9月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范租借信用卡的風(fēng)險提示》表示，出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，提醒持卡人注意用卡安全。不過，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些社交平臺上，仍有一些打著“暗語”的不法分子，宣稱提供“包吃、包住、包機(jī)票”服務(wù)，并開出3%-6%的返利，誘惑持卡人租借信用卡。
3%-6%價碼誘導(dǎo)租借
北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，銀行卡、信用卡租借買賣黑產(chǎn)依舊猖獗。在一些社交平臺上，不乏打著“暗語”的不法分子，宣稱提供“包吃、包住、包機(jī)票”一攬子服務(wù)，誘導(dǎo)持卡人租借信用卡。
9月22日，在社交平臺發(fā)布了因資金周轉(zhuǎn)急于出借信用卡的需求后，北京商報記者收到了多位卡販子發(fā)來的私信�！翱ㄖ髂艿轿粏幔啃枰獊肀镜夭僮�。”卡販子介紹稱，“因為風(fēng)控的原因，目前我們只接地方銀行和信用社的信用卡，需要卡主本人來當(dāng)?shù)夭僮鳎粌商炀涂梢杂猛�，包機(jī)票、食宿。”
除了用“包吃住”作為誘餌，這類卡販子也會提供可觀的返利�？ㄘ溩咏榻B，在租借過程中，持卡人的信用卡僅作為“工具”使用，在操作過程中，卡販子會將自有資金存入持卡人信用卡，然后用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，這就完成了租借過程。持卡人單人租借名下信用卡可以拿到卡販子存入信用卡資金總額度3%的返利，也就是說，假如存入總額度為10萬元，那么持卡人總共可以拿到3000元返利。若持卡人可以拉到其他親朋好友一起租借信用卡，那么持卡人可以拿到4%的返利。如果額度是100萬元起步的信用卡，甚至能開出5%-6%的返利。
不過，對于租借信用卡過程中可能存在的交易風(fēng)險，卡販子們卻閉口不談。當(dāng)北京商報記者詢問交易過程是否存在風(fēng)險時，卡販子直言，“這些不重要，想要辦理就抓緊”。更多卡販子則是直接忽略回答這一問題，記者多次追問也未得到答案。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，信用卡顧名思義以信用為基礎(chǔ)，不當(dāng)使用不但可能使自身財產(chǎn)受損、背負(fù)高額貸款，還將面臨信用損害乃至受到失信懲罰的境地。出租、出借個人金融相關(guān)賬戶屬于高風(fēng)險行為，不僅信用卡，出租、出借銀行儲蓄卡同樣具有極高風(fēng)險甚至?xí)砣脒`法犯罪行為。因此，持卡人需要強(qiáng)化法律意識，明確用卡規(guī)則，遠(yuǎn)離不當(dāng)用卡帶來的資金風(fēng)險與法律風(fēng)險。
“賺快錢”心態(tài)不可取
近年來，銀行卡、信用卡已成為詐騙、洗錢案件高發(fā)的根源，不法分子利用銀行卡、信用卡轉(zhuǎn)移贓款、逃避打擊，給公安機(jī)關(guān)的偵辦工作帶來不小難度，更是將持卡人推入違法犯罪的陷阱。
當(dāng)前，一些參與租借信用卡的持卡人法律意識普遍淡薄，甚至抱有僥幸心理認(rèn)為此類“賺快錢”方式不會被發(fā)現(xiàn)。對此，銀保監(jiān)會提醒廣大持卡人要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機(jī)關(guān)報案。
除此之外，要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負(fù)債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，對持卡人來說，出租或出借信用卡后，征信和資產(chǎn)都會存在受損的隱患，而且容易被犯罪分子利用，淪為犯罪分子的幫兇，幫助其進(jìn)行套現(xiàn)和洗錢。建議持卡人不要盲目辦卡，更不要盲目出借，要提高警惕。
“信用卡作為銀行給予持卡人可以進(jìn)行小額信貸消費及支付的工具，僅能由本人在商戶購物、消費時進(jìn)行支付。持卡人向他人出借信用卡的行為屬于違法違規(guī)行為，同時所被使用或借出的款項也由持卡人承擔(dān)償還責(zé)任，不能作為向發(fā)卡銀行提出債務(wù)轉(zhuǎn)移給借卡人的‘借口’�！倍瓖樔缡钦f道。
租借信用卡風(fēng)險多
信用卡租借主要存在三種風(fēng)險，具體來看，持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風(fēng)險。
其次，持卡人將個人信用卡出借，如借用人使用不當(dāng)，將信用卡額度款項用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財或典當(dāng)、抵押、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域，將給持卡人帶來信用卡使用違規(guī)的風(fēng)險，容易導(dǎo)致信用卡被發(fā)卡行降額、限制使用或停止使用，甚至需要承擔(dān)罰款、罰息等違約責(zé)任。
而這樣的行為也會埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
信用卡資深研究人士董崢指出，持卡人無論通過何種手段出租、出借信用卡，都違背了民間借貸資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，而且也增加了銀行不良信貸的風(fēng)險，擾亂了國家正常的金融秩序。因此，出借行為系無效的民間借貸行為。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十七條之規(guī)定，民事法律行為無效后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還。各方都有過錯的，應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。原、被告在借條中約定的此部分借款的利息不受法律保護(hù)，原告無權(quán)要求被告支付利息。
北京商報記者 宋亦桐
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