布局多層次的線(xiàn)上信貸產(chǎn)品、探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用、著眼智慧風(fēng)控和流程創(chuàng)新等，據(jù)悉，近年來(lái)，青島銀行積極通過(guò)數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型破題小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題，很多實(shí)踐都可圈可點(diǎn)。
布局多層次線(xiàn)上信貸產(chǎn)品
開(kāi)發(fā)適合小微的多層次線(xiàn)上信貸產(chǎn)品是青島銀行逐力數(shù)字化的前提。
今年6月，由青島銀行自主研發(fā)的首款對(duì)公的純線(xiàn)上產(chǎn)品“青銀稅e貸”正式上線(xiàn)，這是一款基于小微企業(yè)涉稅信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，采用全線(xiàn)上自助貸款流程辦理，可循環(huán)使用人民幣信用貸款的產(chǎn)品，具有“流程純線(xiàn)上、貸款無(wú)抵押、按日計(jì)息、秒級(jí)審批”等特點(diǎn)。
山東某物流運(yùn)輸有限公司主要從事貨物運(yùn)輸，近期新購(gòu)入了一批運(yùn)輸車(chē)輛，造成了流動(dòng)資金的緊張，公司經(jīng)營(yíng)狀況和納稅記錄較好，但缺乏合適抵押物。青島銀行在了解到客戶(hù)實(shí)際情況后，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，為客戶(hù)辦理了“青銀稅e貸”，順利發(fā)放貸款30萬(wàn)元，解決了客戶(hù)的燃眉之急，青島銀行積極主動(dòng)地服務(wù)態(tài)度，以及高效的線(xiàn)上放款流程得到了客戶(hù)的高度認(rèn)可。
“青銀稅e貸”僅僅只是青島銀行“小微企業(yè)線(xiàn)上貸款”產(chǎn)品方陣中的一款。
“小微企業(yè)線(xiàn)上貸款”是青島銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化、線(xiàn)上化發(fā)展應(yīng)時(shí)應(yīng)勢(shì)誕生的實(shí)踐成果。該項(xiàng)目通過(guò)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)支持線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，制定一體化線(xiàn)上信貸及風(fēng)控解決方案，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從線(xiàn)下到線(xiàn)上、從人工到自動(dòng)化、智能化的轉(zhuǎn)型。
“小微企業(yè)線(xiàn)上貸款”產(chǎn)品方陣通過(guò)獲取行內(nèi)用戶(hù)基本信息、行為數(shù)據(jù)，再結(jié)合稅務(wù)、工商、征信、司法等多維數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行逆向解析，形成全方位企業(yè)畫(huà)像，通過(guò)線(xiàn)上運(yùn)行的反欺詐引擎、額度和定價(jià)引擎以及貸后預(yù)警引擎等，實(shí)現(xiàn)青島銀行企業(yè)客戶(hù)的線(xiàn)上貸款申請(qǐng)和智能調(diào)查、基于決策引擎的貸款額度試算和授信審批、在線(xiàn)放款和還款以及貸后管理等功能，秒批秒貸。
小微線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)勁“三翼”
如果說(shuō)產(chǎn)品創(chuàng)新是小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智慧風(fēng)控和流程創(chuàng)新就是護(hù)航“小微企業(yè)線(xiàn)上貸款”實(shí)踐應(yīng)用的強(qiáng)勁三翼。
大數(shù)據(jù)之翼�！靶∥⑵髽I(yè)線(xiàn)上貸款”產(chǎn)品方陣通過(guò)對(duì)接稅務(wù)部門(mén)引入財(cái)務(wù)能力類(lèi)稅務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)分析企業(yè)稅務(wù)評(píng)級(jí)、納稅行為、經(jīng)營(yíng)狀況等評(píng)估企業(yè)財(cái)務(wù)能力，再結(jié)合工商、征信、司法等多維數(shù)據(jù)，提煉企業(yè)所屬標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，對(duì)客戶(hù)的身份屬性、信用屬性、行為數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)關(guān)系等方面的全方位呈現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)從客戶(hù)信息到財(cái)務(wù)能力的逆向解析，降低獲客成本，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、提前授信，有效解決了以往困擾銀行的小微企業(yè)信息不透明，客戶(hù)群體廣而小等問(wèn)題，有效提升普惠金融業(yè)務(wù)流程效率。
信貸智慧風(fēng)控體系之翼。青島銀行構(gòu)建了由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸智慧風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理從“人防人控”的傳統(tǒng)模式向“機(jī)防機(jī)控”的數(shù)字化、智能化的管理模式轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事件的全生命周期線(xiàn)上化管理，實(shí)現(xiàn)信貸資源對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌。
信貸智慧風(fēng)控體系依托多維度數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息的360度全景掃描，由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)客戶(hù)的信用情況、逾期情況、貸款用途、還款能力等方面進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控。采用大數(shù)據(jù)平臺(tái)強(qiáng)大計(jì)算力，有效解決系統(tǒng)在高負(fù)荷下性能驟降問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)人工現(xiàn)場(chǎng)檢查向自動(dòng)化非現(xiàn)場(chǎng)檢查的轉(zhuǎn)變，有效提升貸后管理質(zhì)效。
流程創(chuàng)新之翼。“小微企業(yè)線(xiàn)上貸款”產(chǎn)品方陣中業(yè)務(wù)場(chǎng)景的智能化、便捷化、多業(yè)態(tài)也提供了更高效的服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗(yàn)。
純信用貸產(chǎn)品，小微企業(yè)可以運(yùn)用“授權(quán)+股東會(huì)決議”方式，借助網(wǎng)銀和手機(jī)銀行電子渠道，實(shí)現(xiàn)全流程線(xiàn)上申請(qǐng)、授權(quán)，使用人臉識(shí)別、電子簽章等進(jìn)行身份鑒定和合同簽署，依靠業(yè)務(wù)流程數(shù)字化創(chuàng)新，助力智能化風(fēng)控。
抵押類(lèi)貸款產(chǎn)品，采用線(xiàn)上房產(chǎn)評(píng)估，構(gòu)建企業(yè)畫(huà)像，線(xiàn)下實(shí)地審核和人工審批，借助網(wǎng)銀和柜面實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下雙渠道放款、還款，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程最大程度線(xiàn)上化，提高客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理和審批效率，同時(shí)給予客戶(hù)充分選擇，彰顯人文關(guān)懷、青馨服務(wù)。
上半年小微企業(yè)貸款增幅亮眼
借力數(shù)字化的加速推進(jìn)，青島銀行服務(wù)小微質(zhì)效不斷提升。近日公布的半年報(bào)，小微企業(yè)貸款的諸多數(shù)據(jù)令人眼前一亮。
半年報(bào)顯示，2022年上半年，青島銀行繼續(xù)堅(jiān)持“立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)”的普惠業(yè)務(wù)發(fā)展政策，圍繞“科技金融、農(nóng)業(yè)金融、民生金融”三大業(yè)務(wù)方向，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)。上半年，為深入貫徹落實(shí)各級(jí)政府金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的工作要求，青島銀行按照監(jiān)管要求用好貨幣政策工具，在信貸政策和資源上進(jìn)行傾斜，擴(kuò)大增量、盤(pán)活存量，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度。截至2022年6月末，青島銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額255.78億元，較上年末增加35.72億元，增幅16.23%，高于其他各項(xiàng)貸款增速。
近日，“第十一屆全國(guó)十佳銀行”評(píng)選中，青島銀行榮獲“十佳普惠金融服務(wù)創(chuàng)新銀行”“十佳科技賦能銀行”雙獎(jiǎng)項(xiàng)，再次彰顯了業(yè)內(nèi)對(duì)青島銀行通過(guò)數(shù)字化賦能，不斷探索新模式，創(chuàng)新新產(chǎn)品，強(qiáng)化科技賦能，持續(xù)做深做細(xì)普惠金融業(yè)務(wù)的認(rèn)可與努力。
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