行崛起打破了農(nóng)商銀行的縣域獨大地位。數(shù)字經(jīng)濟具有高創(chuàng)新性、強滲透性、廣覆蓋性的特點。由于區(qū)域金融資源有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型快、技術(shù)成熟的機構(gòu)必然分食傳統(tǒng)農(nóng)商銀行的市場份額。一方面，大小銀行間數(shù)字化發(fā)展差距逐漸拉大。大型銀行大力發(fā)展普惠金融，服務(wù)重心下沉。從結(jié)構(gòu)分布看，大型銀行縣域網(wǎng)點數(shù)量不降反增；另一方面，采用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的民營銀行，依托移動互聯(lián)網(wǎng)和線上化運營手段，依靠特有的數(shù)據(jù)、模型、算法優(yōu)勢，覆蓋了一批長尾客群，使農(nóng)商銀行的客戶群體在兩端受壓。

三是農(nóng)商銀行自身經(jīng)營發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。農(nóng)商銀行既有數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨數(shù)字基礎(chǔ)薄弱、資金技術(shù)資源有限、數(shù)字化人才不足等新問題，也有自身公司治理不健全、經(jīng)營管理粗放、風險包袱重、經(jīng)營理念落后等老問題。在數(shù)字化條件下，農(nóng)商銀行傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢被弱化，而經(jīng)營粗放的劣勢則有可能被放大。比如，在之前整治的互聯(lián)網(wǎng)存貸款活動中，中小銀行線上渠道獲客能力弱，缺少定價話語權(quán)，帶動了存款成本上升。農(nóng)商銀行原有網(wǎng)點、人員密集的優(yōu)勢也可能變?yōu)槌杀矩摀�。農(nóng)商銀行凈息差已連續(xù)3年下降，從2018年末的3.02%下降到2021年末的2.33%，與大型銀行凈息差的差距由0.88個百分點縮小到0.29個百分點。中小銀行的成本收入比普遍高于大型銀行。27家A股上市中小銀行平均成本收入比為29%，10家上市農(nóng)商銀行中高于平均值的有8家。

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾點建議

農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當加強頂層設(shè)計，發(fā)揮比較優(yōu)勢，補齊自身短板，努力實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融、個體與整體、線上與線下、軟件與硬件、政府與市場協(xié)同發(fā)展。

首先，聚焦差異化定位，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中夯實比較優(yōu)勢。一是抓住扎根本地的地緣優(yōu)勢。二是抓住農(nóng)信系統(tǒng)的體系優(yōu)勢。數(shù)字經(jīng)濟的特點是當技術(shù)邊際成本為零時才能形成規(guī)模效應(yīng)。應(yīng)當發(fā)揮好農(nóng)商銀行獨有的體系優(yōu)勢，避免低水平重復(fù)建設(shè)。從歷史經(jīng)驗看，農(nóng)信系統(tǒng)有抱團取暖的實踐經(jīng)驗，從省聯(lián)社幫助行社融通資金、統(tǒng)建核心系統(tǒng)、開辦信用卡，到共同發(fā)起成立農(nóng)信銀資金清算中心、實現(xiàn)全國農(nóng)信系統(tǒng)通存通兌，跨區(qū)域共建的模式經(jīng)驗可以借鑒。在當前新一輪農(nóng)村信用社改革中，也可以統(tǒng)籌研究。三是抓住自身小而精的治理優(yōu)勢。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，農(nóng)商銀行無法走大型銀行依靠資源投入趕超的模式，也不可能復(fù)制民營銀行特有的電商、社交等數(shù)據(jù)優(yōu)勢。但是農(nóng)商銀行可以發(fā)揮決策鏈條短、業(yè)務(wù)靈活度高、貼近基層等特點，進一步完善組織架構(gòu)，適應(yīng)數(shù)字化需要，增強業(yè)務(wù)部門與科技部門的協(xié)同性，提升差異化競爭能力。

其次，聚焦客戶需求，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)實體經(jīng)濟融合發(fā)展。一是從客戶需求側(cè)出發(fā)，提升數(shù)字化體驗。加強金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品，滿足用戶個性化需求，提升用戶的數(shù)字化體驗。特別是依靠大數(shù)據(jù)緩解銀企信息不對稱，提高農(nóng)村地區(qū)長尾客戶的授信效率。二是從金融需求出發(fā)，嵌入多元場景。將金融服務(wù)融入政務(wù)服務(wù)、交通出行、醫(yī)療社保等居民生活場景，提高農(nóng)村公共服務(wù)便利化水平，增加客戶黏性。三是從產(chǎn)業(yè)融合出發(fā)，加快數(shù)字化改造。農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化改造協(xié)同推進。圍繞鄉(xiāng)村振興，從供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈切入，通過數(shù)字化手段跟進客戶生產(chǎn)生活的全流程，努力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性，形成產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán)。

再次，聚焦能力建設(shè)，提升中小銀行數(shù)字化運營能力。一是重塑新型綜合金融服務(wù)渠道。加快金融服務(wù)渠道融合化發(fā)展，把線下優(yōu)勢轉(zhuǎn)化到線上，打造“一點多能、一網(wǎng)多用”新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值。做好自身數(shù)據(jù)整理，發(fā)揮數(shù)據(jù)對提高生產(chǎn)效率的乘數(shù)效應(yīng)；同時要爭取地方政府支持，推廣地方政府在有條件的地區(qū)建立涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺的做法，探索公共數(shù)據(jù)共享，推動數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。三是夯實自身信息科技技術(shù)的基礎(chǔ)。遵循關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，對業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展有重大影響的關(guān)鍵平臺、關(guān)鍵組件以及關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施要形成自主研發(fā)能力。

最后，聚焦風險防范，加強數(shù)字安全保護。一方面，要堅持在審慎監(jiān)管的前提下開展科技創(chuàng)新。在風險可控、依法合規(guī)前提下探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳實踐與最優(yōu)路徑，提高客戶信息采集、存儲、處理、使用等環(huán)節(jié)的合規(guī)保護，構(gòu)建安全防護體系。另一方面，要強化與外部合作的網(wǎng)絡(luò)安全風險監(jiān)測。防范數(shù)字化經(jīng)營中的新型風險，特別是中小銀行的技術(shù)外包風險以及操作風險。(本文根據(jù)尚福林在中國數(shù)字金融合作論壇第6期閉門研討會發(fā)言整理而成，略有刪減。)(中新經(jīng)緯APP)

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