隨著上市銀行2022年半年報(bào)發(fā)布收官在即，從半年報(bào)中披露的戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)等六個(gè)方面看，“數(shù)字化”已成為中國銀行(601988)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵詞。
2022年1月4日，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022―2025年）》，其中提到，要推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn)，無論是半年報(bào)，還是各銀行的“十四五”規(guī)劃，大都將金融科技提升到戰(zhàn)略引領(lǐng)層面，并在資金投入、人才結(jié)構(gòu)等方面給予持續(xù)支撐。從更宏觀的角度來看，近年來我國金融科技快速崛起，在全球市場表現(xiàn)出較強(qiáng)競爭力，一些基礎(chǔ)領(lǐng)域已處于國際領(lǐng)先地位。
但不同銀行金融科技發(fā)展水平差異較大。股份制銀行比較領(lǐng)先，比如戰(zhàn)略上比較持續(xù)和穩(wěn)定，方向很明確，在產(chǎn)品創(chuàng)新、人才引進(jìn)以及敏捷轉(zhuǎn)型和生態(tài)建設(shè)等方面，都有值得行業(yè)借鑒的經(jīng)驗(yàn)，將為更多中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到標(biāo)桿示范作用。
問題也顯而易見，金融和科技融合過程改變了金融體系自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的期限轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換、收益轉(zhuǎn)換以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。招聯(lián)金融首席研究員董希淼8月29日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，雖然個(gè)別銀行雖然明確了金融科技發(fā)展愿景和戰(zhàn)略，但缺乏清晰可行的實(shí)施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍然“原地踏步”，個(gè)別銀行不顧自身資源稟賦和客戶需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實(shí)效。
科技引領(lǐng)變?yōu)闃I(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)
在新發(fā)展階段，銀行的態(tài)度也更為務(wù)實(shí)，從過去的科技引領(lǐng)變?yōu)闃I(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪多家銀行科技條線負(fù)責(zé)人均表示，近年來銀行管理層越來越關(guān)注金融科技投入帶來的效益提升，“過去是科技引領(lǐng)，現(xiàn)在更多是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)�！币晃汇y行科技部門負(fù)責(zé)人8月29日表示，科技對(duì)業(yè)務(wù)是否具有正向促進(jìn)效果成為未來是否能堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵考量因素。
六大國有行中，交通銀行半年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)集團(tuán)金融科技投入28.05億元,同比增長14.50%。報(bào)告期末，手機(jī)銀行月度活躍客戶數(shù)MAU為4055萬戶，較上年末增長了6.40%；云端銀行服務(wù)用戶數(shù)規(guī)模達(dá)400.8萬人，較上年末增長69.24%。
交通銀行副行長郭莽在中報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，交行在人工智能、企業(yè)級(jí)隱私計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用的布局加快推進(jìn)，不斷提升數(shù)據(jù)支撐能力，推進(jìn)零售信貸和B2B支付領(lǐng)域企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)，健全數(shù)據(jù)治理體系、數(shù)據(jù)中臺(tái)，夯實(shí)安全生產(chǎn)保障，特別是在疫情期間，全力保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
在科技領(lǐng)先的股份行中， 2017年就明確定位為“金融科技銀行”的招商銀行(600036)2022半年報(bào)顯示，今年上半年招行信息科技投入53.60億元，同比增長6.03%，占營收比為3.26%。
招行金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金也備受市場關(guān)注，報(bào)告期內(nèi)，該行金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目新增立項(xiàng)203個(gè)，新增上線項(xiàng)目165個(gè)。截至2022年6月底，招行累計(jì)立項(xiàng)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目2868個(gè)，累計(jì)上線項(xiàng)目2126個(gè)。
在人才儲(chǔ)備上，截至2022年6月底，招行研發(fā)人員達(dá)10392人，較2021年底增長3.48%，占總員工的10.00%。
零售領(lǐng)先的平安銀行(000001)也在加強(qiáng)科技賦能，2022年半年報(bào)顯示，上半年平安銀行IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長15.9%。并全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機(jī)融合的“五位一體”新模式。
2019年在業(yè)內(nèi)率先將電子銀行部升級(jí)為數(shù)字金融部的光大銀行(601818)2022年半年報(bào)介紹，光大銀行擬將信息科技部更名為金融科技部，并新設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運(yùn)營中心，未來將形成“兩部兩中心”金融科技體系，推動(dòng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)三大中臺(tái)能力建設(shè)。
光大還推動(dòng)具有科技背景的人才進(jìn)入董事會(huì)和高管層，如光大銀行數(shù)字金融部總經(jīng)理?xiàng)畋鴱?020年起進(jìn)入高管層擔(dān)任副行長。光大銀行2022半年報(bào)顯示，至報(bào)告期末，該行科技投入21.38億元，同比增加4.34億元，增長25.47%；全行科技人員2598人，比上年末增加237人，占總員工比為5.69%。
興業(yè)銀行(601166)在2022年也實(shí)施了科技、零售、企金三大條線改革，科技改革重在強(qiáng)化科技支撐和引領(lǐng)作用，把原有的“一辦、一部門、一公司”架構(gòu)，調(diào)整為“一委員會(huì)、四部門、一公司”架構(gòu)，提升科技規(guī)劃、建設(shè)、管理、安全能力，促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)深度融合。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，不少城商行的半年報(bào)成績十分亮眼，也走出了一條數(shù)字化轉(zhuǎn)型為業(yè)務(wù)提供硬核支撐的特色路徑。
比如，身處數(shù)字化改革前沿地區(qū)浙江，杭州銀行(600926)上半年凈利潤增速達(dá)到30%以上。杭州銀行將金融科技作為突破傳統(tǒng)、推進(jìn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵變量，以其聚焦智能場景的“財(cái)資金引擎”TMSC2021為例，產(chǎn)品豐富了平臺(tái)內(nèi)泛金融鏈接，打造集開放、移動(dòng)、互聯(lián)、智能為一體的全新場景式服務(wù)平臺(tái)。
截至2022年6月末，“財(cái)資金引擎”累計(jì)服務(wù)集團(tuán)客戶數(shù)2589戶，期內(nèi)各類賬戶交易筆數(shù)135.72萬筆，同比增長206.78%，這也是該行促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)融合互促的縮影。
人工智能賦能成為焦點(diǎn)
人工智能在銀行的應(yīng)用成為今年半年報(bào)的一個(gè)熱點(diǎn)。
平安銀行、招商銀行、郵儲(chǔ)銀行等都在2022年半年報(bào)中提及，人工智能對(duì)業(yè)務(wù)的賦能是重點(diǎn)方向之一，在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)成效。
比如，郵儲(chǔ)銀行半年報(bào)中提到，該行智能語言語音系統(tǒng)內(nèi)嵌于信用卡APP、新一代手機(jī)銀行、電話銀行等，賦能語音播報(bào)、語音輸入、模糊搜索、逾期提醒、還款提醒、動(dòng)賬確認(rèn)、客服助手等12類業(yè)務(wù)場景，助力遠(yuǎn)程銀行中心每日完成16萬通座席錄音轉(zhuǎn)譯，轉(zhuǎn)譯準(zhǔn)確率達(dá)85%以上，實(shí)現(xiàn)三地兩中心座席錄音100%覆蓋。
招商銀行也在半年報(bào)中提到，在零售金融數(shù)字化服務(wù)方面，持續(xù)提升“人+數(shù)字化”能力，經(jīng)營模式從客戶經(jīng)理管戶為主向“管戶+流量”雙模式并進(jìn)升級(jí)，智能財(cái)富助理“AI小招”上半年服務(wù)用戶487萬戶。
平安銀行董事長謝永林曾表示：“過去我們做零售銀行更多的是靠人，長尾客戶就不管了，但科技進(jìn)步使得我們可以通過AI驅(qū)動(dòng)來改變這一點(diǎn)�！�
平安銀行半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，“AI+T+Offline”模式已上線超3200個(gè)應(yīng)用場景，上半年為超3500萬名客戶提供服務(wù)，同比增長約130%。2022年4月，平安銀行虛擬人功能正式對(duì)新客客群開放，并上線“升金大贏家”和“新客福利”兩個(gè)場景。2022年6月末，AI客戶經(jīng)理累計(jì)上線超1400個(gè)場景，上半年月均服務(wù)客戶較2021年月均水平增長63.2%；平安銀行客服一次性問題解決率、非人工服務(wù)占比均超90%。
在降低成本方面，AI已經(jīng)取得了一定成果。
招行在其半年報(bào)中指出，報(bào)告期內(nèi)，AI模擬人、輔助人、替代人成效顯著，AI智能客服、語音質(zhì)檢、智能審錄、海螺RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）等共實(shí)現(xiàn)人力替代超過1萬人。
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