來源 | 零壹財經(jīng) 作者 | 大先生
挖掘信用卡市場在存量時代的全新增長曲線，已成為當下銀行業(yè)中的競爭關(guān)鍵點。在8月18日平安銀行(000001)（000001.SZ）所公布的2022年半年度業(yè)績報告中，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)亮點頻出。
面對上半年疫情反復、消費下滑等不利因素，平安銀行信用卡一些交易數(shù)據(jù)雖略有波動，但整體維持了平穩(wěn)狀態(tài)。截至2022年6月末，該行信用卡流通卡量7,080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡總交易金額17,903.06億元，同比下降1.2%。
代表著資產(chǎn)質(zhì)量的信用卡日均余額，也在穩(wěn)中求進。2022年上半年平安信用卡應收賬款日均余額6,101.92億元，較去年全年增長8.8%，上半年信用卡循環(huán)及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動信用卡收入實現(xiàn)較快增長。
信用卡業(yè)務(wù)是銀行零售金融轉(zhuǎn)型的重點，也是銀行主要利潤貢獻點之一，在已經(jīng)步入存量時代的當下，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健高質(zhì)的增長，得益于平安銀行“五位一體”戰(zhàn)略模式引領(lǐng)下，對存量客戶的精細化運營。
“由數(shù)量轉(zhuǎn)質(zhì)量” ——客群精細化 服務(wù)定制化
信用卡市場步入存量時代的趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2021年末，全國信用卡和借貸合一卡已達8億張，目標客群已漸趨飽和，全年發(fā)卡量同比僅增長了2.83%，創(chuàng)造了近六年的最低增速。
增速放緩之下，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理與發(fā)卡營銷行為也迎來了監(jiān)管層的規(guī)范。中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》對銀行發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控等方面提出了明確要求，旨在提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。
多項環(huán)境變更之下，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展模式必然走向?qū)I(yè)化、差異化、精細化。面對信用卡業(yè)務(wù)的增速放緩，“盤活存量、提升質(zhì)量”被越來越多的銀行所提及。
各家銀行也根據(jù)自身稟賦，對盤活信用卡業(yè)務(wù)的存量市場進行了諸多探索。
在信用卡市場處于相對低迷期的當下，能保持穩(wěn)中求進的發(fā)展態(tài)勢，源于平安銀行信用卡在客戶需求層面的深度挖掘——以客戶經(jīng)營為中心，積極推動數(shù)字化驅(qū)動、智能化觸達、平臺化思維和精細化管理，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效和核心競爭力，持續(xù)打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗。
針對不同客群，平安銀行信用卡提供符合目標群體的定制化服務(wù)。如針對年輕客群，創(chuàng)新升級“平安悅享”白金信用卡，基于“卡權(quán)分離”模式打造特色權(quán)益平臺，讓用戶自由進行權(quán)益搭配，同時聚焦年輕客群消費場景，充分滿足年輕人多樣的消費及權(quán)益需求；針對財富客群，推出“平安私人銀行信用卡”，為私行財富客戶個性化定制額度及權(quán)益券；同時，推出高爾夫系列權(quán)益并打造高端客戶經(jīng)營平臺，持續(xù)完善財富客群權(quán)益經(jīng)營體系。
車主類是平安銀行信用卡的核心客群之一，截至2022年6月末，平安銀行核心車主類信用卡流通卡量超2,600萬張，同樣穩(wěn)中求進，這得益于平安銀行車生態(tài)體系的構(gòu)建——2022年上半年，平安銀行信用卡聚合了平安集團內(nèi)車生態(tài)資源，進一步完善以加油權(quán)益為主，洗車、停車、充電、保養(yǎng)權(quán)益為輔的一站式全方位車生態(tài)經(jīng)營體系。
聚焦核心群體，打造不同客群的定制化體驗，讓平安銀行信用卡在存量市場中找到了發(fā)力點，從而交出略帶驚喜的半年度業(yè)績答卷。
而通過這份2022年半年度答卷，也能窺見在2021年推行的“五位一體”新模式后，為平安銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的強勁發(fā)展動力。
“五位一體”戰(zhàn)略體系 做活客戶、做細產(chǎn)品、做智服務(wù)
所謂“五位一體”，是平安銀行以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的新模式。“五位一體”既是新模式也非完全新：之所以新，是因為這是平安銀行以數(shù)據(jù)驅(qū)動和科技應用為內(nèi)核、在合適的時機、合適的場景為客戶提供合適的服務(wù)的新商業(yè)模式；而非完全新，指得是“五位一體”并非從頭開始，而是該行多年來經(jīng)營經(jīng)驗、科技積累下的必然轉(zhuǎn)變。
據(jù)悉，平安銀行將零售轉(zhuǎn)型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段;自2021年以來提出“五位一體”新模式，開啟了智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。
在18日的業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行董事長謝永林提到了“五位一體”模式的新進展，并表示經(jīng)過一年規(guī)劃、半年落地，“五位一體”模式已經(jīng)確立為該行零售業(yè)務(wù)增長的第二曲線，這套模式以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，AI為內(nèi)核，通過精準客戶畫像識別，基于場景數(shù)據(jù)分析，通過高效組織內(nèi)部各類資源，為客戶提供精準服務(wù)。
一言以蔽之：“五位一體”是通過科技賦能，實現(xiàn)銀行從“金融服務(wù)”到“場景服務(wù)”再到“綜合服務(wù)”的職能轉(zhuǎn)變。
在這職能轉(zhuǎn)變中，“場景”與“生態(tài)”是經(jīng)常被提及的詞匯，也是近年來平安銀行信用卡業(yè)績報告中的“熟面孔”。
在外部戰(zhàn)略合作方面，平安銀行信用卡通過與多家頭部企業(yè)在消費場景、支付領(lǐng)域開放合作，推動共同經(jīng)營、共建生態(tài)；深化與“京東京喜”品牌合作，推出“平安銀行京喜白金信用卡”，2022年上半年發(fā)卡超50萬張。
場景與生態(tài)建設(shè)之外，產(chǎn)品層面同樣越做越細。以面向新市民群體的產(chǎn)品為例，平安銀行信用卡3月18日發(fā)布“新市民十大金融服務(wù)承諾”，推出包括“跨城就業(yè)職場小白專屬授信服務(wù)、信用卡申卡提效綠色通道服務(wù)、 72小時敏捷出卡服務(wù)、快遞員快遞投遞筆筆九折服務(wù)、個體工商戶‘生活通+生意通’專屬金融服務(wù)、 金融防欺詐教育服務(wù)、用卡安全保險保障8折優(yōu)惠服務(wù)、靈犀智能客服精準匹配服務(wù)、新市民投訴響應綠色通道和商超便利優(yōu)惠”的十項金融服務(wù)。涵蓋了用戶從申卡授信，到消費優(yōu)惠、借貸理財、客服保障等用卡全流程環(huán)節(jié)。
為支撐“五位一體”的數(shù)據(jù)內(nèi)核，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)在2022年上半年強化了數(shù)據(jù)驅(qū)動能力。其一，依托信用卡A+新核心系統(tǒng)能力建設(shè)，助力智能化新模式突破，上半年快速研發(fā)了“惠花惠賺”“額度融合”“實時復額”等多個創(chuàng)新產(chǎn)品；其二，優(yōu)化了智能語音中臺，驅(qū)動智能化運營，2022年6月末，智能語音中臺已滲透到944個業(yè)務(wù)場景，上半年外呼規(guī)模2.58億通，同比增長141.1%；其三，依托領(lǐng)先科技持續(xù)升級隊伍展業(yè)模式，基于NFC（近距離無線通信）技術(shù)實現(xiàn)客戶僅用手機設(shè)備即可完成辦卡，開戶時長大幅縮短，有效提升客戶體驗。
“智能化銀行 3.0”是平安銀行“五位一體”新模式落地過程中的動能。為快速推動“五位一體”新模式的落地，平安銀行于2022 年上半年啟動了“智能化銀行 3.0” 項目建設(shè)，旨在通過建立科學的客群劃分機制以及由總部“AI 大腦”決策引擎驅(qū)動的智慧經(jīng)營體系， 推動更精準的客戶需求洞察(KYC)、更適配的產(chǎn)品服務(wù)供給(KYP)以及更智能的運營策略(KYS)， 實現(xiàn)對客戶全生命周期的精細化、智能化經(jīng)營。
在“五位一體”新模式的引領(lǐng)下，平安銀行信用卡以豐富產(chǎn)品權(quán)益配置促進客群精細化運營、內(nèi)外結(jié)合搭建場景化經(jīng)營生態(tài)、強化數(shù)據(jù)驅(qū)動提升客戶智能化體驗，“做活客戶、做細產(chǎn)品、做智服務(wù)”，為信用卡業(yè)務(wù)提供了強大韌性，以應對宏觀業(yè)態(tài)的變化。韌性越強，在諸多環(huán)境變化中，越能保持旺盛的生命力。
拉內(nèi)需、促消費、謀求長遠布局
盡管信用卡市場已步入存量時代，但該業(yè)務(wù)對于銀行仍是零售業(yè)務(wù)中的重要突破口，也是觸達零售客戶最直接、最有效的入口。
也正是因為平安銀行信用卡在“五位一體”模式下，以客戶為中心，以數(shù)據(jù)驅(qū)動和科技應用為內(nèi)核，建設(shè)了豐富、全面的場景生態(tài)，帶動了整套金融服務(wù)流程的質(zhì)變，才能在存量時代，保持穩(wěn)中求進發(fā)展態(tài)勢。同時，這一態(tài)勢也將成為平安銀行信用卡拉動存量客戶需求、挖掘存量客戶潛在價值的探路石，為資產(chǎn)質(zhì)量的提升提供發(fā)展動能，也為平安銀行的業(yè)績增長貢獻巨大力量。
后疫情時代，消費者的消費意愿直線下降，直接影響了信用卡業(yè)務(wù)的增長。在響應國家號召下，為了有效促消費、擴內(nèi)需，平安銀行信用卡“以8億好禮正當燃”為主題開啟了第四季“全城天天88”大促活動，該活動以消費抽獎為主線任務(wù)，除此外，還有各類消費補貼覆蓋超市便利、咖啡茶飲、餐飲美食、加油停車充電等高頻消費場景，囊括沃爾瑪、奈雪的茶、瑞幸咖啡、中石油、特來電、捷停車等頭部品牌，為用戶提供“省心、省時、又省錢”的消費體驗。
這一大型活動也是銀行業(yè)中一個獨特的“消費嘉年華”，通過不斷為用戶提供實惠、潮流的消費體驗，助力商戶獲客和運營效率轉(zhuǎn)化，打造了金融惠民和營銷創(chuàng)新的典范。
將視角放大，中國經(jīng)濟要形成國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，內(nèi)需已成為經(jīng)濟增長的第一動力。近年來，從中央到地方逐步加快拉動內(nèi)需的步伐，著力將“促消費”培育成經(jīng)濟發(fā)展新增長點，供需閉環(huán)正在加速形成。
而金融行業(yè)的責任是服務(wù)于宏觀經(jīng)濟、實體經(jīng)濟，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要，要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發(fā)展理念，堅持以市場需求為導向，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，適應創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢，推動金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量轉(zhuǎn)變。
在此責任下，銀行業(yè)找準挖掘客戶需求的發(fā)力點，拉動存量市場的“內(nèi)需”，是當下金融服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變的重要一步，也是長遠發(fā)展的重要布局。
END.
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