準(zhǔn)貸記卡客戶正常透支惹爭(zhēng)議，為何頻頻被銀行解讀為逾期？

　　導(dǎo)語(yǔ)：準(zhǔn)貸記卡和貸記卡是不一樣的。

　　個(gè)人征信報(bào)告一旦出現(xiàn)信用問(wèn)題，5年之內(nèi)就很難再?gòu)?a href='http://grievingroom.com/' target='_blank'>銀行獲得貸款，所以個(gè)人信用至關(guān)重要。

　　然而，今年以來(lái)，部分光大銀行(601818)樂(lè)惠金準(zhǔn)貸記卡的持有人發(fā)現(xiàn)，他們?cè)谡�常使用透支額度的情況下，征信報(bào)告卻引起爭(zhēng)議而被其他銀行莫名“拉黑”。由于樂(lè)惠金卡的不少持有人是中小商戶，在被其他銀行拒之門(mén)外后，他們面臨著資金流斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)致電光大銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

　　準(zhǔn)貸記卡透支成為征信“污點(diǎn)”？

　　潘先生是海南人，從事糧油貿(mào)易，今年3月份，他先后向建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行(000001)、中國(guó)銀行(601988)等申請(qǐng)抵押貸款，卻統(tǒng)統(tǒng)被拒，甚至到期的經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)續(xù)貸也被銀行拒絕了。

　　潘先生懷疑是自己的征信報(bào)告出了問(wèn)題，于是，他通過(guò)央行征信中心打印了征信報(bào)告，并交給銀行信貸員分析，“銀行信貸員和我說(shuō)，是因?yàn)槲页钟械墓獯筱y行準(zhǔn)貸記卡在還款狀態(tài)上顯示為2，所以造成了貸款被拒�！迸讼壬�說(shuō)。

　　根據(jù)潘先生提供的征信報(bào)告，其準(zhǔn)貸記卡賬戶的還款記錄上，2021年8月~12月、2022年1月~4月這9個(gè)月的時(shí)間段出現(xiàn)了透支記錄，透支類(lèi)型為2。

　　潘先生說(shuō)，他咨詢光大銀行后才知曉，如果顯示為1，即透支1天~30天；顯示為2，即透支31天~60天；如果顯示為3，即透支61天~90天，往后類(lèi)推。

　　潘先生稱，他于2016年辦理了光大銀行樂(lè)惠金準(zhǔn)貸記卡，賬戶授權(quán)額度為3萬(wàn)元，之前的透支都相安無(wú)事，直到去年8月，光大銀行開(kāi)始上報(bào)準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，而這些透支記錄在征信報(bào)告及其他銀行看來(lái)相當(dāng)于逾期。

　　不只是潘先生，今年以來(lái)，已有多位樂(lè)惠金卡的持有人在各種渠道反映過(guò)類(lèi)似問(wèn)題。

　　在黑貓投訴平臺(tái)上，一位用戶表示，其名下有一張額度為57500元的光大銀行樂(lè)惠金卡，正常使用，從未逾期。2021年7月底，該用戶收到光大銀行的一條短信，稱樂(lè)惠金卡自2021年8月起上征信報(bào)告。

　　該用戶于2021年11月購(gòu)房時(shí)，發(fā)現(xiàn)按揭貸款無(wú)法辦理，貸款行稱該用戶名下的光大銀行卡逾期嚴(yán)重。該用戶發(fā)現(xiàn)，自8月份上報(bào)征信起，光大銀行樂(lè)惠金卡每月上報(bào)的還款記錄或?yàn)?或?yàn)?，導(dǎo)致其無(wú)法申請(qǐng)按揭貸款。

　　另外，在抖音上也有客戶反映該情況，并表示要走司法程序。

　　與貸記卡混淆了

　　那么，何為準(zhǔn)貸記卡，其透支記錄下的1和2等標(biāo)識(shí)為何會(huì)成為“信用污點(diǎn)”？

　　信用卡資深專(zhuān)家董崢對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，準(zhǔn)貸記卡與貸記卡同屬于信用卡，目前市面上絕大部分是貸記卡。

　　“早些年，中國(guó)信用體系缺乏，所以在貸記卡出現(xiàn)之前，誕生了結(jié)合借記卡與貸記卡功能的準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡可以存款，且有利息，同時(shí)也有一定的透支額度，但通常很低。”董崢說(shuō)。

　　“與如今貸記卡具有明確的免息期、賬單日、還款日等時(shí)間節(jié)點(diǎn)不同的是，準(zhǔn)貸記卡沒(méi)有免息期和還款日，其自交易日起就開(kāi)始產(chǎn)生利息，還款期一般為60天，即60天內(nèi)為正常透支，銀行不催收�！倍瓖樥f(shuō)，目前的準(zhǔn)貸記卡額度較高，而且在很大程度上被當(dāng)做小額貸款使用，客戶使用這張卡其實(shí)是用來(lái)提現(xiàn)的。

　　根據(jù)潘先生提供的信息，光大樂(lè)惠金卡自交易日起按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息，還款期為60天，自交易日起超過(guò)60天未足額還款將影響個(gè)人信用信息�！拔叶际�60天內(nèi)還款，從未逾期。”潘先生說(shuō)。

　　第一財(cái)經(jīng)記者將潘先生的征信報(bào)告轉(zhuǎn)發(fā)給其他銀行信貸部門(mén)相關(guān)人士，均被解讀為“存在9個(gè)月的逾期”。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)分析，在個(gè)人征信報(bào)告中，貸記卡賬戶也會(huì)顯示1或者2，其中1表示逾期1天~30天，2表示逾期31天~60天，“可能是有些銀行將貸記卡和準(zhǔn)貸記卡混淆了�！痹撱y行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　審貸系統(tǒng)模型待升級(jí)

　　對(duì)于自己在征信報(bào)告上的爭(zhēng)議，潘先生曾找到光大銀行，但光大銀行明確表示銀行上報(bào)征信的做法并無(wú)問(wèn)題，同時(shí)也為他提供了一份書(shū)面證明，證明上顯示：于2016年3月為該持卡人核發(fā)中國(guó)光大銀行樂(lè)惠金信用卡（準(zhǔn)貸記卡），截至2022年6月30日，該客戶賬戶狀態(tài)正常。

　　另外，證明上還備注：人行報(bào)告“24期還款狀態(tài)”中，準(zhǔn)貸記卡依據(jù)人行征信管理報(bào)送要求，報(bào)送狀態(tài)為1或2時(shí)，為非逾期。

　　不過(guò)，該份證明并未起到實(shí)質(zhì)性作用，“主要是其他銀行的信貸審批系統(tǒng)過(guò)不去�！迸讼壬�說(shuō)。

　　另外，第一財(cái)經(jīng)獲取的一份抬頭為中國(guó)人民銀行征信中心安徽省分中心、且加蓋公章的名為《關(guān)于正確解讀個(gè)人信用報(bào)告中準(zhǔn)貸記卡信息的風(fēng)險(xiǎn)提示》顯示，近期，我分中心陸續(xù)接到信息主體反映，部分商業(yè)銀行以信用報(bào)告上準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)出現(xiàn)“1,2”為由而拒絕業(yè)務(wù)申請(qǐng)。個(gè)人信用報(bào)告“報(bào)告說(shuō)明”中明確“逾期準(zhǔn)貸記卡賬戶是指該賬戶60天以上的透支行為”，因此準(zhǔn)貸記卡賬戶出現(xiàn)“1”或“2”的還款狀態(tài)并不是逾期，各機(jī)構(gòu)不能以此作為對(duì)客戶“拒貸”的理由。

　　另外，該風(fēng)險(xiǎn)提示也指出，各接入機(jī)構(gòu)要在審貸過(guò)程中識(shí)別區(qū)分貸記卡和準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)“1”和“2”的實(shí)際意義，如因自動(dòng)審貸模型不能準(zhǔn)確識(shí)別的，要推動(dòng)審貸系統(tǒng)的升級(jí)改造。