保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的“專家”，按理說(shuō)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的捕捉和防范應(yīng)該是最敏感的。但近期，銀保監(jiān)會(huì)披露的一紙罰單卻揭開(kāi)了保險(xiǎn)公司保單貸款業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的“遮羞布”。
9月5日，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)光大永明人壽開(kāi)出一張罰單，直指該公司存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的違法行為。
據(jù)了解，這是銀保監(jiān)會(huì)首次針對(duì)“險(xiǎn)企接受用信用卡償還保單貸款”這一違規(guī)行為進(jìn)行處罰，從罰款金額看，合計(jì)23萬(wàn)元的處罰額度雖不算高，但按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款對(duì)應(yīng)的“五萬(wàn)元以上、三十萬(wàn)元以下”的幾近頂格處罰來(lái)看，已傳遞出監(jiān)管對(duì)該類違規(guī)行為的“零容忍”。
究竟用信用卡償還保單貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)？會(huì)給消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)怎樣的不良后果？讓我們借著這一典型罰單，進(jìn)行深入剖析。
先來(lái)回溯一下事件經(jīng)過(guò)，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)罰單給出的信息看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行(601818)信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬(wàn)元，保單件數(shù)2199件。
眾所周知，光大永明人壽與光大銀行乃是“兄弟”公司，從罰單內(nèi)容的相關(guān)陳述來(lái)看，一旦信用卡償還保單貸款出了“逾期問(wèn)題”，親兄弟也要明算賬。
行政處罰決定書(shū)顯示，“截至2021年8月，光大永明人壽已就313個(gè)信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬(wàn)元，尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬(wàn)元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬(wàn)元”。
值得一提的是，光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之后，自身做出整改，即“調(diào)整保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能的設(shè)置，關(guān)閉信用卡償還保單貸款的通道”還不夠，光大永明人壽還要與光大銀行協(xié)作開(kāi)展相關(guān)的催收減損工作。
那么，從監(jiān)管層面看，光大永明人壽究竟觸及了哪項(xiàng)違規(guī)條款？
依據(jù)2016年9月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》第四條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。
明令禁止下，光大永明人壽“接受”客戶信用卡償還保單貸款的行為，可謂是“明知故犯”。
按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，監(jiān)管可給予保險(xiǎn)公司5萬(wàn)元以上、30萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，還可限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證等。此外，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人，可處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格。
從最終銀保監(jiān)會(huì)給出的處罰結(jié)果來(lái)看，光大永明人壽被罰了20萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)人員給予警告并罰款3萬(wàn)元，合計(jì)罰款23萬(wàn)元。
雖不是頂格處罰，但從對(duì)保險(xiǎn)公司的處罰力度來(lái)看，20萬(wàn)的罰款額度已然不算小，這或也傳遞出，監(jiān)管對(duì)該類違規(guī)行為的警示信號(hào)。
那么，究竟為何監(jiān)管不允許用信用卡償還保單貸款，背后又有哪些根本的風(fēng)險(xiǎn)隱患？
不得不說(shuō)的是，事物的發(fā)展，往往是有因才有果。
其實(shí)，早在原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》之前，用信用卡償還保單貸款，一度被很多人視為資金周轉(zhuǎn)的“小妙招”。其不僅可以起到“拆東墻補(bǔ)西墻”的作用，信用卡還通常有著50天左右的免息期，如果在免息期內(nèi)迅速償還保單貸款，還能為相關(guān)客戶節(jié)省利息、積累信用。
更有意思的是，在監(jiān)管未做出規(guī)范之前，還有保險(xiǎn)消費(fèi)者曾因保險(xiǎn)公司不允許“保單貸款-信用卡還貸-保單再貸款-信用卡再還貸”這樣的循環(huán)貸款行為，將保險(xiǎn)公司訴諸法庭。
如2013年6月，就有相關(guān)媒體報(bào)道“險(xiǎn)企因限次保單貸款惹官司”一案，對(duì)于該案件，最終法院判令保險(xiǎn)公司繼續(xù)按照合同約定履行借款義務(wù)不得限制借款次數(shù)；此外還應(yīng)接受補(bǔ)充協(xié)議約定原告客戶繼續(xù)使用信用卡刷卡方式繳納保費(fèi)、償還借款。
不過(guò)，隨著后續(xù)監(jiān)管對(duì)信用卡使用行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，這樣的“套利”操作便不再光明正大，且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也將承擔(dān)違規(guī)責(zé)任。
回到光大永明人壽這張罰單，一位資深保險(xiǎn)精算師告訴『A智慧�！唬庞每ū緫�(yīng)用于小額消費(fèi)，是不可用在償還債務(wù)、借貸等非消費(fèi)領(lǐng)域的，險(xiǎn)企如若接受信用卡償還保單貸款，等于是將資金壞賬風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給了銀行。
另有業(yè)內(nèi)人士透露，近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)等多重影響，很多消費(fèi)者面臨生意失敗、收入中斷等問(wèn)題，繼而導(dǎo)致已申請(qǐng)的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下，險(xiǎn)企若允許消費(fèi)者以信用卡還保單貸款，無(wú)疑會(huì)加劇銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。
實(shí)際上，從今年上半年上市系壽險(xiǎn)公司保戶質(zhì)押貸款金額來(lái)看，亦較去年末出現(xiàn)不同程度上漲。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，中國(guó)人壽(601628)保戶質(zhì)押貸款金額為2454.6億元，較2021年末增長(zhǎng)3.92%；同期，中國(guó)太保(601601)保戶質(zhì)押貸款金額為686.77億元，較2021年末增長(zhǎng)2.58%；新華保險(xiǎn)(601336)保戶質(zhì)押貸款金額為422.29億元，較2021年末增長(zhǎng)近3.5%。
可見(jiàn)，在險(xiǎn)企保單貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)的背景下，監(jiān)管或也開(kāi)始強(qiáng)化對(duì)此類業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的摸排清理。
需要指出的是，用信用卡還保單貸款除會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行外，還可能成為滋生市場(chǎng)亂象、退保黑產(chǎn)的“溫床”。據(jù)悉，在“代理退保”黑產(chǎn)日益猖獗的背景下，新型的“保單貸款型代理退保”騙局也開(kāi)始不斷涌現(xiàn)。
例如，一些不法分子通過(guò)誘導(dǎo)保單持有人聲稱能幫其全額退保，隨后利用保單貸款套取資金，謊稱是第一筆退保金，騙取消費(fèi)者信任，進(jìn)而再收取所謂“代理退保手續(xù)費(fèi)”后立即失聯(lián)。這樣的詐騙行為下，消費(fèi)者非但拿不到退保金，事后還要自己償還保單貸款。
基于此，近期多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通告，引導(dǎo)消費(fèi)者識(shí)別詐騙“套路”，保護(hù)自身合法權(quán)益。
例如，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于警惕“保單貸款型代理退保詐騙”活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，詳細(xì)揭示了“保單貸款型代理退保詐騙”的基本特征；山西監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于防范不法人員誘導(dǎo)投保人保單貸款、部分領(lǐng)取購(gòu)買“高收益理財(cái)產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)提示；黑龍江監(jiān)管局發(fā)布了謹(jǐn)慎辦理保單貸款、警惕“高收益”騙局等。
由此，為預(yù)防“集中作業(yè)套取費(fèi)用后再集中跑路”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)違規(guī)險(xiǎn)企進(jìn)行處罰與警示勢(shì)在必行。
當(dāng)然，于消費(fèi)者而言，在提升識(shí)騙、防騙能力的同時(shí)，也應(yīng)詳細(xì)了解保單貸款的各項(xiàng)規(guī)則。
對(duì)此，上述業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，保單貸款業(yè)務(wù)主要存在于壽險(xiǎn)，按照規(guī)定，保單貸款的還款期限一般都不超過(guò)6個(gè)月，如果到期之后無(wú)法全額還款，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。此外，消費(fèi)者在進(jìn)行保單貸款前要周全考量自身還款能力，且歸還保單貸款的賬戶應(yīng)是儲(chǔ)蓄賬戶。
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