8月3日，21世紀(jì)金融研究院舉辦的“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興”主題沙龍順利召開。渤海銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理佟志慧在沙龍上對渤海銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新經(jīng)驗做出分享。
佟志慧指出，通過數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以將普惠金融產(chǎn)品進行適網(wǎng)化和自動化升級，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的觸角延伸到廣大基層農(nóng)村。
農(nóng)村普惠金融發(fā)展的三大難點
佟志慧在會上表示，黨的十八大以來，我國金融業(yè)發(fā)展取得舉世矚目的成就，農(nóng)村普惠金融工作也取得較大成效，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推進農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎(chǔ)。但是與黨中央、國務(wù)院的部署和要求相比，仍然存在一定的差距，主要表現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)仍然薄弱，“融資難、融資貴、融資慢”的問題依然存在，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境仍然較差；農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不平衡、不充分的局面依然存在。
我國農(nóng)村金融普惠存在上述問題，主要由哪些方面的難點造成？
佟志慧將其歸納為三點：一是農(nóng)民缺乏固定資產(chǎn)作為抵押物。所謂“家財萬貫，帶毛的不算”，農(nóng)產(chǎn)品(000061)及畜牧業(yè)產(chǎn)品由于其投入產(chǎn)出波動大，銀行難以依托傳統(tǒng)的抵押模式為農(nóng)戶進行授信；二是農(nóng)村地域廣大，像渤海銀行這樣的股份制商業(yè)銀行缺少足夠多的營業(yè)網(wǎng)點，難以在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋和觸達；三是農(nóng)村地區(qū)相對復(fù)雜的信用風(fēng)險狀況和尚待完善的信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對風(fēng)險管理提出了更高的要求。
“近年來，數(shù)字普惠金融的興起為解決農(nóng)村普惠金融的困境開啟了一條全新的路徑，將移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新�！辟≈净壑赋�，通過數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以將普惠金融產(chǎn)品進行適網(wǎng)化和自動化升級，向有融資需求的群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)，將金融服務(wù)的觸角延伸到廣大基層農(nóng)村。
對此，渤海銀行亦借力科技手段以破解農(nóng)村普惠困局。
科技驅(qū)動普惠金融新模式
佟志慧介紹稱，在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面，渤海銀行進行了很多有益的嘗試。比如以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)破解信息不對稱的難題，以土地承包經(jīng)營權(quán)等新型擔(dān)保方式降低授信成本，以手機銀行、合作開發(fā)應(yīng)用程序等移動互聯(lián)網(wǎng)終端提升服務(wù)效率和可獲得性等等。
佟志慧表示，此舉為解決普惠金融成本、風(fēng)險、營收各方面難以平衡的傳統(tǒng)難題提供了新思路、新模式與新打法，從一定程度上改變了傳統(tǒng)模式下農(nóng)村普惠金融服務(wù)門檻過高、難以觸達、效率低下的局面，顯著地改善了廣大農(nóng)村普惠客戶的金融服務(wù)體驗。
此外，基于多年對農(nóng)村普惠金融深耕細作的理解，依托于自身金融科技技術(shù)的發(fā)展，渤海銀行研發(fā)推出了“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品。這是一款全流程線上化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款產(chǎn)品，通過平臺合作、物權(quán)增信，線上風(fēng)控模型和遠程銀行技術(shù)，可以實現(xiàn)從申請到審批到放款的“一站式”服務(wù)。
據(jù)了解，“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品自2019年推出以來，已累計為五千多家農(nóng)戶投放超過5500筆貸款，合計放款金額超過3億元。
佟志慧特別提出，在“渤農(nóng)貸”率先上線的吉林省地區(qū)，今年春天遭遇了新一輪新冠肺炎疫情的暴發(fā)。而另一方面，3-5月正值春耕生產(chǎn)的重要階段，農(nóng)民迫切需要資金支持進行生產(chǎn)資料準(zhǔn)備。此時“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品的全線上化辦理優(yōu)勢得到了充分發(fā)揮，在疫情最嚴(yán)峻的時候，依然能夠保證業(yè)務(wù)的正常受理。
佟志慧進一步介紹稱，不僅如此，為減少疫情對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，進一步減輕農(nóng)民負擔(dān)，渤海銀行還對在疫情期間申請“渤農(nóng)貸”產(chǎn)品的借款人給予了50BPS的特別利率優(yōu)惠。在疫情發(fā)生期間，渤海銀行累計發(fā)放“渤農(nóng)貸”專項貸款358筆，合計金額2467.52萬元。
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