8月29日下午，農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH/1288.HK）發(fā)布的2022年半年報(bào)顯示，截至6月末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)32.43萬(wàn)億元，較去年末增長(zhǎng)11.5%；貸款總額為18.81萬(wàn)億元，較去年末增長(zhǎng)9.5%；存款總額為24.12萬(wàn)億元，較去年末增長(zhǎng)10.1%；不良貸款率為1.41%，較去年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持穩(wěn)定。
業(yè)績(jī)方面，上半年農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3871.96億元，同比增長(zhǎng)5.9%；歸屬于上述公司股東凈利潤(rùn)1289.45億元，同比增長(zhǎng)5.5%。
當(dāng)日下午，農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)谷澍率農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光、副行長(zhǎng)林立、副行長(zhǎng)徐瀚以及董事會(huì)秘書韓國(guó)強(qiáng)出席發(fā)布會(huì)，回答了包括21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者等市場(chǎng)關(guān)注的10多個(gè)問(wèn)題。
“用一個(gè)字來(lái)形容農(nóng)業(yè)銀行上半年的經(jīng)營(yíng)情況和未來(lái)經(jīng)營(yíng)走向，我想‘韌’字能最準(zhǔn)確地描繪，韌性就是我們面對(duì)各種沖擊和挑戰(zhàn)，我們有更強(qiáng)的抗壓能力和強(qiáng)度�！惫蠕跇I(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上總結(jié)道。
對(duì)于下半年盈利情況，谷澍表示，我們對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)非常有信心，所以我們對(duì)自身的發(fā)展前景也很有信心，下半年農(nóng)業(yè)銀行盈利能夠保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，為投資者交上一份高質(zhì)量的答卷。
發(fā)布會(huì)上，谷澍還談到市場(chǎng)對(duì)中國(guó)的銀行進(jìn)行估值時(shí)的誤解，“現(xiàn)在資本市場(chǎng)對(duì)于整個(gè)銀行的估值，是非常偏低的，我們一談到逆周期管理，一談到宏觀審慎，好像這就是和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)理念是矛盾的。事實(shí)上，如果我們放眼全球，大家就會(huì)把這問(wèn)題看得更清楚一些，任何銀行都是和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況高度綁定的�！�
“銀行是一個(gè)特殊的企業(yè)，銀行本身就有緩釋風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定的作用。經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，如果銀行簡(jiǎn)單地收縮貸款，往往事與愿違，宏觀經(jīng)濟(jì)最后沒(méi)搞好，銀行自身的微觀的審慎實(shí)際上也不一定能取得好的結(jié)果。所以現(xiàn)在把微觀審慎和宏觀審慎相統(tǒng)一，其實(shí)是一個(gè)全球的共識(shí)�！惫蠕硎�。
撥備覆蓋率會(huì)繼續(xù)有序下降一個(gè)時(shí)期
今年4月13日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時(shí)運(yùn)用降準(zhǔn)等貨幣政策工具，推動(dòng)銀行增強(qiáng)信貸投放能力。
財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率為304.91%，比去年末上升5.18個(gè)百分點(diǎn)，但較一季度末的307.50%下降近3個(gè)百分點(diǎn)。貸款減值準(zhǔn)備余額8064億元，比年初增加697億元。
“綜合起來(lái)判斷的話，撥備覆蓋率應(yīng)該會(huì)繼續(xù)有序下降一個(gè)時(shí)期，具體到什么水平，這個(gè)時(shí)期有多長(zhǎng)，還要看宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況。”谷澍稱。
谷澍解釋稱，撥備計(jì)提的政策包括兩個(gè)方面：一個(gè)是新提多少撥備，二是存量撥備準(zhǔn)備釋放多少，最終的撥備覆蓋率數(shù)據(jù)有這兩個(gè)因素決定。
谷澍表示，對(duì)于新提撥備，農(nóng)業(yè)銀行仍然會(huì)堅(jiān)持審慎的原則，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和監(jiān)管要求來(lái)提取撥備；對(duì)于存量撥備，農(nóng)業(yè)銀行會(huì)根據(jù)逆周期管理的要求和需要，合理地釋放存量撥備，這樣既支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)又使投資者回報(bào)能夠保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的水平上。
后4個(gè)月信貸同比多增趨勢(shì)大概率延續(xù)
財(cái)報(bào)顯示，今年上半年農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款總額達(dá)18.81萬(wàn)億元，新增1.64萬(wàn)億元，增速9.5%。其中，個(gè)人貸款新增3662.12億元，增速5.1%，增量、增速均領(lǐng)先同業(yè)；對(duì)公貸款增量超過(guò)1萬(wàn)億元，余額突破10萬(wàn)億元，增速達(dá)11.86%。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年7月人民幣貸款增加6790億元，同比少增4042億元。谷澍介紹稱，按照央行口徑，農(nóng)業(yè)銀行人民幣各項(xiàng)貸款當(dāng)月新增了1681億元，較去年7月份多增了378億元。
“8月份，現(xiàn)在可以比較有把握地說(shuō)，我們這個(gè)月的信貸投放量會(huì)超過(guò)去年8月單月的投放量，7月、8月連續(xù)兩個(gè)月單月的信貸投放量都超過(guò)了去年同期的單月投放量。后面還有4個(gè)月，我們判斷這種信貸增長(zhǎng)幅度的態(tài)勢(shì)，即超過(guò)去年同期的信貸投放量這種態(tài)勢(shì)，大概率是能夠延續(xù)的。”谷澍表示。
對(duì)于上述判斷，谷澍進(jìn)一步解釋稱，截至7月底，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)審批的對(duì)公信貸儲(chǔ)備達(dá)2.12萬(wàn)億，較去年7月末多了近6000億元，“到上個(gè)星期，儲(chǔ)備量進(jìn)一步增長(zhǎng)到了2.47萬(wàn)億，比去年同期多了將近8千億，雖然最后不一定都能投放，但這兩個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明我們有一個(gè)比較穩(wěn)定的信貸儲(chǔ)備量�！�
“個(gè)人信貸的儲(chǔ)備量要比對(duì)公信貸的儲(chǔ)備量要弱一些，但從儲(chǔ)備量來(lái)看的話，對(duì)公多出來(lái)的部分能夠覆蓋個(gè)人下降的部分。”谷澍同時(shí)介紹。
谷澍表示，7月信貸數(shù)據(jù)低于預(yù)期是暫時(shí)性，主要是受房地產(chǎn)預(yù)期偏弱的影響，從中長(zhǎng)期來(lái)看，仍然屬于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一種波動(dòng)，“新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換不可能是一帆風(fēng)順的，7月份的波動(dòng)并不一定代表趨勢(shì)，后續(xù)在一攬子宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定大盤政策措施的支持下，有效投資會(huì)穩(wěn)步擴(kuò)大、消費(fèi)會(huì)逐步穩(wěn)下來(lái)�！�
“另外，房地產(chǎn)預(yù)期也會(huì)逐漸趨穩(wěn)，整個(gè)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，現(xiàn)在確實(shí)是出現(xiàn)邊際趨緩，但這是一個(gè)需要在很長(zhǎng)的時(shí)間里漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，不會(huì)在很短的時(shí)間里就出現(xiàn)斷崖式的下降�！惫蠕J(rèn)為。
對(duì)于儲(chǔ)備的貸款投向方面，谷澍介紹：一是繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目信貸投放，主動(dòng)對(duì)接政策性開(kāi)發(fā)性金融工具，加大基礎(chǔ)設(shè)施重大工程和重點(diǎn)項(xiàng)目信貸投放；二是進(jìn)一步提高“三農(nóng)”縣域貸款占比；三是持續(xù)提升小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)效；四是強(qiáng)化制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)；五是支持剛性和改善性住房信貸需求。
下半年加大對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)融資支持力度
財(cái)報(bào)顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為8428.66億元，較去年末增加1.49%，不良貸款率升至3.97%；法人房地產(chǎn)貸款余額為4598.31億元，較去年末增加295.21億元；個(gè)人住房貸款余額為53444.46億元，較去年末增加1.9%。
張旭光介紹，上半年，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增量和增速在可比同業(yè)應(yīng)該是名列前茅的。
“房地產(chǎn)存量對(duì)公貸款資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)是受到了一定的壓力，主要是前期有一些擴(kuò)張比較快、負(fù)債水平高、少數(shù)大型民企的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露�！睆埿窆饨榻B稱，我們看到目前為止這個(gè)暴露比較充分，而且總體房地產(chǎn)對(duì)公貸款余額量在同業(yè)里也不是很大的，所以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可控的。
對(duì)于下半年農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款投放，張旭光表示，農(nóng)業(yè)銀行將落實(shí)央行和監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重的原則。
一是信貸政策方面，一方面加大對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的融資支持力度，保持房地產(chǎn)融資渠道的穩(wěn)定暢通；因城施策、支持剛性和改善性住房需求。積極滿足各類房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，努力保持房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)運(yùn)行，“這個(gè)我們重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步突出住房的民生屬性，重點(diǎn)支持保障性住房、租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)住房、普通商品住房等民生項(xiàng)目�！睆埿窆獗硎�。
另一方面，繼續(xù)提高房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防控能力，有效區(qū)分具體項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)，不搞一刀切，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。
二是持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控，“一戶一策”，穩(wěn)妥推進(jìn)困難房企的風(fēng)險(xiǎn)化解。
三是通過(guò)支持項(xiàng)目并購(gòu)等多種金融手段，主動(dòng)支持配合地方政府推進(jìn)保交樓，全力做好保交樓，穩(wěn)民生的金融服務(wù)。
林立還介紹了農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的相關(guān)情況，對(duì)于下半年個(gè)人住房貸款投放的安排，其表示，下半年該行將加強(qiáng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌，進(jìn)一步加大貸款投放的力度：一是主動(dòng)對(duì)接頭部企業(yè)、優(yōu)質(zhì)二手房中介，進(jìn)一步加強(qiáng)了總對(duì)總、分對(duì)分合作，從源頭上拓展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)儲(chǔ)備；二是積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提高創(chuàng)新差別化金融服務(wù)的能力；三是持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，包括進(jìn)一步簡(jiǎn)化客戶申報(bào)資料，適當(dāng)調(diào)整客戶審批的門檻，優(yōu)化自動(dòng)審批的規(guī)則等；四是加大科技支撐，有針對(duì)性地加快配套的IT系統(tǒng)的建設(shè)，助力全行提升項(xiàng)目營(yíng)銷管理能力。
對(duì)于“保交樓”的情況，林立介紹，農(nóng)業(yè)銀行前瞻性全面開(kāi)展“保交樓”情況排查，存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)的樓盤1112個(gè)，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行按揭貸款余額的0.023%，及時(shí)采取措施，多方協(xié)同推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解和住房消費(fèi)者權(quán)益保障�！巴ㄟ^(guò)各方共同的努力，目前已經(jīng)有746個(gè)項(xiàng)目納入地方政府保交樓管理的氛圍，其中已經(jīng)有60個(gè)項(xiàng)目達(dá)到交付的條件，正在陸續(xù)辦理交付的手續(xù)。”
此外，對(duì)于少部分個(gè)人住房貸款客戶提前還款的情況，林立表示，該行一方面將為客戶提前還款提供便利，包括做好申請(qǐng)受理、合理減免違約金；另一方面依托該行大財(cái)富管理體系，有針對(duì)性加大對(duì)個(gè)人住房貸款客戶服務(wù)的力度，更好地滿足客戶資金，做好民生金融、財(cái)富金融的服務(wù)。
AUM增長(zhǎng)高于掌銀MUA增長(zhǎng)
財(cái)報(bào)顯示，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行月活躍客戶數(shù)(MAU)超1.64億戶，新增1177萬(wàn)戶，保持同業(yè)領(lǐng)先。個(gè)人掌銀注冊(cè)客戶數(shù)達(dá)4.34億戶，較上年末增加0.24億戶，上半年交易金額39.4萬(wàn)億元；企業(yè)掌銀客戶數(shù)476.2萬(wàn)戶，較上年末增加61.2萬(wàn)戶。
徐瀚表示，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為掌上銀行是今后銀行和客戶交互主要的渠道和界面，“這是一個(gè)兵家必爭(zhēng)之地，所以是全力發(fā)展掌銀業(yè)務(wù)的�！�
“掌銀月活躍客戶達(dá)到1.64億戶，較上年末增加1177萬(wàn)戶，增量和存量都保持同業(yè)第一，這個(gè)不是相差幾萬(wàn)戶，而是一個(gè)數(shù)量級(jí)的，并且差距還在拉大�！毙戾硎荆S著MUA（月活躍用戶）的變大，也會(huì)拉動(dòng)AUM（6月末為17.5萬(wàn)億元）增長(zhǎng)，“近兩年農(nóng)業(yè)銀行AUM的增長(zhǎng)高于MUA，證明我們的增長(zhǎng)是高速的，而且是高質(zhì)量的。”
月活躍客戶增長(zhǎng)的背后是農(nóng)業(yè)銀行聚焦用戶體驗(yàn)，徐瀚介紹，該行對(duì)掌上銀行一些重點(diǎn)功能進(jìn)行了十幾次、幾十次的更新迭代，不斷地優(yōu)化功能點(diǎn)；同時(shí)，針對(duì)特定人群的產(chǎn)品組合和產(chǎn)品化設(shè)計(jì)，例如加強(qiáng)掌銀鄉(xiāng)村版迭代優(yōu)化，截至6月末，掌銀鄉(xiāng)村版月活客戶數(shù)達(dá)902萬(wàn)戶，較上年末增加562萬(wàn)戶。
不過(guò)，徐瀚也表示，掌上銀行作為降低網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本的一個(gè)重要手段，并不會(huì)把所有人都綁到線上去降低成本，要平衡好客戶服務(wù)，努力做到線上、線下協(xié)同服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，“有些東西應(yīng)該在線上做，有一些特殊人群線下也要做，這才是發(fā)揮農(nóng)行線上、線下兩個(gè)優(yōu)勢(shì)�！�
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