作者｜奚國華「中信集團副董事長、總經(jīng)理，中信金控董事長」
文章｜《中國金融》2022年第18期
在我國“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯期，地緣沖突、世紀疫情、貿(mào)易保護交織疊加，全球經(jīng)濟發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟已成為引領(lǐng)全球經(jīng)濟社會變革的重要引擎，科技創(chuàng)新已成為驅(qū)動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心動力。隨著人民銀行發(fā)放首批金控牌照，中國金融業(yè)發(fā)展也已悄然邁入新的階段。在新背景、新階段下，中信金控將積極把握數(shù)字金融理念，樹立數(shù)字化思維，培育數(shù)字化能力，優(yōu)化數(shù)字化治理，打造數(shù)字化生態(tài)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型引領(lǐng)和打造金控集團高質(zhì)量發(fā)展的新模式，為服務實體經(jīng)濟、防控金融風險和深化金融改革貢獻“中信方案”，堅定走中國特色金融發(fā)展之路。
數(shù)字化是應對金融業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)的必由之路
習近平總書記強調(diào)：“金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟社會發(fā)展中重要的基礎性制度。”從發(fā)展趨勢來看，我國金融業(yè)仍面臨以下三方面挑戰(zhàn)。
一是金融機構(gòu)綜合經(jīng)營的宏觀挑戰(zhàn)。隨著對外開放的深入推進，我國金融業(yè)將面臨全球競爭，國際大型金融集團通過綜合化經(jīng)營，為客戶提供全流程、綜合性、跨市場的多元服務。因此，在日趨激烈的國際競爭中，如何提升自身經(jīng)營能力，由“單打獨斗”轉(zhuǎn)變?yōu)椤奥?lián)動作戰(zhàn)”，是各金融機構(gòu)亟待解決的首要問題。
二是防范化解金融風險的行業(yè)挑戰(zhàn)。近年來，部分金融機構(gòu)在公司治理、內(nèi)控機制、風險管控上出現(xiàn)了諸多問題，暴露出金融機構(gòu)缺乏敏捷高效的全面風險管理體系，對風險信息的整合、識別和處理能力有待提升。因此，如何防范大型集團內(nèi)風險問題導致的跨機構(gòu)、跨市場、跨業(yè)態(tài)風險傳染，如何通過信息科技手段的應用，提高風險識別和處理能力，助力金融機構(gòu)走上穩(wěn)妥有序的發(fā)展之路，是擺在監(jiān)管機構(gòu)與金融經(jīng)營主體面前的重要課題。
三是滿足客戶多元需求的能力挑戰(zhàn)。隨著客戶行為偏好的變化，其對金融機構(gòu)高效率響應、綜合化服務、一站式體驗的需求也在不斷升級。因此，金融機構(gòu)如何立足客戶視角，踐行“以客戶為中心”的服務理念，為其提供高質(zhì)量、綜合化的金融服務；如何在金融服務“廣覆蓋”的基礎上，逐步實現(xiàn)金融服務“優(yōu)供給”；面向長尾客戶時，如何通過數(shù)字化平臺進行高效經(jīng)營，從“鋪人、鋪網(wǎng)點”的線性增長模式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)字飛輪”的指數(shù)增長模式，從而進入非線性的輕型化、智能化、平臺化的新增長曲線，是需要各金融機構(gòu)深入思考的關(guān)鍵課題。
面對這些挑戰(zhàn)，數(shù)字化已經(jīng)成為眾多金融機構(gòu)探索綜合經(jīng)營模式、防控重大金融風險、提升客戶服務能力的共同選擇。此外，托賓Q理論也表明，以數(shù)據(jù)信息為生產(chǎn)要素的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)，以及通過數(shù)字化技術(shù)釋放數(shù)據(jù)資產(chǎn)潛在價值、推動業(yè)務模式革新的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，能夠帶動企業(yè)市場價值的提升，帶來相較平均市場水平更高的價值貢獻。
數(shù)字化是破解金控發(fā)展難題的關(guān)鍵之策
面對金融業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)，金融管理部門與各金融經(jīng)營主體都進行了卓有成效的探索。強化金融控股公司經(jīng)營管理和監(jiān)督，承載著推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要使命，是實現(xiàn)我國從“金融大國”向“金融強國”轉(zhuǎn)變的重要抓手。
金控集團一方面具有公司體量大、數(shù)據(jù)資產(chǎn)多、業(yè)務范圍廣的特點，另一方面也面臨著管控模式單一、聯(lián)動能力不足等問題。而數(shù)字化在整合客戶、產(chǎn)品、渠道資源，以及與客戶建立連接方面具有先天稟賦，同時在提升管控能力、體現(xiàn)管理意志、推進降本增效方面具備獨特優(yōu)勢，因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是破解金控發(fā)展難題、構(gòu)筑競爭壁壘、打造核心能力護城河的關(guān)鍵之策。
首先，數(shù)字化是金控集團開展多業(yè)態(tài)管控的有效手段。通過數(shù)字化技術(shù)的應用，能夠提升金控集團面向多業(yè)態(tài)的管控能力，提高決策的準確性。
在戰(zhàn)略管控方面，金控集團的戰(zhàn)略目標需要通過子公司的經(jīng)營活動實現(xiàn)，必須加強對子公司戰(zhàn)略執(zhí)行過程的管理，防止子公司業(yè)務發(fā)展偏離集團的戰(zhàn)略主航道。然而這一過程仍然面臨多方面挑戰(zhàn)，一是數(shù)據(jù)廣度和分析深度難以滿足管控需要，二是戰(zhàn)略執(zhí)行和經(jīng)營分析容易脫節(jié)，三是戰(zhàn)略執(zhí)行過程和成果展現(xiàn)不夠直觀。為解決上述痛點，就要依托數(shù)字化平臺建立穿透式的經(jīng)營管理體系，結(jié)合不同行業(yè)特點，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的集成化（基礎數(shù)據(jù)整合、機構(gòu)維度拆解、歷史趨勢展示）、經(jīng)營指標的可視化（交叉銷售規(guī)模、聯(lián)合融資規(guī)模）、決策反饋的便捷化（戰(zhàn)略層層分解、關(guān)鍵指標預警），以實現(xiàn)對各子公司業(yè)務經(jīng)營全流程的評估診斷，確保戰(zhàn)略高效執(zhí)行。
在風險管控方面，金控集團控股不同業(yè)態(tài)的金融機構(gòu)，面臨更為復雜的風險管理環(huán)境。各子公司的監(jiān)管標準不同，對各類風險的容忍度、計量工具及方法有所差異，且發(fā)展階段也不盡相同。因此，建立統(tǒng)一完善的風險管理體系是金控集團的重要職責。金控集團可在集團范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，形成統(tǒng)一的風險語言，在數(shù)據(jù)整合和標準落地的基礎上，根據(jù)管理需求搭建風險管控平臺，設計風險監(jiān)測與預警、風險評估和評價、風險報告及處置等功能，并與現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)進行銜接，在業(yè)務流程中集成各類風險管理控制點。未來，還可探索大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的深度應用，進一步提升風險管控的智能化水平。
其次，數(shù)字化是金控集團連接內(nèi)外部場景的重要抓手。數(shù)字化平臺可以成為連接內(nèi)部子公司、外部合作方的有力抓手，讓場景布局、客戶經(jīng)營、業(yè)務拓展由單點突破，轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_的聯(lián)合作戰(zhàn)。
在融融合作方面，各金融子公司在引入合作伙伴、拓展外部場景上均存在強烈訴求。金控集團依托資源集約的優(yōu)勢，在合規(guī)前提下，通過打造開放的業(yè)務平臺，一方面能夠聚合內(nèi)部各子公司的優(yōu)質(zhì)資源；另一方面也能夠吸引外部第三方的合作伙伴，以豐富的資訊信息、優(yōu)質(zhì)的投教內(nèi)容、專業(yè)的金融服務、多樣的展現(xiàn)形式，構(gòu)建起高頻的線上服務場景，推動平臺與客戶的互動，在已有的服務渠道之外，拓展出新的業(yè)務增長空間。
在產(chǎn)融合作方面，隨著產(chǎn)業(yè)金融的生態(tài)化發(fā)展，產(chǎn)融結(jié)合的生態(tài)系統(tǒng)已不再是單向流動的價值鏈，而是促使多方共贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。金控集團可以依托數(shù)字化手段將產(chǎn)業(yè)企業(yè)、金融機構(gòu)和其他參與方進行有機整合，形成更有效的產(chǎn)業(yè)金融服務市場，驅(qū)動產(chǎn)業(yè)金融在連接手段、融通手段、風控手段等各環(huán)節(jié)實現(xiàn)創(chuàng)新突破，為金融發(fā)展提供創(chuàng)新活力，更高效地服務于實體經(jīng)濟。
最后，數(shù)字化是金控集團開展全方位賦能的核心依托。數(shù)字化助力金控從傳統(tǒng)的管控，向?qū)ψ庸举x能延伸，賦能領(lǐng)域涵蓋業(yè)務拓展、生態(tài)連接、智能風控、人才共享、技術(shù)平臺、創(chuàng)新機制等。
在數(shù)據(jù)賦能方面，為支持不同場景下的應用創(chuàng)新，金控集團在獲取客戶授權(quán)且依法合規(guī)的前提下，推動各子公司的數(shù)據(jù)整合與共享，破解數(shù)據(jù)讀不懂、數(shù)據(jù)不可信、數(shù)據(jù)共享難、數(shù)據(jù)應用少等問題。一是建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，針對有特殊要求或規(guī)定的客戶信息，可在技術(shù)手段上先脫敏再集中，也可使用隱私計算等技術(shù)實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見、價值流轉(zhuǎn)而數(shù)據(jù)不流轉(zhuǎn)”。二是制定統(tǒng)一標準，在子公司的配合下推進數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)在運營、風控、產(chǎn)品等場景下切實可用。三是通過將數(shù)據(jù)匯總到金控層面，可以進行更加全面和準確的客戶畫像、風險預警等，為精準營銷、風險管控等應用提供信息支持，從而充分釋放數(shù)據(jù)價值，賦能各子公司業(yè)務發(fā)展。
在業(yè)務賦能方面，因金控集團具有多牌照的特性，不同子公司對投資研究均有不同程度需求。目前業(yè)內(nèi)大多金融機構(gòu)對投資研究自行投入、自用成果，存在一定程度投研資源浪費、投研質(zhì)量不高的問題。借助數(shù)字化手段，通過在金控層面搭建統(tǒng)一的投研平臺，統(tǒng)一投研需求、減少重復投資，既能幫助信托、租賃、期貨等聚焦少數(shù)行業(yè)研究的公司擴充數(shù)據(jù)來源，降低投研成本，同時還能集中投研資源，助力銀行、證券等研究覆蓋范圍廣、研究深度要求高的行業(yè)，通過數(shù)字化工具的建設提升投研效率，賦能業(yè)務專業(yè)化發(fā)展。
數(shù)字化是打造智慧金控新模式的現(xiàn)實之舉
整體而言，要實現(xiàn)金控集團的高質(zhì)量發(fā)展，就要以科技創(chuàng)新為核心動力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為必然方向，聚焦管控、連接、賦能三大定位，持續(xù)以數(shù)字化變革催生新的發(fā)展動能。以中信金控為例，站在新的歷史時期，中信金控如何迎接新挑戰(zhàn)、開創(chuàng)新模式，既是踐行國家戰(zhàn)略、落實集團要求的必答題，也是堅持“以人民為中心”的發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路的必選題。
一要固本強基，筑牢智慧金控的新基石。中信金控要建立完善的數(shù)字化風險管理體系，圍繞“風險防范、風險監(jiān)測、風險預警、風險化解”四個關(guān)鍵流程，覆蓋“信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國別風險、聲譽風險、戰(zhàn)略風險”八大風險，分步實現(xiàn)規(guī)范化、線上化、系統(tǒng)化和智能化。實施過程中，一方面，建立統(tǒng)一風險數(shù)據(jù)集市，通過系統(tǒng)全面整合金控集團風險數(shù)據(jù)，率先建立統(tǒng)一授信管理和風險預警機制，強化集中度風險管理，防范大額風險暴露；另一方面，不斷探索協(xié)同風險處置機制，在做好風險隔離和內(nèi)部交易管理的同時，建立協(xié)同推進風險處置和不良資產(chǎn)化解機制，對金控集團特有風險進行主動管理，最大程度減少風險損失，為社會財富安全保駕護航。
二要以終為始，瞄準智慧金控的新目標。中信金控秉持“以客戶為中心”的核心原則，堅持“一個中信、一個客戶”的服務理念，在切實防控金融風險的基礎上，通過打造大財富管理的價值循環(huán)鏈，實現(xiàn)能力卓越、管控強效、市值領(lǐng)先、行業(yè)一流的智慧金控新目標。具體而言，以財富管理為驅(qū)動，聚焦C端客戶，通過數(shù)字化技術(shù)的應用，以自動化替代人工，以智能化賦能人工，拓寬財富管理的服務范圍、降低財富管理的服務門檻，實現(xiàn)客群下沉、效能提升、成本降低與服務優(yōu)化，通過打造普惠型財富管理，助力實現(xiàn)共同富裕。以資產(chǎn)管理為支點，聯(lián)合內(nèi)外部資源，有效銜接資金端與資產(chǎn)端，從基礎資產(chǎn)組織、投資策略及工具應用、產(chǎn)品輸出等維度多點發(fā)力，構(gòu)建起產(chǎn)品快速生產(chǎn)和反向定制的能力，以打造全業(yè)務的鏈式服務。以綜合融資為基石，聚焦B端服務，面向戰(zhàn)略客戶，打造綜合服務模式，依托企業(yè)家辦公室，圍繞“人家企社”多元需求，推進客戶雙向轉(zhuǎn)化，通過深耕綜合金融服務，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
三要以知促行，點燃智慧金控的新引擎。中信金控將依托API生態(tài)化引擎，通過“引進來+走出去”的方式打造開放式服務生態(tài)，依托AI智能化引擎，將數(shù)字化技術(shù)融入前中后臺的服務流程，建立智能化經(jīng)營體系，從而為打造智慧金控提供新功能。具體而言，要打通對客服務前臺，打造面向客戶的綜合金融服務。由于客戶需求的數(shù)字化，金控集團必須打造數(shù)字化的經(jīng)營服務模式。通過建立統(tǒng)一的賬戶體系，掃除信息“屏障”，提升客戶跨平臺、無感化體驗。通過構(gòu)建線上金控廣場平臺，為客戶提供多元化的產(chǎn)品與資訊服務，實現(xiàn)客戶吸引、流量聚合、循環(huán)開發(fā)與價值提升，從各子公司流量分散經(jīng)營、客戶獨立運營的淺關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹂亓髁扛患�、客戶�?lián)動經(jīng)營的深融合。要連接營銷中臺，通過資產(chǎn)配置實現(xiàn)客戶價值創(chuàng)造。通過建立集團層面的統(tǒng)一客戶視圖，推動集團客戶共享、產(chǎn)品共享，真正轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粢暯窍碌慕y(tǒng)一資產(chǎn)配置，助力客戶財富的保值增值。要夯實數(shù)據(jù)基礎后臺，通過指標牽引實現(xiàn)業(yè)務管理的穿透。通過整合財富管理指標，支持金控財富管理可視化展示與智能化策略應用，形成以指標（如AUM等）為抓手的統(tǒng)一經(jīng)營決策體系，實現(xiàn)數(shù)字化的經(jīng)營管理穿透。
四要久久為功，蓄力智慧金控的新動能。中信金控瞄準長遠目標，著力構(gòu)建“賬戶統(tǒng)一、數(shù)據(jù)管理、應用研發(fā)、運營共享及生態(tài)開放”五大能力，打造新模式，激發(fā)新動能。具體而言，構(gòu)建賬戶統(tǒng)一能力，通過打造統(tǒng)一的賬戶體系，通過“建、促、用、擴”建立客戶連接的核心紐帶，同時面向外部，依托賬戶輸出，帶動金融產(chǎn)品與服務輸出；構(gòu)建數(shù)據(jù)管理能力，打通各子公司數(shù)據(jù)壁壘，推進金控內(nèi)的數(shù)據(jù)共享與應用，以實現(xiàn)經(jīng)營決策、客戶服務以及風險控制的數(shù)字化；構(gòu)建應用研發(fā)能力，聚焦財富管理和共享服務，打造場景化、綜合性的平臺應用，有效支持對客戶的綜合服務、對內(nèi)部的高效管控以及對各子公司的業(yè)務賦能；構(gòu)建運營共享能力，圍繞各金融子公司重復性的運營服務，通過打造共享的積分權(quán)益中心、職能運營中心，實現(xiàn)資源集約與效率提升；構(gòu)建生態(tài)開放能力，以開放平臺為基礎，通過能力引入、服務聚合、場景嵌入等多種模式，實現(xiàn)產(chǎn)品、服務、數(shù)據(jù)、技術(shù)的多樣化開放。
“明者因時而變，知者隨事而制”。金控集團的發(fā)展之路仍任重而道遠，唯有保持戰(zhàn)略定力，堅決貫徹回歸本源、專注主業(yè)的監(jiān)管要求，牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營、價值創(chuàng)造的發(fā)展理念，深入推進技術(shù)創(chuàng)新、組織提升的能力建設，才能緊緊把握住時代的變與不變，抓住機遇、應對挑戰(zhàn)、順勢而為，主動融入時代的航程，與歷史同步，真正探索出“智慧金控新模式”�！�
（責任編輯 張曉哲）
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