近年來(lái)，江西銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展；個(gè)人貸款規(guī)模在房地產(chǎn)集中度管理要求趨嚴(yán)、以及互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模大幅縮減的背景下呈現(xiàn)一定波動(dòng)，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。
——聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告
在信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力的背景下，江西銀行開(kāi)始力推個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，9月16日、9月26日，江西銀行官方微信公眾號(hào)先后發(fā)布“汽車(chē)分期額度高至100萬(wàn)元”、“家裝分期萬(wàn)元月息25元”推廣文章。上述圖文同步在江西銀行官網(wǎng)首頁(yè)、信用卡中心頻道發(fā)布。
雖然江西銀行宣稱(chēng)汽車(chē)分期期限長(zhǎng)達(dá)5年，額度高至100萬(wàn)元，但上述圖文并未披露汽車(chē)分期年利率，小編致電江西銀行信用卡客服中心，對(duì)方表示“貸款利率問(wèn)題需向銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)”。家裝分期期限最長(zhǎng)5年，額度高至50萬(wàn)元，廣州、蘇州地區(qū)高至80萬(wàn)元，宣稱(chēng)借1萬(wàn)元利息低至25元/月，年利率低至5.49%。
汽車(chē)分期年利率一般在什么水平？根據(jù)開(kāi)甲財(cái)經(jīng)此前統(tǒng)計(jì)，新能源汽車(chē)的分期年利率在7.3%-10.88%之間。平安口袋銀行APP顯示，新車(chē)分期年利率在5%-15%之間，金融優(yōu)惠方案的年利率在3.66%-8.1%之間。
江西銀行未披露汽車(chē)分期年利率，是否說(shuō)明其給的優(yōu)惠并不占優(yōu)勢(shì)？
個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模連續(xù)三年下降
江西銀行2022年半年報(bào)顯示，其個(gè)人貸款平均收益率更高，不良貸款率更低。2022年上半年，江西銀行公司貸款和墊款平均收益率為4.7%，上年同期為5.12%；個(gè)人貸款和貸款平均收益率為5.32%，上年同期為5.32%。
截至2022年6月末，江西銀行公司貸款和墊款1740.32億元，占貸款總額59.51%，平均不良貸款率為2.69%。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款82.29億元（占貸款總額2.74%），不良率為3.87%；建筑業(yè)貸款192.94億元（占貸款總額6.43%），不良貸款率為4.16%。
個(gè)人貸款和墊款811.01億元，占貸款總額27.02%，平均不良貸款率為1.04%。其中，個(gè)人住房按揭貸款611.28億元、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款134.12億元，個(gè)人消費(fèi)貸款29.61億元（占貸款總額的1.16%），以及信用卡透支36.00億元。
根據(jù)江西銀行往年披露的半年報(bào)顯示，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款回到2019年上半年水平。個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)三年下降，今年上半年略有上升。
在近4年期間，江西銀行個(gè)人住房按揭貸款在2021年末達(dá)到頂峰，期末余額高達(dá)637.07億元；信用卡透支余額相對(duì)穩(wěn)定，保持在36億元規(guī)模上下浮動(dòng)。
將收取信用卡分期提前還違約金
2022年上半年，江西銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入63.18億元，同比增長(zhǎng)18%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)12.82億元，同比下降3.67%。
雖然上半年“增收未增利”，但根據(jù)江西銀行公布的消息顯示，英國(guó)《銀行家》雜志在其官網(wǎng)公布的2022年世界銀行1000強(qiáng)榜單，江西銀行按一級(jí)資本排名位列全球銀行第227位，較2021年上升了46位，位次再創(chuàng)新高。
為了增加利潤(rùn)，江西銀行也想起了各種辦法。9月26日，江西銀行官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，自2023年1月1日起，新增“信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款違約金”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為未償還分期本金的0%-5%，按照協(xié)議約定收取。
此外，江西銀行新增電子銀行企業(yè)客戶(hù)U-KEY，其中藍(lán)牙e路寶收費(fèi)65元/個(gè)，液晶e路寶收費(fèi)60元/個(gè)，收費(fèi)自2023年1月1日起，2024年9月30日前兩折或四五折優(yōu)惠。
值得注意的是，上述新增收費(fèi)對(duì)企業(yè)客戶(hù)影響不大，但收取提前還款違約金將對(duì)信用卡客戶(hù)影響較大。本來(lái)，江西銀行信用卡透支規(guī)模就不大，相比前兩年甚至略有下降，一旦開(kāi)始收取提前還款違約金，個(gè)人客戶(hù)選擇分期時(shí)將更加慎重。
借道信托放貸6個(gè)億遭中信國(guó)安(000839)違約
近日，北京市東城區(qū)人民法院發(fā)布的一則民事判決書(shū)顯示，2018年，江西銀行委托國(guó)民信托設(shè)立“嘉泰194期單一資金信托”，由江西銀行作為委托人/受益人，國(guó)民信托為受托人。江西銀行委托國(guó)民信托將其交付給向中信國(guó)安集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中信國(guó)安”）發(fā)放信托貸款6億元。
該信托計(jì)劃的規(guī)模為6億，參考年化收益率7.72674%/年，投資期限24個(gè)月。2018年5月24日，江西銀行向國(guó)民信托轉(zhuǎn)賬支付委托貸款6億元。同日，國(guó)民信托按照江西銀行的指令，將其交付的信托財(cái)產(chǎn)6億元支付至中信國(guó)安指定的收款賬戶(hù)。
法院判決，涉案信托計(jì)劃于2020年5月25日終止，國(guó)民信托已履行全部合同義務(wù)，江西銀行未能支付剩余信托報(bào)酬已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，被判支付國(guó)民信托信托報(bào)酬70.99萬(wàn)元。
值得注意的是，江西銀行不僅要支付70余萬(wàn)元的信托管理費(fèi)，借用信托通道發(fā)放的6億元貸款也發(fā)生了逾期。開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，中信國(guó)安已是全國(guó)失信被執(zhí)行人，先后9次未履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)。
公開(kāi)資料顯示，中信國(guó)安是中國(guó)中信集團(tuán)子公司，前身是中信集團(tuán)投資的國(guó)安賓館。2013年中信國(guó)安開(kāi)啟混改，引入5家企業(yè)對(duì)其進(jìn)行增資擴(kuò)股，共計(jì)增資80億元。需要注意的是，混改后中信國(guó)安集團(tuán)沒(méi)有實(shí)際控制人。
今年5月31日，中信國(guó)安管理人公告，截至2022年5月31日，共有349家債權(quán)人向管理人申報(bào)了360筆債權(quán)，申報(bào)債權(quán)金額共計(jì)1729.06億元。
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